Published:Updated:

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்... சரியான திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வது எப்படி?

இன்ஷூரன்ஸ்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
இன்ஷூரன்ஸ்

இன்ஷூரன்ஸ்

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்... சரியான திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வது எப்படி?

இன்ஷூரன்ஸ்

Published:Updated:
இன்ஷூரன்ஸ்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
இன்ஷூரன்ஸ்

சி.எஸ்.சுதிர், நிறுவனர் & சி.இ.ஓ, IndianMoney.com

ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் முக்கியமானதொரு வகை, டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் (Term Insurance) ஆகும். இதில், குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு பாலிசி எடுத்தவருக்கு ஆயுள் காப்பீடு கவரேஜ் கிடைக்கும். குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபர் இந்த உலகில் இல்லாதபோது அவரின் குடும்பத்தை நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பதுதான் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸின் பிரதான நோக்கமாகும்.

சிறந்த காப்பீட்டுத் திட்டமானது, பாலிசிதாரரின் மரணத்துக்குப் பிறகு மட்டுமல்லாமல், இயலாமை அல்லது தீவிர நோய் காரணமாக பாலிசிதாரரால் சம்பாதிக்க / வருமானம் ஈட்ட முடியாவிட்டால், அவரைச் சார்ந்திருக்கும் குடும்ப உறுப்பினர்களின் நிதியை நிர்வகிக்க உதவும் கூடுதல் பலன்களையும் வழங்குவதாக இருக்க வேண்டும். அந்த வகையில், டேர்ம் பிளான் எடுக்கும்போது அதனுடன் கூடுதலாகச் சில துணை பாலிசிகளையும் (Riders) எடுத்துக்கொள்வது அவசியமாகும்.

சி.எஸ்.சுதிர் 
நிறுவனர் & சி.இ.ஓ, 
IndianMoney.com
சி.எஸ்.சுதிர் நிறுவனர் & சி.இ.ஓ, IndianMoney.com

சரியான டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் திட்டத்தை எப்படித் தேர்வு செய்வது?

காப்பீட்டு முகவர்கள், காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் இணையதளத்தில் அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் மூலமாக நீங்கள் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுக்கலாம். காப்பீட்டுத் திரட்டிகள் (Insurance Aggregators) மூலம் வாங்குவது சிறந்ததாக இருக்கும். இந்த நிறுவனங்கள் அனைத்துக் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் டேர்ம் பிளான் களையும் விநியோகிக்கும். மேலும், அவை சந்தையில் உள்ள பல டேர்ம் திட்டங்களை அவற்றின் பல்வேறு அம்சங்களுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கும் வசதியையும் அளிக்கின்றன. இதன் மூலம் ஒருவரின் தேவைக்கேற்ப சரியான பாலிசியைத் தேர்வு செய்ய முடியும்.

ஒருவர் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை எடுக்கத் திட்டமிட்டால், சரியான பாலிசியைத் தேர்வு செய்ய கீழே தரப்பட்டுள்ள விஷயங்ளைப் பின்பற்றவும்.

1. தேவையை நிர்ணயம் செய்யவும்...

காப்பீட்டுத் தொகை (Sum insured) என்பது பாலிசி தாரரின் இறப்புக்குப் பிறகு, அவரின் நாமினிகளுக்கு வழங்கப்படும் தொகை ஆகும். பாலிசிதாரருக்கு அசம்பாவிதம் ஏற்படும்போது அவரின் அன்புக்குரிய குடும்பத்தினரின் நிதிக் கடமைகளை (Financial obligations) ஈடுகட்ட எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும் என்பதைத் தீர்மானிக்க, பின்வரும் காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்வது அவசியம்.

2. தற்போதைய வருமானம்...

 பாலிசிதாரரை / குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபரை சார்ந்திருக்கும் குடும்ப உறுப்பினர்களின் எண்ணிக்கை கடன்கள் உட்பட தற்போதுள்ள பொறுப்புகள் (Liabilities)  குடும்பத்தினரின் தற்போதைய வாழ்க்கைமுறைக்கு (Lifestyle) செலவாகும் தொகை பணவீக்க விகிதம்  பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாணம் போன்ற நிதி இலக்குகளுக்காக மாதம்தோறும் முதலீடு செய்துவரும் தொகை  குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபரின் ஆண்டு வருமானத்தைப் போல குறைந்தபட்சம் 15 முதல் 20 மடங்கு தொகைக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுக்க வேண்டும்.

3. காப்பீட்டு நிறுவனத்தைத் தேர்வு செய்தல்...

எப்போதும் நம்பகமான காப்பீட்டு நிறுவனத்தில் பாலிசி எடுப்பது அவசியம்.

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்... சரியான திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வது எப்படி?

கவனிக்க வேண்டிய காரணிகள்...

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுக்கும்போது கவனிக்க வேண்டிய சில முக்கியமான காரணிகள் பற்றிப் பார்ப்போம்.

 இழப்பீடு கோரல் தீர்வு விகிதம் (Claim Settlement Ratio - CSR): இந்த விகிதம் காப்பீட்டு நிறுவனம் வழங்கிய இழப்பீடு கோரல் தீர்வு விகித்தைக் குறிக்கும். உதாரணமாக, காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒன்று ஒராண்டில் 100 க்ளெய்ம்களில் 90 க்ளெய்ம்களை செட்டில் செய்திருந்தால், க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் ரேஷியோ 90% ஆகும். எனவே, ஒருவர் அதிக இழப்பீடு கோரல் தீர்வு விகிதம் கொண்ட காப்பீட்டு நிறுவனத்தில் பாலிசி எடுப்பது நல்லது.

 புகார் விகிதம்: புகார் விகிதம் (Complaint rate) ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நம்பகத் தன்மையைத் தீர்மானிக்க உதவும். குறைவான புகார் கொண்ட நிறுவனங்களில் பாலிசி எடுக்கவும்.

 தீவிர நோய் பாதிப்புகளுக்கு ரைடர் கவரேஜ் அல்லது உடலில் நிரந்தரக் குறைபாடுகள் ஏற்பட்டால் எதிர்கால பிரீமியங்கள் தள்ளுபடி போன்ற வசதிகளைக் கொண்ட காப்பீட்டு நிறுவனத்தைத் தேர்ந் தெடுப்பது கூடுதல் லாபமாக இருக்கும்.

 உங்களால் குடும்ப பட்ஜெட்டில் துண்டு விழாமல் எவ்வளவு பிரீமியம் கட்ட முடியும் என்பதைக் கணக்கிட்டு அதற்கேற்றத் தொகைக்கு இப்போது டேர்ம் பாலிசி எடுக்கவும். பின்னர், சம்பளம் / வருமானம் அதிகரிக்கும்போது கவரேஜ் தொகையை அதிகரித்து கொள்ளலாம்.

ஆன்லைன் மூலம் பாலிசி எடுத்தல்...

காப்பீட்டு முகவர் மூலம் டேர்ம் பாலிசி எடுப்பதற்குப் பதில் ஆன்லைன் மூலம் எடுத் தால் பிரீமியம் கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும். அதே நேரத்தில், பாலிசி பற்றி பாலிசி எடுக்கப்போகிற வருக்கு முழுமை யாகத் தெரிந்திருக்க வேண்டும்; இழப்பீட்டின்போது யாருடைய உதவியும் கிடைக்காது என்பதை யும் கவனத்தில் கொள்வது அவசியம்.

ஆன்லைன்மூலம் டேர்ம் இன்ஷூ ரன்ஸ் பாலிசி எடுக்கும்போது...

ஆன்லைன் மூலம் பாலிசி எடுப்பதை விரிவாகப் பார்ப்போம்.

விவரங்களை நிரப்பவும்: காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் அதிகாரபூர்வ இணையதளத் துக்குச் சென்று ஆணா, பெண்ணா (பாலினம்), பிறந்த தேதி, புகைப் பழக்கம், மது அருந்துதல் போன்ற பழக்க வழக்கங்கள், தொடர்பு விவரங்கள் (முகவரி, செல்நம்பர், இ-மெயில் ஐ.டி) மற்றும் மாத வருமானம் போன்ற கேட்கப்படும் விவரங் களை நிரப்பவும்.

இது தவிர கே.ஒய்.சி படிவத்தை (KYC form) நிரப்ப வேண்டும். இதில் ஆதார் கார்டு, பான் கார்டு, முகவரி, வயது உள்ளிட்டவற்றுக் கான ஆதாரத்தை அளிக்க வேண்டும்.

மேலும், பாலிசி எடுக்கப் போகிறவரின் எடை, உயரம், புகையிலை, மதுப்பழக்கம், உடல் நிலை, வேலையின் தன்மை, மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப் பட்டு சிகிச்சை பெற்ற விவரங்கள் போன்றவற்றைத் தர வேண்டி வரும்.

பாலிசிக் காலம் மற்றும் காப்பீட் டுத் தொகையை நிரப்பவும்.

ஒருவர் இளம் வயது, நடுத்தர வயது என எதுவாக இருந்தாலும் அவரின் பணி ஓய்வு வயது வரைக்கும் பாலிசிக் காலத்தை தேர்வு செய்யவும். சிறு வயதிலேயே டேர்ம் பாலிசி எடுத்தால், பிரீமியம் குறைவாக இருப்பதுடன், பாலிசி யும் சுலபமாகக் கிடைக்கும்.

பிரீமியக் கட்டணத்தை ஆன்லைன் மூலம் நெட் பேங்கிங், கிரெடிட் மற்றும் டெபிட் கார்டு மூலம் செலுத்தலாம்.

இழப்பீடு வழங்கும் முறைகள்...

பாலிசிதாரருக்கு அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால், இதற்குமுன் மொத்தக் காப்பீட்டுத் தொகையும் ஒரே தவணையாக நாமினிகளுக்கு வழங்கப்பட்டது. இப்போது பல்வேறு முறைகளில் குடும்பத்தின ருக்கு இழப்பீடு வழங்கப்படுகிறது.

 வீட்டுக் கடன் போன்ற பெரிய கடன்கள் இருக்கும் பட்சத்தில் மொத்தத் தொகை இழப்பீட்டைத் தேர்வு செய்யலாம்.

 இழப்பீட்டுத் தொகையில் ஒரு பகுதி மொத்தமாகவும் மீதி குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு மாதம்தோறும் அளிக்கும் இழப்பீட்டு தேர்வும் இருக்கிறது.

 குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு மாதம்தோறும் நிலையான தொகை அளிக்கும் இழப்பீட்டு முறையை எந்த ஒரு பெரிய நிதி இலக்குகளும் இல்லாத நிலையில் தேர்வு செய்யலாம்.

 குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு மாதம்தோறும் தொகையை அதிகரித்து வரும் இழப்பீட்டு முறையை வளரும் பிள்ளைகள் உள்ள குடும்பத்தினருக்குத் தேர்வு செய்யலாம்.

பாலிசிகளின் நிபந்தனைகள்...

பாலிசிகளின் நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிமுறைகளைக் கவனமாகவும் முழுமையாகவும் படிக்கவும். இயற்கை பேரிழிவு, போதை மருந்து பயன்பாடு, தீவிர செயலால் மரணம் போன்றவற்றுக்கு இழப்பீடு கிடைக்காது.

வருமானம் ஈட்டும் நபருக்கு அசம்பாவிதம் என்பது எப்போது வேண்டுமானாலும் ஏற்படலாம். அவரை நம்பி இருக்கும் குடும்பம் நிதி நெருக்கடியில் சிக்காமல் இருக்க அவசியம் குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் அளிக்கும் டேர்ம் பிளான் எடுங்கள்.

துணை பாலிசிகள் தேர்வு..!

பாலிசிதாரரின் குடும்பத்தில் யாருக்காவது தீவிர நோய் பாதிப்புகளான சிறுநீரகப் பாதிப்பு, இதய பாதிப்பு இருந்தால் கிரிட்டிக்கல் இல்னஸ் (critical illness) துணை பாலிசியை எடுப்பது நல்லது. பாலிசிதாரர் அடிக்கடி பயணம் மேற்கொள்பவர் எனில், ரூ.50 லட்சத்துக்கு டேர்ம் பிளான் எடுத் திருக்கும் நிலையில், ரூ.25 லட்சத்துக்கு விபத்து இறப்பு துணை பாலிசியை (Accidental death rider) எடுக்கலாம். அவருக்கு சாதாரணமாக இறப்பு ஏற்பட்டால், குடும்பத்தினருக்கு ரூ.50 லட்சம் இழப்பீடு வழங்கப்படும். இதுவே விபத்து மூலம் இறந்தால் கூடுதலாக ரூ.25 லட்சம் குடும்பத்தினருக்கு வழங்கப்படும்.

பாலிசிதாரின் வயது 50-க்கு மேல் இருக்கும் பட்சத்தில் அதிக தொகைக்கு பாலிசி எடுக்கும் போது கட்டாயம் ஒருங்கிணைந்த மருத்துவ பரிசோதனை (Comprehensive health examination) மேற்கொள்ள வேண்டும்!

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism