Published:Updated:

வங்கி இ.எம்.ஐ-க்குப் பின்னால் இவ்ளோ விஷயம் இருக்கா? #LoanVenumaSir - 4

எந்த விதமான கடனாக இருந்தாலும் வங்கி மற்றும் நிதி நிறுவனத்தைத் தேர்வு செய்வதற்கு முன் கவனிக்க வேண்டிய சில முக்கிய விஷயங்கள் இருக்கின்றன. அவை என்னென்ன?

செய்திகளை உடனுக்குடன் தெரிந்துகொள்ள... இங்கே க்ளிக் செய்து இன்றே விகடன் ஆப் இன்ஸ்டால் செய்யுங்கள்!

கடந்த செவ்வாய்க்கிழமை அன்று வெளியான கட்டுரையில், ``ஒரு வட்டி என்பது எத்தனை சதவிகிதம்’’ என்று கேட்டிருந்தோம். ஜி.சக்திவேல், ராம் குமார் உள்ளிட்டோர் `12%’ எனச் சரியாகக் குறிப்பிட்டிருக்கின்றனர். அவர்களுக்கு நமது பாராட்டுகள். சிலர் ஒரு வட்டி என்றால், 1% என்று நினைக்கிறார்கள். இது மகா தவறு. இனி இன்றைய அத்தியாயத்துக்குள் நுழைவோம்.

money
money

கடன் வாங்கும்முன் கவனிக்க வேண்டியவை...

எந்த விதமான கடனாக இருந்தாலும் வங்கி மற்றும் நிதி நிறுவனத்தைத் தேர்வு செய்வதற்கு முன், கீழ்க்காணும் அம்சங்களை ஆராய்ந்துவிட்டு விண்ணப்பிப்பது நல்லது. கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள் பின்வருமாறு:

* வட்டி விகிதம்

* செயலாக்கக் கட்டணம் அல்லது பரிசீலனைக் கட்டணம்

* கடன் ஒப்புதல் காலம்

* தாமதமாகச் செலுத்தப்படும் இ.எம்.ஐ-க்கான அபராதம்

* கடன் விதிமுறைகள்

* முன்கூட்டியே கடனை அடைப்பதற்கான கட்டணம்.

நாலு பேரிடம் விசாரியுங்கள்

இதில் மேற்சொன்ன அம்சங்கள் யாவும் ஒவ்வொரு கடனுக்கும், ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளரின் தகுதிக்கும், ஒவ்வொரு வங்கி மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்தின் கடன் கொள்கை முடிவுக்கும் ஏற்ப மாறுபடும். எந்த வங்கியில் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கிறீர்களோ, அந்த வங்கி அதிகாரி அல்லது வங்கியின் முகவர் ஓரிருவரிடம் மட்டும் கலந்தாலோசித்து முடிவெடுக்க வேண்டாம். இதைப் பற்றி உங்களுக்குத் தெரிந்த வங்கியில் பணிபுரியும் நண்பரிடமோ, உறவினரிடமோ, நல்ல நிதி ஆலோசகரிடமோ கலந்தாலோசித்துவிட்டு கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது பல விதங்களில் நன்மை பயக்கும். மேலும், நீங்கள் கடனுக்காக செலுத்தும் வட்டி மற்றும் இதரக் கட்டணங்களிலும் சேமிப்பை ஏற்படுத்தும்.

Investment (Representational Image)
Investment (Representational Image)

வட்டி விகிதத்தைக் கவனிக்காவிட்டால்...

உதாரணமாக, வட்டி விகிதம் பற்றி நமக்கு சரியாகத் தெரியவில்லை என்றால், நமக்கு எவ்வளவு இழப்பு ஏற்படும் என்பதை ஓர் உதாரணத்துடன் பார்ப்போம்.

தனிநபர் கடன் ரூ.5 லட்சத்துக்கு மூன்று வருடங்களுக்கு 16% மற்றும் 15% வட்டி விகிதம் எனக் கணக்கிட்டால், மாதாந்தரத் தவணைத் தொகை ரூ.18,076 மற்றும் ரூ.17,332 என்று வரும். இப்போது பிரதி மாதம் ரூ.744 வீதம் மூன்று வருடங்களுக்கு ரூ.26,784 அதிகமாகச் செலுத்த வேண்டி இருக்கும். அடமானக் கடன் 10 வருடங்கள் என்று எடுத்துக்கொண்டால், ஒரு சதவிகித வித்தியாசத்துக்கே நமக்கு ஏற்படும் இழப்பு மிக அதிகமாக இருக்கும்.

``அதிகமான வட்டி விகிதத்தில் கடனை வாங்கிவிட்டேன். கடனை முன்கூட்டியே முடித்துவிடுவோம்’’ என்று நினைத்தாலும் முன்கூட்டியே கடனை அடைப்பதற்கான கட்டணமும் வங்கிக்கு வங்கி வேறுபடும்.

இவையெல்லாம் ஒரு சாமானியனுக்கு எப்படித் தெரியும் என்று கேட்டால், அது சற்றுக் கடினம்தான். ஆனால், நல்ல நிதி ஆலோசகரிடம் கலந்தாலோசித்துவிட்டு, அவருக்கு ஒரு சிறு கட்டணம் கொடுத்தாலும் அதனால் நமக்குப் பெரும் தொகை மிச்சமாகும்.

Follow @ Google News: கூகுள் செய்திகள் பக்கத்தில் விகடன் இணையதளத்தை இங்கே கிளிக் செய்து ஃபாலோ செய்யுங்கள்... செய்திகளை உடனுக்குடன் பெறுங்கள்.

வட்டி விகிதக் கணக்குகள்

பல்வேறு வகையான கடன்களைப் பற்றி விரிவாகப் பார்ப்பதற்கு முன் எல்லாக் கடன்களிலும் உள்ள ஒரு முக்கியமான விஷயம், வட்டி விகிதம். இந்த வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது, எவ்விதமான கடனுக்கு எவ்வகையான வட்டி, வட்டியும் அசலும் சேர்த்து மாதாந்தரத் தவணையில் வருமா, மாதாந்தரத் தவணை எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது போன்ற விஷயங்களைப் பார்ப்போம்.

சாதாரணமாக நாம் கைமாற்றாக வாங்கும் பணத்துக்கு வட்டி கொடுப்போம். அவ்வாறாகக் கொடுக்கும் வட்டியை பேச்சு வழக்கில் இரண்டு வட்டி, மூன்று வட்டி என்று சொல்வோம். உதாரணமாக, நாம் ரூ.2 லட்சத்தை இரண்டு வட்டிக்கு கைமாற்றாக வாங்கினால், நாம் மாதம்தோறும் ரூ.4,000-யை வட்டியாக மட்டும் கட்ட வேண்டும். வருடத்துக்கு ரூ.48,000 வட்டியாகச் செலுத்த வேண்டும். இதை வருடாந்தர வட்டி அடிப்படையில் கணக்கிட்டால் வருடத்துக்கு 24% வட்டி என்று வரும்.

இதையே நாம் ஒரு வங்கியிலோ, வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங்களிலோ கடனாக வாங்கியிருந்தால், 14% - 18% மட்டுமே வட்டி கட்டுவோம். இதனால் நமக்கு கணிசமான பணம் மிச்சமாகும்.

money
money

மாதந்தரத் தவணை

பெரும்பாலான வங்கிகளில் வாங்கிய கடனுக்கு மாதாந்தரத் தவணையாக செலுத்தலாம். இதில் வட்டியும் அசலும் சேர்ந்து இருக்கும். கடன் வாங்கிய முதல் சில மாதங்களில் வட்டி அதிகமாகவும், அசல் குறைவாகவும் இருக்கும். கடனின் கடைசி சில மாதங்களில் வட்டி குறைவாகவும், அசல் அதிகமாகவும் இருக்கும். பெரும்பாலான வங்கிகளில் எவ்வாறு மாதாந்தரத் தவணை கணக்கிடப்படுகிறது என்று பார்ப்போம்.

நாம் மேலே பார்த்த உதாரணத்தையே எடுத்துக் கொள்வோம். ரூ.2 லட்சம் கடனுக்கு மாதம்தோறும் ரூ. 4,000 வட்டி என்றும் வருடம் ரூ. 48,000 என்றும், இரண்டு வருடத்துக்கு ரூ.96,000 வட்டி என்றும் கணக்கிட்டோம். இதை மாதாந்தரத் தவணையாகக் கணக்கிடும்போது, ரூ.12,333 என்று வரும். இதை 24 மாதங்கள் கட்ட வேண்டும். இதற்கு வட்டி விகிதம் 40.89% என்று வரும். இந்த வட்டி விகிதத்தை வங்கிகள், வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங்கள் தங்களுடைய கடன் வழங்கல் கடிதத்தில் குறிப்பிட்டு இருக்கும்.

உங்களுக்கு ஒரு சந்தேகம் வரலாம். நாம் மேலே சொல்லும்போது வருடத்துக்கு 24% வட்டி என்றோம். இப்போது 41% வட்டி என்று சொல்கிறோமே என நீங்கள் கேட்கலாம். இதற்குப் பெயர் `இன்டர்னல் ரேட் ஆப் ரிட்டன்’ (IRR) என்பார்கள். 24% என்பது `ஃபிளாட் ரேட் ஆப் இன்ட்ரஸ்ட்’ (Flat Rate of Interest) ஆகும். அதாவது, முழுக் கடன் தொகைக்கான வட்டி கணக்கிடும் முறை. `இன்டர்னல் ரேட் ஆப் ரிட்டர்ன்’ என்பது அசல் குறையக் குறைய அதில் வட்டி கணக்கிடும் முறை.

வங்கிகளும் வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங்களும் இரண்டாவது குறிப்பிட்ட முறையில்தான் மாதாந்தரத் தவணையைக் கணக்கிட்டு அதைத்தான் தங்கள் கடன் வழங்கும் கடிதத்தில் குறிப்பிட்டுக் கொடுப்பார்கள்.

money
money
ஏன் வங்கிகள் உங்களுக்கு சில்லறைக் கடன்கள் வழங்க ஆர்வம் காட்டுகின்றன தெரியுமா? #LoanVenumaSir - 3

இவற்றை `பிளாட் ரேட் ஆஃப் இன்ட்ரஸ்ட்’ (Flat Rate of Interest), `ஃபிக்ஸட் ரேட் ஆஃப் இன்டர்ஸ்ட்’ (Fixed Rate of Interest) என்பவற்றுடன் சேர்த்து குழப்பிக்கொள்ளக் கூடாது. `பிக்ஸட் ரேட் ஆஃப் இன்ட்ரஸ்ட்’ என்பது வீட்டுக் கடனில் வரும். அதாவது, குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு நிலையான வட்டி விகிதம் என்று அதற்கு அர்த்தம். குறிப்பிட்ட காலம் என்றால் எவ்வளவு என வங்கிகளும் வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங்களும் ரிசர்வ் வங்கியின் நெறிமுறைகளின்படி நிர்ணயித்துக் கொள்ளும்.

சரி, இந்த மாதாந்தரத் தவணையை நாமே கணக்கிடுவது எப்படி எனக் கேட்கிறீர்களா? உங்கள் கம்ப்யூட்டரில் எம்.எஸ் எக்சல் (MS Excel) மூலம் இதை எளிதாகக் கணக்கிடலாம் அல்லது நல்ல செயலி ஒன்றை கூகுள் பிளே ஸ்டோரிலிருந்து தரவிறக்கம் செய்து கணக்கிடலாம்.

எனக்குத் தெரிந்த தரமான செயலி ஒன்றின் லிங்க்கை இங்கே கொடுத்துள்ளேன். கூகுள் பிளே ஸ்டோரிலிருந்து தரவிறக்கம் செய்து பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

அடுத்து செவ்வாய்க்கிழமை சந்திப்போம். அதுவரை உங்களின் கருத்துகளை கமென்ட் பகுதியில் பகிர்ந்து கொள்ளுங்கள்!

- வாங்குவோம்
தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு