Published:Updated:

காப்பீடும் முதலீடும் கலந்த யூலிப் பாலிசி எடுப்பது சரியா? பாதிப்புகளைத் தவிர்க்கும் வழி

I N S U R A N C E

செய்திகளை உடனுக்குடன் தெரிந்துகொள்ள... இங்கே க்ளிக் செய்து இன்றே விகடன் ஆப் இன்ஸ்டால் செய்யுங்கள்!

பிரீமியம் ஸ்டோரி

ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி வகைகளான எண்டோவ் மென்ட், மணி பேக், ஹோல் லைஃப் மற்றும் யூலிப் பாலிசிகளை விற்பனை செய்யும் போது, “பாலிசி காலத்தில் உங்களுக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்தால் உங்கள் குடும்பத்துக்கு இழப்பீடு கிடைக்கும். இல்லை என்றால் பாலிசி முதிர்வில் உங்களுக்கு முதிர்வுத் தொகை கிடைக்கும்” என்பார்கள். இது தவிர உங்களின் அனைத்து நிதித் தேவைகளுக்கும் இது ஒரே முதலீட்டுத் திட்டம் எனவும் விளம்பரப்படுத்தப்படுகிறது.

கா.ராமலிங்கம்
இணை நிறுவனர், 
Holistic
investment.in
கா.ராமலிங்கம் இணை நிறுவனர், Holistic investment.in

வரிச் சலுகை, உத்தரவாத வருமானம், காப்பீடு..!

குறிப்பாக, பங்குச் சந்தை சார்ந்த இன்ஷூரன்ஸ் திட்டமான யூலிப் பாலிசியை அனைவருக்குமான ஆயத்த நிதித் திட்டம் (Readymade Financial Plan) என்று சொல்லி விற்கிறார்கள். மேலும், எண்டோவ் மென்ட் பாலிசிகளில் வருமான வரிச் சலுகை இருக்கிறது; உத்தரவாத வருமானம் இருக்கிறது என்பார்கள். இந்த வார்த்தை ஜாலங்களில் மயங்கி பலரும் பாலிசி எடுத்து பிரீமியம் கட்டி வருகிறார்கள். புதிதாக பலரும் பாலிசி எடுத்து வருகிறார்கள்; ஆனால், இந்த பாலிசிகள் உண்மையில் பாலிசி எடுத்திருப் பவருக்கு லாபகரமானதா என்றால் இல்லை என்றுதான் சொல்ல வேண்டும்.

இந்த முதலீட்டுக் காப்பீட்டுத் திட்டங்களை (Investment Insurance Plans), ‘மெதுவாகக் கொல்லும் விஷம்’ என்று குறிப்பிட்டால் தவறில்லை. காரணம், இவை பணவீக்க விகிதத்தைத் தாண்டி வருமானம் தருவதில்லை.

உண்மையில், இந்தப் பணப் பலன் பாலிசிகள் மூலம், குறைவான ஆயுள் கவரேஜ் மற்றும் நியாயமான பண மதிப்பு இல்லாமல் உங்களின் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டை முடக்கி விடுகிறார்கள் என்றுதான் சொல்ல வேண்டும். முதலீட்டுக் காப்பீட்டு பாலிசிகள் என்பவை காப்பீடு, முதலீடு, வரிச் சலுகை ஆகிய மூன்று வசதிகளை அளிப்பதாகச் சொல்லி விற்கிறார்கள்.

ஆனால், சுத்தமான ஆயுள் காப்பீடு (Pure Life Insurance) பாலிசி என்பது, பாலிசி காலத்தில் பாலிசி எடுத்திருப்பவருக்கு இறப்பு ஏற்பட்டால், இழப்பீடு வழங்குவதாக இருக்க வேண்டும்; பாலிசி முடிவில் முதிர்வுத் தொகை எதுவும் கிடைப்பதாக இருக்கக் கூடாது. இது போன்ற ஒரு பாலிசிதான் டேர்ம் பிளான்.

இன்ஷூரன்ஸ் சேமிப்பு, முதலீடு அல்ல; அது குடும்பத்தின் பாதுகாப்பு கவசமாகும். பாலிசி எடுத்திருக்கும் குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபர் இல்லாதபட்சத்தில் குடும்பத்தைக் காப்பதாக இருப்பதே இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியின் நோக்கம். அதேநேரத்தில், முதலீடு என்பது செல்வத்தை உருவாக்கி உங்கள் மற்றும் குடும்ப உறுப்பினர்களின் நிதி இலக்குகளை நிறைவேற்றுவது மற்றும் தொடர் வருமானத்துக்கு வழி வகுப்பதாக இருக்கிறது.

காப்பீடும் முதலீடும் கலந்த யூலிப் பாலிசி எடுப்பது சரியா?  பாதிப்புகளைத் தவிர்க்கும் வழி

முதலீட்டையும் காப்பீட்டையும் கலப்பதால் என்ன நடக்கும்?

1. பிரீமியம் அதிகமாகக் கட்டினாலும் ஆயுள் காப்பீடு கவரேஜ் குறைவாக இருக்கும்.

2. வருமானம் ஈட்டும் நபருக்கு திடீர் அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால் இந்த எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி மூலம் கிடைக்கும் சில லட்சம் ரூபாய் இழப்பீடு குடும்ப உறுப்பினர்கள் குடும்பத்தைத் தொடர்ந்து நடத்தப் போதுமானதாக இருக்காது.

3. இந்த பாலிசிகள் மூலம் கிடைக்கும் முதிர்வுத் தொகை உங்கள் மற்றும் குடும்ப உறுப்பினர்களின் நிதி இலக்குகளை நிறைவேற்ற போதுமானதாக இருக்காது. காரணம், எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி களில் கிடைக்கும் வளர்ச்சி சுமார் 5 - 6 சதவிகிதமாகத்தான் இருக்கும். யூலிப் பாலிசிகள் பங்குச் சந்தை சார்ந்தது என்றாலும், அதிக கட்டணங்கள் காரணமாக, பங்குச் சந்தை சிறப்பாகச் செயல்பட்டாலும் வருமானம் பெரிதாக எதிர்பார்க்க முடியாது.

4. அதிக பிரீமியம் கட்டுவதால், இதர நிதி இலக்குகளை நிறைவேற்ற முதலீடு செய்ய போதிய தொகை இருக்காது. மேலும், ஆண்டுக்கு ரூ.1 லட்சம் அளவுக்கு எத்தனை பேரால் பிரீமியம் கட்ட முடியும்? மேலும், காப்பீடு பாலிசி பிரீமியத்துக்கே பெரும் தொகை சென்றுவிட்டால், குடும்பச் செலவுக்கு என்ன செய்ய முடியும்? கடன் வாங்கிச் செலவு செய்தால் கூடுதல் சிக்கல்தான் சேரும்.

அதாவது, காப்பீடு, முதலீடு கலந்த ஒற்றைத் திட்டம் மூலம் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட நிதி இலக்குகளை நிறைவேற்றுவது கடினமாக மாறிவிடுகிறது.

இப்போது என்ன செய்யலாம்?

டேர்ம் பிளான் எடுத்துவிட்டு, மீதியுள்ள தொகையை வரிச் சலுகை அளிக்கும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த சேமிப்புத் திட்டமான இ.எல்.எஸ்.எஸ் அல்லது பொது சேமநல நிதி (பி.பி.எஃப்) திட்டத்தில் முதலீட்டை மேற்கொண்டு வரும்பட்சத்தில் லைஃப் கவர் அதிகம் கிடைப்பதுடன் தொகுப்பு நிதியும் அதிகமாகக் கிடைக்கும். பின்வரும் அட்டவணையைப் பார்த்தால் இந்த விவரங்கள் தெளிவாகத் தெரியும்.

காப்பீடும் முதலீடும் கலந்த யூலிப் பாலிசி எடுப்பது சரியா?  பாதிப்புகளைத் தவிர்க்கும் வழி

எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் யூலிப் பாலிசிகளுக்கு கட்டும் பிரீமியத்துக்கு 80சி பிரிவின் கீழ் வரிச் சலுகை கிடைக்கிறது. மேலும், முதிர்வுத் தொகைக்கும் வரிச் சலுகை கிடைக்கிறது. டேர்ம் பிளானுக்கு கட்டும் பிரீமியம் மற்றும் இழப்பீட்டுத் தொகைக்கு வரிச் சலுகை கிடைக்கிறது. இ.எல்.எஸ்.எஸ் ஃபண்டுகளில் யூனிட்களை விற்று பணமாக்கும் நிதி ஆண்டில் நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு ரூ.1 லட்சம் வரைக்கும் நீண்ட கால மூலதன ஆதாயத்துக்கு வரி இல்லை. அதற்கு மேற்பட்ட வருமானத்துக்கு 10 சதவிகிதம் வரி கட்டினால் போதும்.

இ.எல்.எஸ்.எஸ் ஃபண்டுகளில் நீண்டகாலத்தில் 12% முதல் 15% வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்பு இருப்பதால், எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி முதிர்வுத் தொகையுடன் ஒப்பிடும்போது வரி கட்டினாலும் லாபகரமாகவே இருக்க அதிக வாய்ப்புள்ளது. மேலும், இ.எல்.எஸ்.எஸ் ஃபண்டுகளில் மூன்றாண்டு லாக்இன் முடிந்தவுடன் யூனிட்களை விற்றுப் பணமாக்க வேண்டும் என்ற அவசியம் இல்லை. பங்குச் சந்தையின் செயல்பாட்டை அனுசரித்து காத்திருந்து யூனிட்டுகளை விற்கும்போது, நல்ல லாபம் பார்க்க வாய்ப்பிருக்கிறது.

30 வயதான சுகன் என்பவர் குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபர். அவர் ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுப்பதோடு முதலீடு செய்யவும் திட்டமிட்டிருக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவர் ஆண்டுக்கு ரூ.1 லட்சம் முதலீடு செய்கிறார் என வைத்துக்கொள்வோம். அவர் எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி எடுக்கிறார். அல்லது டேர்ம் பிளான் (ஆண்டு பிரீமியம் ரூ.12,250) எடுத்துவிட்டு, மீதமாகும் தொகையை இ.எல்.எஸ்.எஸ் ஃபண்ட் அல்லது பி.பி.எஃப்பில் முதலீடு செய்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். எது லாபகரமாக இருக்கும் என்பதை அட்டவணையில் பார்த்தால் தெளிவாகும்.

இங்கே சுகன் டேர்ம் பிளான் எடுத்துவிட்டு மீதியை இ.எல்.எஸ்.எஸ் ஃபண்டில் முதலீடு செய்திருக்கும் பட்சத்தில் 20 ஆண்டுகள் கழித்து அவருக்கு சுலபமாக சுமார் ரூ.67 லட்சம் கிடைத்திருக்கும். இடையில் ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்திருந்தால் டேர்ம் பிளான் மூலம் குடும்பத்துக்கு ரூ.25 லட்சம் இழப்பீடும் கிடைத்திருக்கும். கூடவே மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டுத் தொகையும் கிடைத்திருக்கும்.

எனவே, உங்களின் போர்ட் ஃபோலியோவில், குறைவான கவரேஜ் அளிக்கும் அதிக பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் யூலிப் பாலிசிகளைத் தவிர்ப்பதன் மூலம் வருமானத்தை அதிகரிப்பதோடு, உங்களின் ஆயுள் காப்பீடு கவரேஜ் தொகையையும் அதிகரிக்க முடியும்.

ஏற்கெனவே, பணப் பலன் பாலிசிகளை எடுத்திருக்கும்பட்சத்தில், பாலிசியை சரண்டர் செய்வதா, பாலிசியை பெய்ட் அப் ஆக மாற்றுவதா, பாலிசியை தொடர்வதா என்ற குழப்பமா..? உங்களின் ஆண்டு வருமானத்தைப்போல் 10 முதல் 15 மடங்கு தொகைக்கு டேர்ம் பிளான் எடுத்துக்கொண்டு பணப் பலன் பாலிசிகளை சரண்டர் செய்து விடுவதுதான் புத்திசாலித்தனம் மற்றும் லாபகரமாக இருக்கும்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு