Published:Updated:

யூலிப் பாலிசி: இனி என்ன செய்யலாம்?

யூலிப் பாலிசி: இனி என்ன செய்யலாம்?

பிரீமியம் ஸ்டோரி
யூலிப் பாலிசி: இனி என்ன செய்யலாம்?
யூலிப் பாலிசி: இனி என்ன செய்யலாம்?

நான்கு, ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு யூலிப் பாலிசியில் விரட்டிக் கொண்டு போய் பணத்தைப் போட்டனர் பலர். நிறைய லாபம் கிடைக்கும் என்கிற எதிர்பார்ப்பில் பணத்தைப் போட்டவர்கள், கடைசியில் கையை சுட்டுக் கொண்டதுதான் மிச்சம். இனியும் இந்த யூலிப் பாலிசிகளை எடுக்கலாமா, ஏற்கெனவே எடுத்தவர்கள் என்ன செய்யலாம் என இந்தியா நிவேஷ் செக்யூரிட்டீஸின் உதவி துணைத் தலைவர் வி.கிருஷ்ணதாசனிடம் கேட்டோம். விளக்கமாக எடுத்துச் சொன்னார் அவர்.

''யூலிப் பாலிசி என்பது இன்ஷூரன்ஸ் மற்றும் முதலீடு இரண்டும் சேர்ந்த திட்டமாகும். இதில் பணத்தைப் போட்டால், பன்மடங்கு பெருகும் என்கிற எதிர்பார்ப்பில்தான் பலரும் முதலீடு செய்தனர். யூலிப் பாலிசிகளில் மிகுதியான லாபம் கிடைக்கும் என்கிற வாக்குறுதிதான் தவறே தவிர, யூலிப் பாலிசிகளே மோசமானவை கிடையாது.

##~##
ஆரம்பத்தில் சந்தை வளர்ச்சியின் அடிப்படையில் யூலிப் பாலிசிகளின் வளர்ச்சியும் சிறப்பாகவே இருந்தது. ஆனால், பல வரைமுறைகள் தெளிபடுத்தப்படாமலே இருந்தது. குறிப்பாக, கட்டுகின்ற பிரீமியத்திலிருந்து எத்தனை சதவிகிதம் வரை கட்டணமாக எடுக்கலாம் என்று வரையறுக்கப்படவில்லை. இதனால் பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் இஷ்டத்துக்கு கட்டணங்களை நிர்ணயித்தது. குறைந்தபட்சம் மூன்று வருடம் பிரீமியம் கட்டினால் போதுமானது என்கிற நிலை இருந்தது. இதனால் முதலீட்டாளர்கள் நஷ்டம்  அடைந்தனர்.  

இதன் தொடர்ச்சியாக செப்டம்பர் 1, 2010-ல் யூலிப்பில் பல மாற்றங்கள் செய்தது ஐ.ஆர்.டி.ஏ. அதன்படி முதலீடு செய்வோர் குறைந்தபட்சம் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும்; முதலீடு செய்த பணத்தை ஐந்து வருடங்கள் கழித்தே எடுக்க முடியும் என  விதிமுறைகள் மாற்றப்பட்டன. தவிர, ஏஜென்டுகளுக்கு கிடைக்கும் கமிஷன் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன. முதலீடு செய்யும்போது குறைந்தது ஓராண்டு செலுத்தும் பிரீமியத்தின் ஐந்து மடங்கு அளவுக்கு ஆயுள் காப்பீடு (sum assured) இருக்க வேண்டும் என்று இருந்ததை, குறைந்தபட்சம் பத்து மடங்காக உயர்த்தப்பட்டது. பாலிசிக்கான கட்டணங்களும் தெளிவாக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன.  

யூலிப் பாலிசி: இனி என்ன செய்யலாம்?

எப்படி அணுகுவது?  

பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளுடன் சேர்த்து ஆயுள் காப்பீடும் கிடைக்க வேண்டும் என விரும்பினால் யூலிப் பாலிசிகளை எடுக்கலாம். யூலிப் பாலிசிகளில் முதலீடு செய்ய யோசிக்கும்போது நீண்ட காலமாகத் தொடர்ந்து நல்ல லாபத்தைத் தந்துவரும், பங்குச் சந்தை வீழ்ச்சி அடைந்த சமயங்களில் முதலீடுகளை அதிக வீழ்ச்சி அடையாமல் நிர்வகித்தும் இருக்கக்கூடிய திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதே சிறந்தது. யூலிப்பை பொறுத்தவரை அதிகப்படியான வளர்ச்சியை எதிர்பார்க்க பத்து வருடங்களாவது காத்திருக்க வேண்டும், குறைந்தபட்சம் ஐந்து ஆண்டுகள் பிரீமியம் கட்டும் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்திருந்தால், பிரீமியம் கட்டி முடித்த ஐந்தாவது வருடத்திலேயே கட்டிய தொகை வளர்ச்சி பெற்றிருக்கும் என்று எதிர்பார்க்கக் கூடாது. ஆனால், ஆயுள் காப்பீடு நிறுவனங்கள் அளிக்கும் திட்டங்களிலேயே நீண்ட கால முதலீட்டு நோக்கில் பார்த்தால் அதிக லாபத்தைத் தருவது யூலிப் திட்டங்களே.

உதாரணமாக, மணிபேக் (Money back), எண்டோவ்மென்ட் (Endowment) போன்ற திட்டங்களில் பலனாகக் கிடைக்கும் தொகை 4-6 சதவிகிதம் அளவுக்கு மட்டுமே இருக்கும். ஆனால், பத்து வருடம் அல்லது அதற்கு மேல் யூலிப் திட்டங்களில் தொடர்ந்தால் வருடத்திற்கு 12-15 % வரை பலன் கிடைக்க வாய்ப்புண்டு. எனவே, யூலிப் திட்டங்களில் முதலீடு செய்ய விரும்பினால் குறைந்தது பத்து ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும்.

யூலிப் பாலிசி: இனி என்ன செய்யலாம்?

ஆயுள் காப்பீடா? முதலீடா?

யூலிப் பாலிசியை முதலீட்டு நோக்கத்தில் எடுக்கும்போது, குறைந்தபட்ச ஆயுள் காப்பீடு தொகையை மட்டுமே எடுக்கலாம். ஆயுள் காப்பீடுக்கு முக்கியத்துவம் கொடுத்து பாலிசி எடுக்க வேண்டுமெனில், யூலிப் பாலிசியைத் தவிர்த்துவிட்டு டேர்ம் பிளானை எடுக்கலாம்.  

மிகக் குறைந்த வயதில் முதலீடு செய்ய நினைத்தால் அதற்கு யூலிப் பாலிசி சிறந்தது. முதுமை நெருங்கும் வயதில் முதலீடு செய்ய ஆரம்பித்தால் குறுகிய காலம் மட்டுமே இத்திட்டங்களில் முதலீடு செய்ய முடியும். குறிப்பாக, ஐம்பது வயதைக் கடந்தவர்கள் இத்திட்டங்களில் புதிதாக முதலீடு செய்ய நினைப்பதைத் தவிர்க்கலாம். 20 முதல் 45  வயதுடையவர்கள் யூலிப் பாலிசி பக்கம் வரலாம்.

யூலிப் பாலிசி: இனி என்ன செய்யலாம்?
யூலிப் பாலிசி: இனி என்ன செய்யலாம்?

யூலிப் பாலிசி தொடரலாமா?

செப்டம்பர் 2010-க்கு முன் யூலிப் திட்டங்களில் முதலீடு செய்தவர்கள் குறைந்தது பத்து வருடம் முடியும் வரை பொறுத்திருந்து பின்னர் எடுப்பது நல்லது. இப்போதைய நிலவரப்படி, முதலீடு செய்த தொகையைவிட முதலீட்டின் மதிப்பு குறைவாக இருந்தாலும் அச்சம் கொண்டு பணத்தைத் திரும்ப எடுக்க வேண்டாம். தற்போது பங்குச் சந்தை ஒரு தேக்க நிலையில் இருப்பதால் முதலீட்டை பங்குச் சந்தை சாரா திட்டங்களுக்கு மாற்றிக்கொள்ளலாம். இதற்கான படிவம் அந்தந்த இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் இணையதளத்திலும், அவர்களின் அலுவலகங்களிலும் கிடைக்கும். பங்குச் சந்தை ஏறத் தொடங்கியதும் மீண்டும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த திட்டங்களுக்கு மாற்றிக்கொள்ளலாம்.

ஆனால், முதலீடு செய்திருக்கும் யூலிப் திட்டத்தின் நிதி நிர்வாகம் மற்றும் மேலாண்மை பிற நிறுவனங்களோடு ஒப்பிடுகையில் மிக மோசமாக இருந்தால் மட்டுமே அவற்றில் இருந்து பணத்தை முழுவதுமாக வெளியே எடுத்துவிட்டு புதிதாக நல்ல பலனை ஈட்டித் தரும்  திட்டங்களிலோ, ஆயுள் காப்பீடு தேவையில்லையெனில் சிறந்த மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களிலோ முதலீடு செய்யலாம்.

யூலிப் பாலிசி: இனி என்ன செய்யலாம்?

புதிய யூலிப் பாலிசிதாரர்களுக்கு..!

புதிதாக யூலிப் பாலிசியை எடுக்க விரும்புகிறவர்கள் நடப்பில் இருக்கும் திட்டங்களில் நல்ல பலனை ஈட்டித் தரும் திட்டங்களை தேர்வு செய்ய வேண்டும். இத்தனை வருடங்களில் இத்தனை மடங்காகப் பெருகும் என்கிற போலி வாக்குறுதிகளை நம்பக்கூடாது. 10 சதவிகிதத்துக்கு மேல் வளர்ச்சி இருக்கும் என்று யாரும் வாக்குறுதி தரக்கூடாது என்பதை ஐ.ஆர்.டி.ஏ வலியுறுத்தி உள்ளது.

தற்போது பாலிசி கட்டணங்கள் குறைவாக இருப்பதும், மார்க்கெட் ஏறும் என்கிற நம்பிக்கை இருப்பதாலும் இந்த திட்டத்தை தேர்வு செய்ய இது சாதகமான நேரம் எனலாம். ஒருவர் பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளில் நாட்டம் உள்ளவராக இருப்பின் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது நேரடி பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்வது நல்லது. அதே சமயத்தில் ஆயுள் காப்பீட்டுக்காக டேர்ம் பிளான்களை தேர்ந்தெடுக்கலாம்.''

- நீரை.மகேந்திரன்,
படம்:  ஜெ.வேங்கடராஜ்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு