Published:Updated:

கனவு வீடு...கச்சிதமாக நிறைவேற உதவும் விதவிதமான வீட்டுக் கடன்கள்!

வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! -3

கனவு வீடு...கச்சிதமாக நிறைவேற உதவும் விதவிதமான வீட்டுக் கடன்கள்!

கைகொடுக்கும் வீட்டுக் கடன்! -3

Published:Updated:
வீட்டுக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வீட்டுக் கடன்

நம் நாட்டில் பணவீக்க விகிதத்தைக் கட்டுக்குள் கொண்டு வர இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வட்டி விகிதத்தை அதிகரித்திருக்கிறது. இதனால், வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் 6.65% அளவுக்கு இறங்கியிருந்த நிலையிலிருந்து சுமார் 7.55% அளவுக்கு அதிகரித்திருக்கிறது.

எஸ்.கார்த்திகேயன்
நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன் நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

இந்த வட்டியை நாம் அதிகம் எனச் சொல்ல முடியாது. காரணம், கடந்த 15, 20 ஆண்டுகளுக்கு முன், வீட்டுக் கடன் வட்டி சுமார் 12% அளவுக்கு அதிகமாக இருந்தது. ஆர்.பி.ஐ இன்னும் வட்டியை அதிகரித்தாலும் அதிக பட்சம் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி 8% அளவுக்கே உயர வாய்ப்புள்ளது. எனவே, வட்டி விகிதம் அதிகரித்துள்ள நிலையிலும், நல்ல கடனான வீட்டுக் கடனைத் தேவைக்குக் கட்டாயம் வாங்கலாம்.

இந்த அத்தியாயத்தில் பல வகையான வீட்டுக் கடன் பற்றிப் பார்ப்போம்.

1. வீடு கட்டக் கடன்...

சிலர் வீட்டுமனையை ஏற்கெனவே வாங்கி வைத்திருந்தால், அதில் வீடு கட்டக் கடன் வாங்க முடியும். இந்தக் கடனை வாங்க வீட்டு மனையானது அங்கீகரிக்கப்பட்ட லேஅவுட்டாக இருக்க வேண்டும். அடுத்து, வீடு கட்டுவதற்கு சம்பந்தப்பட்ட உள்ளாட்சி அமைப்பிடம் அனுமதி பெற்றிருக்க வேண்டும். சென்னை மற்றும் புறநகர்களுக்கு சென்னை பெருநகர வளர்ச்சிக் குழுமம் (Chennai Metropolitan Development Authority - CMDA), தமிழ்நாட்டின் மற்ற பகுதிகளுக்கு நகர் ஊரமைப்புத் திட்டமிடல் இயக்ககத்திடம் (Directorate of Town and Country Planning - DTCP) வீடு கட்ட அனுமதி பெற்றிருக்க வேண்டும். அப்போதுதான் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்.

வீடு கட்டுவதற்கான மதிப்பீட்டு அறிக்கையை வங்கி குறிப்பிடும் பொறியாளரிடமிருந்து பெற்றுத் தர வேண்டும். வீடு கட்டுவதற்கான செலவைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, அதற்கேற்ப கடன் தரப்படும். வீடு கட்டுவதற்கான செலவு, வர்ணம் தீட்டுதல், பிளம்பிங் வேலை மற்றும் வீட்டின் உள்ளே நாம் அமைக்க விரும்பும் நவீன வசதிகள் உள்ளிட்ட அனைத்துக்கும் சேர்த்து கடன் கிடைக்கும்.

வீடு கட்டுவதற்கான கடன் தொகையை மொத்தமாக தரமாட் டார்கள். மூன்று அல்லது நான்கு தவணையாகப் பிரித்து, கட்டட வேலை முடிவதற்கேற்பத் தருவார்கள். நாமே நமது மேற்பார்வையின் கீழ் கட்டினால் நம் பெயரிலும், ஒரு பில்டர் மூலமாக வீடு கட்டி னால் அவர் நிறுவனத்துக்கும் வீட்டுக் கடன் பணம் தருவார்கள்.

வீட்டுக் கடன் மூலம் வீட்டைக் கட்டும்போது கட்டுமானத் திட்டத்தின்படிதான் கட்ட வேண்டும். அரசு விதிமுறைக்கு மாறாக அல்லது விதிமுறைகளை மீறி வீடு கட்டினால், வங்கிகள் கடனைத் தராமல் இடையில் நிறுத்தி வைக்கும் சூழ்நிலை வரும். எனவே, அனுமதி பெற்ற திட்டத் தின்படி கட்டடம் கட்டுவது அவசியம்.

கனவு வீடு...கச்சிதமாக நிறைவேற உதவும் விதவிதமான வீட்டுக் கடன்கள்!

2. வீடு வாங்க கடன்...

புதிதாகக் கட்டிய தனி வீடு, அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பு வீட்டை வாங்கவும் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். இந்த வீடும் தொடர்புடைய உள்ளாட்சி அமைப்பிடம் முறையான அனுமதி பெற்று கட்டப்பட்டிருக்க வேண்டும். கட்டி முடிக்கப்பட்ட வீடு எனில், மொத்தக் கடனையும் ஒரே தவணையில் தந்துவிடுவார்கள். கட்டப்பட்டு வரும் வீடு எனில், பல நிலைகளில் கட்டுமான வேலை முடிவதற்கேற்பத் தருவார்கள்.

3. வீட்டு மேம்பாட்டுக் கடன்...

பல ஆண்டுகளுக்குமுன் கட்டப்பட்ட வீடு உங்களிடம் இருந்தால், அதை மேம்படுத்த வீட்டு மேம்பாட்டுக் கடன் (Home Improvement Loan) வாங்க முடியும். வீட்டின் உள்ளே மற்றும் வெளியே வர்ணம் தீட்டுதல், வீட்டின் சுவர், தரை போன்ற வற்றைப் பழுது பார்த்தல், வாட்டர் ஃபுரூப்பிங் வேலைகள், தரைக்குக் கீழே செப்டிக் டாங்க் கட்டுதல், மேல்நிலை நீர்த் தொட்டி கட்டுதல், மின்சார வேலைகள் ஆகியவற்றுக்குக் கடன் வாங்க முடியும். நவீன வசதிகளுடன்கூடிய சொகுசான மாற்றத்துக்கும் கடன் பெறலாம்.

4. வீட்டைப் புதுப்பிக்க கடன்

உங்களுக்கு ஏற்கெனவே இருக்கும் வீட்டைப் புதுப்பிக்க வும் (Renovation) வீட்டுக் கடன் வாங்க முடியும். இந்த வீடும் அரசு அங்கீகாரத்துடன் கட்டப் பட்டதாக இருக்க வேண்டும். வீட்டின் தரையில் போடப் பட்டிருக்கும் சிமென்ட் தரை/ மொசைக் தரை ஆகியவற்றில் புதிதாக டைல்ஸ் பதிக்க, டைல்ஸ் தரையாக இருந்தால் கிரானைட்/ மார்பிள் பதித்தல், சாதாரண மரங்களில் செய்யப்பட்ட வீட்டின் கதவுகளை தேக்கு மரக் கதவுகளாக மாற்றுதல், அலமாரி களுக்கு கதவு போடுதல்/ அலங்காரம் செய்தல், கப்போர்ட் அடித்தல் போன்ற செலவுகளுக்கு கடன் வாங்க முடியும்.

5. வீடு விரிவாக்க கடன்

ஏற்கெனவே கட்டப்பட்ட வீட்டில் புதிதாக பால்கனி கட்டுதல், கூடுதலாக அறைகள் கட்டுதல், குளியல் மற்றும் கழிவறையைக் கட்டுதல் போன்ற வற்றுக்கும் வீட்டுக் கடன் வாங்க முடியும்.

கனவு வீடு...கச்சிதமாக நிறைவேற உதவும் விதவிதமான வீட்டுக் கடன்கள்!

6. கூடுதல் தளம் கட்ட கடன்...

இப்போதுள்ள வீட்டின் மேலே கூடுதலாகத் தளம் கட்டவும் வீட்டுக் கடன் வாங்க முடியும். வீடு அமைந்திருக்கும் பகுதி, சாலையின் அகலத்துக்கேற்ப எத்தனை மாடிகள் கட்ட வேண்டுமோ, அத்தனை மாடிகள் கட்ட அனுமதி பெற்றால், அவற் றைக் கட்டவும் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்.

7. மனை வாங்கவும் வீடு கட்டவும் கடன்...

ஒருவர் மனை வாங்கி, அதில் வீடு கட்டவும் கடன் வாங்க முடியும். மனை வாங்கி, அதில் இரண்டு ஆண்டுகளில் வீடு கட்டவும் கடன் கிடைக்கும். இந்த இரண்டுக்கும் வீட்டுக் கடனுக்குரிய வட்டியே வசூலிக்கப்படும்.

8. பழைய விட்டை விற்று புது வீடு வாங்க கடன்...

உங்களுக்கு ஏற்கெனவே சின்ன தாக ஒரு வீடு இருக்கிறது. உங்கள் குடும்பம் பெரிதான நிலையில், அது போதுமானதாக இல்லை. எனவே, இந்த வீட்டை விற்று விட்டு வேறு பெரிய வீடு வாங்கவும் வங்கிக் கடன் கிடைக்கும். பழைய வீட்டை விற்று, அதில் கிடைக்கும் தொகையைக் கொண்டு புதிய வீட்டுக் கடனில் பகுதிக் கடனை அடைக்க முடியும். உதாரணமாக, ஒருவருக்குச் சொந்தமாக இருக்கும் சிறிய வீடு இப்போது ரூ.25 லட்சத் துக்கு விலை போகும். அவர் ரூ.50 லட்சத்தில் பெரிய புது வீடு ஒன்றை வாங்கத் திட்டமிடும் நிலையில், புது வீடு வாங்க வங்கியானது ரூ.50 லட்சத்தை அவருக்குத் தந்துவிடும். பழைய வீடு ஒரு மாதம் கழித்து ரூ.25 லட்சத்துக்கு விற்றபின், அந்தத் தொகையைக் கொண்டு புது வீட்டுக் கடனை அடைத்தால், புது வீட்டுக் கடன் ரூ.25 லட்சமாக குறைந்துவிடும். இந்தக் குறுகிய காலக் கடனை ‘பிரிட்ஜ் லோன்’ (Bridge Loan) என்பார்கள். இந்தக் கடனை அதிகபட்சம் இரண்டு ஆண்டுகளுக்குள் கட்டும் விதமாகத் தருவார்கள். புது வீட்டை அதிக விலைக்கு வாங்கும் தகுதி குறைவாக இருக்கும் நிலையில், பழைய வீட்டைக் கொஞ்ச காலம் காத்திருந்து நல்ல விலைக்கு விற்கத் திட்டமிடும்போது இந்தக் கடனை பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம்.

9. என்.ஆர்.ஐ வீட்டுக் கடன்

வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் (NRIs), இந்தியாவில் வீடு வாங்கவும், வீடு கட்டவும் கடன் கிடைக்கும். இந்த என்.ஆர்.ஐ வீட்டுக் கடனுக்கான அத்தாட்சிகள் பெறுவது வழக்கமான வீட்டுக் கடனைவிட சற்று அதிகமாக இருக்கும். உதாரணமாக, சம்பளம் மற்றும் வெளிநாட்டில் வாழும் அத்தாட்சி பாஸ்போர்ட், விசா இவற்றைத் தூதரகம் அல்லது நோட்டரி பப்ளிக் மூலம் உறுதிப்படுத்த வேண்டும். வீடு வாங்க பத்திரப்பதிவுகள் கடன் பெறும் விண்ணப்பம் மற்றும் அடமானம் பத்திரங்களில் கையெழுத்திட உள்ளூரில் நம்பிக்கையான நெருங்கிய உறவினர்கள் பெயரில் பவர் கொடுக்க வேண்டியிருந்தால், வெளிநாட்டில் இருந்து தூதரகம் அல்லது நோட்டரி பப்ளிக் மூலம் கையொப்பம் பெற்று இங்கே பத்திரப் பதிவு அலுவலகத்தில் ‘பவர்’ பத்திரத்தைப் பதிவு செய்து கொள்ளலாம்.

வீட்டுப் பத்திரத்தை அடமானப் பெற்றுக்கொண்டு வீட்டுக் கடன் தரப்படுவதால், பெரும்பாலான தனியார் வங்கிகள், பொதுத்துறை வங்கிகள் குறைந்த வட்டியில் வீட்டுக் கடனை வழங்கி வருகின்றன.

(சொந்த வீட்டை வாங்குவோம்)

மனை வாங்க கடன்..!

வீட்டு மனையை மட்டும் தனியாக வாங்கவும் வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் கடன் கொடுக்கின்றன. இந்தக் கடனுக்கான வட்டி வீட்டுக் கடன் வட்டியைவிட 2-3% அதிகமாக இருக்கும். இந்தக் கடனை முழுவது மாகக் கட்டி முடிக்க அதிக ஆண்டுகள் கிடைக்காது. சுமார் 7 - 10 ஆண்டுகள்தான் தருவார்கள்.

முத்திரைக் கட்டணத்துக்கும் கடன்..!

வீட்டைப் பதிவு செய்ய அதன் மதிப்பில் சுமார் 12% தொகை செலவாகும். இந்தத் தொகைக்கும் வீட்டுக் கடனுடன் சேர்த்து, வங்கிகளில் கடன் வாங்கிக்கொள்ள முடியும்.