Published:Updated:

கடன் வாங்காமல் கச்சிதமாக செலவு செய்ய கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

குடும்ப பட்ஜெட்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
குடும்ப பட்ஜெட்

கவர் ஸ்டோரி

கடன் வாங்காமல் கச்சிதமாக செலவு செய்ய கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

கவர் ஸ்டோரி

Published:Updated:
குடும்ப பட்ஜெட்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
குடும்ப பட்ஜெட்

இன்றைய தேதியில் பல தனிமனிதர்களின் பெரும் பிரச்னையே போதிய அளவு பணம் கையில் இல்லாமல் தவிப்பதுதான். இந்தப் பணத் தட்டுப்பாடு பலரையும் கடன் வாங்க வைக்கிறது. இந்தக் கடனை அடைக்க இன்னொரு கடனை வாங்குகிறார்கள். அந்தக் கடனை அடைக்க கையில் இருக்கும் முக்கியமான பொருளை விற்கிறார்கள்.

என்.விஜயகுமார் 
நிதி ஆலோசகர், 
https://www.vbuildwealth.com/
என்.விஜயகுமார் நிதி ஆலோசகர், https://www.vbuildwealth.com/

இப்படிப்பட்ட மோசமான வாழ்க்கைக்கு அடிப்படையாக இருப்பது, இஷ்டம் போல செலவு செய்யும் பழக்கம். ஒருவரின் செலவுப் பழக்கத்தைக் கண்காணிக்கவும் பணத்தைச் சேமிக்கவும் ஒரே வழி, பட்ஜெட் போட்டு செலவு செய்வதுதான். பட்ஜெட் போடுவதால் கிடைக்கும் முக்கியமான பலன் என்னவெனில், உங்கள் செலவுகளையும் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய அவசியம் இருக்காது. நீங்கள் போடும் பட்ஜெட்டே உங்கள் செலவுகளைக் கவனித்து, தேவையில்லாத செலவுகளைக் குறைத்துவிடும். பட்ஜெட் போடுவதன் மூலம் வரவுக்குள் செலவு செய்யும் பழக்கம் உருவாகும்.

நிலையான செலவும் மாறும்படும் செலவும்...

குடும்ப வருமானம் என்பது மாதச் சம்பளக் காரர்களுக்கு நிலையாக இருக்கும். அதனால், அவர்களால் ஓரளவுக்குத் திட்டமிட்டு செலவு செய்ய முடியும். ஆனால், மற்றவர்களுக்கு அப்படி அல்ல. பொதுவாக, குடும்பச் செலவு என்று எடுத்துக்கொண்டால், சில செலவுகள் நிலையானதாக (Fixed Expenses) இருக்கும்; சில செலவுகள் மாறுபட்டதாக (Varied Expenses) இருக்கும். வீட்டு வாடகை, ப்ரீ பெய்ட் செல் போன் கட்டணம் போன்றவை நிலையான செலவுகளாக இருக்கும். இவை மாதம்தோறும் நிலையாக இருக்கும்.

மாறுபடும் செலவுகள் என்கிறபோது, காய்கறிகள் வாங்குவது, ஆடைகள் எடுப்பது, போக்குவரத்து செலவுகள் ஆகியவற்றைக் குறிப்பிடலாம். இவை மாதம்தோறும் மாற்றத்துக்கு உள்ளாகும். ஒரு நல்ல பட்ஜெட் என்பது மாறுபடும் செலவுகளையும் கிட்டத் தட்ட நிலையான செலவுகள் போல் கொண்டு வருவதாகும். இதன்மூலம் சேமிப்பை அதிகரித்து, முதலீட்டுத் தொகையை உயர்த்த முடியும். இதனால் உங்களின் குறுகிய கால மற்றும் நீண்டகால நிதி இலக்குகளை சுலபமாக நிறைவேற்றிக்கொள்ள முடியும். மேலும், கடன் மாதத் தவணை, மின்சாரக் கட்டணம் போன்றவற்றைக் கெடுதேதிக்குள் கட்டி, அபராதத்தை எளிதாகத் தவிர்க்க முடியும்.

அவசரக் காலச் செலவுக்கென குறைந்தது 3 - 6 மாத செலவுத் தொகையை நீங்கள் சேர்த்து வைத்திருக்கும் பட்சத்தில், ஏதாவது திடீர் மருத்துவச் செலவு, வேறு ஏதாவது அவசரச் செலவு வரும்போது குடும்ப பட்ஜெட்டில் துண்டு விழாமல் இருப்பதுடன், கடன் தவணைகள், முதலீடுகள் ஆகியவை தடைபடாமல் இருக்கும். முக்கியமாக, கடனில் பொருள்களை வாங்குவதைத் தவிர்ப்பது நல்லது.

கடன் வாங்காமல் கச்சிதமாக செலவு செய்ய கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

சரியாக பட்ஜெட் போடுவது எப்படி?

ஒருவர் குறுகிய கால அல்லது நீண்டகால பட்ஜெட்டை உருவாக்கினாலும், அவரின் செலவுப் பழக்கத்தை கண் காணிக்க முயற்சி செய்தாலும் அல்லது பணத்தை மிச்சப்படுத்த நினைத்தாலும் வெற்றிகரமான மற்றும் சரியான பட்ஜெட் முறையைப் பின்பற்றுவது மிக அவசியம்.

குடும்ப பட்ஜெட்டை ஒருவர் நான்கு முறையில் போட முடியும். இதில் உங்களுக்கு எது மிகவும் பொருத்தமாக இருக் கிறதோ, அந்த முறையைத் தேர்வு செய்யலாம்.

1. பண உறை முறை (Cash Envelope System)

பண உறை முறையில் குடும்ப பட்ஜெட்டின் ஒவ்வொரு செலவுக்கும் தேவையான தொகையைத் தனித்தனியாக ஓர் உறையில் போட்டு, வைத்து அதிலிருந்து செலவுக்குத் தேவை யான தொகையை மட்டும் எடுத்து பயன்படுத்துவதாகும்.

இதற்கு முதலில் காகிதம் அல்லது பிளாஸ்டிக் கவர்களை எடுத்துக்கொள்ளவும். அவற்றின் மீது வீட்டு வாடகை, மின்சாரக் கட்டணம், காய்கனிச் செலவு, போக்குவரத்துச் செலவு, பொழுதுபோக்கு செலவு என உங்களுக்கு இருக்கும் முக்கிய மான செலவுகளை எழுதி வைத்துக் கொள்ளவும். உதாரண மாக, வீட்டு வாடகை ரூ.12,000 எனில், அந்த கவரின் மீது ‘வீட்டு வாடகை: ரூ.12,000’ என எழுதவும்.

குறிப்பிட்ட செலவுகள் தவிர வேறு எந்தப் பிரிவிலும் வராத செலவுகளை ‘இதர செலவுகள்’ என்று கவர் மீது எழுதி வைத்துக் கொள்ளலாம்.

இது பழங்கால பட்ஜெட் முறையாகும். இந்த முறையில் பட்ஜெட் போடுவது மிக எளிது. திட்டமிடப்பட்டிருப்பதற்கு அதிகமாகச் செலவு செய்தால் உடனடியாகத் தெரிய வந்து விடும்.

இந்த முறையைப் பயன் படுத்தும்போது ஏ.டி.எம் மூலம் அல்லது வங்கியிலிருந்து பணம் எடுக்கும்போது முன்கூட்டியே திட்டமிடுவது அவசியம். ஒரே சமயத்தில் அதிகமாகப் பணம் எடுக்கும்போது அதற்கு ஏதாவது கட்டணம் செலுத்த வேண்டுமா என்று பாருங்கள். நிலையான செலவுகளுக்கு பணத்தைப் பயன் படுத்துவதைவிட காசோலை அல்லது ஆன்லைன் பணப் பரிமாற்ற முறையைப் பின்பற்றவும். மாறுபடும் செலவுகளுக்கு மட்டும் கவர் முறையைப் பயன்படுத்தவும்.

2. ப்ரீபெய்ட் கார்டு பட்ஜெட்

இன்றைய நவீன டிஜிட்டல் உலகுக்கேற்ற பட்ஜெட் முறையாக ‘ப்ரீபெய்ட் கார்டு பட்ஜெட்’ (Prepaid Card Budget) இருக்கிறது. இந்த கார்டு என்பது ஒரு கிஃப்ட் கார்டாக அல்லது கிரெடிட் கார்டாக இருக்கலாம். வழக்கமான சம்பளக் கணக்குக்கான டெபிட் கார்டைப் பயன்படுத்தியும் குடும்பச் செலவுகளை செய்யலாம்.

ஆனால், அதில் பல பரிவர்த் தனைகள் நடக்கும்பட்சத்தில், வரவு மற்றும் செலவுகளைச் சரியாகக் கண்காணிப்பது கஷ்டமான காரியமாக இருக்கும். இதற்கு பதில், ப்ரீபெய்ட் கார்டு அல்லது குடும்பச் செலவுகளை மேற்கொள்ள தனியாக ஒரு டெபிட் கார்ட்டை வைத்துக் கொள்ளலாம்.

சம்பளம் வந்ததும், பட்ஜெட்படி குடும்பச் செலவுக்குப் பணம் தேவைப்படும் தொகையை இந்த கார்டுக்கு மாற்றி வைத்துக் கொள்ளலாம். இந்த கார்டுகளுடன் இணைந்த கணக்குக்கு ஆன்லைன் பணப்பரிமாற்ற வசதி மற்றும் ஆன்லைன் மூலம் பரிமாற்ற முறைகளைப் பார்க்கும் வசதி இருப்பது அவசியம். இந்தக் குடும்ப பட்ஜெட்டுக்கான டெபிட் கார்டை கணவன்– மனைவி இருவர் பெயரிலும் ஜாயின்ட் கணக்காக வைத்துக்கொள்வதன் மூலம் செலவு செய்வதை எளிதாக்க முடியும். கணவன், மனைவி யார் (அதிகம்) செலவு செய்தாலும் மற்றவருக்கு உடனடியாகத் தெரிந்துவிடும். இன்றைக்கு பல நகரங்களில் உள்ள பெரிய டிபார்ட் மென்டல் கடைகளில் ப்ரீபெய்ட் டெபிட் கார்டுகள் கிடைக்கின்றன. மாத பட்ஜெட் தொகையில் மளிகை, காய்கறி போன்றவற்றுக்கு என்ன தொகை ஒதுக்கி இருக் கிறீர்களோ, அந்தத் தொகைக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் இந்த கார்டுகளை ரீசார்ஜ் செய்துகொள்ளவும். இந்த கார்டுகளைப் பயன்படுத்தி இந்தக் கடைகளில் பொருள் களை வாங்கும்போது விலையில் கூடுதல் தள்ளுபடி, ஆஃபர் மற்றும் கேஷ் பேக் போன்றவையும் கிடைக்கின்றன. இந்த கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவது மூலம் பட்ஜெட் செலவைக் குறைத்து சேமிப்பை அதிகரிக்க முடியும்.

கடன் வாங்காமல் கச்சிதமாக செலவு செய்ய கைகொடுக்கும் குடும்ப பட்ஜெட்!

3. பட்ஜெட் ஆப்கள்

பட்ஜெட் ஆப்கள் (Budgeting Apps) மூலமும் குடும்ப பட்ஜெட் போட்டு சரியாகச் செலவு செய்ய முடியும். இதற்கு உங்கள் வங்கிக் கணக்கை பட்ஜெட் ஆப் உடன் இணைக்க வேண்டும். தற்போது ஏராளமாக பட்ஜெட் ஆப்கள் உள்ளன. உங்களுக்கு ஏற்ற ஆப் எது என்பதை நீங்களே கொஞ்சம் ஆராய்ந்து பார்த்து முடிவெடுப்பது சரியாக இருக்கும். எந்த ஆப்பாக இருந்தாலும், அதைப் பயன்படுத்தியவர்கள் சொல்லும் கருத்தின் (Reviews) அடிப்படையிலும் தேர்வு செய்யலாம்.

இந்த ஆப்கள், உங்கள் பட்ஜெட்டைத் தாண்டி நீங்கள் செலவு செய்யும்போது உங்களை எச்சரிக்கை செய்யும் விதமாக உருவாக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த பட்ஜெட் ஆப்களை உங்களின் யூ.பி.ஐ கணக்குடன் இணைக்க முடியும். மேலும், கிரெடிட் கார்டுகளின் வட்டி இல்லா கடன் காலத்தை நினைவுபடுத்துவும் மிக உதவியாக இருக்கும். தவிர, குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கும் செலவு விவரங்களை இந்த ஆப் மூலம் பகிரவும் செய்யலாம். இன்றைய இளைய தலைமுறையினருக்கு எளிதில் பயன் படுத்தும் வகையில் இந்த பட்ஜெட் ஆப்கள் உள்ளன. பண உறை முறை மற்றும் ப்ரிபெய்ட் கார்டு முறையைவிட பட்ஜெட்டிங் ஆப் முறை சிறந்ததாக இருக்கும். காரணம், இந்த ஆப்கள் உங்களின் செலவுகளைத் தானே ஒருங்கிணைத்துக் காட்டும். மற்ற இரு முறைகளில் நீங்கள் தான் செலவுகளைக் கணக்கிட்டுக்கொள்ள வேண்டும்.

4. பட்ஜெட் விரிதாள்

உங்களின் கம்யூட்டர், லேப் டாப், ஸ்மார்ட் போன்களில் விரிதாள் (Spreadsheet) இருக்கும். குடும்ப பட்ஜெட் போட இதையும் சிறப்பாகப் பயன்படுத்தலாம். இந்த விரிதாளில் பட்ஜெட் வரவு மற்றும் செலவு விவரங்களை அதாவது, நிலையான செலவுகள், மாறுபடும் செலவுகளை நிரப்பி வைத்துக்கொண்டு அதன்படி செலவுகளை மேற்கொள்ள வேண்டும். மைக்ரோ சாஃப்ட் எக்செல், கூகுள் விரிதாள், ஓப்பன் ஆபீஸ் போன்றவற்றில் உங்களுக்கு எது சுலபமாக இருக்கிறதோ, அதைப் பயன் படுத்திக்கொள்ளலாம்.

இந்த விரிதாள்களில் கூட்டல், கழித்தல் போன்றவற்றை சுலப மாகச் செய்ய முடியும். வரவு, செலவுகளை எவ்வளவு விரிவாக வேண்டுமானாலும் எழுதி டிஜிட்டல் ஆவணமாக வைத்துக் கொள்ள முடியும். மேலும், இந்த விரிதாள்களைக் கணவன்– மனைவி, குடும்ப உறுப்பினர்கள் என அனைவரும் பகிர்ந்து கொள்ள முடியும். அவர்களும் தங்கள் வரவு, செலவு பட்ஜெட் விவரங்களை இதில் சேர்க்க முடியும். அந்த வகையில், இது மற்ற பட்ஜெட் முறைகள்விட சிறப்பானதாக இருக்கிறது.

இனி நீங்கள் ஸ்மார்ட்டாக பட்ஜெட் போடுவீர்கள்தானே?

பட்ஜெட் சரியாகப் போடுவது எப்படி?

ஒருவர் தன் சம்பளம் அல்லது சம்பாத்தியத்தில் குறிப்பிட்டத் தொகையை அவசியச் செலவுகள் (Necessary expenses), விருப்பச் செலவுகள் (Discretionary expenses) மற்றும் சேமிப்பு & கடன்களைத் திரும்பக் கட்ட எனப் பிரித்துக்கொள்ள வேண்டும். இவை முறையே 50%, 20% மற்றும் 30 சதவிகிதமாக இருப்பது நல்லது. அவசியச் செலவுகள் என்கிறபோது வீட்டு வாடகை, பால், மின்சாரக் கட்டணம் போன்ற வற்றைக் குறிப்பிடலாம். விருப்பச் செலவுகள் என்பவை சினிமாவுக்குச் செல்வது, ஹோட்டலில் சென்று சாப்பிடுவது ஆகியவற்றைக் குறிப்பிடலாம். அவசியச் செலவுக்குப் பணம் அதிகமாகத் தேவைப்படுகிறது எனில், சேமிப்புக்காக இருக்கும் தொகையிலிருந்து செலவு செய்யக் கூடாது. விருப்பச் செலவுகளுக்கு என ஒதுக்கி இருக்கும் தொகையிலிருந்துதான் எடுத்து, செலவு செய்ய வேண்டும். அதுதான் நல்ல பட்ஜெட் முறையாக இருக்கும்!

ரவிக்குமார்.ரா
ரவிக்குமார்.ரா

“பட்ஜெட் போட்டுச் செலவு செய்தால் பணப் பற்றாக்குறை வராது!”

ரவிக்குமார்.ரா, திருமங்கலம், மதுரை.

“நான் இரண்டு வங்கிக் கணக்குகள் வைத்திருக்கிறேன். ஒன்று சம்பளத்துக்காக, இன்னொன்று சேமிப்புக்காக. சேமிப்பு வங்கிக் கணக்குக்கு டெபிட் கார்டு கிடையாது. ஆன்லைன் பேங்கிங் மட்டுமே. இதனால் சேமிப்பு உறுதிப்படுத்தப்படும். முதலில் சம்பளத்தில் இருந்து சேமிப்புக்காகப் பணம் ஒதுக்கீடு செய்துவிடுவேன். என்னுடைய பிரதான சேமிப்புத் திட்டங்கள், இ.பி.எஃப், வி.பி.எஃப், பி.பி.எஃப் உள்ளிட்ட சில திட்டங்கள்.

நான் பல சரக்குகளை மொத்தமாக வாங்கிவிடுவேன். வாங்க வேண்டியதை ஒரு தாளில் குறிப்பெடுத்துச் செல்வேன். ஷாப்பிங் செல்லும்போது வீட்டிலேயே சாப்பிட்டுவிட்டு கிளம்புவோம். இதனால் வெளியில் தேவையில்லாத செலவு தடுக்கப்படும்.

எக்காரணம் கொண்டும் தனிநபர் கடன் மற்றும் வங்கிக் கடன் வாங்குவதில்லை. மாத திடீர் மருத்துவச் செலவுக்கென ஓர் அவசரகால சிறு தொகை சம்பள வங்கிக் கணக்கில் இருப்பு வைக்கப் பழகியுள்ளேன். சேமிப்புக் கணக்கில் இருக்கும் தொகையை குறுகிய கால ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் செய்வேன். எப்போதும் ஒரு வரையறையை மனதில் வைத்து அதன்படி யோசித்து செலவு செய்வேன். ஒரு பொருள் வீட்டுக்கு வாங்கும்போது பலமுறை யோசித்து அதற்குரிய பணத்தைச் சேமித்து நிதானமாகக் கடன் இல்லாமல் வாங்குவேன். பட்ஜெட் போட்டு, திட்டமிட்டுச் செலவு செய்தால் பணப் பற்றாக்குறை வராது.”