Published:Updated:

பிள்ளைகளின் கல்வி, கல்யாணத்துக்கு கைகொடுக்குமா வங்கி ஆர்.டி..?

வங்கி ஆர்.டி
பிரீமியம் ஸ்டோரி
News
வங்கி ஆர்.டி

சேமிப்பும் முதலீடும் - 4

வங்கி தொடர் வைப்புத் திட்டம் (Recurring deposit) என்பது வங்கி டெபாசிட் திட்டங்களில் ஒரு வகை. இதில் மாதம் தோறும் குறிப்பிட்ட காலத்துக்குத் தொடர்ந்து பணம் செலுத்த வேண்டும். இந்த முதலீட்டில் வங்கி சேமிப்புக் கணக்கைவிட ஓரிரு சதவிகிதம் கூடுதலாக வட்டி கிடைக்கும். ஆறு மாதங்கள் தொடங்கி, 10 ஆண்டுகள் வரை ஆர்.டி திட்டங்கள் உள்ளன.

சிவகாசி மணிகண்டன் 
நிதி ஆலோசகர், 
Aismoney.com
சிவகாசி மணிகண்டன் நிதி ஆலோசகர், Aismoney.com

ரூ.5 லட்சம் வரை உத்தரவாதம்...

வங்கியில் ஆர்.டி-யில் ஒருவர் சேர்க்கும் அதிகபட்ச முதலீட்டுத் தொகை மற்றும் வட்டி சேர்ந்து ரூ.5 லட்சம் வரைதான் டெபாசிட் இன்ஷூரன்ஸ் திட்டத்தின்கீழ் உத்தரவாதம் இருக்கிறது. இதன்மூலம் கிடைக்கும் வட்டி யானது கிட்டத்தட்ட பணவீக்க விகிதம் அளவுக்குத்தான் இருக்கும். சில நேரங்களில் அதைவிட குறைவாகக்கூட இருக்க வாய்ப்பிருக்கிறது. வங்கி அல்லது ஆர்.டி போடுவதன் நோக்கம், வங்கி சேமிப்புக் கணக்கைவிட சிறிது அதிக வட்டி பெறுவதாகும். இது ரிஸ்க் எடுக்காதவர்களுக்கான திட்டமாக இருக்கிறது.

வட்டி விகித மாற்றம் முதலீட்டாளர்களுக்கு பாதிப்பை உருவாக்கக்கூடும். ஏற்கெனவே குறைவான வட்டியில் ஆர்.டி-யை ஆரம்பித்து ஒருவர் முதலீடு செய்துகொண்டிருக்கும்போது புதிதாகப் போடுபவர்களுக்கு வட்டி விகித அதிகரிப்பு காரணமாக அதிக வட்டி நிர்ணயிக்கும் சூழ்நிலை உருவாகும். அப்போது ஏற்கெனவே தொடங்கிய ஆர்.டி-யை ரத்து செய்துவிட்டு, புதிதாக ஆர்.டி தொடங்குவது என்றாலும் கொஞ்சம் சிக்கல்தான். இடையில் ஆர்.டி-யை ரத்து செய்யும்போது அபராதக் கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, ஆர்.டி கணக்கை முன்கூட்டியே முடிக்கும் வசதியைத் தரு கின்றன. அதாவது, ஏற்கெனவே சேர்ந்துள்ள ஆர்.டி-க்கு அதிக வட்டி நிர்ணயிக்கப் பட்டிருக்கும் நிலையில், தொடர்ந்து வட்டி விகிதம் குறைந்தால், பழைய ஆர்.டி-களை நிறுத்தும் அதிகாரம் வங்கிகளுக்கு உண்டு.

யாருக்கு ஏற்றது?

முதலீட்டில் ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாத கன்சர் வேட்டிவ் முதலீட்டாளர்களுக்கு ஆர்.டி ஏற்றது. மேலும், தொடர்ந்து வருமானம் ஈட்டும் நபர்களுக்கு முக்கிய சேமிப்புத் திட்ட மாக இது இருக்கிறது.

குறுகிய காலம் முதல் நடுத்தரக் காலம் அதாவது, ஆறு மாதம் முதல் மூன்று ஆண்டுகள் வரை ஆர்.டி-யில் சேர்வது நல்லது. அதற்கு மேற்பட்ட காலத்துக்கு ஆர்.டி திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வது இழப்பையே ஏற்படுத்தும். அதாவது, நீண்ட காலத்தில், இதன் வருமானம் பணவீக்க விகிதத்தைவிட அதிகமாக இருக்காது.

யாருக்குப் பொருந்தாது?

நீண்ட காலத்தில் பிள்ளைகளின் கல்வி, கல்யாணம், தங்களின் ஓய்வுக்காலம் ஆகிய வற்றுக்குத் திட்டமிடுபவர்கள் ஆர்.டி-யை தவிர்ப்பது நல்லது. காரணம், இதன் மூலமான வருமானம் நீண்ட காலத்தில் பணவீக்கத்தைத் தாண்டியதாக இருக்காது. தவிர, இதன் மூலம் கிடைக்கும் வட்டிக்கு வரி கட்ட வேண்டும்.

ஆர்.டி-யில் முதிர்வுக் காலம் வரை பணம் கட்டும்பட்சத்தில், ஏற்கெனவே சொன்ன அந்த வட்டி கிடைக்கும். ஆர்.டி முதலீட்டுக்கு லாக் இன் காலம் இருக்கிறது. அதாவது, நீங்கள் எத்தனை மாதங்களுக்கு ஆர்.டி-யை தொடங்கி யிருக்கிறார்களோ, அத்தனை மாதம் அதன் ‘லாக்கின் பீரியட்’-ஆக இருக்கும். இடையில் பணம் தேவை என்று எடுத்தால், அபராதம் கட்டிவிட்டு எடுத்துக்கொள்ளலாம்.

பிள்ளைகளின் கல்வி, கல்யாணத்துக்கு கைகொடுக்குமா வங்கி ஆர்.டி..?

ஆர்.டி கணக்கு எப்படி ஆரம்பிப்பது?

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கை வைத்திருப்ப வர்கள் உடனே ஆர்.டி சேமிப்பைத் தொடங்கி விடலாம். இல்லை எனில், வங்கி சேமிப்புக் கணக்கை முதலில் ஆரம்பித்து, அதன்பிறகு தொடங்க வேண்டும். பொதுவாக, 18 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள் இந்தக் கணக்கைத் தொடங்கலாம். மைனர்கள் பெற்றோர் அல்லது காப்பாளர் கள் உதவியுடன் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியும். அதிகபட்ச வயது வரம்பு எதுவும் இல்லை. 60 வயதுக்கு மேற்பட்ட மூத்த குடிமக்களுக்கு 0.5% கூடுதலாக வட்டி கிடைக்கும். தற்போதைய வட்டி விகிதம் சுமார் 5% - 5.5 சதவிகிதமாக இருக்கிறது. இதில் குறைந்தபட்ச முதலீடு ரூ.100 முதல் தொடங்குகிறது. இதன்பிறகு ரூ.10-ன் மடங்குகளில் முதலீடு செய்துவரலாம். இது வங்கிக்கு வங்கி சற்று மாறுபடக்கூடும். தனிநபராகவும், கணவன் - மனைவி கூட்டுச் சேர்ந்தும் ஆரம்பிக்கலாம். முதலீட்டுக்கு நாமினி நியமிக்கும் வசதி இருக்கிறது. இதைக் கண்டிப்பாகச் செய்வது அவசியம்.

கடன் வசதி

ஆர்.டி திட்டத்தில் சேர்ந்து இருக்கும் தொகையில் சுமார் 90% வரை கடன் அல்லது ஓவர் டிராப்ட் வாங்கும் வசதி இருக்கிறது. கடனுக்கான வட்டி விகிதம் ஆர்.டி வட்டியை விட ஓரிரு சதவிகிதம் அதிகமாக இருக்கும். ஆர்.டி மூலம் முதலீடு செய்யப்படும் தொகைக்கு மற்றும் வட்டி வருமானத்துக்கு வரிச் சலுகை எதுவும் கிடையாது. மூத்த குடிமக்களுக்கு நிதியாண்டில் ரூ.50,000 வரை ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் வட்டி வருமானத்துக்கு வரி கிடையாது. ஆர்.டி-யும் சேர்த்து இந்தக் கணக்கு என்பதால், ஒருவர் வேறு எந்த வட்டி வருமானமும் இல்லாத நிலையில் ஆர்.டி மூலம் நிதியாண்டில் கிடைக்கும் வட்டி வருமானம் ரூ.50,000-க்கு வரி இல்லை. இதேபோல் மூலத்தில் பிடிக்கப்படும் டி.டி.எஸ் மூத்த குடிமக்களுக்கு ரூ.50,000 வரைக்கும் விதிவிலக்கு இருக்கிறது. இந்த டி.டி.எஸ் தொகை 60 வயதுக்குட்பட்ட பொதுப் பிரிவினருக்கு ரூ.40,000 ஆக இருக்கிறது.

பொதுத்துறை, தனியார் மற்றும் வெளிநாட்டு வங்கி எதில் வேண்டுமானலும் ஆர்.டி கணக்கைத் தொடங்க முடியும். இப்போது ஆன்லைன் மூலமும் இந்தக் கணக்கைத் தொடங்கலாம்.

பிள்ளைகளின் கல்வி, கல்யாணத்துக்கு கைகொடுக்குமா வங்கி ஆர்.டி..?

கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்...

ஆர்.டி-யை பொறுத்தவரை, அதில் பணம் செலுத்தி வர வேண்டும். இடையில் மாதத் தவணை கட்டவில்லை எனில், ஐந்தாண்டு மற்றும் அதற்கு குறைவான கால முதிர்வைக் கொண்ட ஆர்.டி எனில், 100 ரூபாய்க்கு ரூ.1.5 அபராதமாகக் கட்ட வேண்டும். முதிர்வுக் காலம் ஐந்தாண்டுகளுக்குமேல் எனில், ரூ.100-க்கு ரூ.2 அபராதம் செலுத்த வேண்டும். தொடர்ந்து ஆறு மாதம் முதலீடு செய்ய வில்லை எனில், அந்த ஆர்.டி கணக்கை வங்கியானது முடித்து, அந்தக் கணக்கில் இருக்கும் பாக்கித் தொகையை உரிமை யாளருக்குத் தந்துவிடும்.

வங்கியின் ஒரு கிளையில் இருந்து மற்றொரு கிளைக்கு ஆர்.டி கணக்கை மாற்ற முடியும். வருமான வரி துறையின் விதி முறைகளின்படி, வருமானத்துக்கு மூலத்தில் வரிப் பிடித்தம் (டி.டி.எஸ்) செய்யப்படும். டி.டி.எஸ் தவிர்க்க டெபாசிட் செய்திருப்பவர்கள் 15G/15H படிவத்தை நிரப்பிக் கொடுக்க வேண்டும். அதாவது, தங்களுக்கு வருமான வரி கட்டும் அளவுக்கு வருமானம் இல்லை என வங்கிக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும்.

ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாதவர்கள் சில ஆண்டுகள் முதல் 10 ஆண்டு கள் வரை தொடர்ந்து மாதம் தோறும் முதலீடு செய்ய வங்கி ஆர்.டி உதவியாக இருக்கிறது. ஆனால், வட்டி வருமானம் பணவீக்க விகித அளவுக்கே இருக்கும் என்பதால், மிக அதிக தொகையை ஆர்.டி மூலம் சேர்ப்பது கூடாது!

(தெரிந்துகொள்வோம்)