Vikatan.com

www.vikatan.com would like to send you push notifications.

Notifications can be turned off anytime from browser settings.

நாணயம் விகடன் ட்விட்டர் கேள்வி பதில் நேரம் - நிதித் திட்டமிடல்

நாணயம் விகடன் ட்விட்டர் கேள்வி நேரம் பகுதியில் நிதி ஆலோசகர் சுரேஷ் பார்த்தசாரதி (நிறுவனர், Myassetsconsolidation.com) பதில் அளிக்கிறார்.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1. எனக்கு நிதி திட்டமிடல் முதலீடுபற்றி ஒன்றும் தெரியாது. எவ்வாறு தெரிந்துகொள்வது எதாவது புத்தகம் இருக்கிறதா?

எனக்கு நிதி திட்டமிடல் முதலீடுபற்றி ஒன்றும் தெரியாது. எவ்வாறு தெரிந்துகொள்வது எதாவது புத்தகம் இருக்கிறதா?
‘‘நிதித் திட்டமிடல் பற்றி விரிவாகவும் எளிமையாகவும் தெரிந்துகொள்ள மெஹ்ராப் இரானி (Mehrab Irani) எழுதிய மேட் மணி ஜேர்னி (Mad money journey) என்கிற புத்தகத்தைப் படியுங்கள்.  இந்தப் புத்தகத்தில் நிதித் திட்டமிடல் குறித்த பல்வேறு நிலைகளை விளக்கமாக, கதை வடிவத்தில் எடுத்துச் சொல்லப்பட்டு இருக்கிறது. இது நிதித் திட்டமிடல் குறித்து எந்த விஷயமும் தெரியாதவர்களுக்குக்கூட மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். நிதித் திட்டமிடல் பற்றி எல்லோரும் தெரிந்துகொள்ள வேண்டியது அவசியம். இதில் முக்கியமான விஷயம் என்பது பட்ஜெட் போடுவது. அத்தியாவசிய செலவு எது, தேவையான செலவு எது என்பதை முதலில் ஒருவர் சரியாக பிரித்தறிய வேண்டும். இவ்வாறு செய்வதினால் பண இருப்பு அதிகமாகும். அப்போது எதிர்கால இலக்குகளுக்கு தேவையான முதலீட்டை உங்களால் திட்டமிட்டுக் கொள்ள முடியும்’’.
 

2. ஆண்டு வருமானம் ரூ. 18லட்சம். 12 வயது மகன்  மேற்படிப்பிற்காக 5 வருடம் கழித்து ரூ. 50 லட்சம் தேவை மாதம் எவ்வளவு முதலீவு செய்ய வேண்டும்?

‘‘உங்களுக்கு 5 வருடத்தில் 50 லட்சம் ரூபாய் வேண்டும் என்றால், ஆண்டுக்கு 12% வருமானம் தரக்கூடிய முதலீடுகளில் மாதா மாதம் 61,000 ருபாய் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இதனால் 5 வருட முடிவில் ஏறக்குறைய 50 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். உங்கள் முதலீடு 12% வருமானம் தரவேண்டும் என்றால், அசெட் அலகேஷன் செய்வது முக்கியம். உங்கள் முதலீட்டில் 60 சதவிகிதம் பங்கு சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டில், மீதமுள்ள 35 சதவிகிதத்தை கடன் சார்ந்த ஃபண்டில் மற்றும் வங்கி டெபாசிட், மீதமுள்ளதை தங்கத்திலும் முதலீடு செய்யலாம்!’’
 

3. என் வயது 46. எஸ்ஐபியில் மாதம் 1 லட்சம் ரூபாய் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்கிறேன் லார்ஜ் கேப் ஃபண்டுகள் 40% , மிட்கேப்  ஃபண்டுகள் 40% பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகள் 20% இது சரியா? 

‘‘முதலில் நீங்கள் என்ன நோக்கத்துக்காக முதலீடு செய்துவருகிறீர்கள் என்பதை விளக்கவில்லை. எந்த முதலீடாக இருந்தாலும் ஒரு நோக்கத்துடன் முதலீடு செய்ய வேண்டும். அவ்வாறு செய்யும்போதுதான் அதற்குரிய அசெட் அலகேஷன் செய்ய முடியும். 
உங்கள் முதலீட்டுக் காலம் அதிகமாக இருந்தால், நீங்கள் மிட் கேப்பில் 20 சதவிகிதம் அளவுக்கு உங்கள் முதலீட்டையும், 10 சதவிகிதம் அளவுக்கு ஸ்மால் கேப்பிலும், மீதமுள்ள 70 சதவிகிதத்தில் லார்ஜ் கேப்பில் 50 சதவிகிதத்தையும், மீதுள்ள 20 சதவிகிதத்தை பேலன்ஸ் ஃபண்டிலும் முதலீடு செய்யலாம்.  
நீங்கள் எப்போது முதலீடு செய்வதாக இருந்தாலும், உங்களால் எவ்வளவு ரிஸ்க் எடுக்க முடியும் என்பதை முதலில் நிர்ணயம் செய்துகொண்டு, அதற்குரிய ரிட்டர்னை எதிர்பார்ப்பது நல்லது. ரிஸ்க் தெரியாமல் நீங்கள் முதலீடு செய்யும்போது, நீங்கள் முதலீடு செய்த பணம் இழப்பதற்கு வாய்ப்பு இருக்கிறது. இதனால் உங்கள் நோக்கம் நிறைவேறாமல் போகவும் வாய்ப்பு உண்டு.
 
 
4. எனக்கு வயது 50. மகனும் மகளும் கலைக் கல்லூரியில் படித்து முடிக்கும் நிலையில் இருக்கிறார்கள். சொந்த வீடு இல்லை. இனிமேல் என் வாழ்க்கைக்கான நிதித் திட்டமிடலை செய்ய முடியுமா? செய்ய முடியும் எனில், என்ன மாதிரியான விஷயங்களுக்கு நான் முன்னுரிமை தரவேண்டும்?
 
‘‘உங்கள் நிதியை திட்டமிட வயது ஒரு தடை இல்லை. தற்போது உங்கள் முதலீடுகளை எல்லாம் விற்று வீடு வாங்க விரும்புகிறீர்கள் என்றால் அந்த எண்ணத்தை கைவிடுங்கள். உங்கள் ஓய்வு காலத்திற்கு இனி திட்டமிடுங்களேன். இன்றைய தேதியில் ஓய்வுக் காலத்துக்காக பலரும் எந்த நிதித் திட்டமிடலையும் செய்யவில்லை என்பதே உண்மை. ஓய்வுக் காலத்துக்காக தேவைப்படும் என்று நினைத்து பலரும் ரிட்டையர்ட் ஆகும்போது கிடைக்கும் பணத்தை வைத்து வீடு வாங்கி வாடகைக்கு விடுகிறார்கள். ஆனால், தற்போதுள்ள நிலைமையில் வீடு வாங்கி வாடகைக்கு விட்டால், ஆண்டுக்கு 3 சதவிகிதத்துக்கு மேல் வருமானம் கிடைக்காது. வங்கி டெபாசிட் அளவுக்கான வருமானம் கிடைப்பதற்கே 5-லிருந்து 10 வருடங்கள் ஆகிவிடும். ஆனால், சொந்த வீடு வாங்கும் எண்ணத்தை மாற்றிக்கொண்டு, உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நிம்மதியாக வாழ்வதற்கு ரிட்டர்யட்மென்ட் பிளானை செய்துகொள்ளுங்கள்.
உங்கள் ஓய்வுக்கால முதலீட்டில் 30 - 40 சதவிகித தொகையை பேலன்ஸ்ட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களிலும் மிதமுள்ள தொகையை பாதுகாப்பான கம்பெனி டெபாசிட், நான் கன்வர்ட்டபிள் டிபென்ச்சர், வங்கி டெபாசிட் ஆகியவற்றில் முதலீடு செய்துகொள்ளுங்கள்.’’ 
 
 
 
5. எனக்கு இப்போது 28 வயது. வீட்டுக் கடன் வாங்குவது, குழந்தைகளுக்கான கல்வி மற்றும் திருமணத்துக்கான முதலீட்டை ஒருவர் எந்த வயதில் தொடங்க வேண்டும்?
 
‘‘நீங்கள்  35 வயதிற்குள் வீடு வாங்குவது சரியான நேரமாகவும், உங்கள் நிதியை சிறப்பாக நிர்வகிக்க உதவுவாகவும்  இருக்கும். அதன் பிறகு உங்களுக்கு நிதி சார்ந்த கடமைகளான குழந்தைகளுக்கான கல்வி மற்றும் திருமண செலவுகள் இருக்கும். வீடு வாங்குவதற்கு ஒரு சிறிய தொகையையாவது நீங்கள் சேர்த்து வைத்திருப்பது நல்லது. இப்போது உங்களிடம் மொத்தமாக பணம் இருந்தால், வளர்ச்சி அதிகம் வர வாய்ப்புள்ள இடங்களில் மனை வாங்கிக் கொள்ளுங்கள். பிற்பாடு வீடு வாங்கும்போது இந்த மனையை விற்றுவிட்டு, மீதமுள்ள பணத்துக்கு வங்கிக் கடன் வாங்கிக் கொள்ளுங்கள். இதனால் உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான இ.எம்.ஐ. குறையும். அப்போது கணிசமான பணம் மிச்சமாகும். இந்த பணத்தை வைத்துக்கொண்டு, சிறுக சிறுக முதலீடு செய்தால்கூட, கூட்டு வட்டி வளர்ச்சியின் காரணமாக உங்கள் குழந்தைகளின் படிப்பு மற்றும் திருமணத்துக்காக ஆகும் செலவுக்கான பணத்தை எளிதாக சேர்க்க முடியும். உதாரணமாக, உங்கள் குழந்தையின் மேல் படிப்புக்கு இன்னும் 18 ஆண்டுகள் கழித்து இன்னும் 50 லட்சம் தேவை என்றால் மாதமொன்றுக்கு சுமார் 6,600 ரூபாய் சேமித்து, அதற்கு 12% வருமானம் கிடைத்தால், உங்கள் இலக்கை எளிதாக அடைய முடியும்!’’
 
6. நிதித் திட்டமிடல் என்பது ஆண்களுக்கு மட்டும்தான் அவசியமா? பெண்களுக்கு அவசியம் இல்லையா?
 
‘‘நிதித் திட்டமிடல் என்பது குடும்பத்தில் உள்ள அனைவருக்கும் தேவையானது. இதில் பாலின பாகுபாடு என்பது கிடையாது. இப்போது பல குடும்பங்களில் கணவன் - மனைவி என இருவருமே வேலைக்குச் செல்வதால், நிதித் திட்டமிடல் என்பது கூட்டுத் திட்டமாக இருக்கிறது. இவ்வாறு செய்வதினால் முதலீட்டுக்கான அசெட் அலகேஷனை சரியாக அமைத்துக் கொள்ள முடியும். அது மட்டுமல்ல, நீங்கள் நிதித் திட்டமிடுவதால், குறைவாக வரி கட்டும் முதலீடுகளை நீங்கள் தேர்வு செய்ய முடியும். 
 
7. எனக்கு இப்போது 34 வயது. 15 ஆண்டுகள் வேலை பார்த்துவிட்டு, சுயமாக தொழில் செய்ய விரும்புகிறேன். சொந்த வீடு உண்டு. இரு பெண் குழந்தைகள் பள்ளியில் படிக்கிறார்கள். என் எதிர்காலத் தேவைகளை பூர்த்தி செய்துகொள்ள விரும்பினால், நான் என்னென்ன விஷயங்களை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்?
 
‘‘நீங்கள் பிசினஸ் செய்ய விரும்புகிறீர்கள் என்றாலே பிசினஸ் செய்யத் தொடங்க இருக்கும் ஆண்டிலிருந்து அடுத்த ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு குடும்பத்திற்கு தேவையான பணத்தை ஒதுக்கி விடுங்கள். இதனால் நீங்கள் பிசினஸில் தைரியமாக முடிவு எடுக்க முடியும். அதே போல் பிசினஸ் செய்வதற்கு வாங்கும் கடனைத் தவிர வேறு  எந்த காரணத்திற்காகவும் கடன்  வாங்காதீர்கள். நீங்கள் எந்தத் தொழில் செய்வதாக இருந்தாலும் அதன் சாதக, பாதங்கங்களை தெரிந்துகொள்வதுடன் பிசினஸ் பிளான் நீங்கள் செய்துகொள்ள வேண்டும். பிசினஸ் பிளான் நீங்கள் தொடங்க இருக்கும் தொழில் எதிர்காலத்தில் வரவிருக்கும் மாற்றங்களைத் தெரிந்துகொண்டு, அதற்குத் தேவையான திட்டமிடலை இன்றே செய்வதாகும். உங்கள் பிசினஸ் குறைந்தபட்சம் 3, 5, 7 ஆண்டுகளைத் தாண்டி நடக்கிற மாதிரியான யுக்திகளை நீங்கள் கடைபிடித்தால் நீண்டகாலத்துக்கு உங்களால் பிசினஸை வெற்றிகரமாக செய்ய முடியும்!’’
 
 
8. எட்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, நான் வரிச் சலுகைக்காக 2 லட்ச ரூபாய்க்கு எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி எடுத்திருந்தேன். இப்போது டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்தான் பெஸ்ட் என்கிறார்கள். இப்போது எந்த வகையான பாலிசிகளை எடுக்கலாம்?
 
‘‘இன்ஷுரன்ஸ் பாலிசி எடுத்துவிட்டு அதை பாதியில் நிறுத்துவது என்பது ஆபரேஷன் தியேட்டரிலிருந்து பாதிநேரத்தில் ஓடுவதற்கு சமம். ஆனால், ஆபரேஷன் எந்த வகையிலும் உதவியாக இருக்காது என்றால், பாதியில் ஓடுவது தவறில்லை. அதேபோல் சரியான நோக்கத்துக்கு தவறான பாலிசி எடுத்திருந்தால், அதை சரண்டர் செய்வதே உசிதமாக இருக்கும். இன்ஷுரன்ஸ் என்றாலே எப்போதும் குடும்ப வருமானத்துக்கு பாதுகாப்பு அளிக்கும் ஒருவிஷயம். நீங்கள் வைத்திருக்கும் இன்ஷுரன்ஸ் பாலிசி மூலம் 2 லட்சம் ரூபாய் கிடைத்து, அதை உங்கள்  குடும்பத்தார் வங்கியில் டெபாசிட் செய்து, அதன் மூலம் மாதத்துக்கு கிடைக்கும் சுமார் 2,000 ரூபாயை வைத்து குடும்பம் நடத்த முடியுமா? ஆகையால், குறைந்த பிரிமீயத்தில் அதிக கவரேஜ் தரும்  டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்தான் பெஸ்ட். ஒவ்வொரு இளைஞரும் சம்பாதிக்கத் தொடங்கியவுடன், அவர்களின் ஆண்டு வருமானத்தைப் போல 10 மடங்கு கவரேஜ் கிடைக்கிற மாதிரி டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்துக் கொள்வது அவசியம்!’’
 
9. எனக்கு 47 வயது. தனியார் நிறுவனத்தில் வேலை பார்க்கும் எனக்கு ஓய்வுக் காலத்தில் பென்ஷன் கிடைக்க என்ன வழி? பென்ஷன் கிடைப்பதற்காக நான் என்ன செய்ய வேண்டும்?
 
‘‘அரசு புதிய பென்ஷன் திட்டத்தை அறிமுகப்படுத்தி இருக்கிறது. நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு உங்கள் குடும்பத்தை நடத்த எவ்வளவு பணம் தேவை என்பதை நிர்ணயம் செய்யுங்கள். நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது குறைந்தபட்சம் நீங்கள் வாங்கும் சம்பளத்தை போல் 240 மடங்கு தொகுப்பு நிதி இருக்க வேண்டும். 
இதற்கு நீங்கள் புதிய பென்ஷன் திட்டத்தில் புதிதாக ஒரு கணக்கைத் தொடங்கலாம். கடந்த 2009 மே 1-ம் தேதி முதல் இந்தத் திட்டம் நடைமுறையில் இருக்கிறது. இதன் தனிச் சிறப்பு என்ன்னவெனில், உங்கள் வயதுக்கேற்ப உங்கள் முதலீட்டுத் திட்டத்தை தேர்வு செய்துகொள்ளலாம். உங்கள் முதலீட்டை நிர்வாகம் செய்யும் ஃபண்ட் மேனேஜரையும் நீங்கள் தேர்வு செய்துகொள்ளலாம். 
டயர் 1 அக்கவுண்ட்: நீங்கள் செய்யும் முதலீடு முதிர்வடையும்போது, மாதமாதம் பென்ஷனாகத்தான் கிடைக்கும்.
டயர் 2 அக்கவுண்ட்: இதில் 40 சதவிகிதம் வரை ஓய்வுக்காலம் ஆரம்பிக்கும்போது திரும்ப எடுத்துக்கொள்ளலாம். மீதமுள்ள தொகையை பென்ஷனாக நீங்கள் வாங்கிக் கொள்ளலாம்.
இதில் பங்குச் சந்தையில் 50 சதவிகிதமும் மீதமுள்ள அரசு பாண்ட்களிலும் மற்ற நிலையான வருமானம் தரக்கூடிய திட்டங்களிலும் முதலீடு செய்யலாம். அல்லது உங்கள் வயதுகேற்ப உங்கள் முதலீடு எப்படி அமைய வேண்டும் அந்தத் திட்டமே முடிவு செய்துகொள்ளும்!’’ 
 
 

10. ஒய்வுக் காலத்துக்கான நிதி எந்த வயதிலிருந்து சேமிக்க வேண்டும்? ஓய்வுக்காலத்துக்கான தேவையான கார்ப்பஸ் எவ்வளவு இருக்க வேண்டும்?

‘‘வேலைக்கு சேர்ந்த ஆண்டிலிருந்தே ஓய்வுக்காலத்துக்கு சேமிக்கத் தொடங்க வேண்டும். இந்த நோக்கத்துக்காகத்தான் அரசாங்கமானது முதல் சம்பளத்திலிருந்து இபிஎஃப் மூலம் பணத்தை பிடிக்கத் தொடங்கிவிடுகிறார்கள். எனவே, ஓய்வுக் காலத்துக்கான நிதியை சேமிக்கத் தொடங்குவதற்கு வயது என்று எதுவும் இல்லை. எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்க முடியுமோ அவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்கிவிடுவது நல்லது. பணவீக்கத்தைத் தாண்டிய வருமானம் எவ்வளவு ஈட்ட முடியுமோ, அதைப் பொருத்துதான ஓய்வுக் காலத்துக்கான உங்கள் கார்பஸ் அளவு முடிவாகும். 44 வயதான ஒருவர் இன்னும் இரண்டு ஆண்டுகளில் விருப்பு ஓய்வு எடுக்கிறார் என்றால், இன்றைக்கு அவருக்கும் அவருடைய மனைவிக்கும் 25,000 ரூபாய் செலவாகிறது என்றால், இன்னும் இரண்டு வருடன் கழித்து 28,600 (பணவீக்கம் 7% உயர்ந்தால்) ஆகும். இன்னும் 34 ஆண்டுக்கு அல்லது அவர் 80 வயது வரை வாழ்வதற்கு அவருக்கு 1.17 கோடி ரூபாய் தேவை. இவருடைய கார்பஸானது பணவீக்கத்துக்கு நிகரான வட்டி விகிதத்தை ஈட்ட வேண்டும்.’’

11. எனக்கு வயது 40. அடுத்த 7 முதல் 10 ஆண்டுகளுக்கு பிறகு என் குழந்தைகளின் கல்விக்கு 1 கோடி ரூபாய் தேவை. 15 வருடங்கள் கழித்து 5 கோடி ரூபாய் தேவை. எதில் எப்படி முதலீடு செய்வது?

‘‘உங்கள் நோக்கம் எதுவாக இருந்தாலும் சிறிய வயதிலேயே தொடங்குவது நல்லது. அப்போது சிறிய தொகையில் முதலீடு செய்ய முடியும். இப்போது நீங்கள் பத்து வருடங்களில் 1 கோடியை எட்ட வேண்டும் என்றால், மாதத்துக்கு 43,500 ரூபாய் சராசரியாக முதலீடு செய்ய வேண்டும். அத்துடன் உங்கள் முதலீட்டுக்கான வருமானம் 12 சதவிகிதமாக இருக்க வேண்டும். 15 வருடங்களில் 5 கோடி ரூபாய் சேர்க்க வேண்டும் என்றால், மாதம் ஒன்று 1 லட்ச ரூபாய் சேர்க்க வேண்டும். இந்த இரண்டு முதலீட்டையும் சேர்த்தீர்கள் என்றால், உங்கள் மாத வருமானம் குறைந்தபட்சம் 3 லட்சமாக இருக்க வேண்டும். நிதித் திட்டமிடல் செய்யும் எதிர்காலத் தேவைக்கான சரியான தொகையை நிர்ணயம் செய்ய வேண்டும். இல்லாவிட்டால், உங்கள் முதலீடு பாதி வழியிலேயே நடைமுறைப்படுத்த விஷயமாக மாறிவிடும். அதிக தொகை வேண்டும் என்று அதிக ரிஸ்க் எடுத்தால், முதலுக்கே மோசம் வரும் வாய்ப்பும் இருக்கிறது!’’

 

 

விகடன் இதழ்கள் மற்றும் இ-புத்தகங்களை உங்கள் மொபைலில் படிக்க புதிய Vikatan APP

MUST READ