Published:Updated:

மக்களுக்கு என்ன நன்மை?

இன்ஷூரன்ஸில் 49% அந்நிய முதலீடு...ச.ஸ்ரீராம்

சமீபத்தில் மத்திய அரசு, காப்பீட்டுத் துறையில் 49 சதவிகித அந்நிய முதலீட்டை அனுமதிக்கும் சட்டத் திருத்த மசோதாவை அறிமுகப்படுத்தியது. இந்த இன்ஷூரன்ஸ் சட்டத் திருத்தம் 2014, இதற்குமுன் வந்த இன்ஷூரன்ஸ் சட்டம் 1938, ஜெனரல் இன்ஷூரன்ஸ் பிசினஸ் சட்டம் 1972 மற்றும் ஐஆர்டிஏ சட்டம் 1999 ஆகியவற்றில் திருத்தம் கொண்டுவரப்பட்டு, புதிய சட்டத் திருத்தமாக அமலுக்கு வர உள்ளது. இந்தச் சட்டத் திருத்தம் அடுத்த நாடாளுமன்ற கூட்டத்தொடரில் ஒப்புதலுக்குச் சமர்ப்பிக்கப்பட்டு அமலுக்கு வரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

மக்களுக்கு என்ன நன்மை?

இந்தச் சட்டத் திருத்தத்தின் மூலம் இன்ஷூரன்ஸ் துறையில் அந்நிய முதலீடு என்பது தற்போது உள்ள 26 சதவிகிதத்திலிருந்து 49 சதவிகிதமாக அதிகரிக்கும். இதனை ஆதரித்து சிலர் வரவேற்றாலும், சிலர் இதற்கு கடும் எதிர்ப்பு தெரிவித்து, இதனைக் கொண்டுவர விடமாட்டோம் என்று எதிர்க்கவும் செய்கிறார்கள். ஆதரவா கவும் எதிர்ப்பாகவும் இப்படி விவாதங்கள் கிளம்பியிருப்பதால், இன்ஷூரன்ஸ் எடுக்கும் சாதாரண மக்கள் குழம்பிப்போயிருக்கிறார்கள். இந்த இன்ஷூரன்ஸ் சட்டத் திருத்தம் நடைமுறைக்கு வந்தால், மக்களுக்கு என்ன நன்மை கிடைக்கும் என்பதைப் பார்ப்போம்!

மக்களுக்கு என்ன நன்மை?

இன்ஷூரன்ஸில் அந்நிய முதலீட்டை அதிகரிக்க வழிசெய்யும் இந்தச் சட்டத் திருத்தத்தால், மக்களுக்கு பல நன்மைகள் கிடைக்கும் என்கிறார்கள். அப்படி என்னென்ன நன்மைகள் கிடைக்கும்?

1. இன்ஷூரன்ஸ் சட்டத் திருத்த பிரிவு 45-ன்படி, ஆயுள் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்தவர், பாலிசி எடுத்த இரண்டு வருடத்துக்குள் ஏதாவது முறைகேடு செய்திருந்து, அது தெரிய வந்தால், அதற்கான க்ளைம் தொகையைத் தராது. அதுமட்டுமின்றி, மூன்று வருடத்துக்குப்பின் எந்த ஒரு  க்ளைமையும் இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனம் மறுக்க முடியாது என்றும் கூறுகிறது. இதன்மூலம் மக்களுக்கு க்ளைம் கிடைப்பதில் சிக்கல் குறையும்.

ஒருவேளை ஒருவர் மெடிக்கல் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்த மூன்றாவது வருடத்தில் அவருக்கு ஏதாவது நோய் இருக்கிறது என்பது தெரியவரும் போது அவருக்கு அது பாதுகாப்பானதாக இருக்கும். இல்லையெனில் அவர் நோயை மறைத்து, பாலிசியை எடுத்துள்ளார் என்று சொல்லி, பாலிசிதாரரின் க்ளைமை இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் நிராகரிக்க வாய்ப்புள்ளது. அதனால் இந்தச் சட்டத் திருத்தம் மக்களுக்கு நன்மை பயக்கும் விதமாகவே அமையும்.

மக்களுக்கு என்ன நன்மை?

2. ஆயுள் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை ஒருவர் மற்றவருக்கு அளிக்கவோ அல்லது அதன் பயனை மாற்றவோ முடியும். அப்படிச் செய்யும்போது இன்ஷூரன்ஸ் ஏஜென்ட் கையொப்பமிட்டு நிறுவனம் சரிபார்த்தலுக்குப்பின் ஒப்புதல் அளிக்கும்போது அந்த இன்ஷூரன்ஸை இன்னொருவருக்கு மாற்ற முடியும். பாலிசியின் பயனை மற்றவரது பெயருக்கு மாற்றியபின், அவர் அதன்மேல் கடன் வாங்கவோ அல்லது சரண்டர் செய்யவோ முடியும். வெளிநாடுகளில் இதுபோன்ற செயல்முறை தற்போது நடைமுறை யில் உள்ளது. அதனால் மக்கள் இன்ஷூரன்ஸை முதலீடாகவும், சேமிப்பாகவும் பார்க்கும் சூழலை இது உருவாக்கும்.

3. மக்களிடம் இன்ஷூரன்ஸ் பற்றிய விழிப்பு உணர்வையும், இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளையும் கொண்டு சேர்க்க பல விநியோக முறைகள் உள்ளன. ஏற்கெனவே இருக்கும் ஏஜென்ட்டுகள் மற்றும் பேங்க் அஸ்யூரன்ஸ்கள் ஆகியவற்றைத் தவிர்த்து, புதிதாக சிட்டிசன் சர்வீஸ் மையங் களுக்கு இந்தத் திருத்தம் வழிவகுக்கும். அப்போது பல சிறிய கிராமங்களையும் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் சென்றடையும். இதன்மூலம் கிராமத்தில் உள்ள மக்களும்கூட இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளைப் பற்றியும், அதுகுறித்த தகவலையும் எளிதில் பெற முடியும்.

4. தற்போது ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸுக்கு மட்டுமே இன்ஸ்டால்மென்ட் அடிப்படையில் பிரீமியம் வாங்க அனுமதிக்கப்பட்டுள்ளது. இந்தச் சட்டத் திருத்தம் அனைத்து இன்ஷூரன்ஸுக்குமே இன்ஸ்டால்மென்ட் பிரீமியம் நடைமுறைப்படுத்தப்படும் என்பதால், மோட்டார் மற்றும் ஃபயர் இன்ஷூரன்ஸைகூட இனி இன்ஸ்ட்டால்மென்ட்டில் கட்டலாம். அதனால் வருமானம் குறைவாக உள்ளவர்களும், கிராமங்களில் வசிக்கும் மக்களும் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை எடுக்க வழிபிறக்கும்.

5. எலெக்ட்ரானிக் முறையில் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் வழங்குவதை அதிகரிப்பதன்மூலம், மக்கள், பாலிசிக்கான பிரிமீயம் செலுத்துவதும், பாலிசிகளை எடுப்பதும் எளிதாக இருக்கும். இதனால் ஏஜென்ட்டுகளுக்கு அளிக்கும் கமிஷன் தொகை குறையும். தவறான வாக்குறுதிகள் தந்து பாலிசி விற்கப்படுவது (மிஸ்செல்லிங்) குறையும்.

ஐஆர்டிஏ தகவலின்படி, 2011-ல் இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பது இந்திய ஜிடிபியில் 4.10 சதவிகிதமாக இருந்தது. இது 2012-ல் 3.96 சதவிகிதமாகக் குறைந்தது. ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறையிலும் இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பது 2011-ம் ஆண்டு 3.40 சதவிகிதமாக இருந்தது. இது 2012-ல் 3.17 சதவிகிதமாகக் குறைந்துள்ளது. 2013-ம் ஆண்டில் இது மேலும் குறைந்து காணப்பட்டது.

ஆயுள் காப்பீடு அல்லாத இன்ஷூரன்ஸில் மட்டும் 2011-2013-க்கு இடைப்பட்ட காலத்தில் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுப்பது 0.08 சதவிகிதம் அதிகரித்துள்ளது. 26% அந்நிய முதலீடு இருந்த நேரத்திலும் இந்த வளர்ச்சி குறைவாகவே உள்ளது. அந்நிய முதலீட்டை அதிகப்படுத்தும் போது இது அதிகரிக்குமா என்பது தனிப்பட்ட நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகளைப் பொறுத்து அமையும் என்கிறார்கள் சிலர்.

மக்களுக்கு என்ன நன்மை?

''இந்த சட்டத் திருத்தம் தேவையற்றது'' என் கிறார் இன்ஷூரன்ஸ் ஆலோசகரும் வழக்கறிஞருமான திருமலை. ''2008 - 2009-ம் ஆண்டு இன்ஷூரன்ஸ் துறையின் வளர்ச்சி என்பது ஒட்டுமொத்த அளவில் 4.6 சதவிகிதமாக இருந்தது. அதன்பின் அந்நிய முதலீடு 26 சதவிகிதமாக  அனுமதிக்கப்பட்டபின் 2010-2014க்கு இடைப்பட்ட காலத்தில் வளர்ச்சி 3.7 சத விகிதமாகக் குறைந்துள்ளது. இந்த நிலையில் 49 சத விகிதமாக அதிகரித்தால் வளரும் என்ற கருத்து எந்த அளவுக்குச் சாத்தியம் என்பது தெரியவில்லை. தவிர, 49 சதவிகிதமாக அதிகரிப்பது என்பது தற்போது உள்ள நிறுவனங்கள் 26 சதவிகிதத்திலிருந்து 49 சதவிகிதமாக அதிகரிக்குமா? இல்லை, புதிதாக 49 சதவிகித நிறுவனம்  இங்குள்ள நிறுவனத்தோடு இணையுமா என்பதும் குழப்பமாக இருக்கிறது.

இன்ஷூரன்ஸ் பற்றிய விழிப்பு உணர்வு என்பது மக்களிடம் குறைவாகவே உள்ளது. ஒரு நல்ல பாலிசி வந்தால்கூட அதனை மக்களிடம் கொண்டு சேர்க்க முடியாத சூழலில்தான் இன்றைக்கு இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் உள்ளன. அதனைத் தவிர்த்து அந்நிய முதலீட்டை அதிகரிக்க வேண்டும் என்பது தேவையற்றதே. மேலும், மூன்று வருடத்துப் பிறகு எந்த ஒரு க்ளைமையும் நிறுவனம் மறுக்க முடியாது என்பதன் மூலம் இன்ஷூரன்ஸில் முறைகேடு  நடக்க வாய்ப்புள்ளது'' என்றார்.

ஆனால், ஃபண்ட்ஸ் இந்தியா நிறுவனத்தில் பணிபுரியும் இன்ஷூரன்ஸ் நிபுணர் ஸ்ரீதரன் வேறுமாதிரி யாகச் சொல்கிறார்.  ''தற்போது உள்ள 26 சத விகிதத்திலிருந்து 49 சதவிகிதமாக அந்நிய முதலீட்டை அதிகரிக்கும்போது இன்ஷூரன்ஸ் துறையில் வேலைவாய்ப்புகள் உருவாகும். தற்போது பெரிய நகரங்களில் மட்டுமே இன்ஷூரன்ஸ் பற்றிய விழிப்பு உணர்வு உள்ளது. இந்தச் சட்டத் திருத்தம் வரும்போது சிறு கிராமங்கள் வரை இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் செல்லும் நிலை உருவாகும். அப்போது பலரும் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுப்பார்கள். எலெக்ட்ரானிக் வசதிகளைப் புதிய சட்டம் எளிமைப்படுத்த உள்ளதால், மிஸ் செல்லிங் குறைய அதிக வாய்ப்புள்ளது. தவிர, இன்ஷூரன்ஸ் துறையின் ஜிடிபி பங்களிப்பு 3.9 சதவிகிதமாக உள்ளது. அந்நிய முதலீட்டை அதிகரிப்பதன் மூலம் இன்ஷூரன்ஸ் துறையின் பங்களிப்பை அதிகப்படுத்த முடியும். மொத்தத்தில் இந்தச் சட்டத் திருத்தம் இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங் களுக்கும், மக்களுக்கும் பயனளிக்கக் கூடியதே!''

இந்தச் சட்டத் திருத்தம் மூலம் மக்களிடம் விழிப்புணர்வு ஏற்பட்டு, அவர்கள் எளிதாக இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுக்க முடிந்தால் சரிதான்!

மக்களுக்கு என்ன நன்மை?

அந்நிய முதலீட்டை 74% வரை அதிகப்படுத்தலாம்!

''தற்போது வங்கிகளில் 74 சதவிகித அந்நிய முதலீடு உள்ளது. அதனால் எந்தப் பாதிப்புமின்றிதான் இயங்குகின்றன. அப்படியிருக்க, இன்ஷூரன்ஸ் துறையில் அந்நிய முதலீட்டை அதிகப்படுத்துவது மட்டும் எப்படித் தவறு என்று சொல்ல முடியும்? நீண்ட கால முதலீடாகக் கருதப் படும் வங்கி களில் அந்நிய முதலீட்டை அதிகப்படுத்தி யுள்ளபோது இன்ஷூரன்ஸ் துறையில் அதிகப்படுத்தினால் அதில் எந்தத் தவறும் இல்லை. அதுமட்டுமின்றி, இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம் மூலம் கிடைத்த பணத்தை அவர்கள் வெளிநாட்டில் முதலீடு செய்ய முடியாது. மீண்டும் இங்குதான் முதலீடு செய்யப்போகிறார்கள். மேலும், லாபத்தை மட்டும்தான் அவர்கள் அனுபவிக்கப் போகிறார்கள். இந்த அந்நிய முதலீடு அதிகரிப்பால், இன்ஷூரன்ஸ் அதிக மக்களைச் சென்றடையும். கிராமங்கள் வரை இதன் ஊடுறுவல் அதிகரிக்கும். இதனால் பிரீமியம் குறையுமா என்றால், நேரடியாக பிரீமியம் குறையும் என்று கூற முடியாது. பிரீமியத்தில் இரண்டு வகை உண்டு. ஒன்று, சேமிப்புப் பகுதி, மற்றொன்று, பாதுகாப்புப் பகுதி. இதில் சேமிப்புப் பகுதி அதிகரிக்கும்; பாதுகாப்புப் பகுதி குறையுமே தவிர, பிரீமியம் தொகை யில் பெரிய மாற்றம் எதுவும் இருக்காது. அதனால் தற்போது அனுமதித்திருக்கும் 49 சதவிகிதத்தை வங்கித் துறையைப் போன்றே 74 சதவிகிதம் வரை அனுமதிக்கலாம்''.

அடுத்த கட்டுரைக்கு