Published:Updated:

ஆயுள் காப்பீடு யாருக்கெல்லாம் அவசியம்..? தவறான எண்ணங்கள்... சரியான விளக்கங்கள்..!

ஆயுள் காப்பீடு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஆயுள் காப்பீடு

ஆயுள் காப்பீடு

ஆயுள் காப்பீடு யாருக்கெல்லாம் அவசியம்..? தவறான எண்ணங்கள்... சரியான விளக்கங்கள்..!

ஆயுள் காப்பீடு

Published:Updated:
ஆயுள் காப்பீடு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஆயுள் காப்பீடு

ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி குறித்த பல்வேறு தவறான நம்பிக்கைகள் நம்மிடையே இருக்கின்றன. இவற்றைக் களைவது மிக முக்கியம். சில தவறான நம்பிக்கைகளையும் அவற்றுக்கான சரியான விளக்கங்களையும் பார்ப்போம்.

ஆர்.வெங்கடேஷ் 
நிறுவனர், 
www.gururamfinancialservices.com
ஆர்.வெங்கடேஷ் நிறுவனர், www.gururamfinancialservices.com

1. தவறான நம்பிக்கை: சம்பாதிக்கும் குடும்பத் தலைவர் / தலைவிக்கு மட்டுமே ஆயுள் காப்பீடு தேவை

விளக்கம்: இதில் ஓரளவு உண்மை இருக்கிறது. பொதுவாக, குடும்பத்தில் பணிபுரியும் நபருக்குத்தான் ஆயுள் காப்பீடு (Life Insurance) எடுக்க வேண்டும் என்பார்கள். அதாவது, குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபருக்கு அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால், ஆயுள் காப்பீடு மூலம் கிடைக்கும் இழப்பீடு குடும்பத்தைக் காப்பாற்றும் என்பது ஆயுள் காப்பீட்டின் பிரதான நோக்கமாகும்.

இதே போலத்தான், குடும்பத் தலைவிக்கும். ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் குறைவான பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் அளிப்பது டேர்ம் பிளான் ஆகும். இந்த பாலிசியைக் கணவர் எடுத்திருக்கும்பட்சத்தில், மனைவிக்கு அதில் பாதித் தொகைக்கு டேர்ம் பாலிசி தரப் படுகிறது.

குடும்பத் தலைவிக்குத் தனி பாலிசி எடுப்பது சிரமமாக, அதிக பிரீமியம் செலவை ஏற்படுத்துவதாக இருந்தால், கணவன் - மனைவி இருவருக்கும் கவரேஜ் அளிக்கும் ஜாயின்ட் பாலிசி எடுத்துக்கொள்ளலாம்.

2. தவறான நம்பிக்கை: அலுவலகம் வழங்கும் குழு ஆயுள் காப்பீடு இருக்கிறது. இதனால், நான் தனியே பாலிசி எடுக்கத் தேவையில்லை.

விளக்கம்: பெரும்பாலான நிறுவனங்கள் பணியாளர்களுக்கு வழங்கும் குழு ஆயுள் காப்பீடு பாலிசியில் கவரேஜ் தொகை குறைவாக இருக்கும். இந்த ஆயுள் காப்பீட்டின் மூலம் கிடைக்கும் இழப்பீட்டுத் தொகை ஆண்டு சம்பளத்தைப் போல் ஒன்று அல்லது இரண்டு மடங்கு இருக்கும். இப்போது இருக்கிற பணவீக்கம் மற்றும் செலவுகளைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, இந்தத் தொகை சில ஆண்டு செலவுகளுக்குக்கூட போதாது.

இந்த பாலிசியின் முழுக் கட்டுப்பாடும் நிறுவனத்தைச் சார்ந்ததாக இருக்கும். அடுத்த ஆண்டு முதல் பணியாளர்களுக்கு நாம் குரூப் ஆயுள் பாலிசி எடுக்க வேண்டாம் என நிறுவனம் முடிவு செய்தால், பணியாளர்களால் ஒன்றும் செய்ய முடியாது; இதேபோல், கவரேஜ் தொகையைக் குறைத்தாலும் ஒன்றும் செய்ய முடியாது.

இந்த குரூப் பாலிசியின் ஆயுள் நிறுவனத்தில் வேலை பார்க்கும் வரைக்கும்தான். வேறு வேலைக்கு மாறிவிட்டால், அந்த நிறுவனத்தின் குரூப் பாலிசி உங்களுக்கு செல்லுபடியாகாது. அடுத்த நிறுவனத்தில் பாலிசி கொடுக்கப்படலாம் என்றாலும் இடைப்பட்ட காலத்தில் ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்தால், குடும்பத்தின் கதி அதோ கதிதான். அதனால், தனியே ஓர் ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுத்து வைத்துக்கொள்வது நல்லது. அதுவும் குறைவான பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் அளிக்கும் டேர்ம் பிளானாக எடுப்பது நல்லது. ஆண்டுச் சம்பளத்தைப் போல சுமார் 10 முதல் 15 மடங்குக்கு கவரேஜ் தொகை இருப்பது நல்லது.

ஆயுள் காப்பீடு யாருக்கெல்லாம் அவசியம்..? தவறான எண்ணங்கள்... சரியான விளக்கங்கள்..!

3. தவறான நம்பிக்கை: நான் இளமையாக ஆரோக்கியமாக இருக்கிறேன். எனக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவையில்லை.

விளக்கம்: இன்றைய அவசர உலகில் இறப்பு என்பது ஒருவர் இளமையாக, ஆரோக்கியமாக இருக்கிறார் என்பதற்காக அவருக்கு ஏற்படாது என்பதில்லை. சாலையில் ஒருவர் நிதானமாக, விதிமுறைகளைப் பின்பற்றிச் சென்றாலும் எதிரில் அல்லது பின்னால் வாகனத்தில் வருபவர்கள் அதேபோல் வருவார்கள் எனச் சொல்ல முடியாது. எனவே, ஒருவர் எந்த நிலையிலும் விபத்தில் சிக்கி உயிர் இழக்க நேரிடலாம். அப்போது அவரை நம்பி இருக்கும் பெற்றோர், தம்பி, தங்கைகள் அல்லது மனைவி, பிள்ளைகள் நிலைமை என்னாவது? அவர்களின் உயர்கல்வி, கல்யாணம் போன்ற பெரிய செலவுகளுக்கு என்ன செய்வார்கள்? எனவே, ஒருவர் வருமானம் ஈட்ட ஆரம்பித்ததும் ஆயுள் காப்பீட்டு எடுத்துக்கொள்வது மிக அவசியமாகும்.

4. தவறான நம்பிக்கை: வருமான வரியை மிச்சப்படுத்த மட்டுமே ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி

விளக்கம்: நம்மில் பெரும்பாலானோர் இப்படிதான் நம்பிக் கொண்டிருக்கிறார்கள். இதனால்தான் அதிக பிரீமியம், குறைவான கவரேஜ் கொண்ட எண்டோவ்மென்ட், மணி பேக் போன்ற பாலிசிகளைப் பலரும் எடுத்து வருகிறார்கள். இந்த பாலிசிகள் ஒருவருக்கு ஆயுள் காப்பீடு அளிப்பதுடன், சேமிப்பாகச் செயல்பட்டாலும் இரண்டையும் முழுமையாக அளிப்பதில்லை. ஒருவருக்கு மிதமிஞ்சிய சொத்து இருக்கிறது. அவருக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவையில்லை. இருக்கும் பணத்தை முதலீடு செய்தால் அதற்கு வரியில்லா வருமானம் கிடைக்க வேண்டும் என்று நினைத்தால் மட்டுமே இந்த வகை பாலிசிகளை எடுக்கலாம். இந்த பாலிசிகள் மூலம் கிடைக்கும் வருமானம் பணவீக்க விகித அளவுக்கு சுமார் 4 - 5 சதவிகிதமாகத்தான் இருக்கும்.

குறைவான பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் அளிக்கும் டேர்ம் பிளானை எடுத்துவிட்டு, மீதித் தொகையை நீண்ட காலத்தில் பணவீக்க விகிதத்தைவிட அதிக வருமானம் தரும் நிறுவனப் பங்குகள் மற்றும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்து வரலாம்.

காப்பீட்டு பாலிசிக்கு பிரீமியத்துக்கு கிடைக்கும் வருமான வரி விலக்கு என்பது கூடுதல் சலுகைதானே தவிர, அதற்காக அதிக தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீடு பாலிசிகளை எடுத்து பிரீமியம் கட்டி வருவது என்பது புத்திசாலித்தனமல்ல.

5. தவறான நம்பிக்கை: நோய்ப் பாதிப்பு இருப்பவர்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுக்க முடியாது.

விளக்கம்: இது உண்மையல்ல. எந்த ஆயுள் காப்பீடு நிறுவனமும் ஒருவருக்கு பாலிசி கொடுக்க மாட்டேன் எனச் சொல்ல முடியாது. அதே நேரத்தில், ஏற்கெனவே நோய்ப் பாதிப்பு இருக்கும்போது அல்லது குடும்பத்தின் ரத்த உறுப்பினர் களுக்கு நோய் பாதிப்பு இருக்கும் பட்சத்தில் பிரீமியம் அதிகமாக நிர்ணயம் செய்யப்பட்டு பாலிசி வழங்கப்படும். நிரீழிவு, ரத்த அழுத்தம், இருதய பாதிப்பு இருக்கும் பாலிசி எடுப்பவர் மற்றும் அவரின் உடன் பிறந்தோர், பெற்றோர் ஆகி யோருக்கு இந்தப் பாதிப்புகள் இருக்கும்பட்சத்தில் பிரீமியம் அதிகரிக்கப்படும்.

மிகவும் மோசமான பாதிப்பு அதாவது கட்டுப்பாடு இல்லாத சர்க்கரை அளவு, மிக அதிக ரத்த அழுத்தம் இருக்கும்பட்சத்தில், மாரடைப்பு எப்போது வேண்டு மானாலும் வரக்கூடிய சூழலில் இருப்பவர்களுக்கு பாலிசி மறுக்கப்படும் சூழல் இருக்கிறது.

ஒருவருக்கு எப்போது வேண்டு மானாலும் உயிருக்கு ஆபத்து இருக்கிறது என்கிற நிலையில் எந்த ஆயுள் காப்பீடு நிறுவனம் பாலிசி வழங்கும்? அதற்காக மேற்கண்ட விவரங்களை மறைத்து பாலிசி எடுக்கும் பட்சத்தில், ஏதாவது அசம்பா விதம் நடந்து இழப்பீடு கோரும்போது தெரியவந்தால், இழப்பீடு மறுக்கப்படலாம். எனவே, சிறிது அதிக பீரிமியத்துக் காக நோய்ப் பாதிப்பை மறைக்க வேண்டாம்.

6. தவறான நம்பிக்கை: வசதியான வர்களுக்குத்தான் ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி

விளக்கம்: உண்மையில், பெரும் பணக்காரர்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவையில்லை. காரணம், அவர்கள் குடும்பத்தில் யாராவது மறைந்தாலும் செலவு செய்யும் பணத்துக்குத் தட்டுப்பாடு இருக்காது. ஆனால், அவர்கள் மனித உயிரின் மதிப்பை அறிந்து ஆயுள் காப்பீடு பாலிசியைக் கோடிக்கணக்கான ரூபாய்க்கு எடுத்து பிரீமியம் கட்டி வருகிறார்கள்.

நடுத்தர வருவாய் பிரிவினர் குறிப்பாக, மாதச் சம்பளம் வாங்குபவர்கள் கட்டாயம் ஆயுள் காப்பீடு எடுப்பது அவசியம். காரணம், அவர்களின் சம்பளம் அல்லது வருமானத்தை நம்பிதான் ஒட்டுமொத்தக் குடும்பமே இருக்கும். மேலும், பிள்ளைகளின் எதிர்காலம் (உயர்கல்வி, கல்யாணம்) ஆகியவை சிக்கலுக்கு உள்ளாகக் கூடாது. துணைவரின் (கணவர்/ மனைவி) கடைசிக் காலம் கஷ்டமானதாக இருக்கக் கூடாது என நினைக்கும் வருமானம் ஈட்டும் நபர்கள் அவசியம் ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுக்க வேண்டும்.

7. தவறான நம்பிக்கை: பாலிசிதாரருக்கு இறப்பு ஏற்பட்டால் இழப்பீடு தரமாட்டார்கள்; க்ளெய்ம் தள்ளுபடி செய்துவிடுவார்கள்

விளக்கம்: பெரும்பாலோர் இப்படி நினைக்கிறார்கள். பாலிசியில் உடல் நலம் மற்றும் இதர விவரங்களைச் சரியாகக் கொடுத்திருந்தால், விதிமுறைகளைச் சரியாகப் புரிந்துகொண்டு தொடர்ந்து பிரீமியம் கட்டி வரும்பட்சத்தில் பாலிசிதாரருக்கு அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டு இழப்பீடு கோரிக்கை தள்ளுபடி செய்யும் சூழல் மிகக் குறைவே. இந்திய காப்பீடு நிறுவனங்களின் செயல்பாடுகளை உன்னிப்பாகக் கண்காணித்து வரும் ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ அமைப்பு, இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் இஷ்டத்துக்கு இழப்பீடுகளை நிராகரிக்க அனுமதிப்ப தில்லை. எல்லாம் சரியாக இருந்து இழப்பீடு கோரிக்கை தள்ளுபடி செய்யப்பட்டால், அதற்கென இருக்கும் காப்பீட்டுத் தீர்ப்பாயத்திடம் முறையிட்டு நியாயம் பெறலாம்.

பாலிசி எடுக்கும்போதே, பாலிசி எடுக்கப்போகும் நிறுவனத்தின் இறப்பு இழப்பீடு வழங்கும் விகிதம் கடந்த 5, 10 ஆண்டுகளில் எப்படி இருக்கிறது. அதன் ‘சால்வன்ஸி விகிதம்’ (solvency ratio) எவ்வளவு எனப் பல்வேறு காப்பீட்டு நிறுவனங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும். எந்தெந்த நிறுவனங்களில் இந்த இரு விகிதமும் மிக அதிகமாக இருக்கிறதோ, அந்த நிறுவனத்தில் பாலிசி எடுப்பது அவசியம்.

8. தவறான நம்பிக்கை: வயதானவர்கள் ஆயுள் காப்பீடு எடுக்க முடியாது.

விளக்கம்: பொதுவாக, ஆயுள் காப்பீடு பாலிசிகளை 18 வயது முதல் 65 வயது வரை உள்ளவர்கள் எடுக்கலாம். வயதாக ஆக, பிரீமியம் அதிகரிக்கும்.

ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் ஒருவரின் வயது மற்றும் அவருக்கு இருக்கும் நோய்ப் பாதிப்புகளின் அடிப்படையில் நிர்ணயம் செய்யப்படுகிறது. எனவே, ஒருவர் சம்பாதிக்கத் தொடங்கியதும் ஆயுள் காப்பீடு பாலிசியை எவ்வளவு விரைவாக எடுக்கிறாரோ, அந்த அளவுக்கு பிரீமியம் குறைவாக இருக்கும்.

வயதாகி நோய்ப் பாதிப்பு அதிகரிக்கும்போது பிரீமியம் மிகவும் அதிகமாக இருக்கலாம். சில நேரங்களில் பாலிசி மறுக்கக்கூடபடலாம். எனவே, இளம் வயதிலேயே ஆயுள் காப்பீடு பாலிசியை எடுப்பது எப்போதும் நல்லதாகும்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism