Published:Updated:

ஆயுள் காப்பீடு எடுக்கும்போது கவனிக்க வேண்டிய அம்சங்கள்!

முதலீட்டு எல்.கே.ஜி! - 11

பிரீமியம் ஸ்டோரி

ஆயுள் காப்பீடு எடுக்கும்போது சில துணை பாலிசிகளையும் (ரைடர்) எடுத்துக் கொண்டால் நல்லது. பாலிசிதாரருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால், ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை குடும்பத்துக்கு உதவியாக இருக்கும். விபத்து, நோய் போன்றவற்றால் மருத்துவமனையில் சேர்ந்து சிகிச்சை எடுக்கும் போது அல்லது விபத்தால் உடல் ஊனமாகி வேலை இழப்பு ஏற்பட்டால் அல்லது வேலை செய்ய முடியாத சூழ்நிலை ஏற்பட்டால் இந்தத் துணை பாலிசிகள் கைகொடுக்கும். இந்தத் துணை பாலிசிகள், கிரிட்டிக்கல் இல்னஸ், மருத்துவமனை செலவு கவரேஜ், டிஸ்எபிலிட்டி இன்ஷூரன்ஸ் எனப் பல வகைகளாக இருக்கின்றன.

சிவகாசி மணிகண்டன்
நிதி ஆலோசகர், 
Aismoney.com
சிவகாசி மணிகண்டன் நிதி ஆலோசகர், Aismoney.com

ஆயுள் காப்பீடு எடுக்கும்போது சிறிது கூடுதல் பிரீமியம் கட்டி இந்தத் துணை பாலிசிகளை எடுத்துக்கொள்ளலாம். இந்தத் துணை பாலிசிகளை ஒருவர் எடுத்துதான் ஆக வேண்டும் என்கிற கட்டாயமெல்லாம் இல்லை. ஒருவர் ஏற்கெனவே போதுமான அளவுக்கு மருத்துவக்் காப்பீடு, விபத்துக் காப்பீட்டு பாலிசிகள் எடுத்திருக்கும்பட்சத்தில், இந்தத் துணை பாலிசிகளைத் தவிர்த்துவிடலாம். போதிய அளவு காப்பீடு இல்லாதவர்கள் இதைக் கட்டாயம் எடுக்க வேண்டும். இதற்கான பிரீமியம் பாலிசியைப் பொறுத்து ரூ.1 லட்சம் கவரேஜ்க்கு ரூ.100 - ரூ.500 ஆக இருக்கும்.

இந்தத் துணை பாலிசிகளை அடிப்படை பாலிசி எடுக்கும்போது மட்டுமே எடுக்க முடியும். பிறகு, தனியாக எடுக்க முடியாது. எந்தத் தேவைக்காகத் துணை பாலிசியை எடுக்கிறோமோ, அந்தத் தேவைக்கு மட்டும் தான் இது பயன்படும். துணை பாலிசி மூலம் எந்த வருமானமும் வராது. மருத்துவச் செலவுக்கான ரைடர் பாலிசி எடுத்திருந்தால், மருத்துவச் சிகிச்சை எடுக்க வேண்டியிருந்தால், பாலிசித் தொகை எவ்வளவோ அந்தத் தொகை மொத்தத்தையும் தந்துவிடுவார்கள். நோய் கண்டறியப்பட்டதற்கான ஆதாரத்தைத் தந்தால் போதும். மருத்துவச் செலவுகளுக்கான ரசீதுகளைக் காப்பீட்டு நிறுவனத்துக்குத் தரத் தேவையில்லை.

பாலிசி விஷயம் குடும்பத்தினருக்குத் தெரிய வேண்டும்...

ஆயுள் காப்பீடோ, மருத்துவக் காப்பீடோ அது பற்றிய விவரங்களைக் குடும்பத்தினரிடம் கட்டாயம் தெரிவிக்க வேண்டும். பாலிசி எடுத்திருக்கும் விஷயத்தைச் சொல்லாமல் இருந்து, பாலிசி எடுத்தவருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால் அல்லது விபத்து ஏற்பட்டால் பாலிசி எடுத்திருக்கும் நோக்கமே வீணாகிவிடும். தவிர, பாலிசி ஒரிஜினல் பத்திரம், பிரீமியம் கட்டிய ரசீது ஆகியவற்றைக் குடும்பத்தினர் அனைவருக்கும் தெரியும் படியாக ஓர் இடத்தில் பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பது அவசியம்.

எக்காரணம் கொண்டும் பாலிசிக்கான பிரீமியத்தைத் தொடர்ந்து சரியான நேரத்தில் கட்டுவது கட்டாயம். நம்மவர்கள் ஏதாவது அவசரச் செலவு என்று வந்தால், முதலில் நிறுத்துவது ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியத்தைதான். இது மெகா தவறாகும். ஏற்கெனவே நிதிச் சிக்கலில் இருக்கும்போது, பாலிசியும் காலாவதி யான நிலையில், பாலிசிதாரருக்கு ஏதாவது நடந்தால் க்ளெய்ம் கிடைக்கவில்லை எனில், குடும்பத்தினருக்கு இழப்பு மிக அதிகம்.

ஆயுள் காப்பீடு எடுக்கும்போது
கவனிக்க வேண்டிய அம்சங்கள்!

நாமினி கட்டாயம்...

பாலிசி எடுக்கும்போது நாமினியைக் கண்டிப்பாக நியமித்துவிடுங்கள். அப்படி நியமித்த நாமினியைப் பிற்பாடு தேவை ஏற்படும்போது மாற்றத் தவறக்கூடாது. உதாரணமாக, ஒருவர் திருமணத்துக்கு முன் தன் அம்மாவை நாமினியாக நியமித்திருப்பார். திருமணத்துக்குப் பின், மனைவி/பிள்ளைகளை நாமினியாக மாற்றிவிட வேண்டும். மனைவிக்கும் அவரின் மாமியாருக்கும் (பாலிசி தாரரின் அம்மா) பிரச்னை இருக்கும் நிலையில், பாலிசி தாரருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடக்கும்பட்சத்தில், இழப்பீட்டுத் தொகை பாலிசிதாரரின் மனைவி, பிள்ளைகளுக்கு சரியாகப் போய்ச் சேருவதில் சிக்கல் இருக்கிறது.

தவறான பாலிசியை எடுத்துவிட்டால்...

துணிக்கடையில் சட்டை, பேன்ட் போன்றவற்றைப் போட்டுப் பார்த்து சரியாகக் கச்சிதமாக இருந்தால்தான் வாங்குகிறோம். அதுபோல காப்பீட்டு பாலிசி எடுக்கும்போதும் அது நமக்கு பொருத்தமானதா என்பதை அலசி ஆராய்ந்து அதன் பின்பே முடிவு எடுக்க வேண்டும்.

ஒரு பாலிசியைத் தேர்வு செய்து பிரீமியம் கட்டிய பிறகு, அந்த பாலிசி பொருத்தமானது இல்லை எனப் பாலிசிதாரர் நினைத்தால், அந்த பாலிசியைத் திரும்பத் தந்துவிடலாம்.பாலிசி எடுத்த 15 நாள்களுக்குள்தான் இதைச் செய்ய முடியும். கட்டிய பிரீமியம் திருப்பிக் கொடுக்கப்படும். இதை ‘ஃப்ரி லுக் பீரியட்’ அல்லது ‘கூலிங் பீரியட்’ என்று அழைக்கப் படும்.

பிரீமியம் கட்ட கருணைக் காலம்...

காப்பீட்டு நிறுவனம், பிரீமியம் கட்ட ஒரு கெடுதேதி கொடுக்கும்.அந்தத் தேதிக்குள் கட்டவில்லை என்றால் பாலிசி காலாவதியாகி விடும். ஆனால், நடைமுறையில் பிரீமியம் கட்டத் தவறுவதற்கு பல நியாயமான காரணங்கள் இருக்கின்றன. அதனால், கெடு தேதிக்குப் பிறகும், கொஞ்ச காலத்தை சலுகைக் காலமாகத் தருவார்கள். அதற்குள்ளாவது பிரீமியத்தைக் கட்ட வேண்டும். அதைக் ‘கருணைக் காலம்’ (Grace Period) என்று சொல்வார்கள்.

மாத பிரீமியம் எனில் 15 நாள் களும், காலாண்டு, அரை ஆண்டு, ஆண்டு பிரீமியம் எனில் 30 நாள்களும் ‘கருணைக் காலமாக’ அவகாசம் தரப்படுகிறது. இந்தக் காலத்துக்குள் தாமதக் கட்டணத் துடன் சேர்த்து பிரீமியம் கட்டலாம். ஆனால், நீண்ட காலமாக பிரீமியம் கட்டவில்லை எனில், பாலிசி காலாவதி ஆகிடும். இந்தக் காலகட்டத்தில் அசம்பாவிதம் நடந்தால் க்ளெய்ம் கிடைப்பதில் சிக்கல் ஏற்படும். பாலிசியைப் புதுப்பிக்கக் கோரும் கடிதம், மருத்துவச் சான்றிதழ் கொடுக்க வேண்டும்.

தற்கொலைக்கு இழப்பீடு உண்டா?

ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுத்து ஓராண்டுக்குள் தற்கொலை செய்து இறந்து போனால், இழப்பீடு கிடைக்காது. அதே சமயம், பாலிசிதாரர் கட்டிய பிரீமியத்தை சிறிய வட்டியுடன் காப்பீடு நிறுவனம் குடும்பத் தினருக்குக் கொடுக்கும்.

பாலிசி எடுத்து இரண்டு ஆண்டுகளுக்குமேல் ஆகியிருந்து பாலிசிதாரர் தற்கொலை செய்து கொள்ளும் பட்சத்தில், தீவிர விசாரணை நடத்தி, நியாயமான காரணங்கள் இருந்தால் இழப்பீடு கொடுக்க வாய்ப்புண்டு. தற்கொலை செய்து கொண்டால், குடும்பத்தினருக்கு இழப்பீடு கிடைக்கும் என்கிற நோக்கத்துடன் பாலிசி எடுத்திருந்தால் இழப்பீடு கிடைக்காது. போர், தீவிரவாதக் குழுவில் சேர்ந்து அவர்களுக்குள் அல்லது மற்றவர்களுக்கு இடையே நடக்கும் சண்டையில் இறந்தாலும் க்ளெய்ம் கிடைக்காது.

யாரிடம் காப்பீட்டு பாலிசி எடுப்பது?

ஆயுள் பாலிசியை எடுக்க பல வழிகள் இருக்கின்றன. இன்ஷூரன்ஸ் ஏஜென்டுகள், ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் இணையதளங்கள், காப்பீட்டு பாலிசிகளை விற்பனை செய்யும் நிறுவனங்கள் / இணையதளங்கள், வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள் என யாரிடம் வேண்டுமானாலும் எடுக்கலாம். நம் நாட்டில் ஏஜென்டுகள் மூலமாகக் குறிப் பாக, ஏஜென்டுகளின் வற்புறுத்தல் காரணமாகவே பலரும் ஆயுள் காப்பீட்டை எடுக்கிறார்கள்.

காப்பீட்டுக்கான பிரீமியத்தைக் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கிளை அலுவலகத்தில் மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட மையங்களில் மட்டுமே பணமாகக் கட்ட வேண்டும். மற்ற இடங்களில் ஆன்லைன் அல்லது காசோலை மூலம்தான் பிரீமியம் கட்ட வேண்டும்.

பிரீமியச் செலவைக் குறைக்க...

இளம் வயதில் பாலிசி எடுப்பதன் மூலம் பிரீமியச் செலவைக் கணிசமாகக் குறைக்க முடியும். இது தவிர, பிரீமியத்தைக் குறைக்க இன்னும் சில வழிகளும் இருக்கின்றன. மூன்று மாதம், ஆறு மாதத்துக்குப் பதில் ஆண்டுக்கு ஒருமுறை பிரீமியம் கட்டினால் பிரீமியம் குறைவாக இருக்கும். தனித்தனியாக பாலிசி எடுப்பதற்கு பதில், ஒரே பாலிசியாக அதிக தொகைக்கு எடுத்தால், பிரீமியம் கணிசமாக மீதமாகும். ஆன்லைன் மூலம் பாலிசி எடுக்கும்போது பிரீமியம் குறைவாக இருக்கும்.

ஆன்லைன் மூலம் பாலிசி எடுக்கும்போது பாலிசி பற்றி முழுமையாக அறிந்துகொண்டு எடுப்பது நல்லது. இல்லை எனில், ஏஜென்ட் மூலம் எடுப்பது பல வகையில் லாபகரமாக இருக்கும். ஏஜென்டுகள் சரியான பாலிசிகளை எடுக்க உதவுவதுடன், பிரீமியம் கட்ட நினைவுபடுத்தவும் செய்வார்கள். பாலிசிதாரருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடக்கும்போது இழப்பீட்டை விரைந்து பெற்று குடும்பத்தினருக்கு அளிக்கும் பணியையும் ஏஜென்டுகள் செய்வார்கள்.

இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளிலிருந்து இழப்பீட்டுத் தொகையை எப்படி க்ளெய்ம் செய்வது என்பது தொடர்பான விவரங்களை அடுத்த வாரம் பார்ப்போம்..!

(வளரும்)

பாலிசி அடமானம் மூலம் கடன் பெறும் வசதி..!

டேர்ம் பிளான் தவிர்த்த இதர ஆயுள் காப்பீடு பாலிசிகளை அடமானம் வைத்து கடன் பெறும் வசதியும் உள்ளது. இதற்கு 10% முதல் 12% வரையில் நிறுவனங்களைப் பொறுத்து வட்டி இருக்கும். அவசரத் தேவைக்கு கடன் வாங்கிக்கொள்ளலாம். இதற்கான நடைமுறை மிக சுலபமானது.

இந்தக் கடனை காப்பீடு நிறுவனம், வங்கி, நிதி நிறுவனம் போன்றவற்றில் பாலிசி பத்திரத்தை அடமானம் வைப்பது மூலம் பெற முடியும். காப்பீடு நிறுவனத்தில் பாலிசி மீது கடன் வாங்கியிருக்கும் நிலையில், பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால், கடன் தொகை மற்றும் வட்டி போக மீதி கவரேஜ் தொகை இழப்பீடாக வழங்கப்படும்.

சரண்டர் மதிப்பு..!

டேர்ம் பிளான் தவிர இதர பாலிசிகளில் தொடர்ந்து பிரீமியம் கட்ட முடியாத சூழ்நிலை உருவானால், அதுவரைக்கும் கட்டிய பணமாவது திரும்பக் கிடைக்க ஒரு வழியிருக்கிறது. பொதுவாக, மூன்று வருடத்துக்குள் பிரீமியம் கட்டாமல் விட்டுவிட்டால், கட்டிய பணம் எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காது. மூன்று வருடத்துக்கு மேல் பிரீமியம் கட்டியிருக்கும் பட்சத்தில் கொஞ்சம் பணம் திரும்பக் கிடைக்கும். அதாவது, பாலிசியின் சரண்டர் மதிப்புக்கு ஏற்ப பணம் கிடைக்கும். முதல் வருட பிரீமியம் தவிர்த்து மொத்த பிரீமியத்தில் சுமார் 30% தொகை கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது. எனவே, ஒருவரால் சிக்கல் இல்லாமல் தொடர்ந்து எவ்வளவு பிரீமியம் கட்ட முடியும் என்பதைச் சரியாகக் கணக்கிட்டு பாலிசி எடுக்கவும்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு