Published:Updated:

உங்களுடைய பர்சனல் லோன் அளவு வங்கிகளால் இப்படித்தான் தீர்மானிக்கப்படுகிறது! - #LoanVenumaSir - 10

#LoanVenumaSir
#LoanVenumaSir

இந்தக் கடன் பணத்தைக் கொண்டு வீடு வாங்குவது, பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்வது, ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்வது போன்றவை சூதாட்டத்தில் ஈடுபடுவதற்கு ஒப்பாகும். எனவே, அது மாதிரியான தவறைச் செய்ய வேண்டாம்.

இந்தக் கட்டுரைத் தொடரில் இதுவரை கடன் வாங்கும்போது கவனிக்க வேண்டிய அவசியமான சில விஷயங்களைப் பார்த்தோம். இனி, பல விதமான கடன்களைப் பற்றி கொஞ்சம் விளக்கமாகப் பார்ப்போம். முதலில், எல்லோருக்கும் எளிதில் கிடைக்க வாய்ப்புள்ள சில்லறைக் கடன்கள் (Retail Loans) பற்றிப் பார்ப்போம்.

அது என்ன சில்லறைக் கடன்?

வீட்டில் கல்யாணச் செலவு, மருத்துவச் செலவு மேலும் இன்னபிற திடீர் செலவுகளுக்கு உதவுபவையாக இருப்பவைதான் இந்த சில்லறைக் கடன்கள். இந்த சில்லறைக் கடன்களில் முக்கியமானது தனிநபர் கடன் (Personal Loan / Business Loan). இதைப் பற்றித்தான் இந்த அத்தியாயத்தில் பார்க்கப் போகிறோம்.

கடன்
கடன்

தனிநபர் கடன்கள் என்பது..?

தனிநபர் கடன் அதாவது, பர்சனல் லோனை தங்களிடம் எந்தவிதமான சொத்து இருந்தாலும், இல்லை என்றாலும் வங்கிகளிலிருந்து பெறலாம்.

இந்தக் கடன் பெரும்பாலான வங்கிகளில் மாதச் சம்பளக்காரர்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது. சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு வியாபாரக் கடன் என்றும் வழங்கப்படுகிறது.

வட்டி எவ்வளவு?

இதற்கான வட்டி விகிதம் 16 சதவிகிதத்திலிருந்து 24 % வரை வசூலிக்கப்படுகிறது. மாதச் சம்பளதாரர்களாக இருந்தால் அவர்களின் கல்வித் தகுதி, வயது, பதவி, வேலை செய்யும் நிறுவனம், மொத்த சம்பளம், நிகர சம்பளம் ஏற்கெனவே வாங்கியுள்ள கடன் மாதாந்தரத் தவணைகள், இவற்றையெல்லாம் கணக்கில் கொண்டு கடன் தொகை அளவு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

அது மட்டுமல்லாமல், வட்டி விகிதம், கடன் தொகை செலுத்தும் காலம் போன்றவையும் இவற்றைக்கொண்டே நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இதுவே சுயதொழில் செய்பவராக இருந்தால், அவர் செய்யும் தொழில் என்ன, எவ்வளவு காலமாக அந்தத் தொழிலை செய்கிறார், அந்தத் தொழிலில் அவருக்குள்ள அனுபவம் என்ன, எவ்வளவு பேரை வேலைக்கு வைத்துள்ளார், சொந்த இடத்தில் தொழில் செய்கிறாரா இல்லை, வாடகை இடத்திலா, தனியாகத் தொழில் செய்கிறாரா இல்லை, கூட்டுத் தொழிலா, வருமான வரித் தாக்கல் செய்துள்ளாரா, வருமான வரிப் படிவத்தில் எவ்வளவு வருமானத்திற்கு வரி கட்டியிருக்கிறார் போன்ற தகவல்களின் அடிப்படையில் கடன் தொகை நிர்ணயம் செய்யப்படுகிறது.

Loan Venuma Sir
Loan Venuma Sir

எதற்காக வாங்கலாம்?

தனிநபர் கடன் என்பது அவசரத் தேவைக்காக வாங்குவது. அதாவது, மருத்துவம், கல்வி, கல்யாணம் போன்ற செலவுகளுக்காகத் தனிநபர் கடன் வழங்கப்படுகிறது. ஆனால், சில பேர் இந்த தனிநபர் கடனைக் கொண்டு வீடு வாங்குவது, கார் வாங்குவது போன்றவற்றைச் செய்கிறார்கள். அது தவறான முடிவாகும். ஏனென்றால், வீடு வாங்கவும் கார் வாங்கவும் தனியாகக் கடனுதவி உள்ளது. அந்தக் கடன்களின் வட்டி விகிதமும் தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதத்தைவிட மிகக் குறைவாகவே உள்ளது.

ஏற்கெனவே கூறியுள்ளபடி, எந்த வங்கி அல்லது வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங்களில் வட்டி விகிதம் குறைவாக உள்ளது என்பதைத் தெரிந்துகொண்டு வாங்குவது நல்லது. தனிநபர் கடன் வாங்கி பங்குச் சந்தை மற்றும் ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்வதைக் கண்டிப்பாக தவிர்க்க வேண்டும். தனிநபர் கடன் எடுத்து ஆடம்பரச் செலவுகள் செய்வதைத் தவிர்க்க வேண்டும்.

Follow @ Google News: கூகுள் செய்திகள் பக்கத்தில் விகடன் இணையதளத்தை இங்கே கிளிக் செய்து ஃபாலோ செய்யுங்கள்... செய்திகளை உடனுக்குடன் பெறுங்கள்.

எப்போது வாங்கலாம்?

அத்தியாவசியமான அவசரமான செலவுகளுக்கு மட்டுமே தனிநபர் கடன் எடுக்க வேண்டும். முக்கியமான ஆனால், எல்லோரும் சொல்லாமல் விட்ட ஒரு விஷயத்தை இங்கே சொல்கிறேன். தனிநபர் கடன் எடுத்தீர்கள் என்றால், அதை மாதம்தோறும் மாதாந்தரத் தவணைகளாக சரியாகச் செலுத்த வேண்டும். நடுவில் ஏதாவது சில மாதங்கள் கட்டத் தவறினால் அதற்கும் சேர்த்து அபராதக் கட்டணம் மற்றும் கூடுதல் வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

மேலும், கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தி முடித்தால், அதற்காகவும் தனியாகக் கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். அதாவது, 36 மாதங்களில் முடிக்க வேண்டிய கடன் தொகையை, 18 மாதங்களிலேயே முன்கூட்டியே செலுத்தினால் அதற்காக தனியே முன் கடன் செலுத்தும் கட்டணம் (Foreclosure Charges) செலுத்த வேண்டி இருக்கும்.

Rupee
Rupee
Photo: rupixen

எவ்வளவு கிடைக்கும்?

பொதுவாக, தனிநபர் கடன் என்பது நீங்கள் வாங்கும் நிகர சம்பளத்தைக் கொண்டே நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. உதாரணமாக, நீங்கள் நிகர சம்பளமாக எல்லாப் பிடித்தங்கள் போக, ரூபாய் 60,000 வாங்குவதாக வைத்துக் கொள்வோம், ஏற்கெனவே நீங்கள் ரூ.10,000 கார் வாங்கிய கடனுக்காக செலுத்திக் கொண்டிருப்பதாகவும் வைத்துக்கொள்வோம். இப்போது பொதுவாக வங்கிகள் மற்றும் வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங்கள் நீங்கள் வாங்கும் நிகர சம்பளத்தில் 50% வரை கடனுக்கான மாதத் தவணைகள் இருக்கலாம் என்கின்றன.

அதன்படி உங்களுக்கு ரூ.30,000 வரை கடன் தவணை இருக்கும். ஏற்கெனவே ரூ.10,000 கார் வாங்கிய கடனுக்கான மாதத் தவணை போக, மீதமிருப்பது ரூ.20,000 அதாவது ரூ.20,000 மாதத்தவணை கட்டும் அளவுக்கு கடன் தொகை கணக்கீடு செய்யப்படும்.

மாதத் தவணை ரூ.20,000, வட்டி விகிதம் 24%, கடன் செலுத்தும் காலம் மூன்று வருடங்கள் என்று கணக்கிட்டால், உங்களுக்கு ரூ.5,09,776 வரை கடன் தொகை கிடைக்க வாய்ப்புண்டு. இதுதான் உங்களுக்கு வழங்கப்படும் கடன் தொகையின் அளவு ஆகும். இது தவிர, பல்வேறு காரணங்களுக்காக இந்தக் கடன் தொகை குறைத்தும்கூட வழங்கப்படலாம். சரியான காரணங்கள் இருப்பின் இந்தக் கடன் தொகையில் சற்றுக் கூடுதலாகவும் இருக்கலாம்.

#LoanVenumaSir
#LoanVenumaSir

சுயதொழில் செய்பவராக இருந்தால், உங்களின் வருமான வரிப் படிவத்தில் நீங்கள் தொழில் சார்ந்த வருமானம் ரூ.12 லட்சம் என்று வருமான வரி தாக்கல் செய்துள்ளதாக எடுத்துக்கொள்வோம். இப்போது மாத வருமானம் ரூ.1 லட்சம் என்று ஆகிறது. இதற்குக் கொஞ்சம் குறைவாகவோ, கூடுதலாகவே இந்தக் கடன் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.

எவ்வளவு காலத்துக்கு..?

இந்த வகை தனிநபர் கடன் பெரும்பாலும் ஒன்றிலிருந்து ஐந்து வருடங்களுக்குக் கொடுக்கப்படுகிறது. இது குறுகிய கால கடனாக இருப்பதால் குறுகிய கால உபயோகத்துக்கு மட்டுமே பயன்படுத்த வேண்டும். இந்தக் கடன் பணத்தைக் கொண்டு வீடு வாங்குவது, பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்வது, ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்வது போன்றவை சூதாட்டத்தில் ஈடுபடுவதற்கு ஒப்பாகும். எனவே, அதுமாதிரியான தவறைச் செய்ய வேண்டாம்.

#LoanVenumaSir
#LoanVenumaSir

ஃபின்டெக் நிறுவனங்களிடம் வேண்டாம்

இப்போது புதிதாக வந்துள்ள ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் உங்களிடமிருந்து அனைத்து விதமான தகவல்களையும் தொலைபேசியில் பெற்றுக்கொண்டோ மற்றும் தங்களின் அனைத்து விதமான ஆவணங்களின் நகல்களையும் பெற்றுக்கொண்டோ கடன் கொடுக்கின்றன. இப்படி கடன் தரும் நிறுவனங்கள் மிக அதிகமாக வட்டி வசூலிக்கின்றன என்பதால்தான், தமிழக அரசாங்கம் இந்த மாதிரியான நிறுவனங்கள் தமிழகத்தில் செயல்பட தடை வித்திருக்கிறது.

இந்தக் கடனில் தனிநபர்கள் முதலையும் வட்டியையும் சரியாகக் கட்டினாலும் அது சிபிலில் எதிரொலிக்காது. இதனால் உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் அதிகரிக்காது!

வரும் வாரம் செவ்வாய்க்கிழமை அடுத்த அத்தியாயத்தில் சந்திப்போம். அதுவரை உங்கள் கருத்துகளை கமென்ட் பகுதியில் பகிர்ந்து கொள்ளுங்கள்.

- வாங்குவோம்.
அடுத்த கட்டுரைக்கு