Published:Updated:

கடனிலிருந்து விடுதலை... கைகொடுக்கும் 10 வழிகள்!

கடனிலிருந்து விடுதலை...
பிரீமியம் ஸ்டோரி
கடனிலிருந்து விடுதலை...

கவர் ஸ்டோரி

கடனிலிருந்து விடுதலை... கைகொடுக்கும் 10 வழிகள்!

கவர் ஸ்டோரி

Published:Updated:
கடனிலிருந்து விடுதலை...
பிரீமியம் ஸ்டோரி
கடனிலிருந்து விடுதலை...

நம்மில் பலருக்கு நிலையான அதிக, சம்பளம் / வருமானம் இருந்தபோதிலும், காலம் முழுக்க கடனிலேயே வாழ்க்கை யைக் கழித்து வருகிறார்கள். கிரெடிட் கார்டு, கார் கடன் எனக் கண்ட கண்ட கடன்களுக்கு ஒட்டுமொத்த சம்பளத்தையும் கட்டி விடுகிறார்கள். முக்கியமான நிதி இலக்கு களான பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாணச் செலவு எனப் பெரிதாக எதையும் சேமிக்கத் தவறிவிடுகிறார்கள். இதனால், அந்தச் செலவு களுக்கும் கடன் வாங்கும் நிலைக்குத் தள்ளப் படுகிறார்கள். விளைவு, பணி ஓய்வு வரை கடனிலேயே வாழ்க்கையைத் தொடர வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருப்பதுடன், ஓய்வுக்காலத்திலும் ஏதோ ஒரு வேலையைச் செய்து காலம் தள்ளும் கவலைக்குரிய மனிதர் களாக மாறிவிடுகிறார்கள்.

கா.ராமலிங்கம் 
நிதி ஆலோசகர்,
Holisticinvestment.in
கா.ராமலிங்கம் நிதி ஆலோசகர், Holisticinvestment.in

இன்றைக்கு இரவு நேரக் காவல் பணியிலும், சிறுசிறு வேலைகளைச் செய்வதிலும் ஈடுபடும் 60 வயதைத் தாண்டிய பலரும் தங்கள் இளமைக் காலத்தில் பட்ட கடனைக் கட்டி முடிக்கவே தங்கள் வாழ்நாளைத் தொலைத்தவர்கள் என்பதை நாம் மறக்கக் கூடாது.

மேற்கண்ட பிரிவினரில் ஒருவராக நீங்கள் இருந்தால், கடன்களிலிருந்து வெளியேற நடவடிக்கை எடுக்க இதுவே சரியான நேரம் ஆகும். அது எப்படி என்பதை விரிவாகப் பார்ப்போம்.

1. அனைத்துக் கடன்களையும் பட்டியல் போடவும்...

முதலில், உங்கள் கடன்கள் அனைத்தையும் ஒன்றுவிடாமல் பட்டியல் போடுங்கள். அதில், சிறு கடன் முதல் பெருங்கடன் வரை அனைத்தும் விடுபடாமல் இருக்க வேண்டும்.

கிரெடிட் கார்டு, தனிநபர் கடன், கார் கடன், வீட்டுக் கடன், கல்விக் கடன், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் அடமானக் கடன், காப்பீட்டு பாலிசி அடமானக் கடன், தங்க நகை அடமானக் கடன், பணிபுரியும் நிறுவனத்தில், உறவினர்கள், நண்பர்களிடம் வாங்கியக் கடன், கைமாற்றுக் கடன் என அனைத்தையும் பட்டியல் போடுங்கள். ஒவ்வொரு கடனுக்கும் மாதம் எவ்வளவு தொகை செலுத்த வேண்டும், தற்போதைய வட்டி விகிதம், பாக்கி இருக்கும் தொகை மற்றும் மாதங்களின் எண்ணிக்கை ஆகியவற்றைக் குறிப்பிட வேண்டும்.

2. வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள்...

வங்கி அல்லது வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங் களுடன் நீங்கள் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க முடிந்தால், கடனை விரைவாக அடைத்துவிட்டு வெளியேறிவிடலாம். நீங்கள் உண்மையில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் ஆர்வம் காட்டினால், பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் உங்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி, சில சலுகைகளைத் தந்து, உங்கள் கடன்களை முடித்து வைக்க முன்வரத் தயாராக இருக்கின்றன. காரணம், கடனை வசூலிக்க அவர்கள் உங்கள் பின்னால் அலைய வேண்டியதில்லை என்பது அவர்களுக்கு நிம்மதி தரும் முக்கியமான விஷயமாக இருக்கிறது. அது அவர்களின் செலவுகளைக் குறைக்கும். அதனால் அவர்கள் மகிழ்ச்சியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துகிறார்கள்; வட்டியையும் குறைக் கிறார்கள்.

3. வேறு நிறுவனத்துக்குக் கடனை மாற்றுதல்...

கடனை மற்றொரு நிறுவனத்துக்கு மாற்றுவது மறுநிதி அளிப்பு (Refinancing) என்று அழைக்கப்படுகிறது. மறுநிதி அளிப்பு செய்வதன் மூலம் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க முடியும். தவிர, ஏற்கெனவே வாங்கிய கடனிலிருந்து வெளியேறும் காலத்தையும் வெகுவாகக் குறைக்க முடியும்.

ஆனால், மறுநிதியளிப்புக்குச் செல்லும் பெரும்பாலானோர் குறைவான மாதத் தவணையைத் தேர்வு செய்கிறார்கள். இதனால் கடனை அடைக்கும் காலம் அதிகரித்துவிடுகிறது. அதாவது, கடனுக்கு ஏற்கெனவே மாதத் தவணை ரூ.12,000 கட்டி வருவார்கள். புதுக் கடனில் மாதத் தவணை 8,000 ரூபாயைத் தேர்வு செய்வதன்மூலம் கடன் மாதச் சுமையைக் குறைத்துவிடுகிறார்கள். இதனால், கடனைக் கட்டும் காலம் தானாகவே அதிகரித்துவிடுகிறது. இதற்குப் பதில், பழைய கடன் தவணையை அப்படியே கட்டுவது அல்லது அதிகரித் துக் கட்டுவதன்மூலம் புதிய கடனில் வட்டி குறைவாக இருக்கும்பட்சத்தில் கடன் விரைந்து அடைபட்டுவிடும்.

கிரெடிட் கார்டு கடன் பாக்கியை வேறு ஒரு நிறுவனத்துக்கு மாற்றுவதன் (Balance transfer) மூலமும் வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க முடியும் என்பது இன்றைக்கும் பலருக்கும் தெரிய வராத தகவலாகவே இருக்கிறது.

கடனிலிருந்து விடுதலை... கைகொடுக்கும் 10 வழிகள்!

4. கடன்களை வகைப்படுத்துங்கள்...

வீட்டுக் கடன் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தில் உங்கள் நிகர மதிப்பை அதிகரிக்கும். மேலும், வீட்டுக் கடன் உங்களுக்கு வரிச்சலுகைகளையும் (நிதி ஆண்டில் திரும்பக் கட்டும் அசலில் ரூ.1.5 லட்சம் வரை, வட்டியில் ரூ.2 லட்சம் வரை) அளிக்கும். எனவே, அந்தக் கடன் உங்களிடம் இருக்கிறதே என்பதற் காகக் கவலைப்பட வேண்டாம்.

மேலும், ஒரு தொழிலதிபருக்கு கார் கடன், சில வரிச் சலுகை களை வழங்குகிறது. இந்தக் காரணிகளின் அடிப்படையில் கடன்களை வகைப்படுத்த வேண்டும். வெவ்வேறு கடன் களை ஒப்பிட இது மிகவும் உதவும். வரிச் சலுகைகள் அளிக்கும் கடன்களை விரைந்து அடைக்க வேண்டும் என்கிற அவசியம் இல்லை என்பதை உணர்வது அவசியம்.’’

5. எந்தக் கடனுக்கு முன்னுரிமை கொடுப்பது?

பல்வேறு கடன்களைப் பட்டி யல் போட்ட பிறகு, இப்போது நாம் எந்தக் கடன்களை முதலில் அடைக்க வேண்டும் என்கிற முன்னுரிமைக்கேற்ப அதற்கு 1, 2, 3, 4, 5… என எண்களைக் குறிப்பிடவும்.

இதை அதிக வட்டி விகிதம் அல்லது சிறிய கடன் தொகை என்பதன் அடிப்படையில் உங்களின் வசதி மற்றும் மனநிலைக்கேற்ப மேற்கொள்ள வேண்டும். நாம் ஏற்கெனவே சொன்னதுபோல், வரிச் சலுகைகள் அளிக்கும் கடன் களைக் கடைசியாகக் கட்ட வேண்டும்.

முதலில் சிறிய கடன்களைக் கட்டுவதன்மூலம் கடன்களின் எண்ணிக்கை குறையும். இது கடன்களை அடைக்கும் நடவடிக்கையில் உங்களுக்கு அதிக உந்துதலை அளிக்கக்கூடும். அதே நேரத்தில், அதிக வட்டி யிலான கடன்களை முதலில் அடைப்பது மூலம் ஒட்டுமொத்தமாக வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை கணிசமாகக் குறையும். இவற்றில் எந்த முறை என்றாலும், உங்களின் வசதிக்கேற்ப தேர்வு செய்துகொள்ளவும். இதில், எது மிகவும் சரி, தவறு என்று சொல்வதற்கில்லை.

6. கடனை அடைக்கும் திட்டத்தை உருவாக்குதல் மற்றும் செயல்படுத்துதல்...

உங்களின் சூழ்நிலைக்கேற்ப கடனை அடைக்கும் திட்டத்தை உருவாக்க வேண்டும். கடனிலிருந்து விரைவாக வெளியேற உங்களின் தற்போதையை சேமிப்புகளை அதிகரிக்க வேண்டியிருக்கும். முடிந்தால், பகுதி நேர வேலை, குடும்ப உறுப்பினர்கள் அவர்களால் முடிந்த சிறிய வேலைகளை செய்வது மூலம் வருமானத்தை அதிகரிக்க முயற்சி செய்யலாம். அப்படி கிடைக்கும் கூடுதல் வருமானத்தையும் கடன்களை அடைக்கப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் கடன்களிலிருந்து விரைந்து வெளியேறி விட முடியும்.

கடனை அடைக்க ஒரு திட்டத்தை உருவாக்கும்போது, உங்கள் அணுகுமுறைக்கு வசதியான ஒன்றையே நீங்கள் தேர்வு செய்ய வேண்டும். இல்லையெனில், உங்களால் அதை சரிவர செயல்படுத்த முடியாமல் போகக்கூடும்.

7. புதிய கடன்கள் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும்...

பழைய கடன்கள் அனைத்தையும் முழுவது மாக அடைக்கும் வரை புதிய கடன்கள் எதையும் வாங்க மாட்டேன் என்று நீங்கள் உறுதிமொழி எடுக்க வேண்டும். கடன் இல்லா வாழ்க்கை எப்படி இருக்கும் என ஒரு கணம் கற்பனை செய்துபாருங்கள். இது உங்களுக்கு நிறைய நேர்மறை ஆற்றலைக் கொடுக்கும்.

ஒருமுறை கடனில் இருந்து வெளியேறிய பிறகு, மீண்டும் எந்தக் காரணத்துக்காவும் கடன் வாங்காதீர்கள். பணத்தைச் சேர்த்து எதையும் வாங்கும் பழக்கத்தை உருவாக்கிக் கொள்ளுங்கள்.’’

8. பெரிய சொத்துகள் வாங்குவதைத் தள்ளிப் போடுங்கள்...

கடனிலிருந்து வெளியேறும் வரை வீடு, மனை அல்லது வேறு ஏதேனும் பெரிய சொத்துகளை வாங்குவது நிச்சயம் தள்ளிவைக்க வேண்டும். உங்கள் புதிய சொத்துகள் ஒருவேளை, பெரிய மற்றும் கணிக்க முடியாத செலவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும் என்பதால், அவற்றை, கடனை முழுமையாக அடைக்கும் வரை வாங்காமல் இருப்பது நல்லது. மேலும், புதிய சொத்து வாங்கும் நடவடிக்கை உங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களிலிருந்து உங்களை விலகச் செய்யலாம். இதனால் ஏற்படும் தீய விளைவுகள் கட்டுப்படுத்த முடியாததாக இருக்கும்.

9. கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துவதைத் தற்காலிகமாக நிறுத்தி வைக்கவும்...

கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துவதில் இரு பிரிவினர் இருக் கிறார்கள். ஒரு பிரிவினர் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பொறுப்புடன் பயன்படுத்துகின்றனர். அதாவது, பில் வந்தவுடன் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை அவர்கள் முழுமையாகச் செலுத்திவிடுகிறார்கள். மற்ற பிரிவினர் செலுத்த வேண்டிய குறைந்தபட்ச தொகையை (Minimum Amount) செலுத்தி, நிலுவைத் தொகையை (Balance Amount) அடுத்த மாதத்துக்குக் கொண்டு செல்கிறார்கள். இதனால் அதிக வட்டி கட்டி வருகிறார்கள். நீங்கள் இரண்டாவது பிரிவைச் சேர்ந்தவர் எனில், கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன் படுத்துவதைத் தற்காலிகமாக நிறுத்தி வைக்க வேண்டும். முடிந்தால், உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளை லாக்கரில் வைக்கவும். உங்கள் நிதி நிலைமை மற்றும் பொருள் களை வாங்கும் திறன் மேம்பட்ட வுடன், கிரெடிட் கார்டுகளை மீண்டும் பயன்படுத்த ஆரம்பிக் கலாம்.

10. செலவுப் பழக்கங்களை மாற்றவும்...

அதிக கடன்களுடன் நீங்கள் இருப்பது என்பது உங்கள் சக்திக்கு அப்பாற்பட்டு வாழ் கிறீர்கள் என்று அர்த்தம். இதற்கான தீர்வு மிகவும் எளி தானது. நீங்கள் சம்பாதிப்பதை விடக் குறைவாக செலவு செய்யுங்கள். விரைவிலேயே கடன்களில் இருந்து விடுபடு வீர்கள். உங்கள் செலவு பழக்கத்தை மாற்ற வேண்டும். அப்போதுதான் இந்த எளிய தீர்வை அடைய முடியும். உங்களுக்குத் தேவையில்லாத பொருள்களை நீங்கள் வாங்கி னால், உங்களுக்குத் தேவையான பொருள்களை விரைவில் விற்க வேண்டிய நிலை வரக்கூடும்.

செலவழித்த பிறகு மிச்சம் இருப்பதை சேமிக்காதீர்கள்; சேமித்த பிறகு மிச்சம் இருப்பதை/ செலவிடுங்கள். இப்படி செய்யும் போது கடன் இல்லாத வாழ்க்கை உங்களுக்கு சுலபமாகக் கைகூடும்.

இந்த 10 வழிமுறைகளைக் கடைப்பிடித்தால், கடனில் இருந்து நீங்கள் முழுமையாக விடுபடுவீர்கள்!

கடன் தீர்வு... குடும்பமாகக் கலந்து ஆலோசனை..!

உங்கள் கடன் நிலையைப் பற்றி உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்கள் மற்றும் சார்ந்திருப்பவர்கள் அனைவருக்கும் கட்டாயம் தெரிவிக்க வேண்டும். அப்போதுதான் நீங்கள் அதிக தெளிவுடன் முடிவுகளை எடுக்க முடியும். மேலும், உங்கள் கடனைப் பற்றி உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கும் தெரிந்தால், அவர்களும் தங்கள் செலவுப் பழக்கத்தை மாற்றி, கடனை விரைவாக அடைக்க உங்களுக்கு உதவுவார்கள்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism