Published:Updated:

காப்பீடு, சேமிப்பு, முதலீடு... புரிந்து செயல்பட்டால் கூடுதல் நன்மை..!

P E R S O N A L F I N A N C E - அடிப்படைகளைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்!

பிரீமியம் ஸ்டோரி

ஜி.அண்ணாதுரை குமார், நிதி ஆலோசகர்.

பார்ப்பதற்கு, ஒன்றுபோல தெரியும், எல்லாப் பொருள் களும், ஒரே மாதிரியான, குணாதிசயத்தைக் கொண்டிருப்பதில்லை. உதாரணத் துக்கு பாலையும் கள்ளையும் எடுத்துக்கொள்ளலாம். பார்க்கும் போது, இரண்டும் ஒரே மாதிரியாக தெரிந்தாலும், அவற்றின் குணாதிசயங்கள் வெவ்வேறானவை.

எனவே, தோற்றத்தைக் கண்டு கண்டு மயங்காமல், எந்த விளம்பரத் துக்கும் மசியாமல், நமக்கு எது சரிப்பட்டு வருமோ, அதைத் தேர்ந்தெடுக்க நமக்குத் தெரிய வேண்டும். நிதி நிர்வாகத்துக்கும் வணிக முதலீட்டுக்கும், நடைமுறை வாழ்வியலுக்கும், இதே கொள்கை பொருந்தும்.

நிதி நிர்வாகத்தில், இதற்கான உதாரணத்தையும் பார்க்கலாம். எதிர்காலப் பாதுகாப்புக்கான திட்டங்கள் என்று, நம்மிடையே பரிச்சயமாகி இருப்பது இன்ஷூ ரன்ஸ், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், ஆர்.டி, பி.பி.எஃப், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற திட்டங்களே. இந்தத் திட்டங்களுக்கான பணம் செலுத்தும் முறைகளும், கிட்டத்தட்ட ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். ஆனால், ஒவ்வொன்றின் முடிவுக் கொள்கை கள், இறுதி வருமானம் (final returns) என்பது வேறுபட்டதாக இருக்கும் அவற்றுள் எதைத் தேர்வு செய்தால் நிதி உலகில் பயணிப்பது சுலபமாக இருக்கும் என்பதை நாம் தெரிந்து வைத்திருக்க வேண்டும்.

பார்வைக்கு ஒன்றுபோல தெரியும் இந்தத் திட்டங்களில் நமக்கு எது தேவை, எது அவசியம் என்பதை முடிவு செய்ய, பின்வரும் விஷயங் களைத் தெரிந்துகொள்வது மிகவும் அவசியம்.

ஜி.அண்ணாதுரை 
குமார் 
நிதி ஆலோசகர்.
ஜி.அண்ணாதுரை குமார் நிதி ஆலோசகர்.

காப்பீடு, சேமிப்பு, முதலீடு... என்ன வித்தியாசம்?

இந்த மூன்றில் எதில் பணத்தை போட்டு வைத்திருந்தாலும், அது நம் பாதுகாப்புக்குத்தானே என்று நினைப்பவர்கள் இன்றும் உண்டு. ஆனால், அந்த நினைப்பு, அவ்வளவு உண்மையில்லை என்பதுதான் நிஜம்.

கையில் வாங்கும் சம்பளம், ஆண்டுக்கு ஒருமுறை உயர்கிறதோ இல்லையோ, பொருள்களின் விலையும், விலைவாசியும் உயர்ந்து கொண்டே செல்கின்றன. பொருள் களின் விலை உயர்வு, நம்மை பாதிக்காமல் இருக்க அல்லது அவற்றைச் சமாளிக்க, இரண்டாவது வருமானம் என்ற ஒன்று தேவைப் படுகிறது. அந்த இரண்டாவது வருமானத்தை நீண்டகாலத்தில், பெற்றுத்தர இன்ஷூரன்ஸ் திட்டங் களாலும், சேமிப்புத் திட்டங்களாலும் முடியாது.

ஏனென்றால் இன்ஷூரன்ஸ் திட்டங்கள் என்பது காப்பீடு எடுத்து இருப்பவர், எதிர்பாராமல் மரணம் அடைந்தால், அவர் குடும்பம் எதிர்கொள்ளும் அசாதாரண சூழ்நிலையை ஓரளவு சரிசெய்ய உதவும் பாதுகாப்புத் திட்டங்கள் மட்டுமே . அதுபோன்ற திட்டங்களில் பணத்தைப் போட்டு எதிர்காலத் தேவைகளுக்கான இரண்டாவது வருமானமாகப் பயன்படுத்திக் கொள்ள முடியுமா என்றால், கண்டிப்பாக முடியாது. ஏனென்றால், இன்ஷூரன்ஸ் திட்டங்கள் முழுக்க முழுக்க பாதுகாப்புக்கான திட்டங் களாகவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

அதேபோல, சேமிப்பு என்பது அவசரத் தேவைக்கு உதவுமே தவிர, முதலீட்டுப் பெருக்கத்துக்கு உதவி செய்யாது. வளரும் செல்லக் குழந்தை களின், எதிர்காலத் தேவைக்காக செல்வமகள் போன்ற திட்டத்தின் மூலம் சேமிப்பது சரிதான். ஆனால், அது மட்டும் போதும் என்று முடிவு செய்து, இதர முதலீட்டுத் திட்டங் களைப் புறம்தள்ளுவது தவறான முடிவு. இதனால் நீங்கள் மட்டும் பாதிக்கப்பட போவதில்லை, ஆர்வமுடைய உங்கள் குழந்தைகளின் எதிர்காலத் தேவைகளும் பாதிக்கப் படலாம்.

ஆனால், நல்ல முதலீட்டுத் திட்டங் களில் நீண்டகாலத்துக்கு முதலீடு செய்வதன் மூலம் பணவீக்க விகிதத்தைத் தாண்டி நல்ல வருமானத்தை எளிதாகப் பெற வாய்ப்பிருக்கிறது. அதைக் கொண்டு உங்கள் வருங்காலப் பாதுகாப்பையும் குழந்தைகளின் கல்வித் தேவைகளையும் பூர்த்தி செய்ய முடியும். அதற்கு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், தங்கம், ரியல் எஸ்டேட் போன்றவற்றில் முதலீடு செய்வதுபோல, பங்குகள், கடன் பத்திரங்கள், பங்கு சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்கள் போன்றவற்றில் முதலீடு செய்ய முன் வர வேண்டும்.

முக்கியமாக, நல்ல நிதி ஆலோசகரின் வழிகாட்டுதலுடன் தொடங்குதல் நல்லது. ஏனென்றால், அவர்களின் பல்வேறுபட்ட அனுபவங்களின் மூலம் நல்ல முதலீட்டுத் திட்டங்களை, எளிதாக அடையாளம் காண முடியும். நாளடைவில், உங்கள் முதலீட்டை, விரைவில் பணமாக்க தங்கத்தைவிட ரியல் எஸ்டேட்டைவிட இந்த வகை முதலீட்டுத் திட்டங்களின் நடைமுறைகள் எளிதாக இருக்கும்.

இறுதியாக, நீண்டகால முதலீடு என்பது நம் பணம் பெருக உதவும். அவசர கால சேமிப்பு, நம் முதலீடு கரையாமல் இருப்பதற்கு உதவும். ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ், டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் என்பது அவசர காலங்களில் நம் முதலீடும் சேமிப்பும், தொலையாமல் இருப்பதற்கு உதவுமென்பதை எப்போதும் நினைவில் வைத்துச் செயல்படுங்கள்.

எனவே, உங்கள் மாத வருமானத்தில் 5% தொகையை இன்ஷூரன்ஸ் பிரிமீயத்துக்கும், 10% தொகையை அவசர கால சேமிப்புக்கும், 15% தொகையை முதலீட்டுக்கும் எடுத்து வைக்க தீர்மானம் கொள்ளுங்கள். அதன் பிறகே, மற்ற செலவுகள் என்பதை வழக்கமாக்கிக் கொள்ளுங்கள்.

சேமிப்பு
சேமிப்பு

பணவீக்கமும் வாழ்க்கைமுறை பணவீக்கமும்!

இவை இரண்டும் படிப்பதற்கும், பார்ப்பதற்கும் ஒன்றுபோல தெரிந்தாலும், நடைமுறை வாழ்க்கையில், இவை ஏற்படுத்தும் சிக்கலே வேறு. பணவீக்கம் என்பது எல்லோரு டனும் சேர்ந்து, நம்மையும் பாதிக்கும் ஒன்று. ஆனால், வாழ்க்கை முறை பணவீக்கம் (Life style inflation) என்பது ஒவ்வொரு மனிதனின் செயல்களுக்கு ஏற்ப, தனித் தனியாகப் பாதிப்பையோ வெகுமதியையோ தருவதாகும். ரூபாயின் மதிப்பானது நீண்ட காலத்தில் குறைந்துகொண்டே வருவதால், பொருள்கள் மற்றும் சேவைகளின் விலையில் ஏற்படும் விலை உயர்வு விகிதம்தான் பணவீக்கமாகும்.

உதாரணமாக, நாம் அன்றாடம் உபயோகிக்கும் ஒரு லிட்டர் பாலின் விலையானது, 2010-ம் ஆண்டு என்ன விலை இருந்தது, இப்போது என்ன விலை தருகிறோம் என்பதை ஒப்பிட்டுப் பார்த்தால் கிடைக்கும் விகிதாசார வித்தியாசமே பணவீக்கம் ஆகும். வாழ்க்கைத் தரம் உயர உயர அதிகரிக்கும் புதுப்புது செலவினங்கள் மூலம் நாமே ஏற்படுத்திக்கொள்ளும் இடைஞ்சல்கள்தான் வாழ்க்கை முறை பணவீக்கம். பொருள்களை வாங்கிப் பயன்படுத்தும் மக்களின் வருமானமும், அன்றைய பண வீக்கத்துக்கு ஏற்ப அதிகரிக்கா விட்டால் அனைவரின் வாங்கும் திறனும் குறைந்து பொதுவான பாதிப்புகள் ஏற்படலாம்.

இதனால் நாட்டின் பொருளாதார வளர்ச்சியும் மெதுவான அல்லது தேக்கமான நிலைக்குச் செல்லும் வாய்ப்பும் அதிகம். ஆனாலும் பொருளா தாரம் சீராக இயங்குவதற்காக, மறுமலர்ச்சி பெறுவதற்காக, மத்திய வங்கிகள், பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த, அவ்வப்போது முயற்சிகளை மேற்கொள்கின்றன. அதனால், மக்கள் தப்பிக்க அல்லது சூழ்நிலையைச் சமாளிக்க வாய்ப்பிருக்கிறது.

ஆனால், வாழ்க்கை முறை பணவீக்கம் அவரவரின் செலவு களுக்கு ஏற்ப தனித்தனியாகப் பாதிப்பை ஏற்படுத்து வதால் ஓடவும் முடியாது, ஒளியவும் முடியாது. வீண் செலவுகளைக் குறைக்க கற்றுக் கொள்ளாதவரை அவை ஏற்படுத்தும் பாதிப்பை நம்மால் கட்டுப்படுத்த முடியாது.

பிராண்ட் பொருள்களை தேடித் தேடி வாங்குவது, சாதாரண உணவகங்களைத் தவிர்த்து, மூன்று நட்சத்திர, ஐந்து நட்சத்திர ஹோட்டல்களை கிரெடிட் கார்டு இருக்கும் தைரியத்தில் தேடிச் செல்வது, வார விடுமுறையை நண்பர்கள், உறவினர்களுடன் பகட்டாகக் கொண்டாடுவது, இரு சக்கர வாகனத்திலிருந்து, நான்கு சக்கர வாகனத்துக்கு கார் லோன் மூலம் மாறுவது, கடன் மூலம் டிவியை 32 இன்ச்லிருந்து, 65 இன்ச்சாக மாற்றுவது, எல்.இ.டி டீவியை மாற்றுவது போன்ற உதாரணங் களை வாழ்க்கைமுறை பண வீக்கம் எகிறுவதற்குச் சொல்லலாம்.

எனவே, பணவீக்கத்தைக் கவனத்தில் கொள்கிறோமோ, இல்லையோ வாழ்க்கைமுறை பணவீக்கத்தைக் கண்டிப்பாக கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

வாழ்க்கை முறை பணவீக்க விகிதம், அதிகரித்துக்கொண்டே சென்றால் வருமானம் சீராக இருந்தாலும், முதலீடு செய்யும் செய்யும் தொகையும் அதன் மூலம் கிடைக்கும் வருமானமும் குறையும்.

காப்பீடு
காப்பீடு

என்னதான் தீர்வு..?

ஒவ்வொரு முறையும், வருமான உயர்வு கிடைக்கும் போது, ஒரு புது முதலீட்டைத் தொடங்கிவிடுங்கள். அது மாதம் 500 ரூபாய் மட்டுமே செலுத்தக்கூடிய அளவில் இருக்கும் திட்டமாக இருந்தாலும் கூட பரவாயில்லை.

ஆசைப்படுவதையெல்லாம் வாங்கு வதைத் தவிர்த்து, அவசியமானதை மட்டும் வாங்க முயலுங்கள். இவற்றை நடைமுறைப் படுத்தும்போது, உங்களின் வாழ்க்கை முறை பணவீக்கம் தானாகக் குறையும்.

இதையெல்லாம் செய்வதன் மூலம் எதிர்கால நிதி இலக்கை அடைவது கடினமாக இருக்காது. முக்கியமாக, தேவையற்ற கடன் இருக்காது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்.

பிட்ஸ்

பி-நோட்ஸ் (Participatory Notes) என்று அழைக்கப் படும் பங்கேற்பு ஆவணங்கள் மூலம் முதலீடாகும் தொகை கடந்த 31 மாதங்களில் இல்லாத அளவுக்கு ரூ.87,132 கோடியாக உயர்ந்துள்ளது!

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு