Published:Updated:

பணத்தை நிர்வகிப்பதில் கவனிக்க வேண்டிய 5 முக்கிய அம்சங்கள்..!

பண நிர்வாகம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
பண நிர்வாகம்

பண நிர்வாகம்

பணத்தை நிர்வகிப்பதில் கவனிக்க வேண்டிய 5 முக்கிய அம்சங்கள்..!

பண நிர்வாகம்

Published:Updated:
பண நிர்வாகம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
பண நிர்வாகம்

ராமகிருஷ்ணன் வி நாயக், நிதி ஆலோசகர், https://www.dakshincapital.com/

பணத்தை சம்பாதிக்கும் ஒருவர் அந்தப் பணத்தை எப்படி நிர்வகிக்கிறார் என்பதைப் பொறுத்துதான் அவரின் வாழ்க்கைத் தரம் அமைகிறது. இந்த உண்மையை இளம் வயதிலேயே புரிந்து கொண்டவர்கள், பிற்காலத்தில் கவலை இல்லாமல் இருக்கிறார்கள். பணத்தை நிர்வாகம் செய்வதில் ஐந்து முக்கியமான விஷயங்களை அனைவரும் கவனிக்க வேண்டும். அந்த 5 விஷயங்கள் இனி...

ராமகிருஷ்ணன் வி நாயக் 
நிதி ஆலோசகர், 
https://www.dakshincapital.com/
ராமகிருஷ்ணன் வி நாயக் நிதி ஆலோசகர், https://www.dakshincapital.com/

1. பணவீக்க விகிதம்

பணத்தின் மதிப்பைக் குறைப்பதில் பணவீக்க விகிதத்துக்கு (Inflation) மிக முக்கியப் பங்கு இருக்கிறது. இந்தியாவைப் பொறுத்தவரை, நீண்டகால சராசரி பணவீக்க விகிதம் 6 சதவிகிதமாக இருக்கிறது. பணவீக்கம் என்றால் என்ன? எளிமையாகச் சொல்வது எனில், பொருள்களின் விலை உயர்வு மற்றும் சேவைகளின் கட்டண உயர்வு எனச் சொல்லலாம்.

பணவீக்க விகிதத்தைக் கணக்கிட நாம் பயன்படுத்தும் காய்கறிகள், முட்டை, பருப்பு வகைகள் உள்ளிட்ட 300 பொருள்களின் விலைமாற்றம் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது.

பணவீக்க விகிதம் சராசரியாக 6 சதவிகிதமாக இருந்தாலும் நாம் பயன்படுத்தும் பல பொருள்களின் விலை இதைவிட அதிகமாக ஆண்டுக்கு 8%, 10% என்பது போல் அதிகரிக்கக்கூடும். படிப்புச் செலவு, மருத்துவச் செலவு ஆண்டுக்கு 10 - 15 சதவிகிதமாக இருக்கிறது.

இந்த பணவீக்க விகிதமானது குடும்ப பட்ஜெட் செலவை ஆண்டுக்கு 6% அதிகரித்திருக்கிறது. ஆனால், இந்த அளவுக்கு நம் சம்பளம் அதிகரித்திருக்கிறதா எனில், இல்லை என்றுதான் சொல்ல வேண்டும். கொரோனா தாக்கத்தால் சம்பளம் குறைக்கப்பட்டவர்கள்தாம் அதிகம்.

சம்பளம் என்பது ஒருவித வருமானம் ஆகும். இதுவே நம் முதலீட்டின்மூலம் கிடைத்துவரும் வட்டி, லாபம் ஆகியவையும் ஒருவித வருமானம் ஆகும். பெரும்பாலானோர் முதலீட்டுக்குத் தேர்வு செய்வது வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டாக இருக்கிறது. தற்போதைய நிலையில், ஆண்டுக்கு சுமார் 5% வட்டி கிடைக்கிறது. இங்கே பணவீக்க விகிதம் 6% என்கிறபோது, அது பணத்தின் மதிப்பைக் குறைத்துவிடுகிறது. மேலும், செலவைக் குறைக்க முடியாது. எனவே, முதலீட்டின் மூலம் பணவீக்கத்தைவிட அதிக வருமானம் பெறுவது முக்கியம்.

2. முதலீட்டைத் தாமதமாக ஆரம்பித்தல்

ஒருவரின் நிதி இலக்குகளை சுலபமாக நிறைவேற்ற வேண்டுமெனில், முதலீட்டை எவ்வளவு சீக்கிரமாக ஆரம்பிக்க முடியுமோ, அவ்வளவு சீக்கிரமாக ஆரம்பித்துவிட வேண்டும். முதலீட்டைத் தாமதமாக ஆரம்பித்தால் என்ன நடக்கும்?

சுரேஷ் என்பவர் தனது எதிர்கால நிதி இலக்கு ஒன்றை நிறைவேற்ற மாதம் 5,000 ரூபாயை பங்குச் சந்தை சார்ந்த டைவர் சிஃபைடு ஃபண்டில் முதலீடு செய்து வருகிறார். 20 ஆண்டுகள் அவர் தொடர்ந்து முதலீடு செய்து வரும்பட்சத்தில், ஆண்டுக்குச் சராசரியாக 12% வருமானம் கிடைப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். 20 ஆண்டுகளில் அவர் செய்த மொத்த முதலீடு ரூ.12 லட்ச மானது சுமார் ரூ.46 லட்சமாக அதிகரித்திருக்கும்.

இதுவே, கண்ணன் என்பவர் ஐந்து ஆண்டுகள் கழித்து மாதம் தோறும் ரூ.5,000 முதலீட்டை ஆரம்பித்து, 15 ஆண்டுகளுக்குத் தொடர்கிறார். 15 ஆண்டுகளில் இவர் மொத்தம் ரூ.9 லட்சம் முதலீடு செய்திருப்பார். கண்ணனுக்கு என்ன முதிர்வுத் தொகை கிடைத்திருக்கும்?

இந்த இருவருக்கும் இடை யிலான முதலீட்டுத் தொகையில் வேறுபாடு ரூ.3 லட்சம். சுரேஷுக்கு ரூ.46 லட்சம் கிடைத் திருக்கும் நிலையில், ரூ.3 லட்சம் மட்டுமே குறைவாக முதலீடு செய்திருக்கும் கண்ணனுக்கு எப்படியும் சுமார் ரூ.5 லட்சம் குறைவாக ரூ.41 லட்சம் கிடைத் திருக்கும் என்பது பலரின் கணிப்பாக இருக்கிறது. ஆனால், கண்ணனுக்கு உண்மையில் கிடைத்த தொகை ரூ.24 லட்சம்தான். அதாவது, சுரேஷைவிட ரூ.22 லட்சம் குறைவு. காரணம், சுரேஷ் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பே முதலீட்டை ஆரம்பித்தது ஆகும். இதைத்தான் கூட்டு வளர்ச்சி (Power of Compounding) என்கிறார்கள்.

தாமதமாக முதலீட்டை ஆரம்பிப்பதால், அதிக இழப்பு ஏற்படும் என்பதை உணர்ந்து இளம் வயதிலேயே முதலீட்டை ஆரம்பிப்பது அவசியமாகும்.

பணத்தை நிர்வகிப்பதில் கவனிக்க வேண்டிய 5 முக்கிய அம்சங்கள்..!

3. நலவாழ்வுக்கான செலவுகள்

சிறுகச் சிறுக பல ஆண்டுகளாகச் செய்து வரும் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு ஏதாவது நோய் பாதிப்பு வந்தால் சில தினங்களில் வேகமாகக் கரைந்துவிடுகிறது. சில நேரங்களில் சேமிப்பு எல்லாம் கரைந்து கடன் வாங்க வேண்டிய நிலைக்குத் தள்ளப்படுகிறோம். இதைத் தவிர்க்க மருத்துவக் காப்பீடு எடுத்துக் கொள்வது அவசியம்.

சில ஆயிரம் ரூபாயை பிரீமியமாகச் செலுத்தி பல லட்சம் ரூபாய் மருத்துவச் செலவை மிச்சப்படுத்த முடியும். குடும்பமாக இருந்தால், குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவருக்கும் கவரேஜ் அளிக்கும் ஃப்ளோட்டர் பாலிசியை எடுத்துக்கொள்ளவும். 60 வயதுக்கு மேற்பட்ட மூத்த குடிமக்கள் எனில், அவர்களுக்குரிய சீனியர் சிட்டிசன் ஹெல்த் பாலிசியை எடுத்துக் கொள்வது நல்லது. ஏற்கெனவே இருக்கும் பாலிசியில் கவரேஜ் குறைவாக இருக்கிறது எனில், டாப்அப் பாலிசி எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்.

4. கண்டபடி செலவு செய்தல்

பெரும்பாலானோர் அந்தஸ்து மற்றும் மற்றவர்கள் மதிக்க வேண்டும் என்பதற்காக கண்டதையும் வாங்கிச் செலவு செய்கிறார்கள். கையில் பணம் இல்லாதபோது கடனில் இ.எம்.ஐ மூலம் வாங்கி விடுகிறார்கள். ஆனால், சேமிப்பு அவசியம். நிறைய பணத்தைச் சேமித்து வைப்பது நல்லது என நமக்கு தெரியும். ஆனால், கடனில் பொருள்கள் வாங்கக் காட்டும் ஆர்வத்தைச் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டில் காட்டுவதில்லை. சராசரி வருமானம் கொண்ட பலரும் சம்பளம் அதிகரிக்கட்டும்; சேமிக்கலாம், முதலீடு செய்யலாம் என்கிறார்கள். சம்பளம் அதிகரித்த பிறகு, சேமிப்பதை மறந்து மீண்டும் செலவு செய்யத் தயாராகிவிடுகிறார்கள். இப்போது இருக்கிற சம்பளத்தில், வருமானத்தில் சுமார் 10% - 30% சேமிக்கும் பழக்கத்தைக் கொண்டிருக்க வேண்டும். இந்தச் சேமிப்புத் தொகையை ஆர்.டி, எஸ்.ஐ.பி போன்ற முதலீட்டு முறைகள் மூலம் முதலீடாக மாற்றும்போது கண்டபடி செலவு செய்வது குறையும். மேலும், எதிர்காலத்துக்குத் திட்டமிடும் பழக்கமும் வரும். நல்ல லாபமும் கிடைக்கும்.

5. வருமான வரி

சம்பாதிக்கும் பணம் / வாங்கும் சம்பளத் தொகைக்கு வருமான வரியைக் கட்டித்தான் ஆக வேண்டும். ஆனால், அதைக் குறைக்க முடியும். இந்தியாவைப் பொறுத்தவரை, வருமான வரி கட்டுபவர்களில் பெரும் பாலானோர் 30% வரி வரம்பில்தான் வருகிறார்கள். ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் பணம் போட்டால், தற்போது 5% வட்டி கிடைக்கிறது. இந்த வட்டிக்கு 30% வரி கட்டினால், வரிக்குப் பிந்தைய வருமானம் 3.5 சதவிகிதமாகக் குறையும். இதில் பணவீக்க விகிதம் 6 சதவிகித்தைக் கழித்தால் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் வருமானம் நெகட்டிவ்வாக மாறிவிடும். நீண்ட காலத்தில் பணவீக்கத்தைத் தாண்டிய வருமானம் தரும் திட்டங் களில் முதலீடு செய்ய வேண்டும்!