Published:Updated:

நீண்ட கால மருத்துவக் காப்பீடு லாபகரமானதா?

மருத்துவக் காப்பீடு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மருத்துவக் காப்பீடு

மருத்துவக் காப்பீடு

நீண்ட கால மருத்துவக் காப்பீடு லாபகரமானதா?

மருத்துவக் காப்பீடு

Published:Updated:
மருத்துவக் காப்பீடு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மருத்துவக் காப்பீடு

பத்து, பதினைந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பெல்லாம் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பற்றிய விழிப்புணர்வு மிகவும் குறைவு. ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பது என்பதே பணத்தை வீணடிப்பது என்பதே பலரின் எண்ணமாக இருந்தது.

சிவகாசி மணிகண்டன் 
நிதி ஆலோசகர், 
Aismoney.com
சிவகாசி மணிகண்டன் நிதி ஆலோசகர், Aismoney.com

செய்யும் முதலீடு வட்டியுடன் திரும்பக் கிடைக்க வேண்டும் என்ற மன நிலையில் உள்ள பெரும்பகுதியான மக்களுக்கு முதலீட்டுக்கும் காப்பீட்டுக்கும் உள்ள வித்தியாசம் தெரியாமல் இருந்தது. பிற்பாடு இந்த நிலை மாறி, மருத்துவக் காப்பீடு பற்றிய விழிப்புணர்வு உருவாகத் தொடங்கியது.

உயிர்கொல்லி வைரஸான கோவிட்-19 நம் வாழ்க்கையில் நுழைந்த பிறகு மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) மிக முக்கியத்துவம் மிக்கதாக மாறியிருக்கிறது. மருத்துவக் காப்பீடு எடுப்பவர்களின் எண்ணிக்கை பெருமளவில் அதிகரிக்கத் தொடங்கியிருக்கிறது.

இந்த பாலிசியை ஒவ்வோர் ஆண்டும் புதுப்பித்து வர வேண்டும். மறந்துவிட்டால் பாலிசியின் பழைய பலன்கள் எல்லாம் இல்லாமல் போய்விடும். இதற்கொரு தீர்வாகத்தான் நீண்ட கால மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசி (Multi-year Health Insurance Policy) வந்திருக்கிறது.

முக்கியமான பலன்கள்...

நீண்ட கால மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசியின் முக்கியமான பலன்களைத் தெரிந்து கொள்வோம். நீண்ட கால மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசிகள் இப்போது இரண்டு ஆண்டுகள் அல்லது மூன்று ஆண்டுகளுக்கு சேர்த்து பிரீமியம் கட்டுவதாக இருக்கிறது. அண்மைக் காலத்தில் பல மருத்துவக் காப்பீட்டு நிறுவனங் கள் பிரீமியத்தை அதிகரித்திருக்கின்றன.

இந்த பிரீமியம் அதிகரிப்பு பாதிப்பு நீண்ட கால பாலிசி எடுத்திருப்பவர்களுக்கு உடனடி யாக இல்லை என்பது குறிப்பிடத்தக்க விஷயம். இந்த நீண்ட கால மருத்துவ பாலிசியை பொதுக் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் மருத்துவக் காப்பீட்டு நிறுவனங்களில் எடுக்க முடியும்.

நீண்ட கால மருத்துவக் காப்பீடு லாபகரமானதா?

பிரீமியத்தில் தள்ளுபடி...

ஓராண்டுக்குமேல் சேர்த்து பிரீமியம் கட்டும் போது நீண்ட கால பாலிசிக்கான தள்ளுபடி கிடைக்கும். பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இரண்டாண்டு பாலிசிகளுக்கு 10% வரையும், மூன்றாண்டு பாலிசிகளுக்கு 15% வரையும் பிரீமியத்தில் தள்ளுபடி அளிக்கின்றன. பாலிசியின் தன்மை மற்றும் பாலிசி நிறுவனத்தைப் பொறுத்து இந்தத் தள்ளுபடி விகிதம் சிறிது வேறுபடும்.

உதாரணமாக, உங்களின் மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியின் ஆண்டு பிரீமியம் ரூ.6,000 என்றால், அதை இரண்டு ஆண்டு பாலிசியாக எடுத்துக் கொள்ளும்பட்சத்தில், பிரீமியத்தில் ரூ.600 வரை தள்ளுபடி கிடைக்கும்.

அதாவது, ஓராண்டுக்கு ரூ.5,400 பிரீமியம் கட்டவேண்டி வரும். இதுவே மூன்றாண்டு பாலிசியாக எடுத்தால் பிரீமியத்தில் ரூ.1,200 வரை தள்ளுபடி வரும். ஆண்டுக்கு ரூ.4,800 கட்டினால் போதும்.

சிக்கல் இல்லாமல் பாலிசி புதுப்பிப்பு...

ஒருவர், ஆண்டுதோறும் பிரீமியம் கட்டும் மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசியை எடுத்திருக் கும்பட்சத்தில், அந்த பாலிசியை ஆண்டுதோறும் புதுப்பித்து வர வேண்டும்.

மேலும், பாலிசியை சரியான நேரத்தில் புதுப்பிக்கத் தவறினால், பாலிசி காலாவதியாகிவிடும். புதிதாக பாலிசி எடுக்கும்போது பாலிசியின் காத்திருப்புக் காலம், நோ க்ளெய்ம் போன்ற பலன்கள் இல்லாமல் போகும்.

பாலிசி கவரேஜ் இல்லாத இந்த இடைப்பட்ட காலத்தில் ஏதாவது உடல்நலப் பாதிப்பு அல்லது விபத்தால் பாதிப்பு ஏற்பட்டால் இழப்பீடு கிடைக் காது. அப்போது கையிலிருந்து செலவிடும் தொகை அதிகமாக இருக்கும். அது சேமிப்பைக் கணிசமாகக் கரைத்துவிடும். புதிய மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசி எடுக்க வேண்டியிருக்கும். உடல் நலப் பிரச்னை காரணமாக பிரீமியம் அதிகரிக்கவும் வாய்ப்பு இருக்கிறது.

ஆனால், நீண்ட கால பாலிசி எடுத்திருக்கும்பட்சத்தில் ஒவ்வோர் ஆண்டும் பாலிசியைப் புதுப்பிக்கத் தேவையில்லை; மேலும், அது குறித்த கவலையும் இல்லை.

மூன்றாண்டு கால பாலிசி எடுக்கும்போது 15% வரை பிரீமியத்தில் தள்ளுபடி கிடைப் பதால், மூன்றாண்டுக்கு சேர்த்து ஒரே முறை பிரீமியம் கட்டுவதால், பாலிசிதாரருக்கு ஏதுவும் பணம் இழப்பு இல்லை.

காரணம், கூடுதலாகக் கட்டும் பிரீமியம் பணத்தை வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் போட்டு வைத்தால், ஆண்டுக்கு 7%தான் வட்டி வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்பிருக்கிறது.

நீண்ட கால மருத்துவக் காப்பீடு லாபகரமானதா?

ஆண்டுக்கு ஆண்டு பிரீமியம் அதிகரிக்கும் ரிஸ்க் இல்லை...

மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசிக் கான பிரீமியம் எப்போது வேண்டு மானாலும் உயரக்கூடும். உங்களின் வயது அதிகரிக்கும்போது, பாலிசியை ஆண்டுதோறும் புதுப் பிக்கும்பட்சத்தில், பிரீமியம் அதிகரிக்க அதிக வாய்ப்பிருக்கிறது.

மேலும், கோவிட் பாதிப்பு, தொடர்ந்து பலரும் அதிக தொகை க்ளெய்ம் செய்தல் போன்ற காரணங்களால் ஆண்டுக்கு ஆண்டு பிரீமியம் அதிகரிக்க வாய்ப்பிருக்கிறது.

ஆனால், மூன்றாண்டு பாலிசி யில் இந்தச் சிக்கல் இல்லை. மூன்றாண்டுக்கு பிரீமியத்தில் மாற்றம் எதுவும் இருக்காது. உலகத் தில் என்ன மாற்றம் ஏற்பட்டாலும் நீண்ட காலத்துக்கான மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியில் பிரீமியம் அதிகரிக்காது.

மூன்றாண்டு பாலிசி எடுக்கும் பட்சத்தில் பிரீமியத்தில் சுமார் 15% தள்ளுபடி கிடைப்பதுடன், பிரீமியம் அதிகரிப்பதிலிருந்து பாதுகாப்பு கிடைப்பதோடு, பிரீமியத் தொகையும் மிச்சமாகிறது.

சுலபத் தவணைகளில் பிரீமியம் கட்டும் வசதி...

ஆண்டு மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசி போல, நீண்ட கால மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசியில் பிரீமியத்தை சுலபத் தவணைகளில் கட்டும் வசதி இருக்கிறது. இதனால், மூன்றாண்டுகான மொத்த பிரீமியத்தை மொத்தமாகக் கட்ட கஷ்டப்படத் தேவையில்லை. பாலிசிதாரரின் வசதிக்கேற்ப தவணைகளில் கட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அனுமதிக் கின்றன. அதாவது, நீண்ட கால பாலிசியில் மாதம், காலாண்டு, அரையாண்டு, ஆண்டுக்கு ஒரு முறை தவணையில் பிரீமியம் கட்டி வரலாம்.

ஒவ்வோர் ஆண்டும் வருமான வரிச் சலுகை..!

ஆண்டு பாலிசி போலவே, நீண்ட கால பாலிசியிலும் கட்டும் பிரீமியத்துக்கு வருமான வரிச்சலுகை பெற முடியும். மூன்று ஆண்டுக்கு சேர்த்து மொத்தமாக பிரீமியம் கட்டி இருந்தாலும் அந்த ஆண்டில் மொத்தமாக வரிச்சலுகை பெற முடியாது.

அரசு விதிமுறைகளின்படி, விகிதாச்சார அடிப்படையில் ஓராண்டுக்கு உரிய பிரீமியத்தை மட்டும் அந்த நிதி ஆண்டின் வரிச்சலுகையாகப் பெற முடியும். இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால் எளிதில் புரியும்.

உதாரணமாக, மூன்றாண்டுக்கு சேர்த்து ஒருவர் மொத்தம் ரூ.14,400 பிரீமியம் கட்டி இருக்கிறார். இந்த நிலையில், அவர் ஒவ்வோர் ஆண்டும் வருமான வரிப் பிரிவு 80D-யின்கீழ் ரூ.4,800 (14,400/3) க்ளெய்ம் செய்ய முடியும்.

நீண்ட கால மருத்துவக் காப்பீட்டை எடுப்பது மூலம் பணம் மிச்சமாவதுடன் நேரமும் மிச்சமாகிறது. மேலும், பாலிசியைப் புதுப்பிக்கும் சிக்கலும் குறைகிறது.

இனி புதிதாக மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசி எடுக்கும்போது அல்லது மருத்துவக் காப்பீடு பாலிசியைப் புதுப்பிக்கும்போது நீண்ட கால பாலிசியை எடுக்கலாமா என்று யோசிப்பீர்கள்தானே?

பாதகமான அம்சங்கள்..!

மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியை நீண்ட கால பாலிசியாக மூன்றாண்டுக்கு ஒருவர் எடுத்திருக்கிறார் எனில், ஓராண்டு கழித்து அந்த பாலிசியை அவர் ரத்து செய்தால் பிரீமிய இழப்பு இருக்கும். மேலும், ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்துக்கு அந்த பாலிசியை அப்படியே மாற்ற (Portability) நினைத்தால், மாற்ற முடியாது. புதிய பாலிசிதான் எடுக்க வேண்டி வரும். இதனால், பிரீமியம் இழப்பு ஏற்படும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்!