Vikatan.com

www.vikatan.com would like to send you push notifications.

Notifications can be turned off anytime from browser settings.

நேற்று... இன்று... நாளை!

 

 
 

''வருகிற வருமானத்தில் முக்கால் பகுதி குடும்பச் செலவிற்கும் கடன் கட்டவுமே சரியாகப் போய்விடுகிறது. இந்நிலையில் என் எதிர்காலத்துக்கான முதலீட்டை எப்படி அமைத்துக் கொள்வது என்று சொல்லுங்களேன்'' என்று கேட்டு வந்தார் சென்னை பல்லாவரத்தைச் சேர்ந்த வாசுதேவன்.

னியார் நிறுவனத்தில் வேலை பார்த்து வரும் இவருக்கு 38 வயது. இவரது மாதச் சம்பளம் பிடித்தங்கள் போக 50,000 ரூபாய். மனைவி நிர்மலா, இல்லத்தரசி. இவர்களுக்கு இரண்டு பெண் குழந்தைகள். மூத்தவள் பிரியதர்ஷினி (10), இளையவள் ஸ்ரேயதர்ஷினி (5). தற்போது குடியிருந்துவரும் சொந்த வீட்டின் ஒரு பகுதியை வாடகைக்கு விட்டிருப்பதால் அதன் மூலம் கிடைக்கும் வருமானம் 3,000 ரூபாய். ஆக, குடும்பத்தின் மொத்த வருமானம் 53,000 ரூபாய்.

''வருகிற வருமானத்தில் குடும்பத்துக்கான உணவுச் செலவுகள், கல்விச் செலவுகள், பெட்ரோல், மருத்துவம், போக்குவரத்து என மொத்த செலவு 26,000 ரூபாய். வீடு கட்ட வாங்கிய 10 லட்ச ரூபாய் கடனில் 2.37 லட்சம் பாக்கி இருக்கிறது. இதற்கான இ.எம்.ஐ. 12,500 ரூபாய். இந்த கடன் டிசம்பர், 2013-ல் முடிவடைகிறது. பைக் வாகன கடன் 50,000 ரூபாய்க்காக மாதம் 1,200 ரூபாய் இ.எம்.ஐ. கட்டி வருகிறேன். இந்த கடன் மார்ச், 2014-ல் முடிவடைகிறது.  

ஆக, குடும்பச் செலவு மற்றும் கடன்களுக்கான இ.எம்.ஐ. என மொத்தம் 39,700 ரூபாய் செலவாகிறது. எதிர்காலத் தேவைகளுக்கென்று 10,000 ரூபாயை ஐந்து மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் பிரித்து முதலீடு செய்து வருகிறேன். இ.பி.எஃப்.-ல் 2,000 ரூபாய் சேமித்து வருகிறேன். செலவு மற்றும் சேமிப்பு போக மாதம் கையில் 1,050 ரூபாய் இருக்கிறது'' என்று தனது வரவு, செலவு மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகளை தெளிவாகச் சொன்னவர், தனது எதிர்காலத் தேவைகளுக்காகச் சேர்த்து வைத்திருக்கும் சொத்துக்கள் குறித்தும் எதிர்காலத் தேவைகள் என்ன என்பதையும் நம்மிடம் பகிர்ந்து கொண்டார்.

''சொந்த ஊரில் 1.5 ஏக்கர் விவசாய நிலமும் (தற்போதைய மதிப்பு மூன்று லட்சம் ரூபாய்), மறைமலைநகரில் 12 லட்சம் மதிப்புள்ள மனையும், ஆறு லட்சம் மதிப்புள்ள மற்றொரு மனையும் இருக்கிறது. தற்போது இருந்து வருவது சொந்த வீடு (இதன் தற்போதைய மதிப்பு 50 லட்சம் ரூபாய்).

இரண்டு பெண் குழந்தைகளையும் மருத்துவ ராக்க வேண்டும் என்பது என் ஆசை.                25 வயதில் அவர்களுக்கு திருமணம் செய்து வைக்க வேண்டும். என் ஓய்வுக் காலத்தில் அன்றைய விலை நிலவரத்தைச் சமாளிக்கிற அளவுக்கு வருமானம் வரவேண்டும். இதற்கு நீங்கள்தான் வழி காட்ட வேண்டும்'' என்றவருக்கு ஆலோசனை சொல்லத் தயாரானார் நிதி ஆலோசகர் எம்.என்.சேஷய்யா.

''இதுவரை தனக்கென்று ஒரு லட்சம் ரூபாய் கவரேஜ் கொண்ட ஒரே ஒரு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி மட்டுமே எடுத்து வைத்திருக்கிறார். இது போதாது என்பதால் 50 லட்சம் ரூபாய்க்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்துக் கொள்வது அவசியம். இதற்கு ஆண்டு பிரீமியம் 12,000 ரூபாய் கட்ட வேண்டியிருக்கும். இதுபோக, குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவருக்கும் சேர்த்து மூன்று லட்சம் ரூபாய்க்கு ஃப்ளோட்டர் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்துக் கொள்ள வேண்டும். இதற்கு ஆண்டு பிரீமியம் 6,600 ரூபாய் கட்ட வேண்டியிருக்கும்.

கல்விக்கு..!

மகள்கள் இருவரையும் மருத்துவராக்கி பார்க்க வேண்டும் என்கிறார். மூத்தவள் ஏழு ஆண்டுகள் கழித்து கல்லூரிக்குச் செல்லும்போது மருத்துவம் படிக்க 18 லட்சம் ரூபாய் தேவைப்படும் (பணவீக்கம் 6% சதவிகித அடிப்படையில்). இதற்கு, குழந்தைகளின் தேவைக்காகத்தான் சொத்து சேர்த்து வைத்திருப்பதால் இன்றைய 12 லட்சம் மதிப்புள்ள மனை, ஏழு ஆண்டுகள் கழித்து 18 லட்சம் ரூபாய்க்கு உயர்ந்திருக்கும். அந்த மனையை விற்று மூத்த மகளின் மருத்துவ படிப்பிற்கான செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

இளைய மகளின் கல்லூரிப் படிப்பை ஆரம்பிக்க இன்னும் 12 ஆண்டுகள் இருக்கிறது. அப்போது மருத்துவம் படிக்க வேண்டும் என்றால், குறைந்தது 24 லட்சம் ரூபாய் தேவைப்படும். தற்போது 6 லட்சம் ரூபாய் மதிப்புள்ள மனை 12 ஆண்டு கழித்து 12 லட்சம் ரூபாயாக உயர்ந் திருக்கும். இந்த மனையை விற்று இளைய மகளின் கல்லூரிச் செலவுக்கு பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

டிசம்பர், 2013-ல் வீட்டுக் கடனுக்கான இ.எம்.ஐ. கட்டுவது முடிந்துவிடும் என்பதால், அத்தொகை யான 12,500 ரூபாயிலிருந்து 4,300 ரூபாயை எடுத்து 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் பத்து ஆண்டுகள் முதலீடு செய்ய வேண்டும். முதலீடு முதிர்வின்போது கிடைக்கும் தொகை 12 லட்சத்தை இளைய மகள் மருத்துவம் படிக்க தேவைப்படும் மீதித் தொகைக்கு பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். அதன்பிறகு 4,300 ரூபாயை எட்டு ஆண்டுகள் 12% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகளில் ஓய்வுக் காலத்துக்காக முதலீடு செய்தால் கிடைக்கும் தொகை 6.87 லட்சம் ரூபாய்.

திருமணத்திற்கு..!

இருவருக்கும் 25 வயதாகும் போது திருமணம் செய்து வைக்க வேண்டும் என்கிறார். மூத்தவளுக்கு 2027-லிலும், இளையவளுக்கு 2032-லும் திருமணம் செய்து வைக்க நினைக்கிறார்.  

மூத்தவளின் திருமணத்திற்கு 15 வருடம் கழித்து 24 லட்சம் ரூபாய் தேவைப்படும் என்பதால் வீட்டுக் கடனுக்கான இ.எம்.ஐ. முடிந்ததும் அதற்காக கட்டிவந்த 12,500 ரூபாயில் 4,300 ரூபாய் இளையவளின் கல்விக்காக எடுத்து முதலீடு செய்தது போக, மீதி இருக்கும் 8,200 ரூபாயை 8% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய பாதுகாப்பான முதலீடு பி.பி.எஃப்.-ல் முதலீடு செய்ய வேண்டும். 2027 என்கிறபோது இந்த முதலீட்டின் மூலம் 28.91 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

இந்த பணத்தை பயன்படுத்தி தன் மூத்த மகளின் கல்யாணத்தைச் சிறப்பாக செய்து முடிக்கலாம். அதன் பிறகு இந்த 8,200 ரூபாயை ஐந்து ஆண்டுகள் 12% வருமானம் தரக்கூடிய பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்தால் 6.69 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

இளைய மகளின் திருமணத்துக்கு 20 ஆண்டுகள் கழித்து 32 லட்சம் ரூபாய் தேவைப்படும். எதிர்காலத் தேவைகளுக்காக ஏற்கெனவே செய்துவரும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு 10,000 ரூபாய் எந்தத் தொந்தரவும் இல்லாமல்            20 ஆண்டுகள் தொடர்ந்திருந்தால், அதன் மூலம் 15% வருமானத்தில் கிடைக்கும் தொகை 1.5 கோடி ரூபாய். இதிலிருந்து இளைய மகளின் கல்யாணத்துக்கு தேவைப்படும் 32 லட்சம் ரூபாயை எடுத்து பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.


ஓய்வுக் காலத்துக்கு..!

இன்றைய நிலையில் செலவு செய்து வருவது போலவே ஓய்வுக் காலத்திலும் செலவு செய்ய மாதம் இவருக்கு 60,000 ரூபாய் தேவைப்படும். ஏற்கெனவே செய்துவந்த 10,000 ரூபாய் முதலீட்டுத் தொகையிலிருந்து கிடைக்கும் 1.50 கோடி ரூபாயிலிருந்து இளையவளின் திருமணச் செலவிற்கு 32 லட்சம் ரூபாய் எடுத்தது போக, பாக்கி இருக்கும் தொகை 1.18 கோடி ரூபாய்.

இளையவளின் கல்விக்காகவும், மூத்தவளின் திருமணத்துக்காகவும் செய்த முதலீடுகள் முடிந்ததும், அந்த தொகை ஓய்வுக் காலத்துக் காக தொடர்ந்திருந்தால் அந்த இரண்டு முதலீடுகளின் மூலம் கிடைக்கும் தொகை மேலே சொன்னது போல 13.56 லட்சம் ரூபாய். வாகன கடன் முடிந்த தும் அந்த 1,200 ரூபாயை 17 ஆண்டுகள் 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்தால் கிடைக்கும் தொகை 11.14 லட்சம் ரூபாய்.

ஆக ஓய்வுக் காலத்தில் இவருக்கு கிடைக்கும் மொத்த தொகை சுமார் 1.43 கோடி ரூபாய். இந்த தொகையை பாதுகாப்பான முதலீட்டில் போட்டு வைப்பதன் மூலம் மாதா மாதம் எதிர்பார்த்ததைவிட அதிகமான வருமானம் வந்து கொண்டிருக்கும்.

வீடு கட்ட..!

கடைசியாக, வருமானத் துக்காக மற்றொரு வீடு கட்ட வேண்டும் என்று ஆசைப்படு கிறார். தற்போதைய சம்பாத்தியம் மிக முக்கியமான தேவைகளுக்கு மட்டுமே போதுமானதாக இருக்கிறது. தற்போது இருக்கும் கடனை அடைத்துவிட்டு மீண்டும் வீட்டுக் கடன் வாங்கலாமே என்று யோசிக்கும்பட்சத்தில், 30 லட்சம் ரூபாய் வங்கியில் கடன் வாங்கினால் அதற்காக 34,000 ரூபாய் இ.எம்.ஐ. கட்ட வேண்டியிருக்கும். இவர் செய்து வரும் வேலையில் வருமானம் உயர்வதைப் பொறுத்து வீடு வாங்கும் ஆசையை நிறைவேற்றிக் கொள்ளலாம். வாழ்த்துக்கள்!

- செ.கார்த்திகேயன்
படங்கள்: ச.வெங்கடேசன்

விகடன் இதழ்கள் மற்றும் இ-புத்தகங்களை உங்கள் மொபைலில் படிக்க புதிய Vikatan APP

MUST READ