Published:Updated:

மருத்துவக் காப்பீடு... நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சலுகை பற்றி தெரியுமா?

மருத்துவக் காப்பீடு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மருத்துவக் காப்பீடு

மருத்துவக் காப்பீடு

மருத்துவக் காப்பீடு... நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சலுகை பற்றி தெரியுமா?

மருத்துவக் காப்பீடு

Published:Updated:
மருத்துவக் காப்பீடு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மருத்துவக் காப்பீடு

மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) எடுத்திருப்பவர்களுக்கு ‘நோ க்ளெய்ம் போனஸ்’ (No claim bonus - NCB) என்பதை சிறப்புப் பலன் எனக் குறிப்பிடலாம். உடல் நலத்தை நன்றாகக் கவனித்துக்கொண்ட மற்றும் விபத்து எதிலும் சிக்காத பாலிசிதாரர் களுக்கு வழங்கப்படும் வெகுமதி என்றுகூட சொல்லலாம்.

எஸ்.கார்த்திகேயன் 
நிதி ஆலோசகர், 
Winworthwealth.com
எஸ்.கார்த்திகேயன் நிதி ஆலோசகர், Winworthwealth.com

நோ க்ளெய்ம் போனஸ் வகைகள்

நோ க்ளெய்ம் போனஸை இரு வகையாகப் பிரிக்கலாம். 1. அதிகரிக்கும் காப்பீட்டுத் தொகை. 2. பிரீமியத்தில் தள்ளுபடி.

நோ க்ளெய்ம் போனஸ் வழங்குவதன்மூலம் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், பாலிசிதாரர்களை ஆரோக்கியமான பழக்கவழக்கங்களைப் பின்பற்ற ஊக்குவிக்கின்றன. இதனால் பாலிசிதாரர்கள் மிக அவசியமாகத் தேவைப் படும்போது மட்டுமே க்ளெய்ம் செய்கிறார்கள்.

அதிகபட்சம் 50%

நம் நாட்டில் செயல்படும் பொதுக் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் நோ-க்ளெய்ம் போனஸ் பலனை வழங்குகின்றன. காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் பாலிசி கவரேஜ் அதிகரிப்பு அல்லது பாலிசி பிரீமியத்தில் தள்ளுபடியை அளிக்கின்றன.

நோ க்ளெய்ம் போனஸ் எப்படிச் செயல்படுகிறது?

மருத்துவக் காப்பீட்டுப் பாலிசிகளில் இழப்பீடு பெறப்படாத ஆண்டுக்கு அடுத்து வரும் ஆண்டில் பாலிசி கவரேஜ் தொகையில் 5% அதிகரிக்கப்படுவது நோ க்ளெய்ம் போனஸ் எனப்படும். இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால் எளிதில் விளக்கும். ஒருவர் ரூ.10 லட்சத்துக்கு மருத்துவக் காப்பீடு எடுத்தி ருக்கிறார் என வைத்துக் கொள்வோம். முதல் ஆண்டில் இழப்பீடு எதுவும் கோரவில்லை எனில், இரண்டாம் ஆண்டில் காப்பீட்டு நிறுவனம் கவரேஜ் தொகையில் 5% அதிகரித்து, ரூ.10.5 லட்சமாக அதிகரிக்கும்.

இரண்டாம் ஆண்டிலும் இழப்பீடு எதுவும் கோரவில்லை எனில், மூன்றாம் ஆண்டில் காப்பீட்டுத் தொகை 10% அதிகரிக்கப்பட்டு, ரூ.11 லட்சமாக அதிகரிக்கப்படும். இதுவே மூன்றாம் ஆண்டிலும் க்ளெய்ம் எதுவும் இல்லை எனில், நான்காம் ஆண்டில் கவரேஜ் தொகை 15% அதிகரிக்கப்பட்டு, ரூ.11.5 லட்சமாக உயர்த்தப்படும். நான்காம் ஆண்டில் இழப்பீடு எதுவும் கோரவில்லை எனில், ஐந்தாம் ஆண்டில் கவரேஜ் தொகை 20% அதிகரிக்கப்பட்டு, இழப்பீட்டுத் தொகை ரூ.12 லட்சமாக உயர்த்தப்படும். இப்படியே பத்து ஆண்டுகள் தொடர்ந்து எந்த இழப்பீடும் கோரப்படவில்லை எனில், அதிகபட்சம்11-வது ஆண்டில் 50% அதாவது, கவரேஜ் ரூ.15 லட்சமாக உயர்த்தப்படும்.

மருத்துவக் காப்பீடு... நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சலுகை பற்றி தெரியுமா?

பாலிசிதாரர்கள் இங்கே ஒரு விஷயத்தைக் கவனிக்க வேண்டும். அடிப்படை பாலிசி தொகையில்தான் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சதவிகிதத் தொகை அதிகரிக்கப்படுகிறது; க்ளெய்ம் பெறாததால், அதிகரித்து வந்த தொகைக்கு நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சதவிகிதம் உயர்த்தப்படுவதில்லை.

ஒருவர் ஹெல்த் பாலிசி எடுத்திருக்கிறார். முதல் ஆண்டில் க்ளெய்ம் பெற்றிருக்கிறார் எனில், அடுத்த ஆண்டில் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் எதுவும் கிடைக்காது. அதற்கும் அடுத்த மூன்றாவது ஆண்டில் க்ளெய்ம் எதுவும் செய்யவில்லை எனில், நான்காம் ஆண்டில் அடிப்படை கவரேஜ் தொகை 5% அதிகரிக்கப்படும்.

ஐந்தாம் ஆண்டிலும் க்ளெய்ம் எதுவும் செய்யவில்லை எனில், ஆறாம் ஆண்டில் கவரேஜ் தொகை 10% அதிகரிக்கும். ஆறாம் ஆண்டில் க்ளெய்ம் செய்யப்பட்டால், ஏழாம் ஆண்டில் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் கிடைக்காது.

அடுத்துவரும் ஆண்டில் க்ளெய்ம் செய்யப்படவில்லை எனில், அதற்கும் அடுத்த ஆண்டில் 5% கவரேஜ் தொகை அதிகரிக்கப்படும். 10 ஆண்டுகள் வரை தொடர்ந்து ஒருவர் க்ளெய்ம் செய்யவில்லை எனில், 11-வது கவரேஜ் தொகை 50% அதிகரிக்கப்படும். இவர் 12-வது ஆண்டில் க்ளெய்ம் எதுவும் செய்யவில்லை எனில், 13-வது ஆண்டிலும் கவரேஜ் 50%தான் அதிகரிக்கும். அதாவது, இந்த நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சலுகை அதிகபட்சம் தொடர்ந்து 10 ஆண்டுகளுக்கு மட்டும்தான் அளிக்கப்படும்.

இங்கே ஒரு விஷயத்தைக் கவனிக்க வேண்டும். க்ளெய்ம் செய்யப்பட்ட தொகையானது, அதிகரிக்கப்பட்ட நோ க்ளெய்ம் போனஸ் தொகை அளவுக்கு அல்லது அதைவிட அதிகமாக இருந்தால், அதுவரைக்கும் சேர்ந்திருந்த நோ க்ளெய்ம் போனஸ் கழிந்துவிடும். இதற்குப் பதில் சேர்ந்திருக்கும் போனஸைவிடக் குறைவாக க்ளெய்ம் தொகை இருந்தால், அந்த அளவுக்கு மட்டுமே நோ க்ளெய்ம் குறையும்.

மேலே கண்ட உதாரணத்தில் 11-வது ஆண்டில் நோ க்ளெய்ம் போனஸுடன் சேர்ந்து கவரேஜ் தொகை ரூ.15 லட்சமாக அதிகரித் துள்ளது. இந்த நிலையில், அந்த ஆண்டில் ரூ.2 லட்சம் க்ளெய்ம் செய்யப்பட்டால், கவரேஜ் தொகை அடிப்படை பாலிசியில் ரூ.10 லட்சம், நோ க்ளெய்ம் போனஸில் ரூ.3 லட்சம் என மொத்தம் ரூ.13 லட்சமாகத் தொடரும்.

அதாவது, எந்த விகிதத்தில் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் அதிகரித்ததோ, அதே விகிதத்தில் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் குறைந்து வரும். 11-வது ஆண்டில் க்ளெய்ம் செய்யப்பட்டி ருப்பதால், 12-வது ஆண்டில் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் கிடைக்காது. 12-வது ஆண்டில் க்ளெய்ம் செய்யப்பட வில்லை எனில், 13-வது ஆண்டில் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் 5% அதிகரித்து மொத்த கவரேஜ் ரூ.13.5 லட்சமாக அதிகரிக்கும்.

இந்த நோ-க்ளெய்ம் போனஸ் என்பது பாலிசிதாரருக்கு வழங்கப்படுகிறது. எனவே, மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியை ஏதாவது ஒரு காரணத்துக்காக வேறு நிறுவனத்துக்கு மாற்றும் போது (Portability) நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சலுகையைப் பயன் படுத்திக்கொள்ளலாம். இதே போல், ஒருவர் வேறு ஒரு மருத்துவக் காப்பீட்டை அதே நிறுவனத்தில் அல்லது வேறு நிறுவனத்தில் எடுக்கும்போது அதற்கும் நோ க்ளெய்ம் போனஸைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

பிரீமியம் தள்ளுபடி

இரண்டாவது முறையான பிரீமியம் தள்ளுபடியில் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் என்பது க்ளெய்ம் பெறாத அடுத்த ஆண்டில் கட்டும் பிரீமியத்தில் தள்ளுபடி அளிக்கப்படும். இதையும் ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம்.

ஒருவர் ரூ.10 லட்சத்துக்கு காப்பீட்டு பாலிசி ஒன்றை எடுக்கும்போது ஆண்டுக்கு ரூ.20,000 பிரீமியம் கட்டுவதாக வைத்துக்கொள்வோம். இவர் முதல் ஆண்டில் க்ளெய்ம் எதுவும் பெறவில்லை என்கிற நிலையில், இரண்டாம் ஆண்டில் கவரேஜ் ரூ.5 லட்ச மாகத் தொடரும். அதே நேரத்தில், பாலிசிக்கான பிரீமியமாக 5% தள்ளுபடியில் அதாவது, ரூ.20,000 பிரீமியம் என்பதற்கு பதில் ரூ.19,000 பிரீமியம் கட்டினால் போதும். இந்தத் தள்ளுபடி தொடர்ந்து க்ளெய்ம் எதுவும் செய்யப்பட வில்லை எனில், அதிகபட்சம் 50% வரைக்கும் அடிப்படை கவரேஜ் தொகையில் கிடைக்கும். அதாவது, 50% பிரீமியம் தள்ளுபடி எனில், ரூ.20,000-க்கு பதில் ரூ.10,000 பீரிமியம் கட்டினால் போதும்.

இந்தியாவைப் பொறுத்தவரை, மருத்துவச் செலவுகள் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 10% அளவுக்கு அதிகரித்து வருகிறது. இந்த நிலையில், எச்சரிக்கையாக இருக்கும்பட்சத்தில் அல்லது சிறிய அளவிலான மருத்துவக் காப்பீட்டு க்ளெய்ம்களைத் தவிர்க்கும் பட்சத்தில் அதிகரிக்கும் மருத்துவக் காப்பீட்டு கவரேஜ் தொகை அல்லது பிரீமியம் தள்ளுபடி நிச்சயம் பயனுள்ளதாகத்தான் இருக்கும்.

நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சலுகையை, அதிகரிக்கும் கவரேஜ் அல்லது பிரீமியம் தள்ளுபடி முறையில் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பாலிசிதாரர்களுக்கு அளிக்கின்றன. பாலிசிதாரர்கள் அதிகரிக்கும் கவரேஜ் சலுகையைத் தேர்வு செய்வதுதான் லாபகரமாக இருக்கும்.

மேலே குறிப்பிட்ட உதாரணத்தில் பிரீமியத் தில் ரூ.10,000 தள்ளுபடி என்பதைவிட ரூ.5 லட்சம் கவரேஜ் அதிகரிப்பு என்பது அதிக லாபகரமாக இருக்கும். மேலும், தொடர்ந்து நான்கு ஆண்டுகள் க்ளெய்ம் செய்யவில்லை எனில், பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், காப்பீடுத் தொகையில் 1% அளவுக்கு இலவச மருத்துவப் பரிசோதனை மேற்கொள்ள அனுமதிக்கப் படுகிறது.

பாலிசிக்கான பிரீமியத்தைக் கட்டும் முன், நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சலுகை இருக்கிறதா, ஆண்டுக்கு எத்தனை சதவிகிதம் அதிகரிக்கப்படும், ஆன்லைன் மூலம் எடுக்கும்போதும் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் பலன் இருக்கிறதா என்பதையெல்லாம் தெளிவுப்படுத்திக் கொள்வது மிக அவசியமாகும்.

நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சலுகைக்காக பிரீமியம் மிகவும் அதிகமாக வைக்கப் பட்டிருக்கிறதா என்பதையும் பல பாலிசிகளுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்த்து முடிவு செய்வது நல்லது.

உங்கள் மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியில் உள்ள நோ க்ளெய்ம் போனஸை உன்னிப்பாகக் கவனித்துப் பயன்படுத்தத் தொடங்குங்கள்!

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism