Vikatan.com

www.vikatan.com would like to send you push notifications.

Notifications can be turned off anytime from browser settings.

நேற்று... இன்று... நாளை! குடும்ப நிதி ஆலோசனை


வேலூருக்கு அடுத்த ராணிப்பேட்டையில் பிஸினஸ் செய்து வருகிறார்  கணபதி. இதன் மூலம் இவருக்கு கிடைக்கும் மாத வருமானம் 70,000 ரூபாய். மனைவி இந்திராணி, வீட்டு நிர்வாகத்தைக் கவனித்து வருகிறார். இவர்களுக்கு இரண்டு குழந்தைகள். மூத்தவள் நிவேதிதா, மூன்றாம் வகுப்பு படிக்கிறாள். இளையவன் யோகேஷ்வரன், முதல் வகுப்பு படிக்கிறான்.  

''எங்களுடையது சிறிய குடும்பம்ங்கறதால மாசம் 15,000 ரூபாய்  செலவு ஆகுது. பத்து லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிக்காக மாசம் 45,855 ரூபாய் பிரீமியம் கட்டிட்டு வர்றேன். இது போக இரண்டு லட்சம் ரூபாய் ஏலச் சீட்டு போட்டு, மாசம் 8,000 ரூபாய் (மூன்று மாதங்களில் முடிந்துவிடும்) சேமிக்கிறேன். மனைவி பேர்ல மாசம் 1,500 ரூபாய் ஆர்.டி. போட்டுட்டு வர்றேன். ஆக, வருமானமாக வரும் பணம் அத்தனையும் செலவாகி விடுகிறது'' என்று தனது வரவு-செலவு கணக்குகளைப் பட்டியலிட்டவர், சொத்து விவரம் மற்றும் எதிர்காலத்  தேவைகளைச் சொன்னார்.  

''இப்ப குடியிருக்குற சொந்த வீட்டோட மதிப்பு 20 லட்சம் ரூபாய். சொந்த ஊரான ஆரணியில இருக்குற 2.5 ஏக்கர் விவசாய நிலத்தோட மதிப்பு 15 லட்சம் ரூபாய். பூர்வீகச் சொத்துல இருந்து கிடச்ச என் பங்கு 5 லட்சம் ரூபாய் மதிப்பிலான வீடு, மனைவியோட பூர்வீகத்துல இருந்துவந்த பங்கு நாலு ஏக்கர் விவசாய நிலத்தோட மதிப்பு 20 லட்சம் ரூபாய்.

 

இன்னும் ஐந்து வருடத்துல சொந்தமா பிஸினஸ் செய்ய ஆரம்பிக்கணும். அதுக்கு எப்படியும் ஒரு கோடி ரூபாய் வரை தேவை.  மகளை எம்.பி.பி.எஸ். படிக்க வைக்கணும்; மகனை எம்.பி.ஏ. படிக்க வைக்கணும். படிச்சு முடிஞ்சி, 25 வயசுக்குள்ள கல்யாணம் பண்ணனும். என் 65 வயசுல எனக்கும் என் மனைவிக்கும் சேர்த்து மாசம் 10 ஆயிரம் ரூபாய் கிடைக்கணும். என் இந்த தேவைகள் நிறைவேற நான் என்ன செய்யணும்?'' என்று கேட்டவருக்கு நிதி ஆலோசனை சொல்லத் தயாரானார் நிதி ஆலோசகர் ஏ.ஜி.அபுபக்கர்.

''சொந்தமாகத் தொழில் செய்கிற எல்லோரும் செய்கிற தவறு களைத்தான் கணபதியும் செய்து வருகிறார். முதல் வேலையாக,  தொழில் மூலம் கிடைக்கும் வருமானத்திலிருந்து வீட்டுக்குத் தேவையான தொகையைத் தனியாக எடுத்து வையுங்கள். அப்போதுதான் எதிர்காலத் தேவைகளுக்காக செய்ய இருக்கும் முதலீடுகள் சீராக நடைபெறும்.  

அவசரகால நிதி சேமிப்பு மற்றும் இன்ஷூரன்ஸ்!

சுய தொழில் என்பதால் தொழில் ரீதியாக ஏற்படும் சிக்கல்களால் குடும்பச் சூழ்நிலை பாதித்துவிடக் கூடாது. அதனால் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை கையில் இருப்பது நல்லது. சீட்டு முடிய இன்னும் மூன்று மாதம்தான் இருக்கிறது என்பதால், அந்த இரண்டு லட்சம் ரூபாயை எடுத்து ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் அவசரகால நிதியாகப் போட்டு வைப்பது நல்லது. இனி சீட்டுக்காக கட்டிவந்த 8,000 ரூபாயை முதலீட்டிற்கு பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

இதுவரை தன் பெயரிலும், மனைவி மற்றும் குழந்தைகள் பெயரிலும் எடுத்து வைத்திருக்கும் பத்து லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளுக்காக மாதம் 45,855 ரூபாய் பிரீமியம் கட்டி வருகிறார். இன்ஷூரன்ஸ் என்பது பாதுகாப்புக்குத்தானே தவிர முதலீடு கிடையாது. எனவே, தன் சம்பாத்தியத்தில் பெரும்பகுதியை இன்ஷூரன்ஸில் போடுவது சரியல்ல. அதனால், தற்போது வைத்திருக்கும் பாலிசிகளில் 2017-ல் முடியும்படியாக இருக்கும் இரண்டு மணிபேக் பாலிசி மற்றும் ஐந்து லட்சம் கவரேஜ் கொண்ட பாலிசி என மூன்று பாலிசிகளை மட்டும் வைத்துக் கொண்டு மீதி இருக்கும் பாலிசிகளை சரண்டர் செய்து விடலாம். இதன் மூலம் எதிர்கால முதலீட்டிற்கு 43,000 ரூபாய் கிடைக்கும்.

மேலே சொன்ன பாலிசிகளை சரண்டர் செய்யும்முன்,         50 லட்சம் ரூபாய்க்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுப்பது அவசியம். இதற்கு வருட பிரீமியம் 13,000 ரூபாய் கட்ட வேண்டி இருக்கும். இவர் தனியாக விபத்துக் காப்பீடு எடுத்துக் கொள்வது முக்கியம். 10 லட்சம் ரூபாய்க்கு விபத்துக் காப்பீடு எடுத்துக் கொண்டால், 1,500 ரூபாய் வருட பீரிமியம் கட்ட வேண்டும்.  

இதேபோல குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவருக்கும் சேர்த்து ஐந்து லட்சம் ரூபாய்க்கு மெடிக்கல் ஃப்ளோட்டர் பாலிசி எடுத்துக் கொள்வது நல்லது. இதற்கு வருட பிரீமியம் 15,000 ரூபாய் கட்ட வேண்டியிருக்கும். இந்த மூன்று பாலிசிகளின் பிரீமியத்துக்காக மாதம் ஒன்றுக்கு 2,500 ரூபாய் எடுத்து வைத்தால் போதுமானது.

சொந்தமாக நிறுவனம் அமைக்க!

இன்னும் ஐந்து வருடத்தில் சொந்தமாகத் தொழில் தொடங்க ஒரு கோடி ரூபாய் தேவைப்படும் என்கிறார். ஏற்கெனவே 20 லட்சம் ரூபாய் சேர்த்து வைத்திருக்கிறார். மீதிப் பணத்திற்கு, ஆரணியில் உள்ள 2.5 ஏக்கர் விவசாய நிலத்தை விற்பதன் மூலமும் கையிருப்பு 20 லட்சத்தை வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் போட்டுவைத்து கிடைக்கும் முதிர்வுத் தொகை மூலமும் இன்னும் ஐந்து வருடத்தில் 50 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும் (வருட வருமானம் 7%மாக எடுத்துக் கொண்டால்). இதை தொழில் தொடங்க பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

மேலே சொன்னபடி, இவரது எதிர்காலத்துக்குப் பயனில்லாத இன்ஷூரன்ஸை சரண்டர் செய்த பிறகு கிடைக்கும் வருமானம் 70,000 ரூபாயிலிருந்து குடும்பச் செலவு 15,000 ரூபாய், ஆர்.டி. 1,500, மூன்று மாதங்களில் முடியும் சீட்டு 8,000 ரூபாய், ஏற்கெனவே கட்டிவரும் இன்ஷூரன்ஸுக்கான பிரீமியம் 2,700 ரூபாய், புதிதாக எடுத்தி ருக்கும் இன்ஷூரன்ஸுக்கான பிரீமியம் 2,500 ரூபாய் என மொத்தம் 29,700 ரூபாய் போக, மீதமிருக்கும் 40,300 ரூபாயிலிருந்து மாதம் 37,000 ரூபாயை எடுத்து 12% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்தால் முதிர்வின்போது 30.21 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். ஆக மொத்தம் தொழில் தொடங்க தேவைப்படும் 1 கோடிக்கு  80 லட்சம் கிடைத்துவிடும். மீதமுள்ள 20 லட்சம் தேவைக்கு வங்கியிலிருந்து பிஸினஸ் கடன் வாங்கிக் கொள்ளலாம்.

கல்விக்கு!

தனது மகளை மருத்துவராக்க வேண்டும் என்கிறார். இன்னும் பத்து வருடம் கழித்து என்கிற போது மருத்துவம் படித்து முடிக்க 64 லட்சம் ரூபாய் தேவைப்படும் (பணவீக்கம் 8%). இந்த பணத்தைச் சம்பாதிக்க மாதம் 23,000 ரூபாய் 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டில் இன்றிலிருந்து தொடர்ந்து பத்து ஆண்டுகள் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

ஆனால், எதிர்காலத் தேவைக்காக மீதி இருக்கும் தொகையில் பெரும்பகுதி தொழில் தொடங்க தேவைப் படும் ஒரு கோடி ரூபாய்க்காக முதலீடு செய்வதால் இந்த முதலீடு முடிந்ததும் மகளின் கல்விக்காக 37,000 ரூபாய் முதலீடு ஆரம்பமாகும். கல்விக்கான முதலீடு ஐந்து ஆண்டுகள் தொடர்ந்தால் கிடைக்கும்  30.20 லட்சம் ரூபாயையும் பாக்கித் தேவைக்கு கல்விக் கடன் மூலமோ அல்லது இருக்கும் பிற சொத்துக்களை பயன்படுத்தியோ மகளின் கல்வித் தேவையைப் பூர்த்தி செய்து கொள்ளலாம்.

மகன் கல்லூரியில் நுழைய  இன்னும் 12 ஆண்டுகள் இருக்கிறது. சீட்டு முடிந்ததும் அதற்காக கட்டிவந்த 8,000 ரூபாய் மிச்சம் இருக்கும். இந்த தொகையிலிருந்து மாதம் 4,600 ரூபாயை எடுத்து 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம். முதலீடு முதிர்வின்போது கிடைக்கும் 18.30 லட்சம் ரூபாயை பயன் படுத்தி மகனை எம்.பி.ஏ. படிக்க வைக்கலாம்.


திருமணத்துக்கு..!

மகளின் திருமணத்துக்கு இன்னும் 15 ஆண்டுகள் இருக்கிறது என்பதால் சீட்டுக் காக சேமித்த தொகை 8,000 ரூபாயில் மீதமிருக்கும் 3,400 ரூபாயிலிருந்து 1,900 ரூபாயை எடுத்து 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். முதலீடு முதிர்வின்போது கிடைக்கும் 12.85 லட்சம் ரூபாயை பயன்படுத்தி மகளின் திருமணத்தை சிறப்பாகச் செய்து முடிக்கலாம்.

மகனின் திருமணத்துக்கு இன்னும் 19 ஆண்டுகள் பாக்கி இருப்பதால், சீட்டுத் தொகையில் மகனின் கல்வித் தேவைக்கான முதலீடு 4,600 ரூபாய், மகளின் திருமணத் தேவைக்கான முதலீடு 1,900 ரூபாய் போக மீதமிருக்கும் 1,500 ரூபாயை எடுத்து 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்தால் 19 ஆண்டுகள் கழித்து 19 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். இதை பயன்படுத்தி மகனின் திருமணத்தை சிறப்பாக நடத்தி முடிக்கலாம்.

ஓய்வுக் காலம்!

இவரது ஓய்வுக் காலத்திற்கு இன்னும் 28 ஆண்டுகள் பாக்கி இருக்கிறது என்பதால், அன்றைய நிலவரப்படி இவருக்கு மாதம் 58,000 ரூபாய் வருமானம் வந்து கொண்டிருக்க வேண்டும். அதற்கு இவரது கையில் 1.23 கோடி ரூபாய் இருக்க வேண்டும். இந்த பணத்தை முதலீட்டின் மூலம் ஈட்ட மாதம் 2,400 ரூபாயை 15% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

எதிர்கால முதலீட்டிற்கு மீதமிருக்கும் தொகை 40,300 ரூபாயிலிருந்து நிறுவனம் அமைப்பதற்காக செய்த முதலீடு 37,000 ரூபாய் போக பாக்கி இருக்கும் 3,300 ரூபாயை ஓய்வுக் காலத்துக்காக முதலீடு செய்யலாம். இதுபோக மனைவி பெயரில் போட்டு வந்த ஆர்.டி. மூலம் கிடைக்கும் தொகை மற்றும் தேவைகள் முடிந்த பிறகு அதற்காகச் சேமித்து வந்த பணத்தையும் ஓய்வுக் காலத் திற்குப் பயன்படுத்தி சிறப்புடன் வாழலாம். வாழ்த்துகள்!

- செ.கார்த்திகேயன்,
படங்கள்: ச.வெங்கடேஷன்

விகடன் இதழ்கள் மற்றும் இ-புத்தகங்களை உங்கள் மொபைலில் படிக்க புதிய Vikatan APP

MUST READ