Published:Updated:

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

வரவும் செலவும் சரியாக இருக்கும் பட்ஜெட், ஜீரோ பட்ஜெட் (Zero budget) எனப்படும். இதை சிறந்த பட்ஜெட் எனச் சொல்ல முடியாது. இன்றுபோல் நாளை இருக்காது

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

வரவும் செலவும் சரியாக இருக்கும் பட்ஜெட், ஜீரோ பட்ஜெட் (Zero budget) எனப்படும். இதை சிறந்த பட்ஜெட் எனச் சொல்ல முடியாது. இன்றுபோல் நாளை இருக்காது

Published:Updated:
வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

‘செலவுக் கணக்கு பார்க்காதவன் செல்வந்தன் ஆக மாட்டான்’ என்பது பணமொழி. ‘பணக்காரர் ஆக ஆசைப்படுவோர் முதலில் கவனிக்க வேண்டியது பட்ஜெட் எனப்படும் குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தை’ என்கிறார் சென்னையைச் சேர்ந்த நிதி ஆலோசகர் என்.விஜயகுமார் (https://www.vbuildwealth.com). குடும்ப பட்ஜெட் போடும் கலை பற்றி இந்த இணைப் பிதழில் விரிவாக விளக்குகிறார்.

 என்.விஜயகுமார்
என்.விஜயகுமார்

பட்ஜெட்...

வரவு - செலவைப் பிரதிபலிக்கும் கண்ணாடி!

எதிர்காலத்துக்காகச் சேமிக்கவும், சரியாகச் செலவு செய்யவும் ஒருவர் குடும்ப வரவு – செலவை கவனமாகத் திட்டமிட வேண்டும். ஒருவர் மாதாந்தர பட்ஜெட், வாராந்தர பட்ஜெட், வருடாந்தர பட்ஜெட் போன்றவற்றைப் போடுவதன் மூலம் செலவுகளைக் கட்டுக்குள் கொண்டுவந்து சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டை அதிகரிக்க முடியும்.

மாதச் சம்பளம் வாங்குவோர் மாதம்தோறும் பட்ஜெட் போடுவது அதிக பலன் அளிக்கும். பொதுவாக, மாத பட்ஜெட் போடும்போது ஒரு மாதத்தில் பண வரத்து என்ன, செலவு எவ்வளவு என்பது தெளிவாகத் தெரியவரும். வரவுக்கு மேல் செலவு இருக்கும்பட்சத்தில் கடன் வாங்க வேண்டிய நிலை ஏற்பட்டிருக்கும். கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்க இதர செலவுகளைக் குறைக்க வேண்டியிருக்கும். அந்த இதர செலவுகள் எவை என்பதை, பட்ஜெட் போட்டு செலவு செய்தால் சுலபமாகக் கண்டுபிடித்துக் குறைக்க முடியும். குடும்ப பட்ஜெட் என்பது குடும்பத்தின் வரவு - செலவைப் பிரதிபலிக்கும் கண்ணாடி எனச் சொல்லலாம்.

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

ஒருவரின் செலவுப் பழக்கத்தைக் கண்காணிக்கவும் பணத்தைச் சேமிக்கவும் குடும்ப பட்ஜெட் பயனுள்ள வழி என நிரூபிக்கப்பட்டிருக்கிறது. பட்ஜெட் போடுவதன் பலன் உங்கள் செலவுகளையும் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டியதில்லை. பட்ஜெட்டே கவனித்து, தேவையில்லாத செலவுகளைச் சொல்லிவிடும். பட்ஜெட் போடுவது மூலம் வரவுக்குள் செலவு செய்யும் பழக்கம் உருவாகும். உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி ஆரோக்கியத்தை (Financial Health) மேம்படுத்த குடும்ப பட்ஜெட் போடுவது மிக அவசியமாகும்.

குடும்ப பட்ஜெட் - மூன்று வகை

குடும்ப பட்ஜெட்டை ஜீரோ பட்ஜெட் (Zero budget), ‘உங்களுக்கு நீங்களே பணம் செலுத்தும் பட்ஜெட்’ (Pay-yourself-first budget), கடன் இல்லா பட்ஜெட் (No debt budget) என மூன்று முக்கிய வகைகளாகப் பிரிக்கலாம்.

1. ஜீரோ பட்ஜெட்

வரவும் செலவும் சரியாக இருக்கும் பட்ஜெட், ஜீரோ பட்ஜெட் (Zero budget) எனப்படும். இதை சிறந்த பட்ஜெட் எனச் சொல்ல முடியாது. இன்றுபோல் நாளை இருக்காது. ஒருவர் 25 வயதில் வேலையில் சேர்கிறார் என்றால், அவர் 58 அல்லது 60 வயதுவரை வேலை பார்ப்பார். அதன் பிறகு சுமார் 20 ஆண்டுகள் உயிர் வாழ்கிறார் என்றால், அந்தக் காலகட்டத்தில் வருமானம் எதுவும் இருக்காது. எனவே, ஓய்வுக்கால செலவுக்காகச் சம்பாத்தியத்தில் ஒரு பகுதியைச் சேமிக்க வேண்டும். தற்போதைய நிலையில் பலருக்கு பென்ஷன் கிடையாது என்பதால் ஓய்வுக்காலத்தில் செலவு செய்யத் தேவையான தொகையை பணிபுரியும் காலத்திலேயே சேமிப்பது மிக முக்கியமாகும்.

இந்த ஜீரோ பட்ஜெட் எப்படிச் செயல்படுகிறது என்பதை ஓர் உதாரணத்துடன் பார்ப்போம்.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

2. உங்களுக்கு நீங்களே முதலில் பணம் செலுத்தும் பட்ஜெட்

‘உங்களுக்கு நீங்களே முதலில் பணம் செலுத்தும் பட்ஜெட்’ (Pay-yourself-first budget) முறையை விவரமானவர்கள் லாபகரமாகப் பயன்படுத்தி வருகிறார்கள். இந்த முறையில் சேமிப்பு மற்றும் கடனை திரும்பக் கட்டுவதற்காக குறிப்பிட்ட தொகை முதலிலேயே தனியாக எடுத்து வைக்கப்படுகிறது. மீதி உள்ள தொகைதான் குடும்ப செலவுக்கு எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது. அதாவது, இந்த பட்ஜெட் முறையில் சேமிப்பு மற்றும் கடனை அடைப்பதற்கு அதிக முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படுகிறது. இப்படி குடும்ப பட்ஜெட் போடும்போது, கடன் சரியாக அடைக்கப்படுவதுடன் நிதி இலக்குகளுக்கான முதலீடுகளும் சரியாகச் செய்யப்படும். மேலும், பிள்ளைகளின் கல்வி, கல்யாணம், சொந்த வீடு, ஓய்வுக்கால செலவுகளுக்குத் தேவையான தொகைகளையும் சேர்க்க முடியும்.

இந்த முறையில் பட்ஜெட் போடும்போது, அதிக வட்டியிலான கடனுக்கு அதிக தொகையை ஒதுக்கினால், வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை குறையும். அதிக வட்டியிலான கடன்களை (உதாரணம், கிரெடிட் கார்டு கடன், தனிநபர் கடன்) அடைக்கும்வரை, சேமிப்பு, முதலீடுகளுக்கான தொகையைக் குறைத்துக் கொள்ளலாம். முடிந்தால் அதிக முக்கியம் இல்லாத அதாவது விருப்பம் மற்றும் ஆசைக்குச் செய்யும் இதர செலவுகளைக்கூட (உதாரணத்துக்கு வாரம்தோறும் சினிமாவுக்குச் செல்வது, வாரம் ஒருமுறை வெளியில் சென்று சாப்பிடுவது) குறைத்து கடனை வேகமாக அடைக்க முடியும். கையில் பணமிருந்தால் செலவாகிவிடும் என்பவர்களுக்கேற்ற குடும்ப பட்ஜெட் இது.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

3. கடன் இல்லாத பட்ஜெட்

கடன் இல்லாத வாழ்க்கை என்றாலே சந்தோஷம்தான். உங்களுக்குக் கடன்கள் இருந்தால் செலவைக் குறைத்துச் சேமிப்பை அதிகரிப்பது மற்றும் கூடுதல் நேரம் பணிபுரிவது அல்லது பகுதி நேர வேலைபார்ப்பது மூலம் கடனை விரைந்து அடைக்க முடியும். இந்த விஷயத்தில் குடும்ப உறுப்பினர்களும் உதவிசெய்ய முடியும். அவர்களும் செலவைக் குறைப்பது மூலம் சேமிப்பை அதிகரிப்பது, பகுதி நேர வேலை மூலம் சம்பாதிப்பது மூலம் கடனை விரைந்து அடைக்க முடியும். கடன் எதுவும் இல்லை என்றாலே மனதில் நிம்மதி வந்துவிடும், எதிர்கால வாழ்க்கை பற்றிய கவலை இல்லாமல் போய்விடும்.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

செலவுகளைத் திட்டமிடுங்கள்...

மாதச் சம்பளக்காரர்களுக்கு வருமானம் நிலையாக இருக்கும். அதனால், அவர்களால் ஓரளவுக்குத் திட்டமிட்டு செலவு செய்ய முடியும். மற்றவர்களுக்கு அப்படியல்ல என்றாலும், அவர்களும் பட்ஜெட் போட்டு செலவு செய்வது அவசியமாகும்.

குடும்பச் செலவுகளில் சில நிலையானவையாக (Fixed Expenses) இருக்கும்; சில செலவுகள் மாறுபட்டதாக (Varied Expenses) இருக்கும்.

வீட்டு வாடகை, ப்ரீ பெய்டு செல்போன் கட்டணம் போன்றவை நிலையான செலவுகளாக இருக்கும். இவை மாதம்தோறும் நிலையாக இருக்கும்.

காய்கறிகள் வாங்குவது, ஆடைகள் வாங்குவது, போக்குவரத்து செலவுகள் ஆகியவற்றை மாறுபடும் செலவுகள் என்று குறிப்பிடலாம். இவை மாதம்தோறும் மாற்றத்துக்கு உள்ளாகும். மாறுபடும் செலவுகளையும் கிட்டத்தட்ட நிலையான செலவுகள்போல் கொண்டு வருவதுதான் நல்ல பட்ஜெட். இதன் மூலம் சேமிப்பை அதிகரித்து முதலீட்டுத் தொகையை உயர்த்த முடியும். இதனால், உங்களின் குறுகியகால மற்றும் நீண்டகால நிதி இலக்குகளைச் சுலபமாக நிறைவேற்றிக்கொள்ள முடியும். மேலும், கடன் மாதத் தவணை, மின்சாரக் கட்டணம் போன்றவற்றைக் கெடு தேதிக்குள் செலுத்துவது நல்லது. இதன் மூலம் அபராதம் செலுத்துவதைத் தவிர்க்கலாம். கூடியவரையில் கடனில் பொருள்களை வாங்குவதைத் தவிர்ப்பது நல்லது.

மேலும், குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபர்களின் பெயர்களில் அவர்களின் ஆண்டு வருமானத்தைப்போல் 10 - 15 மடங்கு தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். அதுவும் குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் அளிக்கும் டேர்ம் பிளான் பாலிசியை எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். இந்த பாலிசியில் பாலிசிதாரருக்கு அசம்பாவிதம் எதுவும் நடக்கவில்லை என்றால் பாலிசி முதிர்வில் பணம் எதுவும் கிடைக்காது. ஆனால், கவரேஜ் தொகை மிக அதிகமாக இருப்பதால் இது குடும்பத்தில் உழைக்கும் தலைவர் / தலைவிக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்தால் குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசமாக இருக்கும். 30 வயதுள்ள ஒருவர் ரூ.1 கோடிக்கு டேர்ம் பாலிசியை எடுத்தால் அதற்கான ஆண்டு பிரீமியம் சுமார் ரூ.16,000.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

எதற்கு, எவ்வளவு செலவிட வேண்டும்?

குடும்ப பட்ஜெட்டில் சேமிப்பு, கடன்கள், செலவுகளுக்கு எவ்வளவு தொகையை ஒதுக்குவது என்பதில் பலருக்கும் சந்தேகம் மற்றும் குழப்பம் இருக்கிறது. ஒருவர் தன் சம்பளத்தில் குறிப்பிட்ட தொகையை அவசிய செலவுகள் (Necessary expenses), விருப்பச் செலவுகள் (Discretionary expenses) மற்றும் சேமிப்பு & கடன்களைத் திரும்பக் கட்ட (Savings and Loan payments) எனப் பிரித்துக்கொள்ள வேண்டும். இவை முறையே 50 சதவிகிதம், 20 சதவிகிதம் மற்றும் 30 சதவிகிதமாக இருப்பது நல்லது.

அவசிய செலவுகள் என்கிறபோது வீட்டு வாடகை, பால், மின்சாரக் கட்டணம், சமையல் செலவு போன்றவற்றைக் குறிப்பிடலாம். விருப்பச் செலவுகள் என்பவை சினிமாவுக்கு செல்வது, வெளியில் சென்று சாப்பிடுவது ஆகியவை. அவசிய செலவுக்குப் பணம் அதிகமாகத் தேவைப்படுகிறது என்றால் சேமிப்புக்காக இருக்கும் தொகையிலிருந்து செலவு செய்யக்கூடாது. விருப்பச் செலவுகளுக்கு என ஒதுக்கி இருக்கும் தொகையிலிருந்து எடுத்துதான் செலவு செய்ய வேண்டும். அதுதான் நல்ல பட்ஜெட் முறையாக இருக்கும்.

அந்தந்தப் பருவத்தில் விலை மலிவாகக் கிடைக்கும் காய்கறிகளைப் பயன்படுத்திச் சமைப்பது, சீசனில் விலை மலிவாகக் கிடைக்கும் பழங்களை அதிகமும் மற்ற பழங்களைக் குறைவாகவும் பயன்படுத்துவது மூலம் குடும்ப செலவைக் கணிசமாகக் குறைக்க முடியும்.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

சம்பளம் உயர்ந்தால் சேமிப்பையும் உயர்த்துங்கள்!

மாத வருமானத்தில் எத்தனை சதவிகித தொகையைச் செலவிட வேண்டும் என்கிற குழப்பம் பலருக்கும் இருக்கிறது. சிலருக்கு மாதச் சம்பளமே ரூ.20,000 தான் இருக்கும். ஆனால், அவர்களின் வீட்டு வாடகையே மாதம் ரூ.10,000 ஆக இருக்கும். இவ்வளவு குறைவான சம்பளத்தில் இருப்பவர்கள், வீட்டு வாடகைக்கு இவ்வளவு அதிகமாகச் செலவிட்டால், மற்ற செலவுகளுக்குத் திண்டாட வேண்டும் என்பதோடு கடன் வாங்கும் நிலைக்கும் தள்ளப்படுவார்கள். வீட்டு வாடகை என்பது சம்பளத்தில் சுமார் 20% முதல் அதிகபட்சம் 25% வரை இருக்கலாம். அந்த வகையில் மாதம் ரூ.20,000 சம்பளம் வாங்குபவர் மாத வாடகையாக சுமார் ரூ.5,000 கொடுப்பது சரியாக இருக்கும். எனவே, ஒருவர் சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது அல்லது குடும்பம் பெரிதாகும்போதுதான்

பெரிய வீடு மற்றும் கூடுதல் அறை கொண்ட வீடுகளுக்கு வாடகைக்குச் செல்ல வேண்டும்.

வருடத்தில் சில தினங்கள் மட்டுமே வீட்டுக்கு வந்து, தங்கிச்செல்லும் உறவினர்களின் வசதிக்காகத் தேவையே இல்லாமல் இரண்டு அல்லது மூன்று படுக்கை அறை வீடுகளில் சிலர் வாடகைக்கு இருக்கிறார்கள். இது தேவையற்றது.

முக்கிய செலவுகளுக்கு பட்ஜெட்டில் சுமார் எத்தனை சதவிகித தொகையை ஒதுக்க வேண்டும் எனப் பார்ப்போம். இது ஓரளவுக்கு நடுத்தர வருமானம் பெறும் பிரிவினருக்கானது. சம்பளம் அதிகரிக்க அதிகரிக்க குடும்ப பட்ஜெட்டில் செலவுகளை அதிகரிப்பதற்குப் பதில் சேமிப்புகளை அதிகரித்து வர வேண்டும்.

உதாரணத்துக்கு, மாதச் சம்பளம் ரூ.30,000 என இருக்கும்போது ஒருவர் அதில் 15% அதாவது ரூ.4,500 சேமிக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். இவரின் சம்பளம் ரூ.50,000 ஆக உயர்கிறது என்றால் அதில் 15% என்பதை 25% என மாற்றி ரூ.12,000 சேமிக்க வேண்டும். அப்போதுதான் பிள்ளைகளின் கல்வி மற்றும் கல்யாணத்துக்கு விரைந்து பணம் சேரும்.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்
நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

இங்கே வீட்டுக்கடன் மூலம் வீடு வாங்கி இருக்கும்பட்சத்தில் குடும்ப பட்ஜெட்டில் அதற்கான கடன் மாதத் தவணை சுமார் 30 - 40 சதவிகிதமாக இருக்கலாம். இதற்கு மேல் சென்றால், இதர அவசிய செலவுகளுக்குக்கூட பணப் பற்றாக்குறை ஏற்பட்டு சொந்த வீட்டில் நிம்மதி என்பதே இருக்காது. இதைத் தவிர்க்க சிறிய வீடாக வாங்கலாம் அல்லது சிறிது கூடுதல் பணத்தைச் சேர்த்துக்கொண்டு குறைந்த கடனில் வீடு வாங்கலாம்.

குடும்பத்தில் கைக்குழந்தைகள், சிறு குழந்தைகள் மற்றும் வயது முதிர்ந்தவர்கள் இருக்கும்பட்சத்தில் சின்னச் சின்ன மருத்துவச் செலவுகள் அதிகமாக இருக்கும். அதைச் சமாளிக்க குறிப்பிட்ட ஒரு தொகையைச் சேர்த்து வைத்துக்கொள்வது நல்லது. மேற்குறிப்பிட்ட செலவு சதவிகிதங்கள் தோராய மானவைதான். இந்தச் செலவுகளில் எதை எல்லாம் குறைக்க முடியும் எனப் பார்த்து, சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டுக்கான சதவிகிதத்தை சுமார் 3 சதவிகிதமாக அதிகரிப்பது நல்லது.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

பட்ஜெட்டில் துண்டுவிழாமல் இருக்க உதவும் அவசரகால நிதி!

அவசரகால செலவுக்கு எனத் தனியே ஒரு தொகையைச் சேர்த்து வைத்திருக்கும்பட்சத்தில், ஏதாவது திடீர் மருத்துவச் செலவு, வேறு ஏதாவது அவசர செலவு வரும்போது குடும்ப பட்ஜெட்டில் துண்டு விழாமல் இருப்பதோடு, கடன் தவணைகள், முதலீடுகள் ஆகியவை தடைப்படாமல் செல்லும்.

பொதுவாக, குடும்பத்தின் மாதச் செலவுகள், கடன் தவணை, முதலீடுகள் ஆகியவற்றின் கூட்டுத் தொகையைப் போல சுமார் 3 முதல் 6 மடங்கு தொகையை அவசரகால நிதியாக வைத்துக்கொள்வது நல்லது. அப்போதுதான் திடீரென குடும்ப வருமானம் தடைப்பட்டால் நிலைமையைச் சமாளிக்க முடியும். கோவிட் 19 பரவலின்போது ஊரடங்கு மற்றும் தொழில் முடக்கத்தால் பலருக்கு வேலையில்லாமல் போனது. வருமானம் தடைப்பட்டது. இந்தக் காலகட்டத்தில் அதிக சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு வைத்திருந்தவர்களால்தான் நிலைமையை எளிதாகச் சமாளிக்க முடிந்தது. இந்த அவசரகால நிதியை எளிதில் எடுத்துப் பயன்படுத்துவது போல் ஏ.டி.எம் கார்டு வசதி உள்ள வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் போட்டு வைத்திருப்பது நல்லது.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

சரியாக பட்ஜெட் போடுவது எப்படி?

குடும்ப பட்ஜெட்டை கீழ்க்கண்ட முறைகளில் செயல்படுத்தலாம். இதில் உங்களுக்கு எது மிகவும் பொருத்தமாக இருக்கிறதோ அந்த முறையைத் தேர்வுசெய்வது லாபகரமாக இருக்கும். குடும்ப பட்ஜெட்டை குடும்பத் தலைவி மட்டும் தனியாகவோ, குடும்பத் தலைவர் மட்டும் தனியாகவோ போடக் கூடாது. கணவன், மனைவி, பிள்ளைகள் மற்றும் தாத்தா, பாட்டி என அனைவரும் மொத்தமாகச் சேர்ந்துதான் போட வேண்டும்.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

1. பண உறை முறை

* பண உறை முறையில் (Cash Envelope System), குடும்ப பட்ஜெட்டின் ஒவ்வொரு செலவுக்கும் தேவையான தொகையைத் தனித்தனியே காகித உறை அல்லது பிளாஸ்டிக் உறையில் போட்டுவைத்து அதிலிருந்து செலவுக்குத் தேவையான தொகையை எடுத்துப் பயன்படுத்துவது.

* காகிதம் அல்லது பிளாஸ்டிக் அல்லது பாலீதின் கவர்களை எடுத்துக்கொள்ளவும். அவற்றின்மீது வீட்டு வாடகை, மின்சாரக் கட்டணம், காய்கனி செலவு, போக்குவரத்து செலவு, பொழுதுபோக்கு செலவு என உங்களுக்கு இருக்கும் முக்கியமான செலவுகளை எழுதி வைத்துக்கொள்ளவும்.

* உதாரணத்துக்கு, வீட்டு வாடகை ரூ.12,000 என்றால் அந்த கவரின்மீது வீட்டு வாடகை: ரூ.12,000 என எழுதவும். எந்தப் பிரிவிலும் வராத செலவுகளை இதர செலவுகள் என்கிற கவராக வைத்துக்கொள்ளலாம்.

* இது பழங்கால பட்ஜெட் முறையாகும். இந்த முறையில் பட்ஜெட் போடுவது மிக எளிது. திட்டமிடப்பட்டிருப்பதற்கு அதிகமாகச் செலவு செய்தால் உடனடியாகத் தெரிய வந்துவிடும்.

* இன்றைய டிஜிட்டல் உலகில் இந்த முறையைப் பயன்படுத்துவது என்றால் ஏ.டி.எம் மூலம் அல்லது வங்கியிலிருந்து பணம் எடுக்கும்போது முன்கூட்டியே திட்டமிட்டுக் கொள்ளவும். அதிக தொகை அல்லது அடிக்கடி பணம் எடுக்கும்போது அதற்கு ஏதாவது கட்டணம் செலுத்த வேண்டி இருந்தால், வீட்டு வாடகை போன்ற நிலையான செலவுகளுக்குக் காசோலை அல்லது ஆன்லைன் பணப் பரிமாற்ற முறையைப் பின்பற்றிக்கொள்ளவும். இதேபோல், போன் ரீசார்ஜ், மின்சாரக் கட்டணம் ஆகியவற்றுக்கு ஆன்லைனை பயன்படுத்தவும். இதன் மூலம் நேரமும் மிச்சமாகும். மாறுபடும் சில செலவுகளுக்கு மட்டும் கவர் முறையைப் பயன்படுத்தவும்.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

2. ப்ரீபெய்டு கார்டு பட்ஜெட்

* இன்றைய நவீன டிஜிட்டல் உலகுக்கு ஏற்ற பட்ஜெட் முறையாக ‘ப்ரீபெய்டு கார்டு பட்ஜெட்’ (Prepaid Card Budget) இருக்கிறது. கார்டு என்பது ஒரு கிஃப்ட் கார்டு அல்லது கிரெடிட் கார்டு ஆக இருக்கலாம்.

* வழக்கமான சம்பளக் கணக்குக்கான டெபிட் கார்டை பயன்படுத்தியும் குடும்பச் செலவுகளைச் செய்யலாம். ஆனால், அதில் பல பண பரிவர்த்தனை கள் நடக்கும்பட்சத்தில் வரவு மற்றும் செலவுகளைச் சரியாகக் கண்காணிப்பது கஷ்டமான காரியமாக இருக்கும். இதற்கு பதில் ப்ரீபெய்டு கார்டு அல்லது குடும்பச் செலவுகளை மேற்கொள்ள எனத் தனியாக ஒரு டெபிட் கார்டை வைத்துக்கொள்ளலாம்.

* இந்த கார்டுகளுக்கு சம்பளம் வந்ததும், பட்ஜெட்படி குடும்பச் செலவுக்குத் தேவைப்படும் தொகையை மாற்றி வைத்துக்கொள்ளவும். இந்த கார்டுகளுடன் இணைந்த கணக்குக்கு ஆன்லைன் பணப்பரிமாற்ற வசதி மற்றும் ஆன்லைன் மூலம் பரிமாற்ற முறைகளைப் பார்க்கும் வசதி இருப்பது அவசியம்.

* குடும்ப பட்ஜெட்டுக்கான டெபிட் கார்டை கணவன் – மனைவி இருவர் பெயரிலும் ஜாயின்ட் கணக்காக வைத்துக்கொள்வதன் மூலம் செலவு செய்வதை எளிதாக்க முடியும். மேலும், கணவன், மனைவி யார் (அதிகமாக) செலவு செய்தாலும் மற்றவருக்கு உடனடியாகத் தெரிந்துவிடும்.

* பெரிய டிபார்ட்மென்டல் கடைகளில் ப்ரீபெய்டு டெபிட் கார்டுகள் கிடைக் கின்றன. மாத பட்ஜெட் தொகையில் மளிகை, காய்கறி போன்றவற்றுக்கு என்ன தொகை ஒதுக்கி இருக்கிறீர்களோ, அந்தத் தொகைக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் இந்த கார்டுகளை ரீசார்ஜ் செய்துகொள்ளவும். இந்த கார்டுகளை பயன்படுத்தி அவர்களிடம் பொருள்களை வாங்கும்போது விலையில் கூடுதல் தள்ளுபடி, ஆஃபர் மற்றும் கேஷ்பேக் போன்றவையும் கிடைக்கும். இந்த கார்டுகளை பயன்படுத்துவது மூலம் செலவைக் குறைத்துச் சேமிப்பை அதிகரிக்க முடியும். இந்த முறையிலும் செலவு உங்கள் கட்டுக்குள் இருக்கும்.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

3. பட்ஜெட் ஆப்கள்

* பட்ஜெட் ஆப்கள் (Budgeting Apps) மூலமும் குடும்ப பட்ஜெட் போட்டு சரியாகச் செலவு செய்ய முடியும். இதற்கு உங்கள் வங்கிக் கணக்கை பட்ஜெட் ஆப் உடன் இணைக்க வேண்டும். தற்போது ஏராளமான பட்ஜெட் ஆப்கள் உள்ளன. உங்களுக்கு எது ஏற்றது என்பதை ஆராய்ச்சி செய்துதான் கண்டுபிடிக்க வேண்டும். மேலும், இணையத்தில் கிடைக்கும் ரெவ்யூக்களின் (Reviews) அடிப்படையிலும் தேர்வு செய்யவும். இந்த ஆப்கள், நீங்கள் உங்கள் பட்ஜெட்டை தாண்டி செலவு செய்யும்போது உங்களை எச்சரிக்கை செய்யும் விதமாக உருவாக்கப்பட்டிருக்கின்றன.

* இந்த பட்ஜெட் ஆப்களை உங்களின் யூ.பி.ஐ பணப் பரிமாற்ற கணக்குடன் இணைக்க முடியும். மேலும், கிரெடிட் கார்டுகளின் வட்டி இல்லா காலத்தை நினைவுபடுத்தும். இவை தவிர, குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கும் செலவு விவரங்களைப் பகிரும் (Sharing) விதமாகவும் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. ஆப்களை எளிதாகப் பயன் படுத்திவரும் இன்றைய இளைய தலைமுறையினருக்கு ஏற்ற பட்ஜெட் முறையாக இது இருக்கிறது.

* பண உறை முறை மற்றும் ப்ரீபெய்டு கார்டு முறையைவிட பட்ஜெட்டிங் ஆப் முறை சிறந்ததாக இருக்கும். காரணம், இந்த ஆப்கள் உங்களின் செலவுகளை ஒருங்கிணைத்துக் காட்டும். மற்ற இரு முறைகளில் நீங்கள்தான் செலவுகளைக் கணக்கிட்டுக்கொள்ள வேண்டும்.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

4. பட்ஜெட் விரித்தாள்

* உங்களின் கம்ப்யூட்டர், லேப்டாப், ஸ்மார்ட் போன்களில் விரித்தாள் (Spreadsheet) இருக்கும். இதை குடும்ப பட்ஜெட் போடப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம். இந்த விரித் தாளில் பட்ஜெட் வரவு மற்றும் செலவு விவரங்களை அதாவது, நிலையான செலவுகள், மாறுபடும் செலவுகளை நிரப்பி வைத்துக்கொண்டு அதன்படி செலவுகளை மேற்கொண்டு வர வேண்டும்.

* மைக்ரோசாஃப்ட் எக்ஸெல், கூகுள் விரித்தாள், ஓப்பன் ஆபீஸ் போன்றவற்றில் உங்களுக்கு எது சுலபமாக இருக்கிறதோ, அதைப் பயன் படுத்திக்கொள்ளலாம்.

* இந்த விரித்தாள்களில் கூட்டல், கழித்தல் போன்றவற்றை சுலபமாகச் செய்ய முடியும் என்பது கூடுதல் சிறப்பு. மேலும், இந்த விரித்தாள்களில் வரவு, செலவுகளை எவ்வளவு விரிவாக வேண்டுமானாலும் எழுதி டிஜிட்டல் ஆவணமாக வைத்துக்கொள்ள முடியும்.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

* மேலும், இந்த விரித்தாள்களை கணவன் – மனைவி, குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவருக்குள்ளும் பகிர்ந்துகொள்ள முடியும். அவர்களும் தங்கள் வரவு, செலவு பட்ஜெட் விவரங்களை இதில் சேர்க்க முடியும். அந்த வகையில், இந்த விரித்தாள் பட்ஜெட் முறை மற்ற முறைகளைவிடச் சிறப்பானதாக இருக்கிறது.

* மேலே கூறப்பட்ட முறைகளில் உங்களுக்குப் பயன்படுத்த ஏற்ற முறையைப் பின்பற்றி குடும்ப பட்ஜெட் போட்டு பணத்தை மிச்சப்படுத்தி, சேமித்து முதலீடு செய்து பணக்காரர் ஆக வாழ்த்துகள்.

ஒருங்கிணைப்பு: சி.சரவணன்

உங்கள் அன்றாட தேவைகளின் அனைத்து பொருட்களையும் சிறந்த தள்ளுபடியில் வாங்க

VIKATAN DEALS
விகடனின் அதிரடி ஆஃபர்!
தற்பொழுது ரூ.750 சேமியுங்கள்! ரூ.1749 மதிப்புள்ள 1 வருட டிஜிட்டல் சந்தா999 மட்டுமே! மிஸ் பண்ணிடாதீங்க!Get Offer
நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

நீங்களும் ஆகலாம் கோடீஸ்வரர்!

நம்மில் பலருக்கும் கோடீஸ்வரர் ஆக வேண்டும் என்கிற ஆசை இருக்கிறது. பட்ஜெட் போட்டு குடும்பம் நடத்துபவர்களுக்கு இது நிச்சயம் சாத்தியம். அதற்கு மாதம் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்கிற விவரம் அட்டவணையில்...

கோடீஸ்வரர் ஆக மாதம் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும்?

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

அட்டவணையை எப்படிப் பயன்படுத்துவது?

உதாரணத்துக்கு, ஒருவர் 20 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்து ரூ.1 கோடி சேர்க்க நினைக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவரின் முதலீட்டுக்கு ஆண்டுக்கு சுமார் 9 சதவிகிதம் வருமானம் கிடைக்கும் என்றால், அவர் மாதம் ரூ.14,865 முதலீடு செய்து வர வேண்டும். இதுவே அவரின் முதலீட்டுக்கு ஆண்டுக்குச் சராசரியாக 12% வருமானம் கிடைக்கும் என்றால் அவர் மாதம் ரூ. 10,010 முதலீடு செய்து வர வேண்டும்.

*****

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

சரியான சேமிப்புக்கு சக்ஸஸ் ஃபார்முலா!

பொதுவாக, நமது சேமிப்பு என்பது மாதச் செலவுகள் போக மீதமுள்ளதாக இருக்கிறது. அப்படிச் செய்யும்போது சில மாதங்கள் செலவுகள் அதிகரித்தால் சேமிப்பே இல்லாமல் போய்விடுகிறது. அதற்கு பதில் மாத ஆரம்பத்தில் சம்பளம் வந்ததும் அதில் 15% அல்லது 20 சதவிகிதத் தொகையைத் தனியே எடுத்து வைத்துவிட்டு மீதியைச் செலவு செய்வது மூலம் தேவை இல்லாத செலவுகள் குறைவதோடு, சேமிப்பும் உறுதிப்பட்டதாக இருக்கும்.

வருமானம் - செலவு = சேமிப்பு என்பதற்கு பதில் வருமானம் - சேமிப்பு = செலவு என்பதாக பட்ஜெட் ஃபார்முலா இருப்பது நல்லது.

நீங்களும் ஆகலாம், கோடீஸ்வரர்! - வழிகாட்டும் குடும்ப பட்ஜெட்

******

தேவையா... விருப்பமா... வீணா?

பாரத ரிசர்வ் வங்கி (ஆர்.பி.ஐ) அதன் நிதித் திட்டமிடல் குறித்த நூலில் குடும்ப பட்ஜெட் போடும்போது, தேவை, விருப்பம், வீண் என மூன்றாகச் செலவுகளைப் பிரிக்கிறது. அது வீண் செலவுகள் என்பதில் உடல் மற்றும் மனநலனைக் கெடுக்கும் பீடி, சிகரெட், மது பானங்கள், சூதாட்டம் போன்றவற்றைக் குறிப்பிடுகிறது.

முதலில் தேவைக்குச் செலவு செய்ய வேண்டும். அதன் பிறகு, விருப்பத்துக்குச் செலவு செய்ய வேண்டும். வீண் செலவை ஒருபோதும் செய்யக்கூடாது என்கிறது ஆர்.பி.ஐ.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism