Vikatan.com

www.vikatan.com would like to send you push notifications.

Notifications can be turned off anytime from browser settings.

நேற்று... இன்று... நாளை! குடும்ப நிதி ஆலோசனை


''எங்களுக்கு ஏற்கெனவே ஒரு குழந்தை உண்டு. அடுத்த ஐந்து மாதத்தில் பிறக்கப் போகும் இன்னொரு குழந்தை பெண்ணாக இருக்க வேண்டும் என்பது எங்கள் பிரார்த்தனை. இந்த இரு குழந்தைகள் மற்றும் எங்களின் எதிர்காலமும் சிறப்பாக இருக்க நான் என்ன செய்ய வேண்டும்?'' என்று கேட்டு வந்தார்  நீலகிரி மாவட்டம், கூடலூரைச் சேர்ந்த முத்து அழகேசன். முப்பது வயதாகும் இவர் அங்குள்ள அரசு நிறுவனத்தில் வேலை பார்த்து வருகிறார். மாதச் சம்பளம் 15,950 ரூபாய்.

து போக வீட்டு வாடகை மூலம் 5,000 ரூபாய் வருகிறது. மனைவி சோபனா, இல்லத்தரசி; தற்போது ஐந்து மாத கர்ப்பிணி. இவர்களுக்கு ஒரு வருடமேயான  ஆண் குழந்தை சஞ்சய் பிரசாத்.

''இப்போதைக்கு எங்களோட குடும்பச் செலவுன்னு பார்த்தா 9,700 ரூபாய். மீதி இருக்குற 11,250 ரூபாயில 1,000 ரூபாயை எடுத்து தபால் அலுவலகத்துல ஆர்.டி. போட்டுட்டு வர்றேன். இதுபோக எதிர்காலத் தேவைகளுக்குன்னு 10,250 ரூபாய் கையில் இருக்கு.

என் இரண்டு குழந்தைகளையும் டாக்டராக்கணும். அவங்களுக்கு 25 வயசுக்குள்ள கல்யாணம்பண்ணி வைக்கணும். இன்னும் 15 வருஷத் துக்குள் சொந்தமா வீடு கட்டணும்.

 

என் ஓய்வுக்காலத்துல மாசம் 50,000 ரூபாய் வருமானம் வர்ற மாதிரி முதலீட்டை ஆரம்பிக்கணும். இதுக்கு நான் என்ன செய்யணும்?'' என்று கேட்டவருக்கு ஆலோசனை சொல்லத் தயாரானார் நிதி ஆலோசகர் முத்துகிருஷ்ணன்.

''இவருக்குப் பிறக்க இருக்கும் குழந்தை பெண் குழந்தையாகப் பிறக்க வாழ்த்துக்கள். செலவுகள், சேமிப்புகள் போக வருகிற வருமானத்தில் எதிர்காலத் தேவைகளுக்கு 10,250 ரூபாய் மீதம் இருக்கிறது. இத்தொகையை பயன்படுத்தி எதிர்காலத் தேவைகளை பூர்த்தி செய்வது எப்படி என்று பார்ப்போம்.

முத்து அழகேசன் தன்னுடைய பூர்வீகச் சொத்திலிருந்து 50% பங்கு (50 லட்சம் ரூபாய்) இந்த ஆண்டிலேயே கிடைக்கும் என்கிறார். அப்படி கிடைக்கும் தொகையிலிருந்து 10 லட்சம் ரூபாயை எடுத்து ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் போட்டு வைப்பது நல்லது. இந்தத் தொகையை அவசரத் தேவைகளுக்காகப் பயன் படுத்திக் கொள்ளலாம்.

சொந்த ஊரான திண்டுக்கல்லில் 15 வருடத்திற்குள் வீடு கட்ட வேண்டும் என்றார். அங்கு மனை வாங்கி வீடு கட்ட 15 லட்சம் ரூபாய் வேண்டும். இதற்காக இவர் 15 ஆண்டுகள் காத்திருக்கத் தேவையில்லை. அப்படி காத்திருந் தால் கட்டுமானச் செலவு பல மடங்கு அதிகரிக்கும்.  பூர்வீகச் சொத்திலிருந்து கிடைக்கும்       50 லட்சம் ரூபாயில், 10 லட்சம் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் போக மீதி இருக்கும் 40 லட்சம் ரூபாயிலிருந்து 15 லட்சத்தை எடுத்து திண்டுக்கல்லில் வீடு கட்டிக் கொள்ளலாம்.

மீதி இருக்கும் 25 லட்சம் ரூபாயை சுமார் 8% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மன்த்லி இன்கம் பிளான்களில் முதலீடு செய்து வைக்கலாம். இதன் மூலம் மாதம் 17,000 ரூபாய் வருமானம் வந்து கொண்டிருக்கும். இந்த தொகையையும் சேர்த்தால் எதிர்காலத் தேவைகளுக்காக முதலீடு செய்ய 27,250 ரூபாய் இருக்கும்.

இன்ஷூரன்ஸ்!

இவர் எந்த லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியையும் எடுக்காததால், உடனடியாக 50 லட்சம் ரூபாய்க்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பது  அவசியம். இதற்கு வருட பிரீமியம் 7,000 ரூபாய் ஆகும்.  

இவர் வேலை செய்யும் அலுவலகத்தில் இரண்டு லட்சம் ரூபாய்க்கு ஃப்ளோட்டர் பாலிசிக்காக மாதம் 55 ரூபாய் பிடித்தம் செய்யப்படுகிறது. இது மட்டுமே போதாது என்பதால், குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவருக்கும் சேர்த்து தனியாக மூன்று லட்சம் ரூபாய்க்கு ஃப்ளோட்டர் பாலிசி எடுப்பது நல்லது. இதற்கு வருட பிரீமியம் சுமார் 5,000 ரூபாய் கட்ட வேண்டியிருக்கும். இரண்டு இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளின் பிரீமியத்துக்காக மாதம் 1,250 ரூபாய் எடுத்து வைக்க வேண்டியிருக்கும். அப்படி யானால் பிரீமியத்துக்கான தொகை போக, எதிர்கால முதலீட்டிற்கு என்று 26,000 ரூபாய் பாக்கி இருக்கும்.


கல்லூரிப் படிப்புக்கு..!

குழந்தைகளை டாக்டராக்க விரும்புகிறார். இன்றைய நிலையில், மருத்துவம் படிக்க 30 லட்சம் ரூபாய் ஆகும் என்கிறபோது, 8% பணவீக்க அடிப்படையில் மகனுக்கு 17 வருடம் கழித்து 1.1 கோடி ரூபாயும், மகளுக்கு 18 வருடம் கழித்து 1.2 கோடி ரூபாயும் தேவைப்படும். ஆக, இருவருக்கும் சேர்த்து தேவைப்படும் 2.3 கோடி ரூபாயை 17 ஆண்டுகளில் பெற மாதம் 24,000 ரூபாயை 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் பிரித்து முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

இந்தத் தொகையை எதிர்காலத் தேவைகளுக்காக வைத்திருக்கும் 26,000 ரூபாயி லிருந்து எடுத்து பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். முதலீடு முதிர்வின்போது கிடைக்கும்                                                       2.3 கோடி ரூபாயை பாதுகாப்பான இடத்தில் போட்டு வைத்து தேவைப்படும் போது எடுத்து கல்விச் செலவுக்கு பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

திருமணத்துக்கு..!

இருவருக்கும் 25 வயதில் திருமணம் செய்து வைக்க விரும்புகிறார். அன்றைய நிலை யில், திருமணச் செலவுகளுக்கு 1.1 கோடி ரூபாய் தேவைப்படும் (இருவருக்கும் சேர்த்து). கல்விக்கான முதலீடு போக மீதமிருக்கும் 2,000 ரூபாயை 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் தொடர்ந்து 25 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்ய வேண்டும். முதலீடு முதிர்வின் போது 66 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

கல்விக்கான முதலீடு இன்றிலிருந்து 17 ஆண்டுகளில் முடிந்துவிடும் என்பதால் அடுத்த எட்டு ஆண்டுகளில் கல்விக்காக செய்துவந்த முதலீட்டுத் தொகை 24,000 ரூபாயை குழந்தைகளின் திருமணத்துக்காக முதலீடு செய்ய வேண்டும். 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் எட்டு ஆண்டுகள் முதலீடு செய்தால், முதலீடு முதிர்வின்போது திருமணச் செலவுகளுக்குத் தேவைப்படும் மீதித் தொகையான 44 லட்சம் ரூபாய் கிடைத்துவிடும். இந்த பணத்தைப் பயன்படுத்தி தன் பிள்ளைகளின் திருமணத்தை ஊர் போற்றும் வகையில் நடத்தி முடிக்கலாம்.

ஓய்வுக் காலம் சிறக்க..!

இவர் வேலை செய்யும் அரசு அலுவலகத்தில் பென்ஷன் திட்டமான சி.பி.எஸ். மூலம் 1,500 ரூபாய் பிடித்தம் செய்யப் படுகிறது. இதே அளவு தொகையை அலுவலகமும் போடும் என்பதால் மொத்தம் 3,000 ரூபாய் இவரது பெயரில் சி.பி.எஸ்-ஆக சேமிக்கப் படுக்கிறது. அந்த சேமிப்புக்கு 8% வருமானம் கிடைத்தால் ஐந்து ஆண்டுகளில் மொத்தம் 2.2 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

அலுவலக ரீதியாக பதவி உயர்வு பெறும்போது இந்த சி.பி.எஸ். (கான்ட்ரிபியூட்டரி பிராவிடண்ட் ஸ்கீம்) பிடித்தமும் உயரும். அதாவது, அது 5,000-த்திலிருந்து 10,000 ரூபாயாக உயரும்.  ஏற்கெனவே, சி.பி.எஸ். பிடித்தத்தில் 2.2 லட்சம்  இருக்கிறது. இனிவரும் காலத்தில் உயரப் போகும்  10,000 ரூபாயையும் சேர்த்து கணக்கிட்டுப் பார்த்தால்,  இவரு டைய ஓய்வுக் காலத்தில் 8% வருமானத்தின் அடிப்படையில் 93 லட்சம் ரூபாய் கையில் இருக்கும்.  

இதுபோக, ஏற்கெனவே இவர் போட்டு வைத்திருக்கும் எம்.ஐ.பி. 25 லட்சம் ரூபாயையும் சேர்த்து 1.18 கோடி ரூபாய் கையில் இருக்கும். இந்த பணத்தை 8% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய பாதுகாப்பான இடத்தில் போட்டு வைப்பதன் மூலம் மாதம் 80,000 ரூபாய் வருமானம் வந்து கொண்டிருக்கும்.

தற்போது வாடகை வருமானம் 28 ஆண்டுகள் கழித்து 10% உயர்ந்திருந்தால் அன்றைய நிலையில் மாதம் 72,000 ரூபாய் வாடகை வருமானம் கிடைக்கும். ஆக, ஓய்வுக் காலத்தில் மாதம் இவருக்கு வரும் வருமானம் 1.52 லட்சம் ரூபாய்.

குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் திருமணத்துக்காக செய்துவந்த முதலீடு 26,000 ரூபாயும் இன்றிலிருந்து 25 ஆண்டுகளில் முடிந்திருக்கும் என்பதால், அந்த பணத்தை அடுத்த மூன்று ஆண்டுகள் வீதம் ஓய்வுக் காலத்துக்காக பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம். இந்த முதலீட்டிற்கு குறைந்தபட்சம் 10% வருமானம் கிடைத்தால்கூட 11 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். இந்த பணத்தை எல்லாம் வைத்து சிறப்பாக காலத்தைக் கழிக்கலாம்.

-செ.கார்த்திகேயன்
படங்கள்: பாலநாக அபிஷேக்

விகடன் இதழ்கள் மற்றும் இ-புத்தகங்களை உங்கள் மொபைலில் படிக்க புதிய Vikatan APP

MUST READ