Published:Updated:

ரிசர்வ் வங்கி அறிவித்த கடன் தவணை சலுகை... இதுவரையிலும் கடனை செலுத்தாவிடில் என்ன ஆகும்?

Rupees
Rupees ( Photo by rupixen.com on Unsplash )

இந்த சலுகை முடிந்துவிட்டாலும் இவற்றில் இன்னும் சில சந்தேகங்களும் அடிக்கடி கேட்கப்படுகின்றன. அதற்கான விளக்கங்கள் இதோ...

கொரானா பாதிப்பு காரணமாக பலருக்கும் வேலை இழப்பு, சம்பளக் குறைப்பு ஏற்பட்டது. இதனால், கடன் வாங்கிய பலரால் திரும்பச் செலுத்த முடியாத சூழல் உருவானது. இதையடுத்து ரிசர்வ் வங்கி கடந்த வருடம், குறித்த கால கடன்களை (Term Loans) கட்டுவதில் சலுகை அறிவித்தது. இந்த சலுகை முடிந்துவிட்டாலும் இவற்றில் இன்னும் சில சந்தேகங்களும் அடிக்கடி கேட்கப்படுகின்றன. அதற்கான விளக்கங்கள் இதோ...

வங்கி
வங்கி

இ.எம்.ஐ (மாதத்த தவணையைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக ரிசர்வ் வங்கி கொடுத்திருந்த கால அவகாசம் எவ்வளவு, எந்த மாதத்திலிருந்து எந்த மாதம் வரை?

ஆறு மாதங்கள். 2020 மார்ச் முதல் ஆகஸ்ட் வரையாகும். முதலில் 2020 மார்ச், ஏப்ரல், மே என மூன்று மாதங்களுக்கு மாதத் தவணை கட்டுவதிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்பட்டது. இந்தக் கால கட்டத்தில் நாட்டின் பொருளாதார நிலை மற்றும் தனிநபர்களின் நிதி நிலை சீராகவில்லை என்பதால், ஜூன், ஜூலை, ஆகஸ்ட் என மேலும் மூன்று மாதங்களுக்கு என ஆக மொத்தம் ஆறு மாதங்களுக்கு கடன் தவணை கட்டுவதிலிருந்து விலக்கு (மாரடோரியம்) அளித்தது.

கடன் தவணை தள்ளிப் போனதால் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிக்கப்பட்டதா?

பாதிக்கப்படவில்லை. அதற்கான ஏற்பாட்டை ரிசர்வ் வங்கி செய்தது.

அந்த ஆறு மாதங்களுக்கான வட்டி தள்ளுபடி செய்யப்பட்டுள்ளதா?

இந்த ஆறு தவணைக் காலத்தில் கடனுக்கான வட்டி போடப்பட்டது. கூடவே வட்டிக்கு வட்டியும் போடப்பட்டது. இந்த நிலையில் சுப்ரீம் கோர்ட்டில் கடனுக்கான வட்டி மற்றும் வட்டிக்கு வட்டி போடப்பட்டதை தள்ளுபடி செய்யக் கோரி வழக்கு தொடரப்பட்டது. `வட்டியை முழுமையாகத் தள்ளுபடி செய்தால் டெபாசிட்தாரர்களுக்கு வட்டி கொடுக்க முடியாது. வங்கிகளின் நிதி நிலைமை மிகவும் மோசமாகப் பாதிக்கப்படும் என ரிசர்வ் வங்கி வாதிட்டது. இறுதியாக `வட்டிக்கு வட்டி’ மட்டும் தள்ளுபடி செய்யப்பட்டது. கடன் தவணை கட்டுவதில் அளிக்கப்பட்ட விலக்கை ஆறு மாதங்களுக்கும் மேலே நீடிக்க மத்திய அரசும் ரிசர்வ் வங்கியும் மறுத்துவிட்டன.

Loan
Loan
Image by F1 Digitals from Pixabay

வட்டிக்கு வட்டியாகப் போடப்பட்ட தொகை திரும்பவும் கடன்தாரர்களுக்கு அளிக்கப்பட்டதா?

இந்தத் தொகையைக் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு திரும்ப அளிக்க ரிசர்வ் வங்கி உத்தரவிட்டது. அதன்படி, வட்டிக்கு வட்டியாகப் போடப்பட்ட தொகை, கடன் வாங்கியவர்களின் கடன் கணக்கில் கழிக்கப்பட்டு ஈடுசெய்யப்பட்டது.

ஆறு மாத நிலுவைத் தொகைக்கு (அசல்/வட்டி) கூட்டுவட்டி/அபராத வட்டியெல்லாம் உண்டா அல்லது வழக்கமான வட்டியை மட்டும் செலுத்தினால் போதுமா?

வழக்கமான வட்டி மட்டும் போடப்பட்டது. இந்த வட்டி கடன் தொகையுடன் சேர்ந்ததால், கடனை கட்டி முடிக்கும் காலம் சில மாதங்கள் முதல் பல மாதங்கள் வரை கடன் காலத்தைப் பொறுத்து அதிகரிக்கும்.

ஆறு மாதம் முடிந்ததும், அதாவது 2020 செப்டம்பர் மாதத்திலிருந்து தவணைத் தொகையைச் செலுத்த வேண்டும். அந்த ஆறு மாதங்களுக்கான தவணையை (வட்டி மற்றும் அசல்) சேர்த்துதான் செலுத்தவேண்டுமா?

அப்படி இல்லை. செப்டம்பர் மாதத்திலிருந்து மாதத் தவணையைக் கட்டி வரத் தொடங்கி இருக்கலாம்.

2020 மார்ச் மாதம் கொரோனா வந்ததிலிருந்தே இது நாள் வரை மாதத் தவணையை (அசல் மற்றும் வட்டி) செலுத்தவே இல்லை. இப்போது செலுத்த வேண்டும் என்றால், மொத்தமாக அனைத்து தவணைகளையும் சேர்த்து செலுத்த வேண்டுமா? இதற்கு வட்டிக்கு வட்டி போடுவார்களா?

2020 மார்ச் முதல் 2020 ஆகஸ்ட் வரைக்கும் வட்டி மட்டும் போட்டிருப்பார்கள். செப்டம்பர் மாதமும் கட்டவில்லை என்றால், அதன் பிறகு வட்டிக்கு வட்டி போட்டிருப்பார்கள். இப்படி மூன்று மாதம் கட்டவில்லை என்றால் அது வருவாய் ஈட்டாத கடனாக (என்.பி.ஏ) மாறிவிடும். அதன் பிறகு வட்டி போடுவதை நிறுத்திவிட்டு அதை என்.பி.ஏ அறிவித்துவிடுவார்கள். இந்த நிலையில் வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்திடம் பேசி பாக்கி தவணைகளை மொத்தமாக கட்டி கடனை செயல்பாட்டுக்கு கொண்டு வர வாய்ப்பு உள்ளது. அதன் பிறகு பாக்கிக் கடன் தவணை மூன்றுக்கு மேல் அதிகரிக்காமல் பார்த்துக்கொள்வது அவசியம். அப்படி இல்லை என்றால் மீண்டும் என்.பி.ஏ ஆக வாய்ப்புள்ளது.

Lockdown
Lockdown

தற்போது மீண்டும் கொரோனா ஊரடங்கு ஆரம்பமாகியிருப்பதால், திரையரங்கு, மால், சலூன் போன்றவற்றில் பணியாற்றுபவர்கள் திண்டாட்டத்தில் உள்ளனர். மீண்டும் மாதத் தவணைக்கான கால அவகாசம் கிடைக்க வாய்ப்பிருக்கிறதா?

ஏற்கெனவே மாத தவணை சிக்கலில் மாட்டியவர்களில் ஒரு பகுதியினர் அதிலிருந்து மீள முடியாமல் தவித்து வருகிறார்கள். காரணம், கடனை திரும்பச் செலுத்துவதில் உள்ள விதிமுறைகளை சரியாகத் தெரிந்து வைத்திருக்காதது மற்றும் வங்கி, நிதி நிறுவனம், வீட்டு வசதி நிறுவனம் ஆகியவை கடனை திரும்பச் செலுத்துவதில் உள்ள விதிமுறைகளை கடன் வாங்கியவர்களுக்கு சரியாக விளக்கிச் சொல்லாதாக இருக்கிறது. பலருக்கு சொந்த வீடு என்பது வாழ்நாள் கனவு, அந்தஸ்தாக இருக்கிறது. எனவே, பி.எஃப், பி.பி.பிஎஃப், எண்டோமென்ட் பாலிசி, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற முதலீடுகள் இருந்தால் அதிலிருந்து பணம் எடுத்தோ, அடமானம் வைத்தோ, நகையை அடமானம் வைத்தோ நிலைமையை சமாளித்து மீண்டுவருவதுதான் வழி.

ரிசர்வ் வங்கி தவணைகளை மீண்டும் தள்ளிக்கட்டும் சலுகையை அறிவிக்குமா என்பது மிகப் பெரிய கேள்விக்குறிதான்.

கடனை நான் திரும்பச் செலுத்தாத பட்சத்தில் வீடு எப்போது ஏலத்துக்கு வரும்?

வீட்டுக் கடன் துறையில் நீண்ட அனுபவம் கொண்டவரும் நவரத்திமா ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனத்தின் முதன்மைச் செயல் அதிகாரியுமான ஆர்.கணேசன், ``பொதுவாக, எந்த ஒரு கடனாக இருந்தாலும் தொடந்து மூன்று தவணைகள் (3 மாதங்கள் - 90 நாட்கள்) கட்டவில்லை என்றால் அது வருவாய் ஈட்டா கடனாக (Non-Performing Asset - NPA) மாறிவிடும். இப்படி கடனானது என்.பி.ஏ ஆக மாறிவிட்டால், வங்கி பாக்கி உள்ள தவணைகளை மொத்தமாக கட்டச் சொல்லும். அப்படிக் கட்டவில்லை என்றால் முழுக் கடனையும் கட்ட சொல்லும். இந்த நிலையில், வீட்டை ஏலத்துக்கு விட்டு பாக்கித் தொகையை எடுத்துக்கொள்ளும் நடவடிக்கையை வங்கி எடுக்கும். இது தொடர்பாக கடன் வாங்கியவருக்கு நோட்டீஸ் அனுப்பும். அப்படியும் அவர் கடனைக் கட்டவில்லை என்றால் நீதிமன்ற நடவடிக்கை மூலம் வீட்டை அதன் பொறுப்பில் எடுத்துக்கொள்ளும்.

R Ganesan
R Ganesan

கொரானா பாதிப்பு காரணமாக ஆறு மாதங்கள் தவணையில் விலக்கு அளிக்கப்பட்டது. அதாவது, 2020 மார்ச் முதல் ஆகஸ்ட் வரை விலக்கு அளிக்கப்பட்டது. ஒருவர் 2020 செப்டம்பர், அக்டோபர், நவம்பர் வரை கடனைக் கட்டாமல் டிசம்பரிலிருந்து தவணையைக் கட்டத் தொடங்கி இருந்தால் சிக்கல் இல்லை. பொதுவான, விதிமுறைப்படி 90 நாள்களுக்கு மேல் தொடர்ந்து கடன் தவணை கட்டவில்லை என்றால் அது என்.பி.ஏ ஆகிவிடும். ஆக தற்போதைய சூழ்நிலையில் 9 தவணைகளுக்கு மேல் பாக்கி இருக்கும் நிலை காணப்பட்டால் வங்கி, நிதி நிறுவனம் அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனம் பாக்கி உள்ள தவணைகளை மொத்தமாகக் கட்டி சீர்செய்தால் மட்டுமே மேற்கொண்டு மாத தவணைகளைக் கட்ட அனுமதிக்கும். இல்லை என்றால் என்.பி.ஏ என எடுத்துக்கொண்டு, சட்டப்படியான நடவடிக்கையில் இறங்கி, வீட்டை ஏலம் விட ஏற்பாடு செய்யும். எனவே, பணத்துக்கு ஏதாவது ஏற்பாடு செய்து பாக்கி தவணைகளை மொத்தமாகக் கட்டி கடனை செயல்பாட்டுக்குக் கொண்டு வருவதுதான் புத்திசாலித்தனம்” என்றார்.

அடுத்த கட்டுரைக்கு