Published:Updated:

செலவு, கடன், காப்பீடு, முதலீடு... பயன்தரும் ஃபார்முலாக்கள்! நீங்களும் ஃபாலோ செய்யலாமே!

நிதித் திட்டம்...
பிரீமியம் ஸ்டோரி
நிதித் திட்டம்...

P E R S O N A L F I N A N C E

செலவு, கடன், காப்பீடு, முதலீடு... பயன்தரும் ஃபார்முலாக்கள்! நீங்களும் ஃபாலோ செய்யலாமே!

P E R S O N A L F I N A N C E

Published:Updated:
நிதித் திட்டம்...
பிரீமியம் ஸ்டோரி
நிதித் திட்டம்...

என்.விஜயகுமார், நிதி ஆலோசகர், Vbuildwealth.com

நம் வாழ்க்கையில் பயன்தரும் பல விஷயங்கள் நமக்கு மறக்காமல் இருக்க வேண்டுமெனில், அவற்றை ஃபார்முலாவாக மாற்றி, நம் மனதில் பதிந்துவைத்துக் கொள்வதுதான். செலவு, கடன், முதலீடு என எதுவாக இருந்தாலும் தம்ப்ரூல்கள் போல சில ஃபார்முலாக்கள் உண்டு. நாம் எதைச் செய்யப்போவதாக இருந்தாலும் இந்த ஃபார்முலாவுக்குள் நாம் செய்யப் போகும் விஷயம் இருந்தால், அதைத் தாராளமாகச் செய்யலாம். இல்லாவிட்டால் விட்டுவிடலாம். நஷ்டத்தைத் தவிர்த்து, நமக்கு லாபத்தைத் தரும் அந்த ஃபார் முலாக்கள் என்னென்ன என்று பார்ப்போம்.

என்.விஜயகுமார் 
நிதி ஆலோசகர், 
Vbuildwealth.com
என்.விஜயகுமார் நிதி ஆலோசகர், Vbuildwealth.com

வாடகை வருமானம் 3% வருகிறதா?

நம்மில் பலர் வீடு மற்றும் அடுக்குமாடிக் குடியிருப்புகளை வாடகை வருமானத்தை எதிர்பார்த்து முதலீட்டு நோக்கில் வாங்கியிருப் போம். கொரோனா பாதிப்பால் ரியல் எஸ்டேட் விலை குறைந்திருக் கிறது; இப்போது வாங்கலாம் சரியாக இருக்கும் எனத் திட்டமிட்டிருப்போம். அப்படி முதலீட்டு நோக்கில் வாங்கும் போது, அந்த வீட்டின்மூலம் எவ்வளவு வாடகை கிடைக்கும், அது வீட்டை வாங்கும் தொகைக்கு மதிப்பானதுதானா எனப் பார்ப்பது மிக முக்கியம்.

வாடகை வருமானம் (Rental yield) குறைந்தது 3 சதவிகிதமாகவாவது இருக்க வேண்டும் என்பது நிதி ஆலோசகர் சொல்லும் தம்ப்ரூல். இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம். ஒரு வீட்டின் விலை ரூ.50 லட்சம் என்று வைத்துக் கொண்டால், ஆண்டுக்கு அதன் மூலம் சுமார் ரூ.1.5 லட்சம் வாடகை அதாவது, மாதத்துக்கு ரூ.12,500 வாடகை கிடைக்க வேண்டும். அப்படிக் கிடைக்க வாய்ப்பு இல்லாதபட்சத்தில் அந்த வீட்டை முதலீட்டு நோக்கில் வாங்குவதைத் தவிர்க்கலாம்.

வீடு வாங்கும் முன்பணம் 30%...

எப்போது, எந்த வயதில் வீடு வாங்கினாலும் அதன் விலையில் சுமார் 30% - 40% தொகையை உங்கள் சொந்தப் பணத்திலிருந்து போடுகிற மாதிரி பார்த்துக்கொள்ளுங்கள்.

பொதுவாக, வீட்டுக் கடன் வாங்கும்போது வங்கிகள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் 80% - 85% தொகையைக் கடனாக வழங்கும். டவுன் பேமென்ட் 15% - 20% சொத்தைப் பதிவு செய்வதற்கான முத்திரைக் கட்டணம் மற்றும் பத்திரச் செலவு, (தமிழ்நாட்டில் 7+4=11%), மேலும் வீட்டுக்குத் தேவையான ஃபர்னிச்சர்கள் வாங்க தொகை தேவைப்படும். அந்த வகையில், சொத்தை வாங்குவற்கான மொத்த தொகையில் 30% தொகையைக் கையிலிருந்து போடுவது போல் பார்த்துக் கொள்ள வேண்டும். இல்லை எனில், டவுன் பேமேன்ட், பத்திரப் பதிவுக்குக் கூட நகைக் கடன், தனிநபர் கடன் வாங்க வேண்டிய சூழ்நிலை ஏற்படக்கூடும். எனவே, வீடு வாங்கத் திட்டமிட்டிருப்ப வர்கள் இந்த 30% தொகையை முன்கூட்டியே திரட்டி வைத்துக் கொள்வது லாபகரமாக இருக்கும்.

40% மாதத் தவணை விதிமுறை...

உங்களின் மாதத் தவணைகள் எல்லாம் சேர்ந்து, நீங்கள் வீட்டுக்கு எடுத்து வரும் சம்பளத் தொகையில் 40 சதவிகிதத்துக்கு மேல் செல்லாமல் பார்த்துக்கொள்வது நல்லது.

உதாரணமாக, நீங்கள் வீட்டுக்கு எடுத்து வரும் வருமானம் ரூ.50,000 எனில், அனைத்துக் கடன் தவணைகளுக்கும் கட்டும் தொகை ரூ.20,000-க்குமேல் இருக்க கூடாது. இதைத் தாண்டும்போது உங்களின் நிதிநிலை பாதிப்புக்கு உள்ளாகும். சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு குறையும். மேலும், ஏதாவது திடீர் மருத்துவச் செலவுகள் வந்தால், கடன் தவணையைக் கட்டுவதில் சிக்கல் வரக்கூடும் என்பதை நினைவில் கொண்டு, அதிக தொகை கடன் தவணைக்கு செல்லாமல் பார்த்துக்கொள்ளுங்கள்.

வரிக்குப் பிறகு 7% வருமானம்...

எந்த ஒரு முதலீடாக இருந்தாலும் அது நீண்டகாலத்தில் வருமான வரிக்குப் பிறகு சுமார் 7% வருமானம் கொடுப்பதாக இருந்தால், அது நல்ல முதலீடாக இருக்கும். அப்படி வருமானம் கிடைக்காது என்றால் அந்த முதலீட்டில் பணத்தைப் போட வேண்டுமா என்பதை மறு பரி சீலனை செய்யுங்கள்.

தற்போதைய நிலையில் பெஞ்ச் மார்க் முதலீடாக இருக்கும் பப்ளிக் பிராவிடன்ட் ஃபண்ட் (பி.பி.எஃப்) மூலம் ஆண்டுக்கு வரி இல்லாத வருமானமாக 7.1% கிடைக்கிறது. இந்த அளவுக்கு வருமானம் கிடைக்கும் திட்டங் களில் முதலீடு செய்யலாம்.

சம்பளத்தில் பி.எஃப் பிடிக்கப் படுபவர்களுக்கு ஆண்டு 8.5% வட்டி கிடைக்கிறது. அந்த வகையில், வி.பி.எஃப் மூலம் கூடுதலாகப் பணத்தைப் போடலாம். கொஞ்சம் ரிஸ்க் எடுக்கத் தயார்; ஆனால், இதைவிடக் கூடுதல் வருமானம் வேண்டும் என்பவர்கள் டைவர்சிஃபைடு ஈக்விட்டி ஃபண்ட் வகையில் வரும் ஃப்ளெக்ஸிகேப் ஃபண்ட் அல்லது மல்ட்டிகேப் ஃபண்டு களில் முதலீடு செய்யலாம். இவற்றில் நீண்டகாலத்தில் வரிக்குப் பிந்தைய நிலையில் ஆண்டுக்குச் சராசரியாக சுமார் 12% வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.

சம்பாத்தியம் / சம்பளத்தில் 10% உங்களுக்கு எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்...

உங்களின் சம்பாத்தியம் / சம்பளத்தில் உங்களுக்கென தனியே 10% தொகையை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். இப்படி உங்களின் 60 வயது வரை செய்துவந்தீர்கள் எனில், ஓய்வுக் காலம் பற்றி நீங்கள் சிறிதும் கவலைப்படத் தேவை யில்லை. இந்த 10% தொகையை தொடர்ந்து சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட் மென்ட் பிளான் (எஸ்.ஐ.பி) முறையில் ஈக்விட்டி டைவர்சி ஃபைட் ஃபண்டுகள் அல்லது பி.பி.எஃப்பில் முதலீடு செய்து வந்தால், பணி ஓய்வு பெறும்போது நீங்கள் நிச்சயம் கோடீஸ்வரர்தான்.

இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால் எளிதில் புரியும். மாதம் ரூ.3,300 வீதம் 30 ஆண்டு களுக்கு முதலீடு செய்துவரும் பட்சத்தில், அதற்கு ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% வருமானம் கிடைக்கும் பட்சத்தில் தொகுப்பு நிதியாக ரூ.1 கோடி சேர்ந்திருக்கும். 60 வயதுக்கு முன்னரே நீங்கள் ஓய்வு பெற விரும்பினால், 10 சதவிகித்ததுக்கும் அதிகமான தொகையை உங்களுக்கு என எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்.

அவசரக்கால நிதி: குறைந்தபட்சம் மூன்று மாதச் சம்பளம்..!

அவசர கால நிதியாகக் குறைந்த பட்சம் மூன்று மாத செலவுக்கு உரிய தொகையை வைத்திருக்க வேண்டும். செலவு என்கிற இடத்தில் சம்பளம் என்று இருந்தால் நல்லது. அதைவிட நல்லது, குறைந்தபட்சம் ஆறு மாத மொத்த சம்பளம் அவசர கால நிதியாக வைத்திருப்பதாகும். இப்படி வைத்திருப்பது உங்களை வேலை இழப்பு அல்லது சம்பளக் குறைப்பு, அவசர மருத்துவச் செலவு, அவசரப் பயணம், வீட்டில் ஏதாவது பொருள்கள் பழுது ஏற்பட்டு பெரிய செலவு வந்தால் சுலபமாகச் சமாளிக்க உதவிகரமாக இருக்கும்.

ஆயுள் காப்பீடு: ஆண்டுச் சம்பளத்தைப் போல் 20 மடங்கு...

குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபரின் பெயரில் போதிய அளவுக்கு அதிகமாக ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். நீண்ட காலத்தில், நீங்கள் இல்லை என்றாலும் உங்களின் பாலிசி மூலம் கிடைக்கும் தொகையை முதலீடு செய்வதன் மூலம் கிடைக்கும் வருமானம் உங்கள் குடும்பத்தினரின் தேவையை ஈடு செய்வதாக இருக்க வேண்டும். நீங்கள் 30-களில் (30 - 39 வயது வரை) இருந்தால், ஆண்டு வருமானத்தைப் போல் குறைந்த பட்சம் 20 மடங்கு தொகைக்கு டேர்ம் பிளான் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். இந்த பாலிசிதான் குறைவான பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் தருகிறது.

கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு அளவு 30%...

நீங்கள் கிரெடிட் கார்டைப் பயன் படுத்துபவர் எனில், உங்களின் கிரெடிட் அளவில் 30% அளவுக்குத்தான் பயன் படுத்த வேண்டும். உதாரணமாக, உங்களின் கிரெடிட் கார்டு லிமிட் ரூ.1 லட்சம் எனில், மாதம் 30,000 ரூபாய்க்குள் கிரெடிட் கார்டு மூலம் செலவு செய்தால் உங்களின் கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிகரிக்கும்.

இந்த ஃபார்முலாக்களை மறக்காமல் பயன்படுத்தி, பயன்பெறுங்கள்!

செலவு, கடன், காப்பீடு, முதலீடு...
பயன்தரும் ஃபார்முலாக்கள்! நீங்களும் ஃபாலோ செய்யலாமே!

குடும்ப பட்ஜெட்: 50-30-20 விதிமுறை..!

குடும்ப பட்ஜெட் கட்டாயம் போட வேண்டும். செலவு களைப் பிரித்துக்கொண்டு செய்வது அவசியம். வீட்டு வாடகை, செல்போன், பெட்ரோல் செலவு போன்ற நிலையான செலவுகளுக்கு சம்பளத்தில் 50% செலவு செய்யலாம். சினிமா, ஹோட்டலில் சென்று சாப்பிடுவது போன்றவற்றுக்கு 30% செலவிடலாம். சேமிப்ப்பு, முதலீடுகளுக்கு குறைந்தபட்சம் 20% தொகையை ஒதுக்க வேண்டும்.

அதே நேரத்தில், உங்களின் சம்பளம் உயரும்போது, சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கான தொகை 20% என்பது 30%, 40%, 50% என உயர வேண்டும். இதர நிலையான மற்றும் ஆசைப்படும் செலவுகள் படிப்படியாகக் குறைந்து வர வேண்டும். இப்படிச் செய்யும்போது உங்களின் நிதி இலக்குகளை (பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாணம், சொந்த வீடு, ஓய்வுக்காலம்) எளிதில் நிறைவேற்ற முடியும்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism