Published:Updated:

கிரெடிட் கார்டு... வரம்பு தாண்டினால் என்னென்ன சிக்கல்..?

கிரெடிட் கார்டு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
News
கிரெடிட் கார்டு

கிரெடிட் கார்டு

ராம பழனியப்பன்

இன்று, அனைவரும் கடன் அட்டை என்கிற கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்து கின்றனர். எல்லா கிரெடிட் கார்டு களுக்கும் கடன் வரம்பு (Credit Limit) உண்டு. இந்த வரம்ப மீறி செலவு செய்ய முடியுமா? முடியும். இந்த ‘ஓவர் லிமிட்’ வசதியைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் விரும்பியதை வாங்கலாம். அதற்கு முன் பின்வரும் விஷயங்களை அவசியம் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

ராம பழனியப்பன்
ராம பழனியப்பன்

கடன் வரம்பு (Credit Limit): உங்கள் கடன் வரம்பு கடன் அட்டை வழங்கும் நேரத்தில், வழங்கும் வங்கியால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. உங்களின் தற்போதைய வருமானம், கிரெடிட் ஸ்கோர் போன்றவற்றைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொண்டு வங்கிகள் தீர்மானிக்கின்றன.

அதிக வரம்பு (Over limit): கடன் அட்டை வைத்திருக்கும் ஒவ்வொருவரும் தங்களுக்கு வழங்கப்படும் கடன் வரம்புக்கு மேல் சிறிது செலவழிக்க முடியும். வங்கிகள் வெளிப்படை யாக அதை அறிவிக்காவிட்டாலும், பெரும் பாலும் வரம்புக்கு மேலான பரிவர்த்தனைகளை நிராகரிக்காது. இது ‘ஓவர்-லிமிட்’ என்று அழைக்கப்படுகிறது.

பொதுவாக, உங்கள் கடன் வரம்புக்குமேல் 10% வரை செலவழிக்கலாம். இது வங்கிக்கு வங்கி வேறுபடலாம். உதாரணமாக, உங்கள் கார்டு வரம்பு 1 லட்சம் ரூபாய் என்று இருந்தால், நீங்கள் ரூ.1,10,000 வரை செலவு செய்யலாம். ஆனால், ரூ.2 லட்சம் எல்லாம் செலவு செய்ய முடியாது.

கிரெடிட் கார்டு... வரம்பு தாண்டினால் என்னென்ன சிக்கல்..?

வரம்பு மீறினால் என்ன ஆகும்?

1. நீங்கள் வங்கிக்குக் கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்த நேரிடும். இந்த ‘ஓவர் லிமிட்’ வசதியை வழங்க வங்கி உங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைக் கட்டணமாக வசூலிக்கும். இது வங்கிக்கு வங்கி வேறுபடும். வழக்கமாக, அதிகபட்ச வரம்புத் தொகையில் 2.5% முதல் 3% வரை இருக்கும், குறைந்தபட்சத் தொகை ரூ.300 முதல் ரூ.500 வரை இருக்கும்.

2. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிக்கப்படும். கடன் அட்டைகளை வரம்புக்கு மீறி செலவு செய்யும் வாடிக்கையாளர்களை வங்கிகள் ஒரு சந்தேகத்துடன் அணுகுகின்றனர். அதனால் அவர்களுக்கு தங்களுடைய கடன் சேவைகளை வழங்கத் தயங்குகின்றன அத்தகைய வாடிக்கை யாளர்களுக்குக் கடன் சேவைகளை வழங்கக் மறுக்கக்கூட செய்கின்றன. நீங்கள் புதிதாக ஏதேனும் கடன் சேவையைப் பெற முயற்சி செய்யும்போது இது சிக்கலை ஏற்படுத்தலாம்.

செலவு செய்த தொகையை இ.எம்.ஐ-ஆக மாற்றும்போது...

கிரெடிட் கார்டில் நீங்கள் செலவு செய்த பணத்தை மாதத் தவணையாக (EMI) மாற்றிக் கொள்ளலாம். அப்படி மாற்றும்போது உங்கள் கிரெடிட் வரம்பு இ.எம்.ஐ தொகைக்கு மட்டும் அல்லாமல் செலவு செய்த முழுத் தொகைக்கும் குறைந்துவிடும் என்பதை நினைவில்கொள்ளவும். உதாரணமாக, ரூ.40,000 செலவு செய்கிறீர்கள். அதை 12 இ.எம்.ஐ-ஆக மாற்றும்போது, மாதம் ரூ.3,800 கட்ட வேண்டிவரும். அந்த சமயம், உங்கள் கடன் வரம்பு (Credit Limit) ரூ.40,000 வரை குறைக்கப்படும்; ரூ.3,800 அல்ல என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும்.

மாற்று வழிகள் என்ன?

‘ஓவர் லிமிட்’க்கு ஏதேனும் மாற்று வழிகள் உள்ளதா என்றால் உண்டு.

1. உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் உள்ள கடன் வரம்பு உங்களுக்குப் போதுமான தாக இல்லை எனில், உங்கள் கடன் அட்டைக்கு அதிகமாகப் பணம் செலுத்த லாம். உதாரணமாக, நீங்கள் 46,000 ரூபாய்க்கு மடிக்கணினி வாங்க விரும்பு கிறீர்கள் எனில், உங்கள் கடன் வரம்பு ரூ.35,000 மட்டுமே. இந்த சூழலில், நீங்கள் உங்கள் கார்டு கணக்கில் ரூ.11,000 முதலில் செலுத்தலாம். இதன் மூலம், நீங்கள் ரூ.46,000 வரை செலவு செய்யலாம். அது ‘ஓவர் லிமிட்’ ஆகாது. மேலே குறிப் பிட்டுள்ள ‘ஓவர் லிமிட்’ கட்டணங்கள் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்புகள் போன்ற பக்கவிளைவுகளில் இருந்தும் நீங்கள் தப்பலாம்.

2. நீங்கள் உங்கள் வங்கியை அழைத்து கடன் வரம்பை அதிகரிக்கக் கோரலாம். உங்கள் பரிவர்த்தனைகளைப் பொறுத்து வங்கிகள் கடன் வரம்பை அதிகரிக்கக் கூடும்.

‘ஓவர் லிமிட்’டைப் பயன்படுத்தி, கூடுதலாகச் செலவழிக்கலாம் என்றாலும், இது பக்க விளைவுகளை ஏற்படுத்தும் என்பதை மறந்துவிடாதீர்கள். ‘ஓவர் லிமிட்டை’ப் பயன்படுத்துவது உங்கள் வருமானத்தை மீறி செலவழிக்க வழி வகுக்கும். அது உங்களைக் கடன் வலைக் குள் மாட்டிவிடும். அதைத் தவிர்ப்பது நல்லது. எனவே, மிக மிக அவசியமெனில் மட்டுமே, ஓவர் லிமிட்டைப் பயன்படுத்தி பயன் பெறுங்கள்!