அறம் பொருள் இன்பம் - 3

இத்தொடரின் மற்ற பாகங்கள்:
வ.நாகப்பன்

`Money does not make happiness; but the lack of it, can cause a good deal of misery.’

– Blanche Ebbutt, Book- Don’ts for Husbands


சுமார் 100 ஆண்டுகளுக்கு முன்னர் எழுதப்பட்ட புத்தகத்தில் சொல்லப் பட்டிருக்கும் வாசகத்தின் சாராம்சம் இது... `பணம் சந்தோஷத்தைத் தராமல் இருக்கலாம். ஆனால், அது இல்லை எனில் பெரும் துயரம்!’

`நான் மாதம் 40 – 50 ஆயிரம் சம்பாதிக்கிறேன். ஓய்வு காலத்தில் இதே வசதிகளுடன் வாழ, நான் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்?’

இதுதானே பலரின் கேள்வி? எளிமையாகச் சொல்கிறேன் எனப் பொத்தம்பொதுவாகச் சொல்லாமல், அதே சமயத்தில் உங்களை அதிகம் பயமுறுத்தாமல் சொல்ல வேண்டும் என்றால், உடனடித் தேவை மேலும் தகவல்கள்... உங்களைப் பற்றியது. ஒரு பேப்பர் பேனாவோ இல்லை கம்ப்யூட்டரில் ஒரு எக்ஸெல் ஷீட்டோ எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். பின்வரும் கேள்விகளைக் கேளுங்கள்...

1. உங்கள் வயது மற்றும் குடும்ப உறுப்பினர்களின் எண்ணிக்கையும் வயதும்?

2. ஓய்வுபெற இன்னும் எவ்வளவு ஆண்டுகள் இருக்கின்றன?

3. தற்போதைய மாத / ஆண்டு வருமானம் மற்றும் மாத / ஆண்டு செலவு?

4. வாடகை வருவாய்?

5. வட்டி வருவாய்?

6. இதர வருவாய்?

 7. குழந்தைகளின் படிப்புச் செலவுகள்?

 8. பெற்றோர் / தனது மருத்துவச் செலவுகள்?

 9. மாதச் சேமிப்பு எவ்வளவு?

10. ஆயுள்காப்பீடு எவ்வளவு?

11. மருத்துவக் காப்பீடு எவ்வளவு?

12. வீட்டுக் கடன் எவ்வளவு?

13. வாகனக் கடன்?

14. இதரக் கடன்கள்?

15. இந்தக் கடன்கள் மீதான வட்டி எவ்வளவு?

16. உங்கள் பெயரில் இருக்கும் சொத்துக்கள் எவை... அவற்றின் இன்றைய சந்தை மதிப்பு?

17. ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்?

18. தங்கம், வெள்ளி?

19. இதர முதலீடுகள் மற்றும் வருவாய்?

20. வருமான வரி, சொத்து வரி, தண்ணீர் வரி, மின் கட்டணம் போன்றவை?

இவை முழுமையானவை அல்ல; ஆளுக்கு ஆள் மாறுபடும். இன்னும் சில கேள்விகள், இதுபோல. இவற்றை வைத்து ஒரு புளூபிரின்ட் தயாரிக்கலாமா?

யோசிக்காமல், சின்னச்சின்னக் கணக்கு  போடத் தயாராகுங்கள்.

ஒரு நிறுவனத்துக்கு எப்படி `நெட்வொர்க்’ கணக்கிடுகிறோமோ, அதேபோல நமக்கும் இந்தக் கணக்கு ஒரு தெளிவை உண்டாக்கும்.

கொஞ்சம்கூடத் தயங்காமல் விவரமாக எழுதவும். பின்னர் மொத்தமாக ஆண்டுச் செலவு எவ்வளவு என்பதையும் கணக்கிடவும்.

ஆக, இன்றைய தேதியில் நம் மொத்த மதிப்பு என்ன, கடன்கள் எவை, வருவாய் என்ன, செலவு என்ன, சேமிப்பு என்ன என இந்த ஐந்து விஷயங்களும் விரல் நுனியில். முறையாகத் திட்டமிட இந்தத் தகவல் பலகை மிக அவசியம், அடிப்படை.

ஓய்வுக் காலத்துக்குத் தேவையான சேமிப்பை எப்படிக் கணக்கிடுவது என்பதுதானே நம் அடுத்த யோசனை... செய்வோமா?

1. முதலில், நாம் ஓய்வுபெறும் காலத்தில் நமக்கு வேண்டிய ஆண்டுச் செலவுத் தொகை மொத்தம் எவ்வளவு என்பதைக் கணக்கிடவும்.

2. வயதான காலத்தில் மருத்துவச் செலவுகள் கூடலாம்; அதே சமயம், பெரும்பாலும் கல்விச் செலவு, கல்விக் கடன், வீட்டுக் கடன், ஆகியவை இருக்காது.

3. இதில், ஆண்டுக்கு சுமார் 5 சதவிகிதம் பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் சராசரியாக எடுத்துக்கொள்வது நல்லது.

4. இந்தத் தொகையை மாதாமாதம் ஈட்டத் தேவையான முதலீட்டுப் பணம் எவ்வளவு எனக் கணக்கிடலாம்.

5. அதே சமயத்தில், எதிர்காலத்தில் வட்டி விகிதங்கள் குறைவதற்கான வாய்ப்பையும் கணக்கில் கொள்ளவேண்டும்.

6. இதுதான் நாம் சேர்க்கவேண்டிய தொகை. இந்தத் தொகை பணமாகவோ, நிகர சொத்தாகவோ இன்றே நம் கையில் இருந்தால், நாம் சுதந்திரப் பறவைதான்!

இதையே கொஞ்சம் விரிவாகப் பார்க்கலாமா?

இப்போது ஆண்டுக்கு ஆறு லட்சம் ரூபாய் செலவு செய்வதாக வைத்துக்கொண்டால், அதன் மீது ஆண்டுக்கு 5 சதவிகிதம் பண வீக்கத்தையும் கணக்கிட்டு ஓய்வுபெறும் காலத்தில் இதே வாழ்க்கைத் தரத்தை மெயின்டெயின் செய்ய எவ்வளவு தொகை தேவை என்பதைக் கணக்கிடலாம்.

உதாரணமாக, அடுத்த ஆண்டு ஓய்வு பெறுபவருக்கு, 6,30,000 ரூபாய் தேவைப்படும். சரி... ஒரு வருடம் என்பதால் சுலபமாகக் கணக்கிடுகிறோம். அதே இன்னும் 15 ஆண்டுகள் என்றால்? இருக்கவே இருக்கிறது இன்டர்நெட். ஆன்லைனில் இதற்கான டூல்ஸ் நிறையக் கொட்டிக்கிடக்கின்றன. கணக்கிடுவது சுலபம்.

அதேபோல, எதிர்காலத்தில் நம் பணத் தேவையைக் கணக்கிடும்போது, பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாவிட்டால், எதிர்பாராத பணப் பற்றாக்குறையைச் சந்திக்க நேரிடும். பெரும்பாலும் நடுத்தட்டு மக்கள் சிக்கலைச் சந்திப்பது இதனால்தான். இப்போதைய தேவையை மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, அதையே எதிர்காலத் தேவையாகக் கணக்கிடுவது தவறு.

கடந்த சில ஆண்டுகளில் 10 சதவிகிதத்துக்கு மேல் பணவீக்கம் இருந்துள்ளபோதிலும், இப்போது 5 சதவிகிதத்துக்கும் கீழே இருப்பதால், நீண்டகால சராசரியாக 5 சதவிகிதம் எடுத்துக்கொள்ளலாம். மொத்த விலைக் குறியீடு பூஜ்ஜியத்துக்கும் கீழ் என்பதை நினைவில்கொள்ளவேண்டும்.

அடுத்ததாக, இப்போது பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்ட இந்த 6,30,000  ரூபாயை ஈட்ட, தேவையான முதலீடு எவ்வளவு எனக் கணக்கிட வேண்டும். இதில் கவனம் அதிகம் தேவை. காரணம், வட்டி விகிதங்களில் அவ்வப்போது ஏற்படும் மாறுதல்கள்.

சென்ற ஆண்டு  இருந்ததைப்போல வங்கி டெபாசிட் மீது ஆண்டுக்கு 9 சதவிகிதம் வட்டி வருவாய் என்றால், 6,30,000 ரூபாயை ஈட்ட நமக்குத் தேவையான முதலீடு 70,00,000 ரூபாய்தான். ஆனால், இப்போதோ வட்டிவிகிதம் குறைந்து 8 சதவிகிதத்துக்கும் குறைவாக ஆகிவிட்டது அல்லவா? எனவே, இப்போது அதே வருவாயைப் பெறத் தேவையான முதலீடோ அதிகம்.

அதாவது, ஆண்டுக்கு 8 சதவிகிதம் வட்டி வருவாயில் அதே 6,30,000 ரூபாயை ஈட்ட வேண்டும் என்றால், அதற்குத் தேவையான முதலீடு 78,75,000 ரூபாய் அல்லது சுமார் 79 லட்சம் ரூபாய். ஒரே ஒரு சதவிகிதம் வட்டி வருவாய் குறைந்ததால், தேவையான முதலீடு எவ்வளவு லட்சங்கள் அதிகரிக்கிறது பாருங்கள். வட்டி இழப்பைச் சரிகட்ட, 9 லட்சம் ரூபாய் கூடுதலாகத் தேவைப்படுகிறது.

இந்த எதிர்பாராத அடிக்கு நம்மைத் தயார் செய்துகொள்ளகிறோமா என்பதுதான் முக்கியக் கேள்வி? நடுத்தட்டு மக்கள் நடுத்தட்டு மக்களாகவே தொடர்வதற்கு இதுவும் ஒரு காரணம். முன்கூட்டியே திட்டமிடுதல் நமக்கு இங்குதான் பெரிய உதவியாக அமையும்.

- பொருள் சேர்க்கலாம்...  

Do you like the story?

Please Appreciate the Author by clapping!

Editor’s Pick

மாதத்திற்கு 7 எக்ஸ்க்ளுசிவ் கட்டுரைகள் படிக்க லாகின் செய்யுங்கள்அனைத்து எக்ஸ்க்ளுசிவ் கட்டுரைகளையும் படிக்க சந்தா செய்யுங்கள்