Vikatan.com

www.vikatan.com would like to send you push notifications.

Notifications can be turned off anytime from browser settings.

குறைவான தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு: என்னென்ன பாதிப்புகள்..?

- கே.எல்.ரவீந்திரன், நிதி ஆலோசகர்

சிறிது நாட்களுக்குமுன் என் நண்பர் மணியைச் சந்தித்து உரையாடிக் கொண்டிருந்தேன். அவருக்கு மனைவியும், பள்ளியில் படிக்கும் ஒரு மகளும் உண்டு. அவரிடம் “ஆயுள் காப்பீடு செய்திருக்கிறீர்களா?” என்று கேட்க நேர்ந்தது. அவரும் சந்தோஷமாக, “ஆமாம் சார், 5 லட்சம் ரூபாய்க்கு, 15 வருடத்திற்கு பாலிஸி எடுத்திருக்கிறேன். என் மாத வருமானம் 40,000 ரூபாயில், மூன்று மாதத்திற்கு ஒருமுறை ரூ.8600 பிரீமியம் செலுத்துகிறேன். ஆனால் பணம் பற்றாக்குறை காரணமாகச் சில மாதங்களில் பிரீமியம் கட்ட சிரமப்படுகிறேன்” என்றார்.

உண்மை என்னவென்றால், அவர் ஆயுள் காப்பீடு எடுத்திருந்தும் அதனால் பலன் அதிகம் இல்லை. ஏனென்றால், அவரது குடும்பத்தின் எதிர்கால நிதி தேவைகளைக் கணக்கில் எடுக்காமல், மிகவும் குறைந்த தொகைக்கு பாலிஸி எடுத்திருக்கிறார். நாம் எடுக்கும் பாலிஸி தொகை, நம் குடும்பத்தின் எதிர்கால நிதி தேவைகள் அனைத்தையும் பூர்த்திச் செய்யப் போதுமானதாக இருக்க வேண்டும். அதுதான் ஆயுள் காப்பீடு எடுப்பதின் முக்கிய நோக்கமாகும். இந்த உண்மை மணிக்கு தெரியவில்லை. எல்லோரையும்போல அவரும் எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி எடுத்திருக்கிறார்.

துரதிருஷ்டவசமாக, மணியின் உயிருக்கு ஏதாவது ஆபத்து சம்பவித்தால், பாலிஸி தொகையான ரூ.5 அல்லது சுமார் ரூ. 10 லட்சம்தான் அவரது குடும்பத்திற்குக் கிடைக்கும். ஆனால், இந்தத் தொகை அவரது குடும்பத்தின் எதிர்கால நிதி தேவைகளை எத்தனை நாட்களுக்குப் பூர்த்தி செய்யும்? மகளின் பள்ளிப் படிப்பு, மேற்படிப்பு, திருமணச் செலவு என்று வருங்காலத்தில் வரக்கூடிய பல செலவுகளை அந்தக் குடும்பத்தால் எப்படிச் சமாளிக்க முடியும். அவரது மனைவியின் நிலைமையைச் சிறிது யோசித்துப் பாருங்கள்.

நம்மில் பெரும்பாலானோர் இந்தத் தவறை செய்திருக்கிறோம். இன்னமும் செய்து கொண்டிருக்கிறோம். நாம் இந்தத் தவறை செய்ய யார் காரணம்?

 

 

 

 

 

முதல் காரணம் நம்முடைய அறியாமை. நாம் பாலிஸி எடுப்பதற்கு முன், நம் குடும்பத்தின் தேவைகள் என்னென்ன? இவற்றைப் பூர்த்தி செய்ய எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும் என்று நம்மில் பலரும் யோசித்துக்கூடப் பார்ப்பதில்லை. அதற்குரிய நேரமும் நம்மிடம் இல்லை. இரண்டாவது காரணம், நம்மிடம் வரும் இன்ஷூரன்ஸ் ஏஜென்ட். இவர்களில் பலரும் வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகள் என்னென்ன? அவைகளை எப்படிப் பூர்த்தி செய்வது என்பவற்றில் அக்கறை காட்டாமல், ‘’உங்களால் மாதம் எவ்வளவு பிரீமியம் தொகை கட்ட முடியும்?” என்ற ஒரே கேள்வியைக் கேட்டுவிட்டு அதற்குத் தகுந்தாற்போல ஒரு பாலிஸியை அவரை எடுக்கவைத்து, அதற்கு உண்டான கமிஷன் தொகையை இன்ஷூரன்ஸ் கம்பெனியில் வாங்கிக்கொண்டு போய்விடுகிறார். இதுதான் சாதாரணமாக நடக்கிறது. இந்தத் தவறான வழியிலிருந்து நம்மை எப்படிக் காப்பாற்றிக்கொள்வது, நம் குடும்பத்தின் எதிர்கால நிதி தேவைகளை எப்படிப் பூர்த்தி செய்வது என்பதைப் பற்றித்தான் நாம் இப்போது தெரிந்துகொள்ளப் போகிறோம்.

நிதி திட்டமிடலில் (Financial Planning) உள்ள மிக முக்கியமான ஓர் அம்சம், ஆயுள் காப்பீடு (Life Insurance). நம் எதிர்கால வாழ்க்கை எப்படி இருக்கப் போகிறது, என்னவெல்லாம் நடக்கப்போகிறது என்பதையெல்லாம் நம்மால் கணிக்க முடிவதில்லை. எந்த ஓர் எதிர்பாராத அல்லது துரதிருஷ்டவசமான சம்பவங்களும் நமக்கு நடக்கலாம். அது நம் குடும்பத்தில் பல இன்னல்களை விளைவிக்கலாம். ஆனால், இதெல்லாம் நம் வாழ்க்கையில் மிக அரிதாக நடக்கக்கூடிய சம்பவங்களே. ஆயினும், இவற்றிலிருந்து நம் குடும்பத்தைப் பாதுகாத்துக்கொள்வது மிகவும் இன்றியமையாதது ஆகும். அதனால் ஒவ்வொரு குடும்பத் தலைவரும், சம்பாதிக்கும் குடும்பத் தலைவியும் ஆயுள் காப்பீடு எடுப்பது மிக முக்கியம்.

குடும்பத்தின் வருங்கால மொத்த தேவைகளையும் கணக்கில் எடுத்து அதற்குரிய போதுமான தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு பாலிஸி (Adequate Life Insurance Cover) எடுக்க வேண்டும் என்று என்னுடைய ஃபைனான்ஷியல் பிளானிங் கட்டுரையில் 5.04.2015 நாணயம் விகடன் வார இதழில் எழுதியிருந்தேன். இதை எப்படிச் செய்வது என்பதை இப்போது விளக்குகிறேன்.

குடும்பத் தலைவரின் இழப்பால் அந்தக் குடும்பத்திற்கு வரும் நிதி நெருக்கடியைச் சமாளிக்கவும். வருங்காலத்தில் குழந்தைகளின் படிப்பு முடிந்து சம்பாதிக்க எத்தனை ஆண்டுகள் ஆகுமோ, அத்தனை ஆண்டுகளுக்கும் அவர்கள் தற்போதைய வாழ்க்கைதரத்தில் வாழ எவ்வளவு பணம் தேவைப்படுமோ, அந்த மொத்த தொகைதான் ‘’போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை” (Adequate Insurance Amount). நல்லது, ஆனால் இந்தத் தொகையை நான் எப்படி நிர்ணயம் செய்யப்போகிறேன் என்று யோசிக்கிறீர்களா? கவலையைவிடுங்கள்.

உதாரணத்திற்கு என் நண்பர் மணியை எடுத்துக்கொள்வோம். அவர் எவ்வளவு தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுக்க வேண்டும் என்று இப்போது பார்ப்போம்.

அ.குடும்பப் பராமரிப்புக்குத் தேவைப்படும் தொகை:
மணியின் குடும்பம் தற்போதைய வாழ்க்கைதரத்திலேயே வாழ மாதம் எவ்வளவு தொகை தேவைப்படுகிறது என்று கண்டுபிடிப்போம். வீட்டுக் கடன் மாத தவணை (Home Loan EMI) அல்லது மாத வீட்டு வாடகை, மோட்டார் வாகன மாத தவணை (Auto Loan EMI) மாத படிப்புச் செலவு, பொழுதுபோக்குச் செலவு, குடும்பத்தை நகர்த்தத் தேவைப்படும் அன்றாட மற்றும் அவசிய செலவுகள் என்று மணியின் வீட்டிற்குத் தேவைப்படும் மாத தொகை ரூ.30,000 என்று வைத்துக் கொள்வோம்.
மணியின் சொந்த செலவிற்குத் தேவைப்படும் தொகையும், அவரது மாத சேமிப்பு தொகையும் மேற்கூறிய தொகையில் சேர்க்க தேவையில்லை. உதாரணத்திற்கு, அந்தக் குடும்பம் துரதிருஷ்டவசமாக மணியை இழக்க நேர்ந்தால், ஒரு வருடத்திற்கு அந்தக் குடும்பம் வாழத் தேவைப்படும் தொகை ரூ.30,000*12 மாதங்கள் = ரூ.3,60,000

ஆ. இந்தத் தொகை தேவைப்படும் வருடங்கள்:

மணியின் பெண் குழந்தைக்கு இப்போது 4 வயது ஆகிறது. இந்தக் குழந்தை படித்து முடித்துச் சம்பாதிக்க இன்னும் 20 வருடங்கள் ஆகலாம். அதனால் மேலே குறிப்பிட்ட இந்தத் தொகை இன்னும் 20 வருடங்களுக்கு அந்தக் குடும்பத்திற்குத் தேவை.

இ. எதிர்காலப் பெரிய தொகைகளின் தேவைகள்:
வீட்டிற்குத் தேவைப்படும் மாதாந்திரச் செலவு தொகை அல்லாமல், வருங்காலத்தில் மணியின் மகளின் மேற்படிப்பு செலவிற்கும், திருமணம் போன்ற செலவுகளுக்கும் தேவைப்படும் தொகை ரூ.50,00,000 என்று வைத்துக்கொள்வோம். பணவீக்கத்தையும் கணக்கில்கொண்டு இந்தத் தொகையைத் தீர்மானித்தால் நல்லது.

ஈ. தற்போதைய சொத்தின் மதிப்பு:
மணியின் பேங்க் டெபாசிட், பிராவிடண்ட் ஃபண்ட், மியூச்சுவல் ஃபண்ட், பங்கு முதலீடு, மற்றும் நிலம் / வீடு போன்ற எல்லாவற்றிலும் சேர்த்து மணியின் சொத்தின் மொத்த மதிப்பு ரூ.45,00,000 என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

நாம் மேலே கண்டுபிடித்த தொகைகளை, பின்வரும் சூத்திரத்தை உபயோகித்துக் கணக்கிட்டால் கிடைக்கும் தொகைதான் மணியின் குடும்பத்திற்குப் போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை (Adequate Insurance Amount) = (அ * ஆ) + இ - ஈ= (3,60,000 * 20) + 50,00,000 - 45,00,000 = ரூ.77,00,000. இந்தத் தொகைக்குத்தான் என் நண்பர் மணி ஆயுள் காப்பீடு எடுத்திருக்க வேண்டும். ஆனால், அவர் எடுத்திருப்பதோ வெறும் ரூ.5,00,000த்திற்குத்தான்.
உங்கள் மனதில் இப்போது ஒரு கேள்வி எழுந்திருக்கும் என்று என்னால் ஊகிக்க முடிகிறது. மணி தற்போது ரூ.5,00,000த்திற்கு ஆகும் பிரீமியத் தொகை ரூ.8,600ஐயே கட்டத் திணறுகிறார். அப்படியிருக்கும்போது இவ்வளவு பெரிய ஆயுள் காப்பீட்டு தொகைக்கு ஆகும் பிரீமியத் தொகையை அவரால் எப்படிக் கட்ட முடியும்? உங்கள் கேள்வி மிகவும் சரியானதாகும். இந்தக் கேள்விக்கு உண்டான பதிலை இப்போது பார்ப்போம்.

மணி எடுத்திருக்கும் காப்பீடு எண்டோவ்மென்ட் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் (Endowment Life Insurance) என்னும் வகையைச் சார்ந்தது. இந்த வகையான காப்பீட்டின்படி, மணியின் உயிருக்கு எந்தக் கேடும் நேரவில்லை என்றால், அவருக்கு பாலிஸி தொகையான ரூ.5,00,000மும், இந்தத் தொகைக்கு உண்டான போனஸும் சேர்ந்துத் திருப்பிக் கிடைக்கும். உதாரணத்திற்கு மணிக்கு ரூ.10,00,000 பாலிஸி தொகையாகக் கிடைக்கிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம் .

இந்தத் தொகையின் மதிப்பு 15 வருடங்களுக்குப் பிறகு என்னவாக இருக்கும்? சராசரி வருட பணவீக்கம் (Inflation) 6 சதவிகிதம் என்று வைத்துக்கொண்டால், 15 வருடங்களுக்குப் பிறகு கிடைக்கும் இந்த ரூ.10,00,000த்தின் மதிப்பு வெறும் ரூ.4,00,000 ஆகத்தான் இருக்கும். இந்தத் தொகையால் மணிக்கு பெரிய பலனில்லை என்றுதான் சொல்ல வேண்டும்.


மணி எடுத்திருக்கும் எண்டோவ்மென்ட் காப்பீட்டின்படி மணியின் குடும்பத்திற்குத் தேவைப்படும் ரூ.77,00,000த்திற்கு பாலிஸி எடுக்க மாத பிரீமியம் எவ்வளவு தேவைப்படுகிறது என்று பார்ப்போம். மணி, பிரீமியம் தொகையாக மாதம் ரூ.30,000 கட்ட வேண்டியிருக்கும். மணியின் ரூ.40,000 மாத வருமானத்தில் எப்படி ரூ.30,000க்கு பிரீமியம் செலுத்த முடியும் என்று அதிர்ச்சி அடையாதீர்கள். இதற்கு வேறு வழியுண்டு. இதே ரூ.40,000 மாத வருமானத்தில், மணியால் ரூ.77,00,000த்திற்கு பாலிஸி எடுக்க முடியும் அதுவும் மிகச் சுலபமாக.

இன்ஷூரன்ஸ் வகையில் ‘’டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்” (Term Insurance) என்ற ஒருவகை உண்டு. இது நாம் வருடா வருடம் எடுக்கும் வாகன இன்ஷூரன்ஸை போன்றது. வாகனத்தில் ஏதாவது கேடு விளைந்தால் வாகனத்தைச் சரிசெய்ய நமக்கு இன்ஷூரன்ஸ் தொகை கிடைக்கும். இல்லை என்றால், நாம் செலுத்திய அந்தத் தொகை திரும்பக் கிடைக்காது. ஒவ்வொரு வருடமும் நாம் இந்த பாலிஸியை எடுத்துக் கொண்டிருக்கிறோம். இதைப் போன்றதுதான் ‘’லைஃப் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்” (Life Term Insurance) இந்த வகையில் சிறிய பிரீமியம் தொகையில் பெரிய தொகைக்கு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிஸி எடுக்க முடியும். இந்த வகையில், 30 வயதான மணிக்கு ரூ.77,00,000 பாலிஸி தொகைக்கு மாதம் தேவைப்படும் பிரீமியம் தொகை வெறும் ரூ.500 (வருடத்திற்கு ரூ. 6,000) தான் என்று நான் கூறினால் நம்புவீர்களா? நம்பித்தான் ஆக வேண்டும். ஏனென்றால், இதுதான் உண்மை. இந்த பிரீமியம் தொகை வயதிற்கேற்ப மாறுபடும்.


இந்த வகையான ‘’டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்” மக்களிடையே அதிகம் பிரபலம் அடையவில்லை. இதற்கு இரண்டு முக்கியக் காரணங்கள். ஒன்று, இன்ஷூரன்ஸ் ஏஜென்ட்டுக்கு இதனால் கிடைக்கும் கமிஷன் மிக மிகக் குறைவு. அதனால் அவர் இந்தவகை பாலிஸியை விற்க அதிக ஆர்வம்காட்ட மாட்டார். நாம் அடைக்கும் பிரீமியம் தொகை இறுதியில் திரும்பக் கிடைக்காது என்பது இரண்டாவது காரணம். திருப்பிக் கிடைத்தாலும் பணவீக்கம் காரணமாக அந்தத் தொகை நமக்குப் பெரிய பலனளிக்காது என்ற உண்மையை நாம் புரிந்துகொண்டு ‘’டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்” வகையில் பெரிய தொகைக்கு பாலிஸி எடுத்து நம் குடும்ப நலனை பாதுகாத்துக் கொள்வது மிகச் சிறந்தது.


துரதிருஷ்டவசமாக, மணியின் உயிருக்கு எதிர்பாராத ஆபத்துச் சம்பவித்துவிட்டது என்று வைத்துக்கொள்வோம். மணியின் குடும்பத்திற்கு ரூ.77,00,000 கிடைக்கும். இந்தத் தொகையை வங்கியில் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் செய்தால், 8 சதவிகிதம் வட்டிக்கு ரூ.51,000 மாதம் கிடைக்கும். மணியின் குடும்பத்திற்குத் தேவையான ரூ.30,000 போகப் பாக்கி ரூ.21,000 வங்கியிலேயே இருக்கும் இந்தத் தொகை எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு மிகவும் உபயோகமாக இருக்கும். மகளின் மேற்படிப்பிற்காக 15 வருடங்களுக்குப் பின் ரூ.25,00,000தை எடுக்கலாம். மீதமுள்ள ரூ.52,00,000த்திற்கு மாதம் ரூ.34,000 மணியின் குடும்பத்திற்குக் கிடைக்கும். இந்த ரூ.52,00,000 த்தில் ஒரு பகுதியை மகளின் திருமணச் செலவிற்காக எடுத்துக்கொள்ளலாம்.

இன்ஷூரன்ஸை, இன்வெஸ்ட்மென்டாகக் கருதாதீர்கள். இன்ஷூரன்ஸ் வேறு, இன்வெஸ்ட்மென்ட் வேறு. இதைப் புரிந்துகொண்டு இப்போதே உங்களின் போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை (Adequate Insurance Amount) எவ்வளவு என்று கண்டுபிடித்து அதற்குண்டான பாலிஸி தொகைக்கு “டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்” எடுத்து உங்கள் குடும்பத்தின் நலனை உறுதி செய்யவும்.

விகடன் இதழ்கள் மற்றும் இ-புத்தகங்களை உங்கள் மொபைலில் படிக்க புதிய Vikatan APP

MUST READ