Published:Updated:

என்னுடைய சிபில் ரிப்போர்ட்டில் பல தவறுகள் உள்ளன..! எப்படிச் சரிசெய்வது?

சிபில்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
சிபில்

FAQ

என்னுடைய சிபில் ரிப்போர்ட்டில் பல தவறுகள் உள்ளன..! எப்படிச் சரிசெய்வது?

FAQ

Published:Updated:
சிபில்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
சிபில்

சிபில் ஸ்கோர் பற்றி மக்களிடம் பொதுவாக உள்ள பல கேள்விகளுக்கானப் பதில் களை, கடந்த இதழில் பார்த்தோம். தொடர்ந்து இன்னும் சில கேள்விகளுக்கான பதில்கள்...

என்னுடைய சிபில் கடன் குறியீட்டு எண் என் நண்பனைவிட அதிகமாக இருக்கிறது. ஆனால், என் நண்பனுக்கு வங்கியில் கடன் கிடைத்துவிட்டது. எனக்குக் கடன் கிடைக்க வில்லை. என்ன காரணம்?

“கடன் வழங்குவதில் கடன் குறியீட்டு எண்ணின் (Score) பங்கு முக்கியமானது என்றாலும், அது மட்டும் போதுமானதல்ல. ஒருவருக்கு கடன் வழங்கும்போது இந்தக் குறியீட்டு எண்ணுடன் கடன் பெறுபவரின் வயது, அவர்களின் ஊதியம், அவர்கள் பெற்றுள்ள வேறு கடன்கள், அவர்களிடம் உள்ள வேறு சொத்துகள் போன்ற பல காரணங்களும் சேர்ந்து தான் கடன் அளவைத் தீர்மானிக் கின்றன. கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிகமாக இருக்கிறது என்பதற்காக ரூ.10,000 ஊதியம் பெறும் ஒருவருக்கு ரூ.1 கோடி கடன் கொடுத்துவிட மாட்டார்கள். அதனால் உங்கள் கடன் நிராகரிக்கப் பட்டதற்கு என்ன காரணம் என்று உங்கள் நிதி நிறுவனத்திடம் கேட்டுத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.”

சிபில்
சிபில்

என்னுடைய உறவினர் ஒருவர் என்னிடம் கடன் வாங்கித் திரும்ப செலுத்தாமல் ஏமாற்றிவிட்டார். அவரைப் பற்றித் தனிப்பட்ட முறையில் சிபிலில் நான் புகார் தெரிவிக்க முடியுமா?

“அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் நிறுவனங்களில் பெறப்பட்ட கடன் விவரங்கள் மட்டுமே சிபிலால் சேகரிக்கப்படும். அதனால் தனிநபர் ஒருவரை ஏமாற்றிக் கடனைத் திரும்ப செலுத்தாமல் இருந்தால், அவர் மீது சட்டப்படி மட்டுமே நடவடிக்கை எடுக்க முடியும். சிபிலிடம் புகார் தெரிவிக்க முடியாது.”

நான் பதிவிறக்கம் செய்த எனது ரிப்போர்ட்டில் என்னுடைய விவரங்களை நான் பார்த்தபோது, அதில் தவறான தகவல்கள் இருந்ததை அறிந்தேன். நான் முறையாகத் திருப்பிச் செலுத்திய கடன் நிலுவையில் உள்ளதாக ரிப்போர்ட் காட்டுகிறது. இதை எப்படிச் சரிசெய்வது?

“பொதுவாக, கடன் திரும்பச் செலுத்தப்பட்ட விவரங்கள் 45 நாள் களுக்குள் சிபிலுக்குச் சென்றுவிடும். கடன் தொகையைத் திரும்ப செலுத்தி 45 நாள்களுக்குப் பின்னும், அது உங்களது ரிப்போர்ட்டில் பதிவாகவில்லை என்றால், சிபில் இணையதளத்தில் புகார் ஒன்றைப் பதிவு செய்ய முடியும். ஆன்லைன் மூலமாகவே தகுந்த சான்றுகளைச் சேர்த்து நீங்கள் புகார் செய்யலாம். நீங்கள் கொடுத்திருந்த சான்றிதழ் சரிபார்க்கப்பட்டு தவறு இருந்தால், சிபில் நிறுவனம் அதைச் சரிசெய்து கொடுக்கும். நீங்கள் கடன் பெற்ற நிதி நிறுவனத்திடம் சென்றும் புகார் அளிக்கலாம். கடன் தொகை திரும்பச் செலுத்தப்பட்டிருந்தால் அந்தத் தகவலை உங்கள் நிதி நிறுவனம் சிபிலுக்குத் தெரியப்படுத்தி, உங்களுக்கு நேர்ந்த தவற்றைச் சரிசெய்ய உதவும்.”

என் கணவர் இறந்துவிட்டார். அவருடைய சிபில் ஸ்கோர் என்ன ஆகும்? அவர் வாங்கிய கடனை அடைக்காமல் விட்டுவிடலாமா?

“உங்கள் கணவர் இறந்துவிட்டார் என்பதற்காக அவர் வாங்கிய கடன் இல்லை என்று ஆகிவிடாது. வங்கிகள் அனைத்து வகைகளிலும் தான் கொடுத்த கடனைத் திரும்ப வசூலிக்க அவரின் சட்டபூர்வ வாரிசுதாரரின் மூலம் முயற்சி செய்யும். தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு போன்ற ஒரு சில கடன்கள் மட்டுமே எந்தவித அடமானம் இல்லாமல் வழங்கப்படும் கடன்கள் ஆகும். வங்கிக் கடனுக்கு அடமானம் எதுவும் வைக்கப் பட்டிருந்தால், அதை விற்று தான் வழங்கிய கடனைத் திரும்ப பெற முயலும். இறந்தவருக்கு வேறு சொத்துகள் இருந்தால், அதன் மூலம் கடனைப் பெற நீதிமன்றம் உட்பட பல வழிகளில் முயற்சி எடுக்கும். இவையாவும் சிபில் என்ற வரையறைக்குள் வராது.”

நான் வாங்கிய கடனைத் திரும்பக் கட்டமுடியாத நிலையில், வங்கி எனக்கு வழங்கிய ஒருமுறை செட்டில்மென்டைப் பயன் படுத்தி கடனைத் திரும்பச் செலுத்திவிட்டேன். இதனால் எனது சிபில் ஸ்கோர் பாதிக்கப்படுமா?

“ஒருவர் ஆறு மாத காலமாக தொடர்ந்து கடன் தொகை செலுத்த வில்லை என்றால், கடன் பெற்றவரிடம் என்ன காரணங் களுக்காகக் கடனைத் திரும்பச் செலுத்தவில்லை என்று வங்கி விசாரிக்கும். நகை போன்ற அடமானக் கடன் பெற்றிருந்தால், அந்த அடமானம் பெற்ற பொருளை விற்று தனது கடனை எடுத்துக் கொள்ளும். அடமானம் இல்லாத தனிநபர் கடன்களுக்கு வாடிக்கை யாளர் கூறும் காரணங்கள் சரியாக இருந்தால் கடன் தொகையில் ஒரு பகுதியைத் தள்ளுபடி செய்து கடனை செட்டில் செய்ய அனுமதிக்கும்.

பொதுவாக, வேலை இழப்பு, விபத்து, மரணம் போன்ற நியாயமான காரணங்களுக்காக இந்த ஒரு டைம் செட்டில்மென்ட் அனுமதிக்கப்படும். என்றாலும் இந்தக் கடன் கட்டி முடிக்கப்பட்ட தாகக் கருதப்படாது. செட்டில் செய்யப்பட்டதாகவே பதிவு செய்யப்படும். இதன் காரணமாக ஒருவரின் சிபில் ஸ்கோரில் 75 முதல் 100 புள்ளிகள் வரை இழப்பு ஏற்படும். இதனால் ஒருவருக்கு புதிய கடன் பெறுவதில் சிக்கல்கள் ஏற்படும். அதனால் கடனை முறையாகத் திரும்பச் செலுத்துவது இதுபோன்ற பிரச்னைகளில் சிக்காமல் இருக்க உதவும்.”

நான் பெற்ற அனைத்துக் கடன்களின் விவரங்களும் சிபில் ரிப்போர்ட்டில் இடம் பெறவில்லை. அதற்கு என்ன காரணம்?

“அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிறுவனங் களில் பெறப்படும் கடன் தகவல்களை மட்டும்தான் சிபில் சேகரிக்கும். சிலவகை சிறு, குறு கடன்கள், தனிநபர் வாங்கிய கடன்கள் போன்ற தகவல்களை சிபில் சேகரிக்காது. குறைந்த அளவான சில கடன் தகவல்களை நிதி நிறுவனங்கள் சிபிலுக்கு அனுப்பாது. இதுபோன்ற பல காரணங்களால் கடன் பற்றிய தகவல்கள் சிபில் ரிப்போர்ட்டில் இடம்பெறாமல் போக வாய்ப்புண்டு.’’

ஷியாம் ராம்பாபு 
ஷியாம் ராம்பாபு 

நான் அதிகமாகக் கடன் பெற்றால் என் சிபில் ஸ்கோர் பாதிக்கப்படுமா?

“கடன் தொகையை ஒழுங்காக திரும்பச் செலுத்துவது சிபில் ஸ்கோரை சரியான அளவில் இருக்க உதவிடும். என்றாலும் பல நிறுவனங்களில் கடன் பெற முயற்சி செய்வது ஒருவரின் சிபில் ஸ்கோரை பாதிக்கவே செய்யும்.

சிபில் ஸ்கோரைப் பெற முயற்சி செய்வது இரண்டு வழிகளாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது. தனிநபர் தன்னுடைய கிரெடிட் ஸ்கோரைத் தெரிந்துகொள்வதற்காக ரிப்போர்ட் பெறுவது மென்மை யான வழியிலான விசாரணை (Soft Enquiry) என்றும் நிதி நிறுவனங்கள் கடனுக்காக விண்ணப்பிக்கும் வாடிக்கை யாளரின் தகவல்களைப் பெற முயன்றால் அது வன்மையான வழியிலான விசாரணை (Hard Enquiry) என்றும் அழைக்கப்படும்.

ஒருவர் பல நிறுவனங்களுக்கு சென்று கடன் பெற முயற்சி செய்தால், அவருக்குப் பண நெருக்கடி அதிகமாக உள்ளது என்று கருதப்படும். குறுகிய காலத்தில் இதுபோல பல நிறுவனங்கள் ஒரு வாடிக்கை யாளரின் தகவலைப் பெற்றால் அது தவறான செய்கையாகவே பார்க்கப்படும். இதன் காரணமாக ஒருவரின் சிபில் ஸ்கோர் குறைவதற்கு நிறைய வாய்ப்புண்டு.’’

நான் கொரோனா ஊரடங்கு காலத்தில் ஆறு மாதம் கடன் தொகையைச் செலுத்தவில்லை. அதன் பிறகு, எனக்குக் கடன் செலுத்துவதில் சிக்கல் இருந்ததால், வங்கியை அணுகி என்னுடைய மாதாந்தர தவணைத் தொகையை மறு சீராய்வு செய்துள்ளேன். அதற்குப் பிறகு, தவறாது கடன் தவணை செலுத்தி வருகிறேன். இதனால் எனது சிபில் ஸ்கோருக்கு பாதிப்பு வருமா?

“கொரோனா ஊரடங்கு காரணமாக ஆறு மாதக் காலம் கடன் தொகை செலுத்த வேண்டாம் என அரசாங்கமே சலுகை அறிவித்துள்ளது. அதனால் அந்தக் காலகட்டத்தில் கடன் தொகையைக் கட்டவில்லை எனில், ஒருவரின் சிபில் ஸ்கோர் எந்தப் பாதிப்பும் அடையாது. மேலும், கடன் தொகையை மறுசீராய்வு செய்வது தவறான விஷயமாகப் பார்க்கப் படாது. ஆனால், கடன் தொகையைக் கட்டவில்லை எனில், அது தவறானதாகப் பார்க்கப்படும். அதனால் ஒருவரால் கடன் தொகையைக் கட்ட முடியவில்லை எனில், வங்கியை அணுகி தனக்கு உதவி செய்திட வேண்டுகோள் விடுக்கலாம். ஒரு சில கடன்களைக் கட்ட முடியவில்லை என்று முன்கூட்டியே கோரிக்கை வைத்தால், வங்கிகள் அதற்கு அனுமதி அளிப்பதற்கு வாய்ப்புள்ளது. இவ்வாறு முறையாகத் தமக்கு அளிக்கப்பட்ட வாய்ப்புகளை ஒருவர் பயன்படுத்தும்போது அவரின் சிபில் ஸ்கோருக்கு எந்தப் பாதிப்பும் வராது. அதனால் கடனைக் கண்டு பயந்து ஓடாமல் நமக்கு இருக்கும் வாய்ப்புகளைப் பயன் படுத்த முயல்வது சிக்கல்களிலிருந்து ஒருவரை விடுவிக்கும்.”

சி.ஆர்.ஐ.எஃப் என்றால் என்ன? இதற்கும் சிபிலுக்கும் உள்ள வேறுபாடு என்ன?

“இதுவும் சிபிலைப் போன்று மற்றொரு நிறுவனம். இதுவும் ரிசர்வ் வங்கியால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிறுவனம் ஆகும். இந்த அமைப்பில் எஸ்.பி.ஐ, பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி போன்ற அமைப்புகள் பங்குதாரராக இருக்கின்றன.

இந்தக் கடன் தகவல் நிறுவனம் மைக்ரோ ஃபைனான்ஸ் துறையில் பெற்ற கடன்களைத் தொகுப்பதில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. சிபிலைப் போன்று சி.ஆர்.எஃப்பிடம் இருந்து நிதி நிறுவனங்கள் விவரங்களைப் பெறுகின்றன.

இது மட்டுமல்லாமல், எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபேக்ஸ் போன்ற நிறுவனங்களும் இதுபோன்ற சேவைகளை நமது நாட்டில் வழங்கி வருகின்றன.”

பிட்ஸ்

டந்த 2019-20-ம் ஆண்டுக்கான ஜி.எஸ்.டி வரித் தாக்கலைச் செய்ய மார்ச் 31-ம் தேதி வரை கால அவகாசம் தரப்பட்டு உள்ளது. பிப்ரவரி 28-ம் தேதிக்குள் ஜி.எஸ்.டி வரித் தாக்கல் செய்யப்பட வேண்டும் என்று சொல்லப்பட்ட நிலையில் இப்போது மீண்டும் ஒரு மாத காலம் அவகாசம் தரப்பட்டு உள்ளது!

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism