Vikatan.com

www.vikatan.com would like to send you push notifications.

Notifications can be turned off anytime from browser settings.

நேற்று... இன்று... நாளை! குடும்ப நிதி ஆலோசனை

''என் மாதச் சம்பளம் இப்போதைக்குக் குறைவுதான். ஆனால், எதிர்காலத்தில் இன்னும் கொஞ்சம் அதிகரிக்க வாய்ப்பிருக்கிறது'' என்று பேசியபடி நம்மிடம் நிதி ஆலோசனை கேட்டு வந்திருந்தார் சென்னை கே.கே.நகரில் வசித்து வரும் செந்தில். முப்பது வயதான இவருக்கு தனியார் நிறுவனத்தில் வேலை.

''என் மாதச் சம்பளம் 15,000 ரூபாய். மனைவி அபிராமி இல்லத்தரசி. எங்களுக்கு அக்ஷயஸ்ரீ என்கிற ஒரு வயது பெண் குழந்தை. என் மனைவி, கணக்கியல் படித்தி ருப்பதால் குழந்தைக்கு மூன்று வயதாகும்போது வேலைக்கு செல்லத் திட்டமிட்டிருக்கிறார். அவருக்கு மாதம் 10,000 ரூபாய் வருமானம் கிடைக்கும்'' என்று முதலில் தனது குடும்பம் பற்றிய விவரத்தைப் பகிர்ந்து கொண்டு, வரவு - செலவு கணக்குகளை பட்டியலிட்டார்.

''சொந்த வீடு என்பதால் வாடகை பிரச்னை இல்லை. குடும்பத்துக்கென்று மளிகை, குழந்தைக்கான பராமரிப்புச் செலவு, போக்குவரத்து, மருத்துவம் மற்றும் இதர செலவு என 9,850 ரூபாய் செலவாகிறது. இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு 20 லட்சம் கவரேஜ் கொண்ட யூலிப் பாலிசி ஒன்றை எடுத்து வைத்திருக்கிறேன். இதற்கு மாதம் 1,000 ரூபாயை பிரீமியமாக கட்டி வருகிறேன். ஆக மொத்தம் 10,850 ரூபாய் செலவாகிறது. மீதி இருக்கும் 4,150 ரூபாயை பயன்படுத்தியும், இன்னும் இரண்டு ஆண்டுகள் கழித்து மனைவி சம்பாதிக்கும் தொகை 10,000 ரூபாயை பயன்படுத்தியும் எதிர்கால தேவைகளை எப்படி பூர்த்தி செய்து கொள்வது'' என்று கேட்டவர், அவரது எதிர்காலத் தேவைகள் என்ன என்பதையும் சொன்னார்.

 

''மகளை பி.இ. படிக்க வைக்க வேண்டும். இன்னும் 17 வருடம் கழித்து அதற்குத் தேவையான தொகையை முதலீட்டின் மூலம் சேமிக்க வேண்டும். மகளுக்கு 25 வயதில் திருமணம் செய்து வைக்க, இன்றைய நிலையில் 20 லட்சம் ரூபாய் தேவை. ஐந்தாண்டுகளுக்கு ஒருமுறையாவது மனைவி மற்றும் குழந்தைகளுடன் வெளிநாடுகளுக்குச் சுற்றுலா சென்று வர குறைந்தது ஒரு லட்சம் ரூபாய் தேவை. எனது ஓய்வுக்காலத்தில் மாதம் 35,000 ரூபாய் வருமானம் வர முதலீட்டை ஆரம்பிக்க வேண்டும்'' என்றார்.

செந்திலின் தேவைகளை எப்படி முதலீட்டின் மூலம் எளிதாக பூர்த்தி செய்ய முடியும் என்பதை விளக்கமாக எடுத்துச் சொன்னார் நிதி ஆலோசகர் எம்.என்.சேஷய்யா.

''குறைவான சம்பளமாக இருந்தாலும் பொறுப்பான குடும்பத் தலைவன் என்கிற ஸ்தானத்தில் இருப்பதால், சரியான நேரத்தில் நிதி ஆலோசனை கேட்டு வந்திருக் கிறார் செந்தில்.

இன்ஷூரன்ஸ்!

இவர் முதலீட்டை ஆரம்பிப் பதற்கு முன், ஏற்கெனவே இருக்கும் யூலிப் பாலிசி (கவரேஜ் 20 லட்சம் ரூபாய்) போக 30 லட்சம் ரூபாய்க்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக் கொள்ள வேண்டும். ஆன்லைன் மூலம் 30 லட்சம் ரூபாய்க்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக் கொண்டால் வருடம் 8,000 ரூபாய் பிரீமியம் கட்ட வேண்டி இருக்கும்.

அதேபோல் ஆன்லைன் மூலமே ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக் கொள்ளும் வசதி இருப்பதால் குடும்ப உறுப்பினர் கள் மூவருக்கும் சேர்த்து நான்கு லட்சம் ரூபாய்க்கு ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்துக் கொள்வது அவசியம். இதற்கு ஆண்டு பிரீமியம் 8,000 ரூபாய் ஆகும்.

ஆக இரண்டு இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியத்திற்கும் சேர்த்து மாதம் 1,350 ரூபாய் போதுமானது. எதிர்கால முதலீட்டிற்கு மீதமிருக்கும் தொகை 4,150 ரூபாயிலிருந்து மாதம் 1,350 ரூபாயை எடுத்து இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியத்திற்குப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

மகளின் கல்விக்கு..!

மகளை பி.இ. படிக்க வைக்க வேண்டும் என்கிறார். மகளின் கல்லூரிப் படிப்பை ஆரம்பிப்பதற்கு இன்னும் 17 ஆண்டுகள் இருப்பதால் அன்றைய நிலையில் பி.இ. படிக்க 25 லட்சம் ரூபாயாவது தேவைப்படும். அந்த பணத்தை முதலீட்டின் மூலம் பெற, தற்போது இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம் 1,350 ரூபாய் போக எதிர்காலத் தேவைக்காக கையில் மீதமிருக்கும் தொகை 2,800 ரூபாயிலிருந்து 2,000 ரூபாயை எடுத்து நிரந்தர வருமானமாக 8% எதிர்பார்க்கக்கூடிய பி.பி.எஃப்.-ல் தொடர்ந்து 15 ஆண்டுகள் (2012-2027) முதலீடு செய்தாலே முதலீடு முதிர்வின்போது ஏழு லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

அதேபோல் இரண்டு ஆண்டுகள் கழித்து மனைவி வேலைக்குப் போக ஆரம்பித்த பிறகு வரும் வருமானத்திலிருந்து மாதம் 5,000 ரூபாயை எடுத்து 15 ஆண்டுகள் (2014-2029) நிரந்தர வருமானமாக 8% எதிர்பார்க்கக்கூடிய பி.பி.எஃப்.-ல் முதலீடு செய்தால் முதலீடு முதிர்வின்போது

18 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். ஆக மொத்தம், குறைந்தபட்சம் எதிர்பார்த்த வருமானத்தின் அடிப்படையிலேயே கல்விக்கு தேவையான தொகை கிடைத்து விடும். இந்த பணத்தை பயன்படுத்தி மகளை நல்ல கல்வி நிறுவனத்தில் சேர்த்து படிக்க வைக்கலாம்.

மகளின் திருமணம்!

தனது மகளை 25 வயதில் திருமணம் செய்து வைக்க இன்றைய நிலையில் 20 லட்சம் ரூபாய் தேவை என்கிறார். இன்றைய நிலையிலேயே 20 லட்சம் ரூபாய் தேவை எனில் இன்னும் 24 வருடம் கழித்து 78.81 லட்சம் ரூபாய் (8% பணவீக்க அடிப்படையில்) தேவைப்படும். திருமணத்திற்கு மட்டும் இவ்வளவு பெரிய தொகையை செலவு செய்ய வேண்டுமா என்று செந்தில் யோசிக்க வேண்டியது அவசியம்.

தற்போது இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம், மகளின் கல்விக்காக செய்யும் முதலீடு போக, எதிர்கால தேவைக்காக கையில் 800 ரூபாய் பாக்கி இருக்கும். இத்தொகையைத் தொடர்ந்து 24 ஆண்டுகள் (2012-2036) 12% எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம். முதலீடு முதிர்வின்போது 13.24 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். மனைவி வேலைக்குச் சென்று சம்பாதிக்க ஆரம்பித்ததும் கிடைக்கும் வருமானம் 10,000 ரூபாயில் 5,000 கல்விக்காக முதலீடு செய்தது போக மீதி இருக்கும் 5,000 ரூபாயில் 3,500 ரூபாயை எடுத்து 12% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் 22 ஆண்டுகள் (2014-2036) முதலீடு செய்ய வேண்டும். முதலீடு முதிர்வின்போது 45.35 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

ஆக, திருமணத்திற்கான மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட் டின் மூலம் 58.59 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். இந்த பட்ஜெட் டிற்குள் திருமண செலவுகளை முடித்துக் கொண்டால் நல்லது. இன்னும் அதிகம் செலவாகும் எனில் ஆண்டு வருமானம் உயர உயர திருமணத்திற்கான முதலீட்டை பெருக்கி கொள்ள வேண்டும்.


சுற்றுலாச் செல்ல..!

ஐந்தாண்டுகளுக்கு ஒரு முறையேனும் மனைவி மற்றும் குழந்தைகளுடன் வெளிநாடுகளுக்குச் சுற்றுலா சென்று வரவேண்டும் என்றார். இதற்கு ஒரு லட்சம் ரூபாய் தேவைப்படும் எனவும் குறிப்பிட்டிருந்தார். மனைவி வேலைக்குச் செல்ல ஆரம்பித்தபிறகு கிடைக்கும் வருமானத்தில் 5,000 ரூபாய் மகளின் கல்வி மற்றும் 3,500 ரூபாய் மகளின் திருமணத் தேவைகளுக்காக முதலீடு செய்தது போக, மீதமிருக்கும் 1,500 ரூபாயை 7.5% வருமானம் தரும் ஆர்.டி.-யில் முதலீடு செய்து வரலாம். ஐந்தாண்டுகளில் இந்த முதலீடு 1.09 லட்சமாக பெருகி இருக்கும். தொடர்ந்து இதேபோல் முதலீடு செய்து சுற்றுலாச் செல்லும் ஆசையை நிறைவேற்றிக் கொள்ளலாம்.

ஓய்வுக் காலத்துக்கு..!

ஓய்வுக் காலத்தில் மாதம் 35,000 ரூபாய் வருமானம் கிடைக்க முதலீட்டை ஆரம்பிக்க வேண்டும் என்றார். மாதம் 35,000 ரூபாய் வருமானம் கிடைக்க இன்னும் 30 ஆண்டு கள் கழித்து இவரிடம் 47.59 லட்சம் ரூபாய் இருக்க வேண்டும். மகளின் கல்விக்கான முதலீடு (2012-2027) முடிந்து இவரின் ஓய்வுக் காலத்திற்கு,  கல்விக்காகச் சேமித்து வந்த தொகை 2,000 ரூபாயை 12% எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் ஒன்பது ஆண்டுகள் (2027-2036) முதலீடு செய்ய வேண்டும். முதலீடு முதிர்வின்போது 3.89லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும்.

இந்த தொகையுடன் மகளின் திருமண தேவைக்கான முதலீடு முடிந்ததும் அதற்காக சேமித்து வந்த 800 ரூபாயை சேர்த்து 2,800 ரூபாயாக 10% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகளில் நான்கு ஆண்டுகள் (2036-2040) முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்த முதலீடு முதிர்வின்போது கிடைக்கும் தொகை 5.65 லட்சம் ரூபாய்.  

மனைவியின் வருமானத்தி லிருந்து மகளின் கல்விக்காக முதலீடு செய்துவந்த தொகை 5,000 ரூபாயை முதலீடு முடிந்ததும் ஏழு ஆண்டுகள் (2029-2036) ஓய்வுக் காலத்துக்காக 12% வருமானம் எதிர்பார்க்கக் கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். முதலீடு முதிர்வின்போது 6.59 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். இந்த தொகையுடனும், ஓய்வுக் காலத்திற்காகச் சேமித்து வந்த 5,000 ரூபாயுடனும் மனைவி யின் வருமானத்தில் மகளின் திருமணத் தேவைக்காக செய்து வந்த முதலீட்டு தொகை 3,500 ரூபாயைச் சேர்த்து 8,500 ரூபாயாக அடுத்த நான்கு ஆண்டுகளுக்கு (2036-2040) 10% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்தால் கிடைக்கும் தொகை 14.86 லட்சம் ரூபாய்.

ஏற்கெனவே எடுத்து வைத்திருக்கும் யூலிப் பாலிசி 2030-ல் முடிந்துவிடும். அப்போது அந்த பாலிசியின் மூலம் முதிர்வுத் தொகை 8.5 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். இத்தொகையை 12% வருமானம் எதிர்பார்க்கக்கூடிய ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்டுகளில் ஆறு ஆண்டுகள் (2030-2036) முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்த முதலீடு முதிர்வின்போது 16.77 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். கொஞ்சம் ரிஸ்க்கை குறைக்கலாம் என்பதற்காக இந்த தொகையை எடுத்து அடுத்த நான்கு ஆண்டுகளுக்கு (2036-2040) 10% வருமானம் எதிர்பார்க்கக் கூடிய பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம். முதலீடு முதிர்வின்போது கிடைக்கும் தொகை 24.56 லட்சம் ரூபாய்.

ஆக, ஓய்வுக் காலத்துக்காக மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டின் மூலம் கிடைக்கும் மொத்த தொகை 45.07லட்சம் ரூபாய். இதை 10% வருமானம் எதிர் பார்க்கக்கூடிய பாதுகாப்பான முதலீட்டில் போட்டு வைப்பதன் மூலம் மாதம் 36 ஆயிரம் ரூபாய் வருமானம் வரும். இதை பயன்படுத்தி ஓய்வுக் காலத்தை வளமுடன் கழிக்கலாம். தேவைகள் பூர்த்தியாக வாழ்த்துகள்!

- செ.கார்த்திகேயன்,
படம்: ஜெ.வேங்கடராஜன்

விகடன் இதழ்கள் மற்றும் இ-புத்தகங்களை உங்கள் மொபைலில் படிக்க புதிய Vikatan APP

MUST READ