Published:Updated:

உங்களைப் பணக்காரர் ஆக்கும் ஃபைனான்ஷியல் பிளானர்... சுலபமாகக் கண்டுபிடிக்க 15 ஸ்மார்ட் கேள்விகள்..!

பணக்காரர்...
பிரீமியம் ஸ்டோரி
பணக்காரர்...

கவர் ஸ்டோரி

உங்களைப் பணக்காரர் ஆக்கும் ஃபைனான்ஷியல் பிளானர்... சுலபமாகக் கண்டுபிடிக்க 15 ஸ்மார்ட் கேள்விகள்..!

கவர் ஸ்டோரி

Published:Updated:
பணக்காரர்...
பிரீமியம் ஸ்டோரி
பணக்காரர்...

ஒரு ஸ்மார்ட் போன் வாங்க நீண்ட நேரம் செலவு செய்து அதன் அம்சங்களை அலசி ஆராய்ந்து, அந்த போனின் செயல்பாடு எப்படி இருக்கிறது என மற்றவர்களிடம் கேட்டறிந்து அதன்பிறகே, அந்த போனை வாங்கலாமா, வேண்டாமா என்பது குறித்து இறுதி முடிவை எடுக்கிறோம்.

கா.ராமலிங்கம் 
இணை நிறுவனர், 
https://www.holisticinvestment.in/
கா.ராமலிங்கம் இணை நிறுவனர், https://www.holisticinvestment.in/

ஆனால், நம்மிடம் இருக்கும் பணத்தை எந்த முதலீட்டுத் திட்டத்தில் போடலாம் என்பது குறித்து முடிவு செய்ய அதிக நேரத்தை எடுத்துக்கொள்வதில்லை. அவர் சொன்னார், இவர் சொன்னார் என்பதற்காக ஏதோ ஒரு திட்டத்தில் போட்டுவிடுகிறோம். இதனால், என்ன காரணத்துக்காக முதலீடு செய்தார்களோ, அந்த நோக்கம் நிறைவேறாமல் போய், நியாயமான வருமானம் கிடைக்காமல் அவதிப் படுகிறார்கள்; பல நேரங்களில் மோசடியான திட்டத்தில் பணத்தைக் கட்டி, மொத்தப் பணத்தையும் இழக்கிறார்கள். அவர்கள் சரியான நிதி ஆலோசகரைத் தேர்வு செய்து, அவரின் உதவியுடன் சரியான முதலீட்டுத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்திருந்தால், இந்தப் பிரச்னை நிச்சயம் வந்திருக்காது. எனவே, சரியான நிதி ஆலோசகரைத் தேர்வு செய்வது மிகவும் முக்கியமாகும்.

முதலீட்டாளரின் பொறுப்பு...

சரியான நிதி ஆலோசகரைத் தேர்வு செய்ய, முதலீட்டாளர்களும் கொஞ்சம் மெனக்கெட வேண்டும். தங்கள் நிதிநிலை இப்போது எப்படி இருக்கிறது, ரொக்கப் பணம் எவ்வளவு கைவசம் இருக்கிறது, வங்கிச் சேமிப்புக் கணக்கில் எவ்வளவு தொகை இருக்கிறது, வருமான வரியைச் சேமிக்க எதில் முதலீடு செய்து வருகிறீர்கள், வேறு முதலீடுகள் என்னென்ன இருக்கின்றன என்கிற விவரங் களை எல்லாம் திரட்டி வைத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

மேலும், உங்களுக்கு என்னென்ன நிதிப் பிரச்னைகள் இருக்கின்றன என்பதை ஒரு பட்டியல் போட்டு வைத்துக்கொள்வது நல்லது. அப்போதுதான் நிதி ஆலோசகரிடம் சரியான நிதி நிலவரங்களை உங்களால் சொல்ல முடியும். மேலும், சரியான நிதிநிலை மற்றும் நிதித் தேவைகள் தெரிந்திருக்கும்பட்சத்தில் மட்டுமே ஒரு நல்ல நிதி ஆலோசனையை நிதி ஆலோசகரால் வழங்க முடியும். ஒரு முதலீட்டின் மூலம் நல்ல லாபம் ஈட்டுவது மற்றும் நிதி இலக்குகளைச் சரியாக நிறை வேற்றுவதில் முதலீட்டா ளருக்கு பொறுப்பு நிறையவே இருக்கிறது.

எதிர்பார்ப்பில் தெளிவு...

முதலீட்டாளர் அவரின் எதிர்பார்ப்பில் மிகத் தெளிவாக இருக்க வேண்டும். நிதி ஆலோசகரிடமிருந்து உங்களுக்கு எந்த மாதிரியான ஆலோசனை தேவை என்பதை முன்கூட்டியே முடிவு செய்து கொள்ளுங்கள். உங்களுக்கு முழுமையான நிதி ஆலோசனை தேவையா எனத் தீர்மானித்துக்கொள்ளுங்கள். முதலீட்டுத் திட்டம், வரித் திட்டமிடல், ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல், செல்வ நிர்வாகம் - இவற்றில் எது உங்களுக்குத் தேவை என்பதை நிதி ஆலோசகரைச் சந்திப்பதற்கு முன்பே நீங்கள் முடிவு செய்து வைத்துக்கொள்வது அவசியம்.

நிதி இலக்குகள் பட்டியல்...

அடுத்து, நிதி ஆலோசகரை உங்களின் நிதி இலக்குகள் குறித்த பட்டியலுடன் சந்திப்பது நல்லது. அதற்காக உங்களின் குறுகிய கால இலக்குகள், நீண்ட கால இலக்குகள் பட்டியலைத் தயார் செய்துகொள்ளுங்கள். உதாரணமாக, பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாணம், கடன் அடைத்தல், செல்வம் சேர்த்தல், முன்கூட்டியே ஓய்வுபெறும் திட்டம் / ஓய்வுக் காலத் திட்டமிடல், சொந்த வீடு வாங்குதல் / இரண்டாம் வீடு வாங்குதல், ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசிகள் எடுத்தல், நிதி ஆலோசனை, முதலீட்டுத் திட்டங்கள் போன்றவை நிதி இலக்குகளின் பட்டியலாக இருக்கலாம். உங்களின் வருமானம், செலவுகள், பழக்க வழக்கங்கள், தற்போதைய முதலீடுகள், கடன்கள், காப்பீடுகள், வரி, சொத்துகள், உயில், குறுகிய காலம் மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகள் குறித்து நிதி ஆலோகர் கேட்பார். அதற்கான தகவல்களை முன்கூட்டியே திரட்டி வைத்துக்கொள்வது அவசியமாகும்.

நீங்கள் கொடுக்கும் நிதி சார்ந்த விவரங்களின் அடிப்படையில் உங்களுக்கேற்ற பிரத்யேக நிதித் திட்டத்தை (customised financial plan) நிதி ஆலோசகர் உருவாக்கிக் கொடுப்பார். அதற்கு சரியான விவரங்களை நீங்கள் கொடுப்பது மிகவும் அவசியம். சரியான முதலீட்டுத் திட்டங்கள், நிதி ஆலோசனை மூலம் உங்களைப் பணக்காரராக உருவாக்கக்கூடிய நிதி ஆலோசகரின் தகுதி, திறனை அறிந்து கொள்வது அவசியம். அப்போதுதான் சிறந்த நிதி ஆலோசகரை நீங்கள் தேர்வு செய்ய முடியும். நிதி ஆலோசகரிடம் கீழ்க்காணும் 15 கேள்விகளைக் கேட்பதன் மூலம் அவர் சரியானவர்தானா என்பதை அறிந்துகொள்ளலாம்.

உங்களைப் பணக்காரர் ஆக்கும்
ஃபைனான்ஷியல் பிளானர்... சுலபமாகக் கண்டுபிடிக்க 15 ஸ்மார்ட் கேள்விகள்..!

1. நிதி ஆலோசகரின் தொழில் பின்னணி என்ன?

நிதி ஆலோசகரின் அனுபவம், திறமைகள், கல்வித் தகுதிகள் மற்றும் தொழில்முறை சான்றிதழ்கள் ஆகியவற்றைப் பற்றி அறிந்துகொள்வதாகும்.

2. நிதி ஆலோசகரின் நிறுவனம் எப்படிப்பட்டது?

நிதி ஆலோசகரின் நிறுவனம் மற்றும் அதன் நற்பெயரைப் பற்றி அறிந்துகொள்வது அவசியம். கூகுளில் உள்ள மதிப்புரைகள் அல்லது நிறுவனத்தின் இணையதளத்தில் சான்றுகளைப் பார்க்கலாம். நிறுவனத்தின் இணையதளம் மற்றும் சமூக ஊடகப் பக்கங்களின் உள்ளடக்கம் முற்றிலும் விற்பனை நோக்கம் கொண்டதாக உள்ளதா அல்லது முதலீட் டாளர்களுக்குத் தேவையான தகவல்களைத் தருகிறதா என்பதை நீங்கள் சரிபார்க்கலாம்.

3. நிதி ஆலோசகரின் முதலீட்டுத் தத்துவம் என்ன?

பொதுவாக, முதலீட்டுத் தத்துவம் (Investment Philosophy)என்பது ஒவ்வொரு நிதி ஆலோசகருக்கும் மாறுபடும். நீண்ட கால முதலீட்டை வலியுறுத்துகிறாரா, அதிக ரிஸ்க் எடுக்க வேண்டும் என வலியுறுத்துகிறாரா, வேல்யூ இன்வெஸ்ட்டிங் முறையை முன்வைக்கிறாரா அல்லது ரிஸ்க் எதுவுமே எடுக்கக் கூடாது என்று சொல்கிறாரா, என்ன மாதிரியான முதலீட்டுத் தத்துவத்தைக் கடைப்பிடிக் கிறார் என்று பார்ப்பது அவசியம்.

4. பிரத்யேக நிதித் திட்டமிடலைத் தருவாரா?

சில நிதி ஆலோசகர்கள் அனைவருக்கும் பொதுவான முதலீட்டு ஆலோசனைகளை வழங்குவார்கள். இது அனை வருக்கும் லாபகரமாக இருக்க வாய்ப்பில்லை. எனவே, பிரத்யேக நிதித் திட்டம் தருபவரைத் தேர்வு செய்வது தான் நல்லது. நிதி ஆலோசகர் தரும் சேவையானது முதலீட்டுத் திட்டத்தின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளதா அல்லது வாடிக்கையாளரின் அடிப் படையில் அமைந்துள்ளதா என்பதை அறிய இந்தக் கேள்வி உங்களுக்கு உதவும். மேலும், நிதி ஆலோசகரின் முதலீட்டுத் திட்ட பரிந்துரையானது, நிதித் திட்டமிடல் தேவையின் அடிப்படையில் அமைந்திருக் கிறதா அல்லது திட்டங்களின் அடிப்படையில் மட்டுமே அமைந்திருக்கிறதா என்பதைக் கவனித்து நிதி ஆலோசகரைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும். உதாரணமாக, ஆயுள் காப்பீடு கவரேஜ்க்கு எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி, பிள்ளைகளின் கல்வி மற்றும் திருமணம் தொடர்பான பணத் தேவைக்கு சில்ட்ரன்ஸ் இன்ஷூரன்ஸ் பிளான்கள், பணி ஓய்வுக்காலத்துக்கு இன்ஷூரன்ஸ் பென்ஷன் பிளான்களை ‘அசோக்’ என்கிற நிதி ஆலோசகர் பரிந்துரை செய்வதாக வைத்துக் கொள்வோம்.

அப்படி இல்லாமல், ஆயுள் காப்பீட்டுக்கு டேர்ம் பிளான், பிள்ளைகளின் கல்வி மற்றும் திருமணம் தொடர்பான பணத் தேவைக்கு பி.பி.எஃப் / செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டம், ஹைபிரிட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட், பணி ஓய்வுக்காலத்துக்கு பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை ‘தினேஷ்’ என்கிற நிதி ஆலோசகர் பரிந்துரை செய்வதாக வைத்துக்கொள்வோம். நிதி ஆலோசகர் ‘அசோக்’ அனைத்து நிதித் தேவைக்கும் காப்பீட்டு பாலிசிகளைப் பரிந்துரை செய்வதால் அவரை நாம் தேர்வு செய்யாமல் தவிர்க்கலாம். காரணம், காப்பீடு என்பது முதலீடு அல்ல. அது ஒரு பாதுகாப்பு ஏற்பாடு மட்டுமே. அவர் தரும் முதலீட்டுத் திட்டங்களின் மூலம் பணவீக்க விகிதத்தைவிட அதிக வருமானம் பெற முடியாது. ஆனால், நிதி ஆலோசகர் ‘தினேஷ்’ காப்பீட்டுக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸையும், மற்ற இலக்குகளுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களையும் பரிந்துரை செய்திருப்பதால், அவரைத் தேர்வு செய்வது சரியான முடிவாக இருக்கும்.

5. இது உங்கள் முதன்மை வணிகமா?

சிலர், தங்கள் வேறு முதன்மை வேலையுடன் கூடுதலாக நிதி ஆலோசனை வழங்குபவர்களாக இருக்கிறார்கள். அதாவது, நிதிச் சேவையைப் பகுதி நேரமாகச் செய்கிறார்கள். உதாரணமாக, ஆடிட்டர்கள், பங்குச் சந்தைத் தரகர்கள், காப்பீட்டு முகவர்கள் போன்றவர்கள் அவர்களின் முக்கியமான வேலைகளுடன், நிதி ஆலோசனையும் வழங்கி வருகிறார்கள். முழுநேர நிதி ஆலோசகருடன் ஒப்பிடும்போது, இந்தப் பகுதி நேர ஆலோசகர்களிடமிருந்து முழுமையான சேவையைப் பெறும் வாய்ப்பு குறைவாக இருக்கும்.

6. வாடிக்கையாளர்கள் விவரங்கள் எப்படிப்பட்டவை..?

இப்படிக் கேட்பதன் மூலம், நிதி ஆலோசகர், அவரின் வாடிக்கையாளர்களுக்கு சரியாக சேவை அளித்து வருகிறாரா என்பதை நீங்கள் அறிந்துகொள்ள முடியும். மேலும், அவரின் பணி பற்றியும் அறிந்துகொள்ள முடியும். நிதி ஆலோசகர் வழங்கும் திட்டத்தையும், அதன் செயல்முறையையும் நன்றாகப் புரிந்துகொள்ள அவர் சேவை அளித்துவரும் ஒரு வாடிக்கையாளரைச் சந்தித்துப் பேசுவது அவசியம்.

7. தொழிலில் சட்டப்படியான விதிமுறைகளைப் பின்பற்றுபவரா?

இந்தக் கேள்வி மூலம் அந்த நிதி ஆலோசகர் அரசு நெறிமுறைகள் மற்றும் தொழில்முறை சட்டங்களைக் கண்டிப் பாகப் பின்பற்றுகிறாரா என்பதை அறிந்துகொள்ள முடியும்.

8. சேவைக் கட்டணம் எவ்வளவு?

நிதி ஆலோசகர் அவரின் சேவைக்கு எப்படி, எவ்வளவு கட்டணம் வசூலிக்கிறார் என்பதைக் கேட்டு அறிந்து, எழுதி வாங்கிக்கொள்ளுங்கள். ஏதாவது, மறைமுகக் கட்டணங்கள் இருக்கிறதா என்பதை அறிந்துகொள்ளுங்கள்.

9. நிதித் திட்ட அமலாக்கம் எப்படி?

நிதி ஆலோசகர் தரும் நிதித் திட்டத்தைச் செயல்படுத்த நேரடியாக முதலீடு செய்யலாமா அல்லது அவர் மூலம் முதலீடு செய்ய வேண்டுமா? நாம் வேலை காரணமாக பிசியாக இருந்தால், நமக்காக அவர் முதலீடு செய்யும் வேலையை செய்வாரா? முதலீட்டுத் திட்டங்கள் தொடர்பான அனைத்து தகவல்களையும் வாடிக்கையாளர் அறிய முடியுமா? இந்தக் கேள்விகளைக் கேட்பதன்மூலம் நிதித் திட்ட அமலாக்கத்தில் சிக்கல் ஏற்படாமல் சமாளிக்கலாம்.

10. நிதித் திட்டமிடல் குறித்து மதிப்பாய்வு செய்வாரா?

மதிப்பாய்வுக்கான (Review) கட்டணம், நிதித் திட்டமிடல் கட்டணத்தில் உள்ளடக்கியதா என்பதை அறிந்துகொள்ளவும். காலாண்டு அல்லது அரையாண்டு அல்லது ஆண்டுக்கு ஒருமுறை மதிப்பாய்வை எப்படி நடத்துகிறார்கள் என்பதை அறிந்துகொள்ளவும். மேலும், உங்கள் வருமானம் / செலவு / இலக்குகள் மாறுவது போன்ற சிறப்பு சூழ்நிலையில் மதிப்பாய்வு செய்யப்படுமா என்பதையும் கேட்டுத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

11. நிதித் திட்டமிடல் வாடிக்கையாளருக்கு மட்டுமா அல்லது குடும்பத்துக்கா?

நிதித் திட்டமிடல் தனிநபருக்கா அல்லது குடும்பத்துக்கா என்பதை அறிய இது உதவும். நீங்கள் ஒரு தனிநபராக ஆரம்பித்து, பின்னர், அதைக் குடும்பத்துக்கு மாற்ற முடியுமா அல்லது அதற்கு நேர்மாறாக மாற்ற முடியுமா என்பதையும் கேட்டுத் தெரிந்துகொள்ளவும்.

12. சேவை ஒப்பந்தம் வழங்குவாரா?

தெளிவான விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுடன் நீங்கள் ஒப்புக்கொண்ட சேவை களின் பட்டியலில் இது தெளிவாக இருக்க வேண்டும். சேவை ஒப்பந்தம் போட்டுக் கொள்வது புத்திசாலித்தனம். இது நிதி ஆலோசகர் மற்றும் முதலீட்டாளர் ஆகிய இருவருக் கும் நல்லதாகும்.

13. ரிஸ்க் இல்லாத மற்றும் ரிஸ்க்கான முதலீட்டுப் பரிந்துரை களைச் செய்வாரா?

ஒரு நல்ல நிதி ஆலோசகர் ஆண்டுக்கு 12 - 15% வருமானம் தரும் ரிஸ்க்கான முதலீடு களையும், 6 - 8% வருமானம் தரும் ரிஸ்க் இல்லாத முதலீடு களையும் பரிந்துரை செய்வார். ஆண்டுக்கு 30% அல்லது 40% வருமானம் தரும் என ஏதாவது நிதித் திட்டத்தை நிதி ஆலோசகர் பரிந்துரைத்தால், எச்சரிக்கை தேவை. இது போன்ற நிதி ஆலோசகர்களைத் தவிர்ப்பது நல்லது.

14. நிதித் திட்டமிடலுடன் கூடுதலாக வரிக் கணக்கு தாக்கல் செய்து உதவுகிறவரா?

ஆம் எனில், அதற்குக் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்த வேண்டுமா என்பதையும் கேட்டுத் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்.

15. முன்னணி மீடியாக்களில் உங்கள் பேட்டி, கட்டுரை வெளியாகி இருக்கிறதா, ஏதேனும் தொழில் முறை விருதுகள் / பாராட்டுகள் பெற்றுள்ளீர்களா?

இது நிதி ஆலோசகரின் நம்பகத்தன்மை மற்றும் தனித்திறமையை அறிய உதவும்.

இந்த 15 கேள்விகளைக் கேட்டு சரியான நிதி ஆலோசகரைத் தேர்வு செய்து வளமாக வாழ வாழ்த்துகள்.

நிதி ஆலோசகரின் உதவியுடன் முதலீடு... கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்!

* நிதித் திட்டம், உங்கள் முதலீட்டைப் பாதுகாக்கவும், அதிக ரிஸ்க்குக்கு ஆளாகாமல் நியாயமான வருமானத்தை ஈட்டவும் உதவும்.

* காலம் மற்றும் சூழ்நிலைகளுக்கேற்ப, உங்கள் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் மாறலாம். எனவே, நிதி ஆலோசகரிடம் நீங்கள் ரிஸ்க் எடுக்க விருப்பமா, அதுவும் எந்த அளவுக்கு எனத் தெரிவிக்கவும்.

* ஒரு குறிப்பிட்ட முதலீட்டு உத்தி உங்களுக்கு ஏன் பொருத்தமானது என்று உங்களுக்குப் புரியவில்லை எனில், உங்கள் நிதி ஆலோசகரிடம் விளக்கம் கேட்கத் தயங்காதீர்கள். முதலீட்டுத் திட்டம் அல்லது முதலீட்டு உத்தி உங்களுக்கு சரியானதாக இல்லை எனில், உங்கள் நிதி ஆலோசகருடன் சொல்லிவிடுங்கள்.

* கணக்கிடப்பட்ட பணவீக்கம், முதலீட்டு வருமானம், சேமிப்பு, வருமானம் மற்றும் செலவுகள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் செயல்படக்கூடிய எந்தவொரு நிதித் திட்டமும் இருக்கும்.

* நிதி ஆலோசகர்கள் தங்கள் சேவைக்கான கட்டணம் பெறுகிறார்கள். கூடுதல் பணத்துக்காக எந்த நிதித் திட்டங்களையும் சேவைகளையும் உங்களுக்கு விற்க மாட்டார்கள்.

* கமிஷன் அடிப்படையிலான நிதித் திட்ட விநியோகஸ்தர்கள், அவர்கள் உங்களுக்குத் தேவையற்ற முதலீட்டுத் திட்டங்கள் அல்லது சேவைகளை விற்கவில்லை என்பதை உறுதிப் படுத்திக்கொள்ளுங்கள்.

சுந்தரி ஜகதீசன்
சுந்தரி ஜகதீசன்

நிதி ஆலோசனை யாருக்கெல்லாம் தேவை?

சுந்தரி ஜகதீசன், நிதி ஆலோசகர்.

“நமக்கு பொருளாதார அறிவு ஓரளவுக்கு இருந்தாலும் தினம்தினம் மாறிவரும் பொருளாதாரச் சந்தையில் புதிதாக வந்திருக்கும் முதலீட்டு முறைகள், வரிக் கட்டமைப்புகள் பற்றிய தகவல்கள் உடனுக்குடன் நமக்குத் தெரிவதில்லை. நம் போர்ட்ஃபோலியோவில் அவை ஏற்படுத்தக்கூடிய தாக்கங்கள் பற்றி புரிந்துகொண்டு உடனடியாகச் செயல்படுவது - அதுவும் பல்வேறு வேலைகளுக்கு நடுவில் செயல்படுவது இயலாத காரியம்.

வரிச் சுமை மற்றும் பணவீக்கத்தால் இளைத்துவிடும்; வருமானத்தை சற்றுப் பெருக்கத் தேவைப்படும் விஷய ஞானமும் திறமையும், முக்கியமாக நேரமும் நம்மிடம் இல்லை. மேலும், முதலீட்டு விஷயங்களில் உணர்ச்சிபூர்வமாகச் செயல்படாமல், அறிவுபூர்வமாகச் செயல்பட ஓர் உறுதியான துணை தேவை. இதுபோன்ற பல காரணங்களால் தொழில் முறை ஆலோசகர்களின் வழிகாட்டலை நாடுகிறோம்.

யாருக்கெல்லாம் ஆலோசகர்கள் தேவை?

1. பல வருடங்களாக கைநிறைய சம்பாதித்திருப்போம். கொரோனாகூட நம் வருமானத்தை அசைத்துப் பார்த்திருக்காது. ஆனால், நம் கையிருப்பு என்ன, முதலீடுகள் என்னென்ன என்று யோசித்துப் பார்த்தால் சொல்லிக்கொள்ளும் அளவு இருக்காது. காரணம், சரியான நிதி நிர்வாகம் இல்லாமல், சேமிக்கத் தவறியிருப்போம்.

2. இன்னும் சிலருக்கு ‘வாழ்வில் இதுதான் சேமிக்கும் வேளை; இப்படியான வழிகளில் சேமிக்கலாம்’ என்று நன்றாகவே தெரியும். ஆனால், செயலாக்கம் என்று வரும்போது, ஆயிரம் யோசனைகளால் சேமிப்பும், முதலீடும் தள்ளிப்போய்க்கொண்டே இருக்கும். இதெல்லாம் ஒரு வருட, இரு வருடக் கதையானால் பரவாயில்லை. முடிவே இல்லாமல் தொடருமானால் சம்பாதித்ததற்கே அர்த்தம் இல்லாமல் போய்விடும்.

3. சிலருக்கு பொருளாதார நிர்வாகத்தில் சுத்தமாக ஆர்வம் இருப்பதில்லை. அதில் தவறொன்றும் இல்லை. எல்லாவற்றையும் நாமே செய்வது என்பது கடினம்; அநாவசியமும்கூட. ஆனால், இவர்கள் பொருளாதார நிர்வாகத்தை மொத்தமாகப் புறக்கணிப்பதுதான் தவறு.

4. DIY (Do It Yourself) எனப்படும் தானே செய்துபார்க்கும் ஆர்வம் இன்றைய இளம்தலைமுறைக்கு அதிகம். ஆனால், அதற்கான திறமையை வளர்த்துக்கொள்ள நேரம் இல்லாமையால் அவ்வப்போது நஷ்டங்களைச் சந்திக்க நேரும். இதில் மனமுடைந்து சிலர் அடுத்தடுத்து முதலீடு செய்வதையே தவிர்ப்பதும் உண்டு.

5. சிலர், வரிச்சேமிப்பு தரும் முதலீடுகளில் மட்டுமே அதிகமாகக் கவனம் செலுத்துவார்கள். இன்ஷூரன்ஸ் போன்ற சில வரிச்சேமிப்பு முதலீடுகள் நல்ல வருமானம் தருவதில்லை என்பது தெரிந்தாலும், புதிய வழிகள் தெரியாமல் அதையே தொடர்வார்கள்.

6. நம் அனைவருக்குமே செலவுகள் சிறிதும், பெரிதுமாக வரிசை கட்டிக் காத்திருக்கும்; பணி ஓய்வை சந்திக்க எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும் என்ற குழப்பம் இருக்கும். கையில் பணம் இருந்தாலும் எந்த இலக்குகளுக்கு எவ்வளவு, எங்கே சேமிக்க வேண்டும்; எத்தனை காலம் பொறுத்தால் நல்ல வருமானம் கிட்டும் என்பது போன்ற விஷயங்களில் தெளிவு இருக்காது.

7. வீட்டில் கணவன், மனைவி இருவருக்கும் பொருளாதார விஷயத்தில் கருத்து வேறுபாடு இருக்கலாம். யார் கூறுவது சரி, எந்த வழியைப் பின்பற்றலாம் என்பதில் மனஒற்றுமை வராமல் எந்த வழியையுமே பின்பற்ற முடியாத சூழ்நிலை உருவாகலாம். இதுபோன்ற அனைத்து சூழ்நிலைகளிலும் ஆலோசகர்களின் உதவி கைகொடுக்கும்.

என்னென்ன ஆலோசனைகள் வழங்கப்படுகின்றன?

பொதுவாக, முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் நமது வருமானம், செலவு, சேமிக்கும் திறன், சிறிய, பெரிய இலக்குகள் - இவற்றைக் கேட்டறிந்து ஒவ்வோர் இலக்குக்கும் சேமிக்க வழிவகை கூறுவார்கள். பல்வேறு முதலீட்டு வகைகள் பற்றிய தெளிவு அவர்களுக்கு இருப்பதால், நமது நிலைமைக்கும், ரிஸ்க் எடுக்கும் தன்மைக்கும் பொருத்தமான முதலீட்டு வகைகளை சிபாரிசு செய்வார்கள்.

நம்மிடம் ஏற்கெனவே இருக்கும் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் சரியானவைதானா என்பதைப் பரிசீலிப்பதுடன் புதிதாக அறிமுகம் செய்யப்பட்டுள்ள ‘டிஸ்-எபிலிட்டி இன்ஷூரன்ஸ்’ போன்றவை பற்றி எடுத்துரைப்பார்கள். பெரிய அளவு பிசினஸ் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு கடன், அடமானக் கடன் போன்றவற்றை எப்படி அடைப்பது என்னும் யோசனைகளைக் கூறுபவர்களும் உண்டு. இவை தவிர, வரிச் சேமிப்பில் நமக்குத் தெரியாத இழப்புகளை எடுத்துச் சொல்லி, பணி ஓய்வுக் காலத்துக்காக பிரத்யேக முதலீடுகளைச் செய்து, ஓய்வுக்காலம் நெருங்கும்போது பேசிவ் வருமானம் தரும் வழிகளுக்கு மடைமாற்றுவார்கள். இன்னும் சிலர், நமது செல்வம் நம் காலத்துக்குப் பின் நமது சந்ததியினர், உறவினர்கள், நாம் நியமிக்கும் டிரஸ்ட் போன்றவற்றுக்கு சரியாகச் சென்று சேரும் வண்ணம் ஏற்பாடுகள் செய்து தருவார்கள். இவை அத்தனையும் நமக்குத் தேவையாக இருக்காது என்பதால், நமது தேவையைப் பொறுத்து சரியான ஆலோசகரைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.

தேர்ந்தெடுப்பது எப்படி?

முதலாவதாக, ஆலோசகர் அதற்கான திறனும், தகுதிகளும் முறையாகப் பெற்றவரா என்று பார்க்க வேண்டும். அவர் எந்த முறையில் கட்டணம் வசூலிக்கிறார் என்ற தெளிவு வேண்டும். இந்தத் துறையில் போதிய அனுபவம் வாய்ந்தவரா என்பதையும் அறிய வேண்டும். நம் உறவினர்கள், நண்பர்கள் யாருக்காவது பரிச்சயம் உள்ளவராக இருத்தல் நல்லது.

சில ஆலோசகர்கள் தங்கள் நன்மைக்காகத் தவறான முதலீடுகளை சிபாரிசு செய்கிறார்கள் என்ற கருத்து மக்களிடையே பரவலாக உள்ளது. சிலர் செய்யும் தவறுகளுக்காக ஒட்டுமொத்த ஆலோசகர் களையும் புறக்கணிப்பது தவறு; இலவச ஆலோசனை தேடுவதும் தவறு. மேலும், ஆலோசகர்கள் நம் நன்மை கருதி சிபாரிசு செய்யும் சில முதலீடுகள்கூட சந்தை ஏற்ற இறக்கத்தால் தவறாகப் போக வாய்ப்புள்ளது என்பதையும் நாம் நினைவில் கொள்ள வேண்டும். ஆனால், எடுத்துச் சொல்லப்படும் விவரங்களைப் புரிந்துகொள்ளாமல் ஆலோசகர் காட்டிய இடங்களில் கையெழுத்துப் போடுவது என்பது பெரும் தவறு.

நம் போர்ட்ஃபோலியோ குறித்த சந்தேகங்களை அவ்வப்போது கேட்பது நம் உரிமை; அவற்றை நிவர்த்தி செய்வது ஆலோசகரின் கடமை. உங்கள் நிதி ஆலோசகரை இன்றே தேர்வு செய்யுங்கள்!