Published:Updated:

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!

முழுமையான வழிகாட்டி!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
முழுமையான வழிகாட்டி!

ஒருங்கிணைப்பு: சி.சரவணன்

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!

ஒருங்கிணைப்பு: சி.சரவணன்

Published:Updated:
முழுமையான வழிகாட்டி!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
முழுமையான வழிகாட்டி!

சொந்த வீடு என்பது பலரின் வாழ்நாள் கனவாக இருக்கிறது. அதை நனவாக்கப் பலருக்கும் கைகொடுப்பது... வீட்டுக் கடன். உண்மையைச் சொல்வது என்றால் வீட்டுக் கடன்தான் ஒருவர் அவர் வாழ்நாளில் வாங்கும் மிகப்பெரிய கடனாக இருக்கும். பலர் எந்தக் கடனையும் வாங்கி இருக்க மாட்டார்கள்; வாங்க விரும்பவும் மாட்டார்கள். ஆனால், நமக்கு என்று ஒரு சொந்த வீடு வரப்போகிறது என்கிற சந்தோஷத்திலும், அவ்வளவு பெரிய தொகையை மொத்தமாகப் புரட்ட முடியாது என்ற காரணத்தாலும், மற்ற கடன்களைத் தவிர்ப்பவர்கள்கூட வீட்டுக் கடனைத் தவிர்ப்பதில்லை. இப்படி, வாழ்நாளின் மிகப் பெரிய முடிவான வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது கவனிக்க வேண்டிய A to Z விஷயங்கள் பற்றி இந்த இணைப்பிதழில் விளக்குகிறார், சொத்து ஆலோசகர் சௌ.சிவகுமார்.

சௌ.சிவகுமார்
சௌ.சிவகுமார்

நல்ல கடன்!

பொதுவாக, கடனை நல்ல கடன், கெட்ட கடன் என இரு வகையாகப் பிரிக்கலாம். நல்ல கடன் என்பது ஒருவரின் வாழ்க்கைக்கு உதவுவதாக, அவரின் அவசியத் தேவையைப் பூர்த்தி செய்வதாக இருக்கும். அந்த வகையில் வீட்டுக் கடன் நல்ல கடன் பட்டியலில் இருக்கிறது. இந்தப் பட்டியலில் அடுத்தடுத்த இடங்களில் கல்விக் கடன் போன்றவை இருக்கிறது

எனலாம். கெட்ட கடன் பட்டியலில், அவசியத் தேவையில்லாமல் வாங்கும் அதிக வட்டியிலான கிரெடிட் கார்டு கடன் (ஆண்டு வட்டி சுமார் 30%-40%), தனிநபர் கடன் (11%-14%) ஆகியவை இடம்பெறும்.

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
subodhsathe

சொந்த வீடு... அதிக ஆர்வம் காட்டும் பெண்கள்!

குடும்பத்துக்குச் சொந்த வீடு வேண்டும் என்பதில் ஆண்களைவிடப் பெண்களே அதிகம் ஆர்வம்காட்டுகிறார்கள். அதற்கான முயற்சியை அவர்கள்தாம் அதிகம் எடுக்கிறார்கள். நம் நாட்டில் சொந்த வீடு வாங்குபவர்களில் சுமார் 85 சதவிகிதத்துக்கு மேற்பட்டோர் கடன் மூலம் தான் வாங்குகிறார்கள். இன்னொரு பக்கம், கடனைத் திரும்பக் கட்டும் காலம் மற்ற எல்லாக் கடன்களைவிடவும் வீட்டுக் கடனில் மிக அதிகம் என்பதும் குறிப்பிடத்தக்கது. வங்கி/வீட்டு வசதி நிறுவனம்/நிதி நிறுவனம் போன்றவை பல்வேறு பரிசீலனைகளை மேற்கொண்ட பிறகுதான் வீட்டுக் கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கின்றன. அந்த விவரங்களை விரிவாகப் பார்ப்போம்.

கிரெடிட் ஸ்கோர்!

ஒருவரின் கடன் வாங்கும் தகுதி மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனுக்கான மதிப்பீடு, கிரெடிட் ஸ்கோர். இப்போதெல்லாம் ஒருவரின் கிரெடிட் ஸ்கோரை பார்த்துவிட்டுத்தான் நிறுவனங்கள் வீட்டுக் கடன் வழங்க ஒப்புதல் அளிக்கின்றன. கிரெடிட் ஸ்கோர் 300-ல் தொடங்கி 900-ல் நிறைவுபெறும். கிரெடிட் ஸ்கோர் 750-க்கு மேல் இருந்தால் சுலபமாக வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். இதைவிட அதிகமாக இருக்கும்பட்சத்தில் குறைவான வட்டியில் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும். எஸ்.பி.ஐ வங்கியில், கிரெடிட் ஸ்கோர் 800-க்கு மேல் இருந்தால் குறைவான வட்டியில் கடன் கிடைக்கும். ஹெச்.டி.எஃப்.சி, ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ பேங்க், எல்.ஐ.சி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ், கோட்டக் மஹிந்திரா பேங்க் ஆகியவையும் கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிகமாக இருந்தால் குறைவான வட்டியில் வீட்டுக் கடன் அளிக்கின்றன. பெரும்பாலான வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் குறைவான கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் அதிக வட்டி விதிக்கின்றன என்பதும் குறிப்பிடத்தக்கது.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
tolgart

நல்ல நிதி நிலை இருக்கிறதா?

வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் உங்கள் கைவசம் எவ்வளவு பணம் இருக்கிறது, எவ்வளவு பணம் திரட்ட முடியும், எவ்வளவு வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும் (திரும்பச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் வீட்டின் மதிப்பில் சுமார் 80%) என்பதை உறுதிப்படுத்திக்கொள்ள வேண்டும். அதற்கேற்ப வீட்டுக் கடன் தொகையை முடிவு செய்ய வேண்டும்.

பொதுவாக நகரங்களில் மாதச் சம்பளம் குறைந்தது ரூ.25,000, கிராமப் புறங்களில் ரூ.20,000 என இருக்க வேண்டும். இது வங்கி மற்றும் நிதி நிறுவனங்களைப் பொறுத்து மாறுபடும். உங்களின் நிதி நிலை நன்றாக இருக்கும்பட்சத்தில் சுலபமாக வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்.

வீட்டுக் கடன் பெறத் தேவையான தகுதிகள் என்னென்ன?

* வீடு வாங்கத் திட்டமிட்டிருப்பவர் முதலில் செய்ய வேண்டியது, தனக்கு அதற்கான தகுதி இருக்கிறதா என்பதைக் கண்டறிவதாகும். தற்போது வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் முதலில் பார்ப்பது கிரெடிட் ஸ்கோரைதான். அது எந்த அளவுக்கு அதிகமாக இருக்கிறதோ அந்த அளவுக்கு வீட்டுக் கடன் உறுதியாகக் கிடைக்கும் என்பதைப் பார்த்தோம். இது வரைக்கும் கடன் வாங்காதவர்களுக்கு கிரெடிட் ஸ்கோர் எதுவும் இருக்காது என்பதால், அவர்கள் அது பற்றி பெரிதாகக் கவலைப்படத் தேவையில்லை.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
phototechno

* அடுத்து, வீட்டுக் கடன் வாங்குபவரின் சம்பளம்/வருமானம், வீட்டுக் கடனை திரும்பச் செலுத்தும் தகுதி ஆகியவற்றைப் பார்ப்பார்கள். குறிப்பாக, ஒருவருக்கு லட்சக்கணக்கில் சம்பளம் இருக்கிறது என்றாலும், அவர் வீட்டுக்கு எடுத்து வரும் சம்பளத்தில் (take home salary) சுமார் 50% அளவுக்கு, வீட்டுக் கடன் தவணை கட்டும் அளவுக்குத்தான் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்.

* உதாரணமாக, ஒருவர் வீட்டுக்கு மாதம் ரூ.60,000 சம்பளம் எடுத்து வருகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். இதில் 50% என்பது ரூ.30,000 ஆக இருக்கும். அவர் வேறு பல கடன்களுக்குத் தவணை கட்டி வரும்பட்சத்தில், அதிக செலவாளியாக இருக்கும்பட்சத்தில், வீட்டுக் கடனுக்கான தகுதி, அதாவது கடனை திரும்பச் செலுத்தும் தகுதி அவருக்கு குறைந்துவிடும்.

* எனவே, வீட்டுக் கடன் வாங்கத் திட்டமிடும்போது இதரக் கடன்களை முடிந்த வரைக்கும் முடித்துவிடுவது நல்லது; அது வீட்டுக் கடன் வாங்குபவருக்கும் நல்லது. காரணம், கடன்களுக்குக் கட்டும் மாதத் தவணை குறைவாக இருக்கும். குடும்பச் செலவை எதிர்கொள்ள முடியும்.

* ஒருவரின் தொழில், வேலைபார்க்கும் நிறுவனம் (பத்திரிகையாளர்கள், வழக்கறிஞர்கள் போன்றவர்களுக்கு அவ்வளவு சுலபமாக வீட்டுக் கடன் கிடைக்காது), வயது, கல்வித் தகுதி, நிதி நிலை, சார்ந்திருக்கும் குடும்பத்தினர், துணைவரின் (கணவர் / மனைவி) சம்பளம் / வருமானம், வேலையின் நிரந்தரத் தன்மை போன்றவற்றின் அடிப்படையில்தான் கடன் வழங்குவார்கள். பணி நிரந்தரம் செய்யப்பட்டு குறைந்தபட்சம் மூன்று ஆண்டுகள் கடந்திருந்தால் எளிதாக வீட்டுக் கடன் கிடைக்கும்.

* வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது கொடுக்கும் விவரங்கள் (உதாரணம்... சம்பளம்) மற்றும் ஆவணங்கள் மிகச் சரியாக இருக்க வேண்டும். இதில், ஏதாவது தவறு கண்டுபிடிக்கப்பட்டால் விண்ணப்பம் தள்ளுபடி செய்யப்படக்கூடும். வீட்டுக் கடன் வாங்கத் திட்டமிடும்போதே, வீட்டுக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்களைத் திரட்ட ஆரம்பித்துவிடுவது அவசியமாகும். அப்போதுதான் கடன் விரைந்து வாங்க முடியும்.

வீட்டுக் கடன்... வட்டி வகைகள்!

வீட்டுக் கடன் வட்டியைப் பொறுத்தவரையில் நிலையானது (Fixed Rate), மற்றும் மாறுபடும் வட்டி விகிதம் (Floating Rate) என்கிற இரண்டு வகை பிரதானமானது. நிலையான வட்டி விகிதத்தில் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி, குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு அதாவது 2, 3 அல்லது 5 ஆண்டுகளுக்கு நிலையான தாக இருக்கும். அதன் பிறகு, அப்போதைய மாறுபடும் வட்டி விகிதத்துக்கு மாற்றப்படும். ஒரு காலத்தில் நிலையான வட்டி விகிதத்தில் கடன் காலம் முழுக்க வட்டி விகிதம் மாறாமல் அப்படியே இருந்தது. இப்போது வங்கிகள் குறுகிய காலத்துக்குத்தான் நிலையான வட்டியை அளிக்கின்றன. இந்தக் காலம் முடிந்ததும் தேவைப்பட்டால் மீண்டும் நிலையான வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்துகொள்ள முடியும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
lemono

மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில், வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி ரிசர்வ் வங்கியின் ரெப்போ (Repo) வட்டி விகித மாற்றத்துக்கு ஏற்ப கடனுக்கான வட்டி விகிதமும் மாற்றத்துக்கு உள்ளாகும். அதாவது, ரிசர்வ் வங்கி ரெப்போ வட்டியை உயர்த்தினால், வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியும் உயரும்; ரெப்போ வட்டி குறைக்கப்பட்டால் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியும் குறையும். ஆனால், பெரும்பாலான வங்கிகள், ரிசர்வ் வங்கி வட்டியைக் குறைத்ததும் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியைக் குறைப்பது இல்லை. கடன் வாங்கியவர் வங்கியை தொடர்புகொண்டு வட்டியைக் குறைக்கச் சொல்லி வலியுறுத் தினால் மட்டுமே குறைக்கும்.

சில வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள், கலவை வட்டி விகிதம் (Mixed Rate) என்கிற வட்டி விகிதத்தை வைத்திருக்கின்றன.

இதில் மொத்தக் கடன் தொகையில் குறிப் பிட்ட தொகைக்கு நிலையான வட்டியும், மீதித் தொகைக்கு மாறுபடும் வட்டியும் வசூலிக்கப் படும்.

உதாரணத்துக்கு, ஒருவர் ரூ.25 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்குகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவர் ரூ.15 லட்சம் நிலையான வட்டி விகிதம்,

ரூ.10 லட்சம் மாறுபடும் வட்டி விகிதம் என்பது போல் பிரித்துக்கொள்ளலாம். அல்லது ரூ.10 லட்சம் நிலையான வட்டி விகிதம், மீதி ரூ.15 லட்சம் மாறுபடும் வட்டி விகிதம் என நிர்ணயித்துக் கொள்ளலாம்.

பொதுவாக, மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தைவிட நிலையான வட்டி விகிதம் சுமார் 1%-1.5% அதிகமாக இருக்கும். அந்த வகையில் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்வது லாபமாக இருக்கும். கடனுக்கான வட்டி ஏறுமுகத்தில் இருக்கும் காலத்தில் நிலையான வட்டி விகிதத்தையும், வட்டி இறங்குமுகமாக இருக்கும் காலத்தில் மாறுபடும் வட்டியையும் தேர்வு செய்வது நல்லது.

`முன்கூட்டியே கடன் ஒப்புதல்' பற்றி அறிவீர்களா?

வீட்டைத் தேர்வு செய்யும் முன் வீட்டுக் கடன் எவ்வளவு கிடைக்கும் என்பதை வங்கி / வீட்டு வசதி நிறுவனம் / நிதி நிறுவனத்தைத் தொடர்புகொண்டு உறுதிப்படுத்திக்கொள்வது பல வகையில் நல்லது. இதை ‘முன்கூட்டிய ஒப்புதல்’ (Pre-approval) என்பார்கள். உங்களுக்கு அதிகபட்சம் எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும் என்று தெரிந்துவிட்டால், அதற்கு ஏற்றாற்போல் விலை உள்ள வீடுகளைத் தேடவும், தேர்வு செய்யவும் முடியும் அல்லது குடும்பம் பெரிது சற்று பெரிய வீடுதான் வாங்க வேண்டும் என்றால் அதற்கான தொகையைத் திரட்டும் மாற்றுவழிகளை (அலுவலகத்தில் வட்டி இல்லாக் கடன், உறவினர்கள், நண்பர்களிடம் கடன்) தேட முடியும். தேவைப்பட்டால், தம்பதியர் இருவரும் வேலைபார்த்தால் இருவரும் சேர்ந்து வீட்டுக் கடன் வாங்க முடியும். வேலைபார்க்கும் மகள், மகனைச் சேர்த்துக்கொண்டால் அதிக கடன் வாங்க முடியும். இதைக்கொண்டு பெரிய வீடு வாங்க முடியும்.

வீட்டின் மதிப்பில் எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும்?

வீட்டுக் கடனுக்கான ஒழுங்குமுறையாளர்... ரிசர்வ் வங்கி. அது, வீட்டின் முழு மதிப்புக்கும் கடன் வழங்க வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்களை அனுமதிப்பது இல்லை. அந்த வகையில் வீட்டின் மதிப்பில் 75% முதல் 90% வரைதான் கடன் கிடைக்கும். மீதித் தொகையைக் கடன் வாங்குபவர்

தன் கையிலிருந்து போட வேண்டும். இதை வீட்டுக் கடன் முன்பணம் (Down Payment) என்பார்கள். உதாரணத்துக்கு, ஒரு வீட்டின் விலை ரூ.30 லட்சம், 80%தான் கடன் கிடைக்கும் என்றால், ரூ.24 லட்சம்தான் கடன் கிடைக்கும். மீதி ரூ.6 லட்சம் கையிலிருந்து போட வேண்டியிருக்கும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
ojogabonitoo

உங்களுக்குச் சம்பளம் தவிர கூடுதல் வருமானம் இருக்கும்பட்சத்தில் அதிக தொகை கடன் கிடைப்பதோடு, விரைவாகவும் கடன் கிடைக்கும். கூடுதல் வருமானம் என்பது பகுதி நேர வேலை மூலமான வருமானம், வீட்டு வாடகை வருமானம் போன்றவையாக இருக்கலாம்.

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர் அவரின் கையிலிருந்து போடும் முன்பணம் அதிகமாக இருந்தால், வீட்டுக் கடன் சுலபமாகக் கிடைக்கும். இப்படி அதிக தொகையை முன்பணமாகப் போடும்பட்சத்தில் குறைவான தொகை கடனாக வாங்கினால்போதும். அதேபோல் திரும்பக் கட்டும் தொகையும் (அசல் மற்றும் வட்டி) குறைவாக இருக்கும். அதிக டவுன் பேமேன்ட் தொகையுடன் வீட்டுக் கடன் வாங்குபவரை ரிஸ்க் குறைவானவராக வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் நினைக்கின்றன. அவர்களுக்கு விரைவாகவும் குறைவான வட்டியிலும் கடன் வழங்குகின்றன.

வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் வேறு தனிநபர் கடன்கள், நகை அடமானக் கடன்கள் போன்றவை இருந்தால் அவற்றை அடைத்துவிடவும். இல்லை என்றால் கிடைக்கும் கடன் தொகை குறைய வாய்ப்பு உள்ளது. பழைய கடன்களுக்கு அதிக மாதத் தவணை கட்டி வரும்பட்சத்தில் கடனைத் திரும்பக் கட்டும் தகுதி இல்லை என்று கடன் விண்ணப்பத்தைத் தள்ளுபடி கூடச் செய்ய வாய்ப்பு இருக்கிறது.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
vladwel

செலவுகள், கட்டணங்கள் என்னென்ன?

வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது பல்வேறு செலவுகள், கட்டணங்கள் இருக்கின்றன. அவற்றை முன்கூட்டியே அறிந்துகொள்வதும், அந்தச் செலவுகள், கட்டணங்கள் எவ்வளவு என்பதும் தெரிந்தால், வீட்டுக் கடன் வாங்குவது எளிதாக இருக்கும்.

வீட்டுக் கடனுக்கு வட்டி இருக்கிறது என்பது அனைவருக்கும் தெரியும். அது தவிர, வீட்டுக் கடன் வழங்கும் நடவடிக்கையை மேற்கொள்ள பரிசீலனைக் கட்டணம் இருக்கிறது. இந்தக் கட்டணம் என்பது கடன் விண்ணப்பத்தை பரிசீலனை செய்வது, மனை அல்லது வீட்டை நேரில் வந்து பார்க்கும் கட்டணம் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது. இது கடன் தொகையில் குறிப்பிட்ட சதவிகிதமாக (0.5%-1%) இருக்கும் அல்லது நிலையான தொகையாக (ரூ.10,000 அல்லது ரூ.15,000) இருக்கும்.

அடுத்து, ஆவணங்களைச் சரிபார்த்து கருத்து தெரிவிக்கும் சட்டக் கருத்துக்கு (Legal Opinion) வழக்கறிஞர் கட்டணம் இருக்கிறது. மனை மற்றும் வீட்டை மதிப்பீடு செய்து அறிக்கை தரும் பொறியாளர் கட்டணம் இருக்கிறது. இந்த இரு கட்டணங்களும் பெரும்பாலும் நிலையானதாக இருக்கும். கடன் தொகைக்கு ஏற்பவும் நிர்ணயம் செய்யப்படும்.

இவை தவிர, பழைய வீடு வாங்கினால் புரோக்கர் கமிஷன் 2% இருக்கும். அடுத்து வீட்டின் மதிப்பில் பத்திரப் பதிவு 4% மற்றும் முத்திரைத் தாள் கட்டணம் 7%... ஆக, 11% வீட்டை உங்கள் பெயரில் பதிய அரசுக்குக் கட்டணம் செலுத்த வேண்டும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
Ashish Kumar

உங்களுக்கு ஏற்ற மாதத் தவணை எது?

வீட்டுக் கடன் தொகையைச் சம மாதத் தவணையாக (Equated Monthly Installment - EMI) குறிப்பிட்ட ஆண்டுகளுக்குக் கட்டி, கடனை முடிக்க வேண்டும். இந்த இ.எம்.ஐ என்பது திரும்பச் செலுத்தும் அசல் மற்றும் வட்டியும் சேர்ந்தது. ஆரம்ப ஆண்டுகளில் மாதத் தவணையில் வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை அதிகமாக இருக்கும். ஆண்டுகள் செல்ல செல்ல, பாக்கிக் கடன் தொகை குறையக் குறைய வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை குறைந்துகொண்டே வரும்.

கட்டிக்கொண்டிருக்கும் வீட்டை (அடுக்குமாடி, தனி வீடு) வாங்கினால், உங்கள் சொந்த இடத்தில் வீடு கட்டினால் ப்ரீ-இ.எம்.ஐ (Pre-EMI) கட்ட வேண்டி வரும். அதாவது, கட்டி முடிக்காத வீட்டுக்கு, கடன் தொகையானது, இரண்டு அல்லது மூன்று தவணையாகப் பிரித்துக் கொடுப்பார்கள். கடன் வழங்கப்பட்டதும் அந்தத் தொகைக்கு வட்டி போடுவது தொடங்கிவிடும். நீங்கள் வீட்டுக்குக் குடி போகும் வரைக்குமான காலத்தில் வட்டி மட்டும் கட்டி வரலாம்.

விரும்பினால், கட்டுமானம் நடந்துகொண்டிருக்கும் காலகட்டத்தில் அசல் மற்றும் வட்டியையும் சேர்த்துக்கட்டி வரலாம். அப்படிச் செய்யும்பட்சத்தில் கடனுக்குச் செல்லும் வட்டித் தொகை குறைவதோடு, கடனும் விரைவிலேயே அடைந்துவிடும்.

மாதத் தவணையைக் கடைசி வரைக்கும் நிலையாக வைத்துக்கொள்ளலாம் அல்லது ஒருவரின் சம்பளம் அதிகரிக்க அதிகரிக்க வீட்டுக் கடன் தவணை அதிகரிக்கும் வசதியைப் பயன்படுத்தும் விதமாகவும் வீட்டுக் கடன் வாங்க முடியும். இந்த முறையில் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் மாதத் தவணை குறைவாகவும், ஆண்டுகள் அதிகரிக்க அதிகரிக்க மாதத் தவணை அதிகரித்தும் செல்லும். இதேபோல், ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அதிக மாதத் தவணையும், பின்னர் குறைவான தவணையும் கட்டி வரலாம். இந்த வசதியை ஒரு சில வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் அளித்து வருகின்றன.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!

எத்தனை ஆண்டுகளில் கடனைத் திரும்பக் கட்டலாம்?

வீட்டுக் கடனை 5 ஆண்டுகள் தொடங்கி 30 ஆண்டுகள் வரைக்கும் கட்டி வரலாம். இளம் வயதினருக்கு சில வங்கிகள் 40 ஆண்டுகள் வரைக்கும் கடனை திரும்பக் கட்ட அனுமதி அளிக்கின்றன. இது வீட்டுக் கடன் வாங்கு பவரின் வயது மற்றும் கடனைத் திரும்பக் கட்டும் தகுதியின் அடிப்படையில் அமையும்.

25 ஆண்டுகள், 30 ஆண்டுகள் என நீண்ட காலத்தைத் தேர்வு செய்தால், மாதத் தவணை குறைவாக இருக்கும். ஆனால், வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை அதிகமாக இருக்கும். குறுகிய காலத்தில் கடனை அடைத்தால் மாதத் தவணை அதிகமாக இருக்கும்; வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை குறைவாக இருக்கும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
Ruslan Fazlulov

என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவை?

வீட்டுக் கடனுக்கான விண்ணப்பப் படிவம் மற்றும் ‘உங்கள் வாடிக்கை யாளர்களை அறிந்துகொள்ளுங்கள் (KYC)’ படிவங்களை நிரப்பிக் கொடுக்க வேண்டும். அடையாளம் மற்றும் முகவரிக்கான ஆதாரம், வருமானச் சான்றிதழ், சம்பளம் வரவு வைக்கப்படும் வங்கிக் கணக்கின் கடந்த மூன்று மாத அறிக்கை விவரம், கடந்த மூன்று ஆண்டுகள் வருமான வரிக் கணக்குத் தாக்கல் செய்த விவரங்கள், சொத்து ஒரிஜினல் பத்திரங்கள், சொத்து மூலப் பத்திரம், பட்டா, லே அவுட் மற்றும் கட்டடம் கட்டுவதற்கு அனுமதி உள்ளிட்ட ஆவணங்கள் தேவைப்படும்.

இந்த ஆவணங்களை முன்கூட்டியே தயார் செய்து வைத்துக்கொள்வது மூலம் விரைவாகவும் சுலபமாகவும் வீட்டுக் கடன் பெற முடியும். வீட்டுக் கடன் வாங்குவதற்கு நீங்கள் கொடுக்கும் ஆவணங்களை வங்கி, வீட்டு வசதி நிறுவனம், நிதி நிறுவனம் எங்கே வைத்துப் பாதுகாக்கின்றன என்கிற விவரத்தைக் கேட்டுத் தெரிந்து வைத்துக்கொள்வது நல்லது. சில வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் வீட்டுக் கடன் சொத்து ஆவணங்களை அதற்கு என இருக்கும் ஆவணப் பாதுகாப்பு மையத்தில் வைத்துக்கொள்கின்றன. இந்த அலுவலகங்கள் பெரும்பாலும் மும்பை, டெல்லி என இருக்கின்றன. அந்த ஆவணங்களைத் தமிழகக் கிளைக்குக் கொண்டு வருவதற்குச் செலவு மற்றும் நாள்கள் எடுத்துக் கொள்ளும். மேலும் இதற்கான செலவை வங்கிகள், நிறுவனங்கள் கடன் வாங்கியவரிடமிருந்துதான் வசூலிக்கின்றன என்பதை மனதில் கொள்ள வேண்டும். அனைத்து ஆவணங்களையும் 2 அல்லது 3 நகல்கள் எடுத்து வைத்துக்கொள்வது தேவையில்லாத செலவைக் குறைக்கும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
MicroStockHub

கடனை முன்கூட்டிக் கட்டுவது, பகுதி கடனாகக் கட்டுவது!

வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போதே கடனை முன்கூட்டியே முழுவதுமாகக் கட்டினால், பகுதி கடன் தொகை கட்டினால், கூடுதல் தவணைகள் கட்டினால் ஏதாவது அபராதம் இருக்கிறதே என்பதைக் கேட்டுத் தெரிந்துகொள்வதோடு, எழுத்து மூலம் உறுதிப்படுத்திக்கொள்ள வேண்டும்.

பெரும்பாலும் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் கடனை விரைந்து அடைக்க அபராதம் விதிக்க வாய்ப்பில்லை. நிலையான வட்டி விகிதத்தில் கடனை முன்கூட்டியே அடைத்தால் பாக்கி இருக்கும் கடன் தொகையில் ஓரிரு சதவிகிதம் அபராதம் கட்ட வேண்டி வரும்.

வட்டிச் செலவைக் குறைக்கும் வழி முறைகள்!

1. கடனைத் திரும்பக் கட்டும் காலம்: கடனைத் திரும்பக் கட்டும் காலம் குறைவாக இருந்தால் வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை குறைவாக இருக்கும். அதேநேரத்தில், மாதம் கட்டும் தொகை அதிகமாக இருக்கும்.

உதாரணத்துக்கு, ஒருவர் ரூ.30 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்குகிறார். கடனுக்கான வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 8%. கடனை 10 ஆண்டுகளில் திரும்பக் கட்டுவதாக இருந்தால், மாதத் தவணை ரூ. 36,400 ஆகும். வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை ரூ.13,67,795 ஆகும். இதுவே 20 ஆண்டுகளில் கடனைக் கட்டும்போது மாதத் தவணை ரூ.25,095 ஆகும். ஆனால், வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை ரூ.30,22,370 ஆக இருக்கும்.

2. இடை இடையே மொத்தமாகக் கட்டுவது: வீட்டுக் கடன் மாதத் தவணையில் திரும்பச் செலுத்தும் அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டும் அடங்கி இருக்கும். கடன் வாங்கிய ஆரம்ப ஆண்டுகளில் மாதத் தவணையில் வட்டிக்குக் கழியும் தொகை அதிகமாக இருக்கும். வழக்கம்போல மாதாந்தர தவணைத் தொகையை மட்டுமே (இ.எம்.ஐ) செலுத்திக்கொண்டிருக்காமல், கையில் கூடுதலாகப் பணம் சேரும் சூழல்களில் மொத்தமாகவும் பணத்தைத் திரும்பச் செலுத்த முடியும். அதாவது, போனஸ் உட்பட வேறுவிதமான வருமானம் வரும்போது, இ.எம்.ஐ-யை மனதில் கொள்ளாமல் மொத்தத் தொகையாக ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைச் செலுத்த முடியும். இப்படிப் பணத்தைக் கட்டும்போது, வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை கணிசமாகக் குறையும். வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் இப்படி முன்கூட்டியே கடனை கட்டுவதற்கு அனுமதி அளிக்கின்றன. இதற்கு அவை அபராதம் எதுவும் விதிப்பதில்லை.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!

3. ஆண்டுதோறும் மாதத் தவணையை அதிகரிப்பது: சில வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான மாதத் தவணையை ஆண்டுதோறும் அல்லது குறிப்பிட்ட இடைவெளியில் அதிகரித்துக் கட்ட அனுமதிக்கின்றன. உதாரணமாக, ஒருவருக்கு ஆண்டுக்கு 10 சதவிகிதம் சம்பள உயர்வு கிடைக்கிறது என்றால் அவர் ஆண்டுதோறும் சுமார் 5% வீட்டுக் கடன் தவணையை அதிகரித்துக் கட்டி வருவது மூலம் வீட்டுக் கடனை விரைந்து முடித்து, வட்டியை வெகுவாக மிச்சப்படுத்த முடியும்.

4. பல வங்கிகளில் கடன் விசாரணை: பெரும்பாலானோர் அவர்களுக்குச் சேமிப்பு கணக்கு இருக்கும் வங்கியிலேயே வீட்டுக் கடன் வாங்குவதை வழக்கமாக வைத்திருக்கிறார்கள். அதிக அலைச்சல் இருக்காது, கடன் நடைமுறை சுலபமாக இருக்கும் என்பதற்காகச் சேமிப்புக் கணக்கு இருக்கும் வங்கியிலேயே பெரும்பாலும் வீட்டுக் கடன் வாங்கப்படுகிறது.

வீட்டுக் கடனை திரும்பக் கட்டும் காலம் மிக நீண்டது என்பதால் சுமார் 0.25% - 0.5% வட்டிக் குறைவாக இருந்தாலே நீண்ட காலத்தில் அதிக வட்டித் தொகை மிச்சமாகும். எனவே, சேமிப்புக் கணக்கு இருக்கும் வங்கியை மட்டும் வீட்டுக் கடனுக்குப் பரிசீலிக்காமல், இதர வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்களிலும் விசாரணை மேற்கொண்டு, குறைவான வட்டி விகிதம் கொண்டதைத் தேர்வு செய்வது லாபகரமாக இருக்கும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
Ridofranz

கணவன் - மனைவி இணைந்து வாங்குவதால் என்னென்ன நன்மைகள்?

வட்டியில் சலுகை: பெண்கள் பெயரில் அல்லது கணவருடன் சேர்ந்து மனைவி வீட்டுக் கடன் வாங்கினால், வட்டியில் சிறிய தள்ளுபடி கிடைக்கிறது. பொதுவாக, 0.05% வட்டி குறைவாக இருக்கிறது. நீண்ட காலத்தில் இது ஒரு பெரிய தொகையாக இருக்கும். இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால் எளிதில் புரியும்.

ஆண் பெயரில் வீட்டுக் கடன் வாங்கினால் தற்போதைய நிலையில் வீட்டுக் கடன் வட்டி 6.70% என்று வைத்துக்கொள்வோம். அதுவே, பணிபுரியும் மனைவியை இணைக் கடன்தாரராகச் சேர்த்துக்கொண்டால் வட்டி 6.65% ஆகக் குறைந்துவிடும். கணவன் - மனைவி இணைந்து ரூ.50 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்குவதாக வைத்துக்கொள்வோம். இந்தக் கடனை 25 ஆண்டுகளில் திரும்பக் கட்டுவதாக வைத்துக்கொள்வோம். இந்த 25 ஆண்டுகளில் சுமார் ரூ.45,000 வட்டி மிச்சமாகி இருக்கும்.

கடன் தகுதி அதிகரிப்பு: பணிபுரியும் கணவன் - மனைவி இணைந்து வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது, கடனைத் திரும்பக் கட்டுவதற்கான தகுதி அதிகரித்துவிடுகிறது. இணையும்போது வீட்டுக் கடன் வாங்குவதற்கான கடன் தொகை தகுதியானது உயரும். இதனால், வீட்டுக் கடன் கிடைப்பது எளிதாகிவிடும்.

பெரிய வீடு வாங்கலாம்: கணவன் - மனைவி இருவர் இணைந்து வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது, தகுதி கூடுவதால் அதிக தொகை கடன் வாங்க முடியும். இந்த அதிகத் தொகையைக் கொண்டு பெரிய வீடாக வாங்க முடியும். அதனால், பிள்ளைகள் வளர்ந்து குடும்பம் பெரிதாகும்போது வேறு வீடு வாங்கத் தேவை இருக்காது. வாழ்க்கையில் சொந்த வீடு என்பதை ஒருமுறை வாங்குவதே பெரிய விஷயமாக இருக்கும். அந்த வகையில் வேலைபார்க்கும் அல்லது வருமானம் ஈட்டும் கணவன் - மனைவி இருவரும் இணைந்து முதலிலேயே இரண்டு படுக்கை அறை கொண்ட பெரிய வீடாக வாங்கிவிடுவது பல வகையில் நல்லதாக இருக்கும்.

அதிக வருமான வரிச் சலுகை: வீட்டுக் கடன் வாங்கி அதைத் திரும்பச் செலுத்தும்போது வருமான வரிச் சலுகை அசல் மற்றும் வட்டிக்கு இருக்கிறது. நிதி ஆண்டில் (ஏப்ரல் முதல் மார்ச்) திரும்பக் கட்டும் அசலில் 80சி பிரிவின் கீழ் நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு ரூ.1.5 லட்சம் வரை வரிச் சலுகை உண்டு. இதேபோல் திரும்பக் கட்டும் வட்டியில் நிதி ஆண்டில் ரூ.2 லட்சம் வரைக்கும் வரிச் சலுகை உண்டு. ஒருவர் வீட்டுக் கடன் வாங்கி இருக்கும்

பட்சத்தில், பி.எஃப், பிள்ளைகள் கல்விக் கட்டணம் போன்ற சலுகைகளை கோராதபட்சத்தில், திரும்பக் கட்டும் அசலில் நிதி ஆண்டில் ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும் வரிச் சலுகை பெறலாம். வட்டியில் நிதி ஆண்டில் ரூ.2 லட்சம் ஆக ரூ.3.5 லட்சம் வரிச் சலுகை பெற முடியும்.

இதுவே கணவன் - மனைவி இணைந்து வீட்டுக் கடன் வாங்கி இருக்கும் பட்சத்தில், கடனை பிரித்துக் கட்டும்போது தனித்தனியே ரூ.3.5 லட்சம் ஆக அதிகபட்சம் ரூ.7 லட்சம் வரை வரிச் சலுகை பெற முடியும்.

மாதத் தவணையில் யாரின் பங்கு எவ்வளவு சதவிகிதம் என்பதை சம்பள விகிதாசார அடிப்படையில் பிரித்துக்கொள்ளலாம் அல்லது யார் எந்த வரிச் சலுகையைப் பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்துக் கூட்டிக் குறைத்துக் கொள்ளலாம்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
Deepak Sethi

டாப் அப் கடன் இருக்கக் கவலை ஏன்?

ஏற்கெனவே வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்கள், அந்த வீட்டின் மீது மேலும் கடன் வாங்குவதுதான் டாப் அப் கடன். இந்தக் கடனை எந்தக் காரணத் துக்கும் வாங்கலாம். வீட்டைப் புதுப்பிக்க, வீட்டை அலங்கரிக்க, வீட்டில் கூடுதல் வசதிகளை ஏற்படுத்த, பிள்ளைகளின் உயர்கல்விச் செலவு - கல்யாணச் செலவுகள், தொழில் தொடங்க, வணிகத்தை விரிவாக்கம் செய்ய, தனிப்பட்ட பணத்தேவை, மருத்துவச் செலவு எனப் பல்வேறு காரணங்களுக்காக இந்தக் கடனை வாங்க முடியும்.

டாப் அப் கடனை ஓவர் டிராஃப்ட் என்கிற முறையில் வாங்கும்போது, பயன்படுத்திய கடன் தொகைக்கு மட்டும் வட்டி கட்டினால் போதும்.ஏற்கெனவே வாங்கிய வீட்டுக் கடன் தொகைக்கு இணையாக டாப் அப் கடன் வாங்கலாம். அதற்கு உங்கள் சொத்தின் மதிப்பு மற்றும் சம்பளம் / வருமானம் பலமடங்கு அதிகரித்திருக்க வேண்டும். சில வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள், ஏற்கெனவே வீட்டுக் கடனில் எவ்வளவு அடைத்திருக் கிறார்களோ, அதை டாப் அப் கடனாகக் கொடுப் பார்கள். ஏற்கெனவே வாங்கிய வீட்டுக் கடனைத் தொடர்ந்து ஓரிரு ஆண்டுகள் கட்டி வரும் நிலையில் இந்த டாப் அப் கடனை வாங்க முடியும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!

குறைந்தபட்ச டாப் அப் கடன் ரூ.50,000 ஆகும். அதிகபட்சம் ரூ.25 லட்சம், ரூ.50 லட்சம் என்பதாக இருக்கிறது. இது வங்கி, நிதி நிறுவனங்களைப் பொறுத்து மாறும். ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ வங்கியில் அதிகபட்சம் ரூ.25 லட்சம் டாப் அப் கடன் வாங்க முடியும். ஹெச்.டி.எஃப்.சி-யில் இந்தத் தொகை ரூ.50 லட்சமாக இருக்கிறது. நுகர்வோர் கடன், தனிநபர் கடன் உள்ளிட்ட இதர கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது இந்த டாப் அப் கடன் சிறந்ததாக இருக்கிறது. காரணம், இதில் கடனுக்கான வட்டி மிகக் குறைவு (பார்க்க அட்டவணை).

அதே நேரத்தில் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியைவிட டாப் அப் கடனுக்கு 1% - 2% வட்டி அதிகமாக இருக்கும். வீட்டுக் கடனை கட்டி முடிக்கும் காலம் வரைக்கும் டாப் அப் கடனையும் கட்டி முடிக்க அனுமதிக்கப்படும். 20 - 30 ஆண்டுகள்கூட திரும்பக் கட்டும் காலம் அனுமதிக்கப்படுகிறது.

எஸ்.பி.ஐ வங்கியில் டாப் அப் கடனை திரும்பச் செலுத்த 30 ஆண்டுகள் வரை அனுமதிக்கப்படுகிறது.

இதைப் பெற, கிட்டத்தட்ட வீட்டுக் கடன் வாங்குவதுபோலத்தான் நடைமுறைகள். புதிதாகச் சம்பளச் சான்றிதழ், வீட்டின் புதிய மதிப்பீட்டு அறிக்கை போன்றவற்றை வழங்க வேண்டும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
marchmeena29

வரிச் சலுகை

டாப் அப் கடன் வாங்கி வீடு கட்ட, வீட்டைப் புதுப்பிக்க, வீட்டை விரிவாக்கம் செய்ய, வீட்டைப் பழுது பார்க்க, புது வீடு வாங்கப் பயன்படுத்தினால் திரும்பக் கட்டும் மாதத் தவணையில் வரிச் சலுகை கோர முடியும்.

வீடு கட்ட, புது வீடு வாங்க டாப் அப் கடனைப் பயன்படுத்தினால் மட்டுமே அசல் மற்றும் வட்டியில் வரிச் சலுகை கோர முடியும். அதுவும் ஏற்கெனவே உள்ள வீட்டுக் கடனுக்குக் கட்டும் அசல் மற்றும் டாப் அப் அசலுக்குச் சேர்த்து நிதி ஆண்டில் 80சி பிரிவின் கீழ் ரூ.1.5 லட்சம் வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.

இதேபோல் ஏற்கெனவே உள்ள வீட்டுக் கடனுக்குக் கட்டும் வட்டி மற்றும் டாப் அப் கடனுக்குக் கட்டும் வட்டி எல்லாம் சேர்ந்து நிதி ஆண்டில் பிரிவு 24 (பி) பிரிவின் கீழ் ரூ.2 லட்சம் வரைக்கும் வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!
supawat bursuk

இதர காரணங்களுக்கான டாப் அப் கடன் வாங்கி இருந்தால் குடியிருக்கும் வீடு என்றால் கட்டும் வட்டிக்கு நிதி ஆண்டில் ரூ.30,000 வரைக்கும் வரிச் சலுகை உண்டு. வாடகைக்கு விடப்பட்ட வீடு என்றால் வாடகையை வருமானமாக வரிக் கணக்கில் காட்டும்போது நிதி ஆண்டில் ரூ.2 லட்சம் வரிக்கும் வரிச் சலுகை இருக்கிறது. அதே நேரத்தில் ஒருவர் வீட்டுக் கடன் மற்றும் டாப் அப் கடன் சேர்த்து நிதி ஆண்டில் வட்டியில் அதிகபட்சம் ரூ.2 லட்சம்தான் வரிச் சலுகை பெற முடியும்.

டாப் அப் கடன் வாங்கி புது வீடு கட்டும்போது அல்லது புது வீடு வாங்கும் போது, வீடு கட்டியதற்கான ரசீதுகள் மற்றும் வாங்கியதற்கான ஆவணங்களைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பது முக்கியமானது. அப்போதுதான் வரிச் சலுகை கிடைக்கும். புது வீடு கட்ட நேரடியாக வீட்டுக் கடன் கிடைத்தால் வாங்கிக்கொள்வது நல்லது. காரணம், டாப் அப் கடனைவிட அதற்கு வட்டி குறைவாகும்.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!

கிரெடிட் ஸ்கோரை உயர்த்துவது எப்படி?

சிபில் (CIBIL - Credit Information Bureau (India) Limited) அமைப்பு, ஒருவருக்கான கிரெடிட் ஸ்கோரை வரையறுக்கிறது. ஒருவர்

தன் கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகமாக வைத்துக்கொள்ள, கிரெடிட் கார்டு கடன் உள்ளிட்ட அனைத்துக் கடன் தவணைகளையும் தொய்வு இல்லாமல் சரியான நேரத்தில் செலுத்தி வருவது அவசியம். மேலும், பல்வேறு கடன்களைப் பெறுவதற்கு விண்ணப்பங்களை அளிப்பது கிரெடிட் ஸ்கோரை குறைக்கும். எனவே, அவசியத் தேவைக்கு மட்டுமே கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

இணை விண்ணப்பதாரர்... ஏன் அவசியம்?

குறிப்பிட்ட அளவு கடன் தொகைக்கான மாதத் தவணையை திரும்பச் செலுத்தும் தகுதி கடன் வாங்குபவருக்கு இருப்பது கட்டாயம். அப்படி இல்லை என்றால் வேலைபார்க்கும் அல்லது வருமானம் ஈட்டும் ஒருவரை இணை விண்ணப்பதாரராக (Co-Applicant) சேர்த்துக்கொண்டால் கடன் கிடைக் கும். வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது ஒருவர் வேலைபார்க்கும் அவரின் தாய், தந்தை அல்லது துணைவரை (கணவன்/மனைவி) இணை விண்ணப்பதாரர் ஆக சேர்த்துக்கொள்ளலாம். இணை விண்ணப்பதாரரை சேர்க்கும்போது அவரின் வருமானமும் வீட்டுக் கடனுக்கான தகுதியாகச் சேர்க்கப்படுவதால், கடன் தகுதி அதிகரித்துவிடும்; திரும்பக் கட்டும் தகுதியும் அதிகரித்துவிடும்.

அபராதம் எப்போது?

வீட்டுக் கடன் மாதத் தவணையைச் சரியான தேதியில் கட்ட வில்லை என்றால் அபராதம் மற்றும் கூடுதல் வட்டி இருக்கிறது. நிபந்தனையைப் பொறுத்து முன்கூட்டியே கடனை முழுவதும் அடைத்தால் அபராதம் இருக்கிறது. கடனுக்கான வட்டியை நிலையானதிலிருந்து மாறுபடும் வட்டி விகிதத்துக்கு மாற்றினால், அதற்கும் கட்டணம் இருக்கிறது. இந்தக் கட்டண விவரங்களை முன்கூட்டியே எழுதிப் பெற்றுக்கொள்வது நல்லது.

வீட்டுக் கடன்... வரிச் சலுகை முதல் வட்டிக் குறைப்பு வரை... முழுமையான வழிகாட்டி!

வீட்டுக் கடன் தொகை, வீட்டுக்குக் காப்பீடு!

வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது, உரிய காப்பீடு செய்துகொள்வது முக்கியம்.

கடன் வழங்கும் வங்கி அல்லது வீட்டு வசதி நிறுவனத்தினரே வீட்டுக் கடன் தொகைக்கு இணையாக காப்பீடு எடுத்துக்கொள்ள சொல்லி வற்புறுத்துவார்கள். சில நிறுவனத்தினர் தாங்களே காப்பீட்டை எடுத்தும் தந்துவிடுவார்கள். இல்லை யென்றால் நாமே காப்பீடு எடுப்பதுதான் நமக்கும் நம் குடும்பத்துக்கும் நல்லது.

வீட்டுக் கடன் வாங்கியவருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடக்கும்போது, இந்தக் காப்பீடு தொகை மூலம் வீட்டுக் கடன் அடைக்கப்பட்டு, கடன் சுமை ஏதுமின்றி, வாரிசுகளுக்கு வீடு முழுமையாகக் கிடைத்துவிடும்.

இந்த வீட்டுக் கடன் காப்பீட்டை இருவிதமாக எடுக்கலாம்.

முதல் விதம்: வீட்டுக் கடன் தொகைக்கு இணையாக பிரீமியம் குறைவான, கவரேஜ் அதிகமான டேர்ம் பிளான். ஆரம்பத்தில் வீட்டுக் கடனாக வாங்கிய தொகை அளவுக்கு, இணையான கவரேஜ், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுக்க தொடர்ந்து இருக்கும்.

இரண்டாவது விதம்: கடன் தொகை குறையக் குறைய காப்பீட்டின் அளவும் குறைந்து வரும்.

முதலாவதில் பிரீமியம் அதிகம் இருக்கும். இரண்டாவதில் பிரீமியம் குறைவாக இருக்கும். உங்களுக்கு ஏற்ற இன்ஷூரன்ஸை தேர்ந்தெடுக்கலாம்.

இப்படி வீட்டுக் கடன் தொகைக்கு என்று இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்காமல், உங்களுக்கென்று டேர்ம் பிளான் இன்ஷூரன்ஸ் என்பதை தனியாக எடுத்துக் கொள்வது நல்லது. கடன்தொகை அடைக்கப்பட்ட பிறகும், டேர்ம் பிளான் காப்பீடு என்பதை நீங்கள் தொடரலாம். பல ஆண்டுகளாக நீங்கள் இந்த டேர்ம் பிளானைத் தொடர்வதால், உங்களுக்கான பிரீமியம் தொகை என்பது குறைவாகவே இருக்கும். அதாவது, ஆண்டுக்கு சில ஆயிரம் ரூபாயை பிரீமியமாகக் கட்டுவதன் மூலமாகவே வாரிசுகளுக்கு கடன் சுமை ஏற்படாமல் தடுக்க முடியும்.

மழை, புயல் வெள்ளம், தீ விபத்து போன்ற பாதிப்புகளின்போது இழப்பீடு கிடைக்கக்கூடிய சொத்துக் காப்பீட்டை, உங்களுடைய வீடு உள்ளிட்டவற்றுக்கு எடுத்துக்கொள்வதும் நல்லது.

கடன் சுலபமாகக் கிடைக்கும்

பணிபுரியும் கணவன் - மனைவியாக இருக்கும்பட்சத்தில் இணைந்து கூட்டுக் கடனாக (Joint Loan) ஆக வாங்கும்போது வீட்டுக் கடன் எளிதாகக் கிடைக்க வாய்ப்பு இருக்கிறது. அதற்கு இருவருக்கும் கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிகமாக இருக்க வேண்டும்.

வீட்டுக் கடனை சரியாகக் கட்டவில்லை என்றால்?

வீட்டுக் கடன் தவணையைத் தொடர்ந்து ஒழுங்காகக் கட்டி வருவது அவசியம். தொடர்ந்து மூன்று மாதத் தவணைகள் கட்டவில்லை என்றால் அது வாராக் கடனாக மாறிவிடும். அதன் பிறகு, பாக்கி உள்ள தவணை களையும் சேர்த்துக் கட்டி வர வேண்டும். இல்லை என்றால் வங்கி / வீட்டு வசதி நிறுவனம் கடனை மொத்தமாகக் கட்ட சொல்லி நோட்டீஸ் அனுப்பும். நீதிமன்றத் தலையீடு இல்லாமல், சர்ஃபாசி சட்டப்படி (SARFAESI Act - Securitisation and Reconstruction of Financial Assets and Enforcement of Security Interest Act) நடவடிக்கை எடுக்கப்படும்.

வங்கி அல்லது வீட்டுக் கடன் கொடுத்த நிறுவனம் வீட்டை அதன் வசம் எடுத்துக்கொண்டு, சொத்தை ஏலத்தில் விடும். பாக்கிக் கடனை விட அதிக தொகைக்கு ஏலம் எடுக்கப்பட்டால், கடன் பாக்கி போக மீதித் தொகை கடன் வாங்கியவருக்குக் கொடுக்கப்படும். இல்லை என்றால் பாக்கித் தொகையைக் கடன் வாங்கியவரிடமிருந்து வசூலிப்பார்கள்.

சொந்த வீடு கனவு நனவாகட்டும்... கவனத்துடன்!

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism