Published:Updated:

ஓய்வுக்கால பணத்தை பாதுகாக்க உதவும் பக்கா வழிகள்!

ஓய்வுக்கால பணம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்கால பணம்

முதலீடு

ஓய்வுக்கால பணத்தை பாதுகாக்க உதவும் பக்கா வழிகள்!

முதலீடு

Published:Updated:
ஓய்வுக்கால பணம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்கால பணம்

வேலையிலிருந்து ஓய்வுபெற்ற பிறகும் குறைந்தது 20 வருட வாழ்க்கை நம் வசம் இருக்கும். அந்தக் காலத்தை நிம்மதியாக அனுபவிக்க வேண்டும் எனில், வருங்கால வைப்பு நிதியை எவற்றில் முதலீடு செய்தால் பாதுகாப்பாக இருக்கும், எந்த மாதிரியான முதலீடுகளைத் தவிர்க்க வேண்டும் என்பன பற்றிக் கட்டாயம் அறிந்திருக்க வேண்டும். இதற்கு என்னென்ன விஷயங்களைத் தெரிந்து வைத்திருக்க வேண்டும் என்பது பற்றிச் சொல்கிறார் நிதி ஆலோசகர் லலிதா ஜெயபாலன்.

முதலீடு, ரேட்டிங்... எச்சரிக்கை!

‘‘மியூச்சுவல் ஃபண்ட் பற்றி எனக்கு எதுவுமே தெரியாது; அதில் முதலீடு செய்ய பயமாக இருக்கிறது’’ என்பவர்கள் தபால் அலுவலகம், வங்கி, கார்ப்பரேட் எஃப்.டி போன்றவற்றில் முதலீடு செய்யலாம். கார்ப்பரேட் வைப்பு நிதியில் முதலீடு செய்யும்போது, சம்பந்தப்பட்ட கம்பெனி ‘AAA ரேட்டிங்’ பெற்றிருக்கிறதா என்பதைக் கவனியுங்கள். ரேட்டிங் குறைவாக இருந்தால் வட்டி அதிகம் கிடைக்கும். அதற்கு ஆசைப்பட்டு பணத்தை முதலீடு செய்தீர்கள் எனில், வட்டி வரும். ஆனால், அசல் வருமா என்பதைச் சொல்ல முடியாது. இது பற்றி தெரியாமல் நிறுவனத்தின் பெயரைப் பார்த்துவிட்டு, ‘இது பெரிய கம்பெனியாச்சே’ என்று சிக்கிக்கொள்ளக் கூடாது. மிகப் பெரிய நிறுவனங்கள், பல நிறுவனங்களை வைத் திருக்கும். அதில் ஒரு நிறுவனம் ‘AAA ரேட்டிங்’ பெற்றிருக்கும்; இன்னொன்று மைனஸ் ‘A’ ரேட்டிங் பெற்றிருக்கும். நீங்கள் முதலீடு செய்கிற நிறுவனம் அந்த பெரிய நிறுவனத்தின் கீழிருக்கிற மைனஸ் ‘A’ ரேட்டிங் பெற்ற நிறுவனமாகவும் இருக்கலாம். அதனால், நிறுவனங்களின் பெயரைப் பார்த்து ஏமாந்து விடக்கூடாது. இதுபோன்ற நிறுவனங்களில் முதலீடு செய்த பணத்தை மீட்க, வயதான காலத்தில் ஓட முடியாதல்லவா?

ஓய்வுக்கால பணத்தை பாதுகாக்க உதவும் பக்கா வழிகள்!

மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு!

‘மியூச்சுவல் ஃபண்ட் பற்றி பெரிதாகத் தெரியாது. ஆனால், அதில் முதலீடு செய்ய விருப்பம் இருக்கிறது’ என்பவர்களும், ‘மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்ய பிள்ளைகள் உதவி செய்வார்கள்’ என்பவர்களும், அதற்கான நிபுணரின் உதவியை எடுத்துக்கொள்ளுங்கள். ஓய்வின்போது கிடைத்த தொகையில் 20 - 30% வரை மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாம். அப்போதுதான், வருங்காலத்தில் நிகழக்கூடிய விலைவாசி ஏற்றத்துக்குத் தகுந்தபடி வருமானம் கிடைக்கும். உடனே வருமானம் வேண்டும், மாதம்தோறும் வருமானம் வேண்டும், எதிர்காலத் துக்குக் கிடைத்தால் போதும் என்று பணத்தேவை ஒவ்வொரு வருக்கும் ஒவ்வொரு விதமாக இருக்கும். நிபுணரின் உதவியோடு உங்களுக்கு ஏற்றாற்போன்ற மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யுங்கள்.

இந்த வயதில் இன்ஷூரன்ஸ்..?

ஓய்வு பெற்றவர்களிடம், ‘இந்த இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்தா, பென்ஷன் தர்றோம்; நல்ல ரிட்டர்ன் தர்றோம்’ என்பது போன்ற பொய்யான நம்பிக்கையைக் கொடுத்து தேவையற்ற காப்பீடுகளை விற்றுவிடுகிறார்கள். 60 வயதுக்கு முன்னால் எடுத்து வைத்திருக்கிற காப்பீடுகளே போதும். 60 வயதுக்குப் பிறகு புதிதாக காப்பீடுகள் தேவை இல்லை. வாழ்வியல் நோய் கள் இருந்தால் காப்பீட்டுத் தொகைகூட கிடைக்காமல் போகலாம்.

லலிதா ஜெயபாலன்
லலிதா ஜெயபாலன்

இரட்டிப்பு ஆசை தயவு செய்து வேண்டாம்!

‘உங்ககிட்ட இருக்கிற பணத்தைக் கொடுங்க. மாசம் 10% வருமானம் தர்றோம்’ என்று பத்திரம் எழுதித் தந்து பணம் வாங்கும் திட்டங்கள் தமிழகம் முழுக்க நடந்து கொண்டிருக்கிறது. அதிக வருமானத்துக்கு ஆசைப்பட்டு இது போன்றவற்றில் சிக்கிக் கொள்ளாதீர்கள். முதலீடு செய்த முதல் நான்கைந்து மாதங்கள் நம் பணத்தை எடுத்து நமக்கே தருவார்கள். அதன் பிறகு, அசலே போய் விடும். அதன் பிறகு, நீங்கள் காவல் நிலையத்தில் புகார் செய்துவிட்டு, அலையாய் அலைந்தாலும், உங்கள் பணம் திரும்பக் கிடைக்காது.

பங்குச் சந்தையில் நேரடி முதலீடும் வேண்டாமே!

‘‘பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்யலாமா’’ என்கிற கேள்வியை 60 வயதுக்கு மேற் பட்டவர்கள் ஆர்வத்துடன் கேட்கிறார்கள். 40 வயதில் இருந்தே நீங்கள் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்து வருகிறீர்கள் எனில், அந்த முதலீட்டைத் தொடரலாம். இதுவரை பங்குச் சந்தையில் நேரடியாக முதலீடு செய்ததே இல்லை என்பவர்கள், இனிமேல் அதைச் செய்யத் தான் வேண்டுமா?

பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்யலாமா, வேண்டாமா என்கிற குழப்பத்தில் இருப்பவர்களை சிலர் நைசாகத் தூண்டில் போடுவார்கள். ‘என்னிடம் பணம் கொடுங்கள். நான் உங்களுக்கு லாபம் சம்பாதித்துத் தருகிறேன்’ என்று சொல்வார்கள். சந்தையின் நிலைமைக்கேற்ப சில மாதங்கள் பணம் கிடைக்கலாம். அதன்பிறகு, முதலீட்டுக்கே மோசம் வந்துவிடும்.

பங்குச் சந்தையில் நேரடி முதலீடே வேண்டாம் என்கிறபோது, பங்குச் சந்தையில் டிரேடிங் என்பது இந்த வயதினருக்கு கூடவே கூடாது. அப்படி நீங்கள் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்தே ஆக வேண்டும் எனில், நிபுணர் உதவியுடன் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாம். இப்படி நீங்கள் முதலீடு செய்வதை உங்கள் மனைவிக்கும் குழந்தைகளுக்கும் தெரியப்படுத்துவது அவசியம்.

உங்களிடம் இருக்கும் பி.எஃப் பணத்தை எடுத்து அப்படியே உங்கள் பிள்ளைகளிடம் தந்துவிட வேண்டாம். முடிந்தவரை அதை நீங்களே வைத்துக்கொள்வது நல்லது! மிக அவசியம் எனில், ஒருபகுதியை எடுத்து பிள்ளைகளுக்குத் தரலாம். 60 வயதுக்குப் பின் திடீரென உடல்நலம் சரியில்லாமல் போகலாம். அப்போது உங்களுக்கென கொஞ்சம் பணம் உங்களிடம் இருப்பது அவசியம்!”

ஓய்வுக்குமுன் செய்ய வேண்டியவை!

ஓய்வு பெறுகிற வயதை நெருங்கும்போதே ஒரு விஷயத்தைக் கட்டாயம் செய்துவிட வேண்டும். கணவரோ, மனைவியோ தங்களுடைய வங்கிக் கணக்கை ஒருங்கிணைந்த வங்கிக் கணக்காக மாற்ற வேண்டும். பென்ஷன் வங்கிக் கணக்கு மட்டுமே தனி வங்கிக்கணக்காக இருக்கும். அதிலும் மனைவியின் பெயரை வாரிசுதாரராகச் சேர்க்க வேண்டும். வங்கிக் கணக்கு மட்டுமல்லாமல், இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி என்று அனைத்திலும் மனைவியை வாரிசுதாரராக நியமிக்க வேண்டும்.

80 வருஷம் வில்லங்கம் பார்க்கிறார்கள்..!

அசையா சொத்துகளில் வீடு அல்லது அப்பார்ட்மென்டாக இருந்தால் பிரச்னை இல்லை. உங்களுக்குப் பிறகு, உங்கள் பிள்ளைகள் அனுபவிப்பார்கள். ஏதோவோர் ஊரில் நிலம் வாங்கிப் போட்டு வைக்கிறீர்கள் எனில், உடலில் தெம்பு இருக்கும்போதே அதை விற்று பிள்ளைகளுக்குத் தரலாம். நான் இதைச் சொல்லக் காரணம், 30 வருடத்துக்குமுன் சொத்து வாங்கும்போது 20 வருடங்களுக்கு மட்டுமே வில்லங்கம் பார்த்தார்கள். ஆனால், தற்போது 80 வருடம் வரை வில்லங்கம் பார்க்கிறார்கள். இதன் காரணமாக வயதானவர்கள் ஊருக்கு வெளியே தாங்கள் வாங்கிப் போட்ட நிலத்தை விற்க முடியாமல் தவிக்கிறார்கள். குறிப்பாக, கணவரை இழந்த பெண்களால் இதுபோன்ற அசையா சொத்துகளை அலைந்து, திரிந்து விற்க முடிவதில்லை.

இனிமேல் வரி கிடையாதா?

‘வேலைக்குப் போகவில்லை; இனிமேல் எனக்கு வரி கிடையாது; வருமான வரித் தாக்கல் செய்ய வேண்டிய அவசியமில்லை’ என்று நினைப்பது தவறு. வரி விதிப்பு விதிமுறைகள் வருடத்துக்கு வருடம் மாறிக்கொண்டே இருக்கிறது என்பதால், இதுபற்றி தெரிந்தவர்களிடம் அல்லது ஆடிட்டரிடம் கேட்டு வருமான வரித் தாக்கல் செய்ய வேண்டுமா, இல்லையா என்பதைக் கேட்டு உறுதிப்படுத்திக்கொள்ளுங்கள். வரி கட்டவில்லை என்றாலும், நீங்கள் வருமான வரிக் கணக்கைத் தாக்கல் செய்ய வேண்டியிருக்கலாம். எனவே, கவனம்.

பணத்தைப் பிரித்துக்கொள்வதில் பிரச்னை வராமல் இருக்க...

ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட குழந்தைகள் இருந்தால், வயதான காலத்தில், அதில் யாரோ ஒருவர்தான் உங்களைப் பார்த்துக்கொள்வார். அப்படிப் பார்த்துக்கொள்பவருக்கு அவருடைய பெற்றோரின் சேமிப்பு, வைப்பு நிதி, முதலீடு தொடர்பான அத்தனை தகவல்களும் தெரியும். அந்தப் பிள்ளை, இவை பற்றி தெரியாத மற்றொரு பிள்ளையை ஏமாற்றலாம். அதனால், அனைத்துப் பிள்ளைகளிடமும் உங்களுடைய சேமிப்பு, முதலீடுகள் பற்றி வெளிப்படையாகத் தெரிவித்துவிட்டால் ஒருவரை ஒருவர் ஏமாற்ற வாய்ப்பிருக்காது. முடிந்தால், இந்தப் பணம் இவருக்கு இவ்வளவு சேரவேண்டும் என்பதை முன்கூட்டியே முடிவெடுத்துச் சொல்லிவிடுவது நல்லது.