Published:Updated:

மொத்தமாகப் பணம் கிடைத்தால் எதற்கு முன்னுரிமை தரலாம்? பணத்தைக் கையாளும் ஃபைனான்ஷியல் ஃபார்முலா...

ஃபைனான்ஷியல் ஃபார்முலா
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஃபைனான்ஷியல் ஃபார்முலா

M O N E Y M A N A G M E N T

மொத்தமாகப் பணம் கிடைத்தால் எதற்கு முன்னுரிமை தரலாம்? பணத்தைக் கையாளும் ஃபைனான்ஷியல் ஃபார்முலா...

M O N E Y M A N A G M E N T

Published:Updated:
ஃபைனான்ஷியல் ஃபார்முலா
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஃபைனான்ஷியல் ஃபார்முலா

ராஜன், இணை நிறுவனர், Holisticinvestment.in

உங்களுக்கு ஏதாவது ஒரு தருணத்தில் மொத்தமாக பணம் கிடைக்கலாம். சொத்து விற்றது மூலமாக, ஊக்கத் தொகையாக, ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் முதிர்வுத் தொகையாக, அன்பளிப்பாக... இப்படி ஏதாவது ஒருவிதத்தில் கிடைக்கும் மொத்தத் தொகையாக அது இருக்கலாம். இந்த மொத்தத் தொகையைச் செலவு செய்வதாகவோ, முதலீடு செய்வதாகவோ இருந்தால், பல்வேறு விஷயங்களை நீங்கள் கவனிக்க வேண்டும். அப்போதுதான் அது சரியானதாகவும் லாபகரமானதாகவும் இருக்கக்கூடும்.

ராஜன்
இணை நிறுவனர், 
Holisticinves
tment.in
ராஜன் இணை நிறுவனர், Holisticinves tment.in

மொத்தத் தொகை கிடைக்கும்போது பலரும் அதைக் கண்டபடி வீண்செலவு செய்துவிடுகிறார்கள். அப்படிச் செய்யாமல் சரியான தேவைக்குப் பயன்படுத்துவது அல்லது முதலீடு செய்வது அவசியம்.

அவசியத் தேவைக்கு செலவு...

மொத்தத் தொகை ஏதாவது வரும்போது அவசியச் செலவு இருக்கும்பட்சத்தில் அதைப் பயன்படுத்திக் கொள்வதில் தவறில்லை. உதாரணத்துக்கு, அலுவலகம் செல்ல இரு சக்கர வாகனம் / கார் வாங்க, வீட்டுக் கடன் வாங்க முன்பணம் (டெளண் பேமென்ட்), வாஷிங் மெஷின், ஃப்ரிட்ஜ், தங்க நகை போன்ற தேவை இருக்கும்பட்சத்தில், கடன் வாங்குவதற்குப் பதில் இந்த மொத்தத் தொகையைப் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம்.

ஃபைனான்ஷியல் ஃபார்முலா
ஃபைனான்ஷியல் ஃபார்முலா

கடனை அடைக்க...

அடுத்து, அதிக வட்டியிலான கடன்கள் அதாவது, கிரெடிட் கார்டு கடன், தனிநபர் கடன், தனிநபர்களிடம் அதிக வட்டிக்கு வாங்கிய கடன் ஆகியவற்றை அடைக்கலாம்.

இப்படி எந்தக் கடனும் இல்லை. வீட்டுக் கடன் மட்டும்தான் இருக்கிறது. அந்தக் கடன் சுமையைக் குறைக்க விரும்புகிறீர்கள். திரும்பச் செலுத்தும் வீட்டுக் கடன் அசல் (வருமான வரி பிரிவு 80சி – நிதி ஆண்டில் நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு ரூ.1.5 லட்சம் வரை) மற்றும் வட்டி (பிரிவு 24 –ன் கீழ் நிதி ஆண்டில் அதிகபட்சம் ரூ.2 லட்சம்) மூலமான வரிச் சலுகை தேவை இல்லை எனில், மொத்தத் தொகையைப் பயன்படுத்தி பகுதிக் கடனை அடைக்கலாம்.

சரியான முதலீடு...

உங்களுக்குக் கிடைக்கும் மொத்தத் தொகையைக் கொண்டு முதலீடு செய்ய திட்டமிட நினைத்தால், மொத்தத் தொகையையும் பங்குச் சந்தை அல்லது கோல்டு இ.டி.எஃப் (தங்கத்தில் முதலீடு செய்ய உதவும் சுலப மற்றும் லாபகரமான வழிகளில் முக்கியமானது) திட்டத்தில் முதலீடு செய்துவிடக் கூடாது. உங்களின் வயது மற்றும் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறனுக்கு ஏற்ப சொத்தைப் பிரித்து முதலீடு செய்யும் ‘அஸெட் அலொகேஷன்’படி பங்குச் சந்தை சார்ந்த திட்டங்கள் (நிறுவனப் பங்குகள், ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்), கடன் சந்தை சார்ந்த திட்டங்கள் (ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுகள், கடன் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்) மற்றும் தங்கம் ஆகியவற்றில் மொத்தத் தொகையைப் பிரித்து முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

உதாரணத்துக்கு, 40 வயதுள்ள ஒருவர், அவரின் அஸெட் அலொகேஷன்படி, அவர் பங்குச் சந்தை சார்ந்த திட்டங்களில் 60%, கடன் திட்டங்களில் 30%, தங்கத்தில் 10% முதலீடு செய்ய வேண்டும் என வைத்துக்கொள்வோம். இந்த நிலையில், அவருக்கு ரூ.50,000 மொத்தத் தொகை கிடைக்கிறது. இதில் 30,000 ரூபாயை பங்கு சார்ந்த திட்டங்களிலும், 15,000 ரூபாயை கடன் திட்டங்களிலும் மீதி 5,000 ரூபாயை தங்கத்திலும் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

அஸெட் அலோகேஷன்படி, ஒருவர், 100-லிருந்து அவரின் வயதைக் கழித்து கிடைக்கும் எண்ணை சதவிகிதமாகக் கொண்டு, அந்த அளவு தொகையைப் பங்குச் சந்தை சார்ந்த திட்டங்களில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். மீதியை தேவைக்கு ஏற்ப கடன் சார்ந்த ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் அல்லது ஃபண்டுகள் மற்றும் தங்கத்தில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். பொதுவாக, ஒருவரின் மொத்த முதலீட்டுத் தொகையில் 5% முதல் 10% வரை தங்கத்தில் முதலீடு செய்வது சரியாக இருக்கும்.

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் எஸ்.ஐ.பி…

பங்குச் சந்தை திட்டங்களுக்கு என ஒதுக்கி இருக்கும் தொகையை மொத்தமாக முதலீடு செய்துவிடக் கூடாது. காரணம், நீங்கள் நிறுவனப் பங்குகள் அல்லது ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டு களில் மொத்தத் தொகையை முதலீடு செய்தபிறகு சந்தை தொடர்ந்து இறங்கிவிட்டால், இழப்பு அதிகமாக இருக்கும். இந்த இழப்பிலிருந்து மீண்டு வர அதிக காலம் எடுத்துக்கொள்ளும்.

இதைத் தவிர்க்க, ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யத் திட்டமிட்டிருக்கும் தொகையை லிக்விட் ஃபண்ட் ஒன்றில் முதலீடு செய்துவிட்டு, அதை அதிலிருந்து மாதம்தோறும் குறிப்பிட்டத் தொகையை சிஸ்டமேட்டிக் டிரான்ஸ்பர் பிளான் (எஸ்.டி.பி) முறையில் ஈக்விட்டி ஃபண்டுக்கு மாற்றிக்கொள்ளலாம். இது கிட்டத்தட்ட சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான் (எஸ்.ஐ.பி) போல்தான் வேலை செய்யும். அதனால், இதன் மூலம், சந்தை இறக்கத்திலிருந்து முதலீட்டைப் பாதுகாப்பதுடன் சராசரியாக அதிக யூனிட்டு களைப் பெற முடியும். கடன் ஃபண்டுகளைப் பொறுத்தவரை, என்.ஏ.வி மதிப்பில் அதிக ஏற்ற இறக்கம் இருக்காது என்பதால், அதில் மொத்த முதலீட்டை மேற்கொண்டுவிடலாம்.

தங்கத்தில் முதலீடு...

தங்கத்தின் விலை ஏற்ற இறக்கத்தில் இருப்பதால், அதற்குரிய தொகையையும் லிக்விட் ஃபண்ட் ஒன்றில் முதலீடு செய்துவிட்டு, அதிலிருந்து மாதம்தோறும் குறிப்பிட்டத் தொகையை எஸ்.டி.பி முறையில் கோல்டு சேவிங்ஸ் ஃபண்டுக்கு மாற்றிக் கொள்ளலாம். உங்களுக்கு டீமேட் கணக்கு இருக்கும்பட்சத்தில், தங்கத்துக்குரிய தொகையை லிக்விட் ஃபண்டில் முதலீடு செய்துவிட்டு, நீங்கள் மாதம் ஒருமுறை அல்லது தங்கம் விலை இறங்கியிருக்கும் சமயத்தில் கோல்டு இ.டி.எஃப் வாங்கிக்கொள்ளலாம். இந்த கோல்டி இ.டி.எஃப் – ஒரு கிராம் மதிப்பு அதாவது, சுமார் ரூ.4,200 அல்லது ஒரு கிராமில் 100-ல் ஒருபகுதி அதாவது, கிட்டத்தட்ட ரூ.42 முதலீடு செய்யும் விதமாக பங்குச் சந்தையில் கிடைப்பதில் முதலீடு செய்து வரலாம்.

பங்குச் சந்தை முதலீட்டில் எஸ்.ஐ.பி...

பொதுவாக, ‘பங்குச் சந்தை முதலீட்டில், முதலீடு செய்ய நேரம் காலம் பார்க்காதே’ என்பது முதலீட்டு ஆலோசகர்களின் ஆலோசனை. இதன் மறைமுக அர்த்தம், பங்குச் சந்தையில் மொத்த முதலீட்டை மேற்கொள்ளாதே என்பதே. எனவே, மொத்தத் தொகையைப் பிரித்து பங்குச் சந்தையில் குறிப்பிட்ட இடைவெளியில் முதலீடு செய்து வருவது மூலம் சந்தையின் ஏற்ற இறக்கத்தைப் பயன்படுத்தி நல்ல லாபம் பார்க்க முடியும்.