Published:Updated:

மருத்துவக் காப்பீடு... யாருக்கு எந்த பாலிசி ஏற்றது?

முதலீட்டு எல்.கே.ஜி! - 14

பிரீமியம் ஸ்டோரி

மருத்துவக் காப்பீட்டைக் குடும்ப உறுப்பினர்கள் பெயரில் தனித்தனி யாகவும், ஒட்டுமொத்தக் குடும்பத்துக்கு ஒரே பாலிசியாகவும் எடுத்துக் கொள்ளலாம். குடும்பத்தில் ஒவ்வொருவருக்கும் தனித்தனி பாலிசி எடுப்பதைவிட, குடும்பத்துக்கு ஒரே பாலிசி எடுப்பதன்மூலம் பிரீமியச் செலவை மிச்சப்படுத்த முடியும்.

சிவகாசி மணிகண்டன்
நிதி ஆலோசகர், 
Aismoney.com
சிவகாசி மணிகண்டன் நிதி ஆலோசகர், Aismoney.com

குடும்பத் தலைவர், மனைவி, குழந்தைகள் (அதிகபட்சம் மூன்று குழந்தைகள்) எல்லோருக்கும் சேர்த்து ஒரே பாலிசியாக எடுத்துக்கொள்ளலாம். இதை ‘ஃப்ளோட்டர் பாலிசி’ என்பார்கள். இப்போது சில நிறுவனங்கள் 10-15 வகையான குடும்ப உறவுகளை இணைத்து ‘ஃப்ளோட்டர் பாலிசி’யைக் கொண்டு வந்திருக்கின்றன. ‘ஃப்ளோட்டர் பாலிசி’யில் மொத்த கவரேஜ் தொகையைக் குடும்பத்திலுள்ள அனைவரும் சுழற்சி முறையில் பயன் படுத்திக்கொள்ளலாம்.

பிரீமியம் எவ்வளவு..?

30 வயதான தனிநபர் ஒருவர், ரூ.5 லட்சத்துக்கு தனிநபர் மருத்துவக் காப்பீடு திட்டம் (Individual health insurance plan) எடுத்தால், ஆண்டு பிரீமியம் சுமார் ரூ.13,500-ஆக இருக்கும். இதுவே ‘ஃப்ளோட்டர் பாலிசி’ என்கிறபோது ரூ.5 லட்சம் கவரேஜுக்கு ஆண்டு பிரீமியம் ரூ.10,500-ஆக இருக்கும்.

குடும்பத்தில் மூத்த குடிமக்கள் இருந்தால், அவர்களுக்கென கொண்டு வரப்பட்டிருக்கும் மூத்த குடிமக்கள் பாலிசியை எடுப்பது லாபகரமானது. அவர்களை ‘ஃப்ளோட்டர் பாலிசி’யில் சேர்க்கும்பட்சத்தில், பிரீமியம் மிகவும் அதிகரித்துவிடும். காரணம், அந்த பாலிசியில் இடம்பெற்றிருக்கும் அதிக வயதானவர் யாரோ, அவரின் அடிப்படையில்தான் பிரீமியம் நிர்ணயிக்கப்படும்.

மேலும், மருத்துவமனையில் மேற்கொள்ளும் அனைத்துச் செலவுகளுக்கும் க்ளெய்ம் கிடைக்காது. குழந்தைகளுக்கான உணவு, அழகுபடுத்துவதற்கான செலவுகள், இன்டர்நெட் செலவுகள், மினரல் வாட்டர், மெடிக்கல் சர்ட்டிஃபிகேட் கட்டணம், மாஸ்க் உள்ளிட்ட பலவற்றுக்கு இழப்பீடு கிடைக்காது. எந்தெந்த செலவுகளுக்கு க்ளெய்ம் கிடைக்காது என்கிற பட்டியல் பாலிசி விவரப் புத்தகத்தில் இருக்கும். பாலிசி எடுக்கும்முன் அதை ஒருமுறைக்கு இருமுறை படித்துப் பார்ப்பது அவசியம்.

பாலிசி கேட்டு விண்ணப்பிக்கும் புரொபசல் படிவத்தைக் (proposal form) பாலிசி எடுப்பவர் தன் கைப்பட நிரப்புவது அவசியம். ஏஜென்ட் நிரப்பிக் கொடுத்தாலும், அதை ஒருமுறை நிதானமாகப் படித்துப் பார்த்து கையொப்பம் போடுவது நல்லது. ஏதாவது தவறான புள்ளிவிவரம் தரப்பட்டால் பின்னால் க்ளெய்ம் செய்யும்போது சிக்கல் வர வாய்ப்பிருக்கிறது.

மருத்துவக் காப்பீடு... யாருக்கு எந்த பாலிசி ஏற்றது?

பாலிசி எப்போது நடைமுறைக்கு வரும்?

சட்டப்படி, எந்தவொரு காப்பீட்டு நிறுவனமும் யாருக்கும் காப்பீட்டு பாலிசியைத் தர மறுக்கக் கூடாது. ஆனால், மோசமான உடல் நிலையால் அதிக பிரீமியம், குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு கவரேஜ் கிடையாது என்று சொல்ல உரிமை இருக்கிறது.

அதேபோல, காப்பீடு என்பது தனிநபர் விருப்பத்துக்கு உட்பட்டது என்பதால், அதை எடுத்துதான் ஆக வேண்டும் என யாரும் உங்களைக் கட்டாயப்படுத்த முடியாது. அதே நேரத்தில், காப்பீடு எடுப்பதில் உள்ள நன்மைகளை எடுத்துச் சொல்லி, பாலிசி எடுக்கச் சொல்லலாம்.

தனிநபர் பாலிசிகளில், பாலிசி எடுத்த 30 நாள்களுக்குப் பிறகுதான் இழப்பீடு கோருவதற்கான தகுதி தொடங்குகிறது. மேலும், பல நோய்களுக்கு பாலிசி எடுத்த ஓராண்டுக்குள் சிகிச்சை பெற முடியாது. ஆனால், குரூப் பாலிசிகளில், பாலிசி எடுத்த முதல் நாள் முதலே இழப்பீட்டைக் கோர முடியும்.

அதிக பலன் தரும் குரூப் இன்ஷூரன்ஸ்...

வேலை பார்க்கும் அலுவலகத்தில் குரூப் ஹெல்த் பாலிசி எடுத்திருந்தாலும் தனியாக ஒரு பாலிசி எடுக்க வேண்டும். இதற்கு இரண்டு முக்கியமான காரணங்கள் உள்ளன. வேலை மாறும்போது அலுவலகத்தில் எடுத்த பாலிசி மூலம் பயன் கிடைக்காது. அடுத்து, அலுவலக பாலிசியில் கவரேஜ் பெரும்பாலும் குறைவாகவே இருக்கும்.

மூத்த குடிமக்கள் சந்திக்கும் பிரச்னைகள்...

வயதான மூத்த குடிமக்களை, அதிக ரிஸ்க் கொண்டவர்களாக காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பார்க் கின்றன. அவர்களுக்கு அதிக பிரீமியம் வாங்கப்படு வதுடன், அவர்களுக்கு வரும் பல நோய் களுக்கு கவரேஜ் இல்லை என்றும் சொல்லிவிடுகின்றன. மூத்த குடிமக்களுக்கு தனியாக பாலிசி எடுக்கப் போனால், பல நேரங்களில் மறுக்கப்படுகிறது. அதுவும் குறிப்பிட்ட நோய் களுக்கு மட்டும்தான் கவரேஜ் கிடைக்கிறது.

குரூப் பாலிசியில் பல நன்மைகள்...

அலுவலக குரூப் இன்ஷூ ரன்ஸ் பாலிசியில், சார்ந்திருக்கும் வயதான பெற்றோரைச் சேர்ப்பது லாபகரமாக இருக்கும். குரூப் இன்ஷூரன்ஸ் திட்டத்தில் பணியாளர், அவரின் துணைவர் (மனைவி/ கணவர்), பிள்ளைகள், அவர்களைச் சார்ந்திருக்கும் பெற்றோருக்கு கவரேஜ் இருக்கிறது. இதில், யாருக்கு எவ்வளவு கவரேஜ் என்பது முன்கூட்டியே நிர்ணயிக்கப் பட்டுவிடும். மேலும், தனிநபர் பாலிசியில் இல்லாத சில கூடுதல் சிகிச்சைகளை இந்த பாலிசியை எடுப்பதன்மூலம் எடுத்துக் கொள்ளலாம்.

தனிநபர் பாலிசியில் ஏற்கெனவே உள்ள நோய்களுக்கு உடனடியாக சிகிச்சை பெற முடியாது. அவ்வாறு சிகிச்சை பெற்றிருந்தாலும், மீண்டும் சிகிச்சை பெறும் வசதி குரூப் பாலிசியில் இருக்கிறது.

வழக்கமான ஹெல்த் பாலிசியில் பெண்களுக்கு பிரசவக் காலத்தில் ஏற்படும் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு க்ளெய்ம் பெறும் வசதி இல்லை. இந்தச் சலுகை குரூப் பாலிசியில் இருக்கும். தனிநபர் பாலிசியில் குறிப்பிட்ட வயதுக்கு மேல், பல நோய்களுக்கு கவரேஜ் இருக்காது. அந்தப் பிரச்னை, குரூப் பாலிசியில் இல்லை. மேலும், குரூப் பாலிசியில் சேர மருத்துவப் பரி சோதனை எதுவும் கிடையாது என்பது கவனிக்கத் தக்க விஷயம். சில குரூப் பாலிசிகளில் மருத்துவமனைக்கு வெளியே எடுக்கும் சிகிச்சைகளுக்கும் இழப்பீடு உண்டு.

மருத்துவப் பரிசோதனை...

மெடிக்ளெய்ம் பாலிசி எடுப்பவரின் வயது, எடை, உயரம், குடும்பத்தின் மருத்துவ வரலாறு போன்ற வற்றைப் பொறுத்து பிரீமியம் நிர்ணயம் செய்யப்படும்.

ஒருவருக்கு உடல் பாதிப்பு ஏதாவது இருந்தால், அவருக்கு ஆரோக்கியமானவரைவிட அதிக பிரீமியம் நிர்ணயிக்கப்படும். மேலும், பாலிசி எடுப்பவரின் குடும்பத்தில் அல்லது பரம்பரையில் யாருக்காவது இதய நோய், நீரிழிவு, புற்றுநோய், ரத்த அழுத்த பாதிப்பு என ஏதாவது இருந்தாலும் அதிக பிரீமியம் கட்டவேண்டி வரும். இந்த மருத்துவப் பரிசோதனைக் கான செலவு, காப்பீடு நிறுவனத்தைச் சார்ந்தது. அவர்கள் சொல்லும் பரிசோதனை நிறுவனத்தில்தான் மேற்கொள்ள வேண்டும்.

வருமான வரிச் சலுகை...

மெடிக்ளெய்ம் பாலிசிக்காகக் கட்டப்படும் பிரீமியத்துக்கு வருமான வரிச் சலுகை இருக்கிறது. வரிதாரர் தனக்கு, தன் துணைவர் (கணவன்/ மனைவி), பிள்ளைகள், சார்ந்திருக்கும் பெற்றோருக்குக் கட்டும் மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியத்துக்கு அவர் வரிச் சலுகை கோரிப் பெறமுடியும்.

இந்திய வருமான வரிச் சட்டம் 80டி பிரிவின்கீழ் ஒரு நிதி ஆண்டில் தனிநபர் (60 வயதுக்குள்) அதிக பட்சம் ரூ.25,000 ரூபாய் பிரீமியத் தொகைக்கு வரி கட்ட வேண்டியதில்லை. இதுவே, மூத்த குடிமக்கள் (வயது 60-க்கு மேல்) எனில், ரூ.50,000 வரை அனுமதிக்கப்படுகிறது.

மெடிக்ளெய்ம் பாலிசி எடுத்திருப் பவர் (60 வயதுக்கு உட்பட்டவர்) தனக்கு, தன் மனைவி, குழந்தைகளுக்கு ரூ.25,000-க்கு வரி விலக்கு பெற்றது போக, தன் பெற்றோருக்கு (60 வயதுக் குள்) செலுத்தும் ரூ.25,000 என மொத்தம் ரூ.50,000-க்கு வரி விலக்கு கோர முடியும். பெற்றோரின் வயது 60-க்குமேல் எனில், பாலிசிதாரர் குடும்பத்துக்கு ரூ.25,000, மூத்த குடிமக்களான பெற்றோ ருக்கு ரூ.50,000, ஆகமொத்தம் ரூ.75,000 பிரீமியத்துக்கு வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.

சில ஆயிரம் ரூபாயை பிரீமியமாகக் கட்டி, பல லட்சம் ரூபாய் மருத்துவச் செலவைத் தடுக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூ ரன்ஸ் பாலிசியை இதுவரை நீங்கள் எடுக்காமல் இருந்தால், உடனே எடுத்து விடுவது அவசியத்திலும் அவசியம் என்பதை உணருங்கள்!

யாருக்கு மருத்துவக் காப்பீடு தேவையில்லை..!

பணியாளர்களின் முழு மருத்துவச் செலவையும் பணிபுரியும் நிறுவனமே வழங்கும் அல்லது செலவு செய்துவிட்டு அதை திரும்ப கோரி பெறும் வசதியுள்ளவர்கள் மருத்துவக் காப்பீட்டை எடுக்கத் தேவையில்லை. மேலும், லட்சக் கணக்கில் பணத்தை உடனே புரட்ட முடியும்; இந்தச் செலவு ஒருவரின் எதிர்கால வாழ்க்கையை எந்தவிதத்திலும் பாதிக்காது என்ற நிலையில் இருப்பவர்களும் இந்தப் பாலிசியை எடுக்க வேண்டும் என்ற அவசியமில்லை.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு