Published:Updated:

ஆயுள் காப்பீட்டில் கிடைக்கும் இழப்பீடு... சரியாக பயன்படுத்தும் வழிகள்..!

இன்ஷூரன்ஸ்

பிரீமியம் ஸ்டோரி

எஸ்.கார்த்திகேயன், நிதி ஆலோசகர், http://www.winworthgroups.com

நீங்கள் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை எடுத்திருக்கிறீர்களா?’ என்று கேட்டால், இன்றைக்குப் பலரும் ‘இல்லை’ என்கிற பதிலைச் சொல்வதுடன், ‘டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை ஏன் எடுக்க வேண்டும்’ என்றும் கேட்கிறார்கள். குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் முக்கியமான நபருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்தால், குடும்ப உறுப்பினர்கள் பொருளாதார ரீதியாக எந்தப் பிரச்னையையும் சந்திக்காமல் இருக்க வேண்டும் எனில், இந்த டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை வருமானம் ஈட்டும் குடும்பத் தலைவர் / தலைவி அவசியம் எடுத்தாக வேண்டும்.

எஸ்.கார்த்திகேயன் 
நிதி ஆலோசகர், 
http://www.winworthgroups.com
எஸ்.கார்த்திகேயன் நிதி ஆலோசகர், http://www.winworthgroups.com

பாலிசியை எடுக்க மனமில்லை...

இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுப்பது என்பது பெரும்பாலும் நம்மவர்கள் இடையே மனம் சார்ந்த விஷயமாக இருக்கிறது. அதிகமாகச் சம்பாதித்தாலும் காப்பீட்டு பாலிசி எடுக்க மனம் இல்லாததால், பாலிசி எடுப்பதைத் தவிர்க்கிறார்கள். ‘‘சாயங்காலம் சீக்கிரம் வந்துட்றேன்’’ என்று சொல்லிவிட்டு, ஆபீஸுக்குப் போன குடும்பத் தலைவர், திரும்ப வரவில்லை எனில், அவரின் குடும்ப உறுப்பினர்கள் முதலில் உணர்வு ரீதியாகவும், பிற்பாடு, பொருளாதார ரீதியாகவும் மிகவும் கஷ்டப்படுவார்கள். பிள்ளைகளின் படிப்பு என்ன ஆகும், அவர்களின் திருமணம் எப்படி நடக்கும், வீட்டுக் கடன் தவணையை மாதம்தோறும் எப்படித் திரும்பக் கட்டுவார்கள் என்பதை மனதளவில் நினைத்துப் பார்த்தாலே ஒருவர் உடனடியாக அவர் குடும்பத்தைக் காக்கும் கவசமான டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை எடுத்துவிடுவார்.

எவ்வளவுக்கு பாலிசி எடுக்க வேண்டும்?  

பொதுவான விதிமுறையின்படி (Thumb Rule), ஒருவர் தன் ஆண்டு வருமானத்தைப்போல், கிட்டத்தட்ட 15 - 20 மடங்கு தொகைக்கு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி எடுப்பது கட்டாயம். அதே நேரத்தில், கடன்கள் (வீட்டுக் கடன், கார் கடன், தனிநபர் கடன்), நிதி இலக்குகள் (பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாணம்) ஆகியவற்றையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டுதான் இந்த டேர்ம் பாலிசியை எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். அப்போதுதான், தான் இல்லாவிட்டாலும் தன் குடும்பத்தினர் எந்தக் குறையும் இல்லாமல் இருப்பார்கள் என்று நினைத்து, அவர் எந்தத் கவலையும் இல்லாமல், அவர் வேலையை, தொழிலை நிம்மதியாகச் செய்ய முடியும்.   

ஆயுள் காப்பீட்டில் கிடைக்கும் இழப்பீடு... சரியாக பயன்படுத்தும் வழிகள்..!

ரூ.1 கோடிக்கு ஆயுள் காப்பீடு...

ரூ.1 கோடிக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுக்க வேண்டும் என்பது பலரது விருப்பமாகவும், ஃபேஷனாகவும் இருக்கிறது. அதன்படியே, தகவல் தொழில்நுட்ப நிறுவனங்களில் பணிபுரிபவர்கள், மில்லினியல்கள் எனப்படுகிற இன்றைய இளைஞர்கள் ரூ.1 கோடிக்கு டேர்ம் பிளான் எடுத்திருக் கிறார்கள்; எடுத்து வருகிறார்கள்.  

நாம் ஏற்கெனவே பார்த்தது போல், ஒருவர் அவரின் வீட்டுக் கடன் (பாக்கி இருக்கும் வீட்டுக் கடன் ரூ.20 லட்சம்), மூன்று வயது மகளின் உயர்கல்வி (இன்னும் 14 வருடம் கழித்து ரூ.40 லட்சம் தேவை) மற்றும் கல்யாணச் செலவு (இன்னும் 20 ஆண்டுகள் கழித்து, ரூ.40 லட்சம் தேவை) மற்றும் மாதக் குடும்பச் செலவைக் கருத்தில் கொண்டு ரூ.1 கோடிக்கு டேர்ம் பிளான் எடுத்திருக்கிறார் என வைத்துக்கொள்வோம்.

இவரின் குடும்பச் செலவு இப்போது ரூ.50,000-ஆக இருக்கிறது. பாலிசி எடுக்கும் போது, நிதி ஆலோசகர் மற்றும் காப்பீட்டு ஆலோசகர் குடும்பத் தலைவியுடன் இருக்கச் சொல் கிறார். ரூ.1 கோடிக்கு  இப்போது ஏன் பாலிசி எடுக்கிறோம் என்பதை நிதி ஆலோசகர் விளக்கிச் சொல்வதைக் குடும்பத் தலைவியும் புரிந்துகொள்கிறார். சில காலம் கழிந்த நிலையில், வருமானம் ஈட்டும் ஒரே நபரான கணவர் நோய்வாய்ப்பட்டு இறந்துவிடுகிறார்.

இதற்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் மூலம் ரூ.1 கோடி இழப்பீடு கிடைக்கிறது என்று வைத்துக் கொள்வோம்.  இந்த இழப்பீட்டுத் தொகையில் கல்விச் செலவுக்காக ரூ.15 லட்சத்தை மொத்த முதலீடாகச் செய்து, அதற்கு ஆண்டுக்கு சுமார் 8% வருமானம் கிடைத்தால், அது 14 ஆண்டுகள் கழித்து, சுமார் ரூ.44 லட்சமாக பெருகி இருக்கும்.

ஆயுள் காப்பீட்டில் கிடைக்கும் இழப்பீடு... சரியாக பயன்படுத்தும் வழிகள்..!
ஆயுள் காப்பீட்டில் கிடைக்கும் இழப்பீடு... சரியாக பயன்படுத்தும் வழிகள்..!

பிள்ளையின் திருமணச் செலவுக்காக ரூ.10 லட்சத்தை 8% வருமானம் தரும் திட்டத்தில் முதலீடு செய்தால், 20 ஆண்டுகள் கழித்து கிட்டத்தட்ட ரூ. 46.6 லட்சம் கிடைக்கும். ரூ.20 லட்சத்தை பாக்கி உள்ள வீட்டுக் கடனை அடைக்கப் பயன்படுத்தினால், மீதம் ரூ.55 லட்சம் இருக்கும்.

இதை முதலீடு செய்து, அதன்மூலம் கிடைக்கும் வட்டி மற்றும் அசலில் ஒரு பகுதியை வைத்து குடும்பச் செலவுகளை (மாதம் ரூ.50,000) சமாளிக்க முடியும். மாதம் ரூ.50,000 குடும்பச் செலவு என்றும் விலைவாசி உயர்வு 7% என்றும் வைத்துக்கொண்டால், ரூ.55 லட்சத்தை ஆண்டுக்கு 8% வருமானம் வரும் திட்டத்தில் முதலீடு செய்யும்பட்சத்தில் இந்தத் தொகையைக் கொண்டு பத்தாண்டுகளுக்கு குடும்பச் செலவை செய்யலாம். இதுவே 10% வருமானம் வந்தால், 11 ஆண்டுகளுக்கும், 12% வருமானம் வந்தால், 13 ஆண்டுகளுக்கும் குடும்பச் செலவு செய்யலாம்.

இந்த முதலீட்டுக்கு 8% வருமானம் வர வேண்டும் எனில், கடன் ஃபண்டுகளிலும் 10% வருமானம் வர வேண்டும் எனில், ஹைபிரிட் ஃபண்டுகளிலும், 12% வருமானம் வர வேண்டும் எனில், பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஃபண்டுகளிலும் முதலீடு செய்ய வேண்டும். அப்படி இல்லையெனில், இந்தப் பணத்தை ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், கடன் ஃபண்ட், ஹைபிரிட் ஃபண்ட், ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளில் பிரித்து முதலீடு செய்ய வேண்டும். இதற்கு நிதி ஆலோசர் ஒருவரின் ஆலோசனையைப் பெறுவது நல்லது.

இதற்கிடையில் மனைவி ஏதாவது வேலைக்குப் போய், சிறிது சம்பாதிக்கும்பட்சத்தில் அல்லது குடும்ப உறுப்பினர்களில் ஒருவர் இல்லை என்பதால், குடும்பச் செலவு சுமார் 10% குறைந்து, மாதச் செலவு ரூ.40,000-க்குள் முடிந்துவிடுகிறது எனில், ரூ.1 கோடியைக் கொண்டு பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாணத்தை சிறப்பாக முடித்திருக்க முடியும். இதற்கு அந்தக் குடும்பத் தலைவியானவர் சிறந்த முதலீட்டு ஆலோசனைகளைக் கேட்டு, சிறந்த முறையில் பண நிர்வாகத்தையும் குடும்ப நிர்வாகத் தையும் செய்து வருவது அவசியம்.

ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையை சம்பளம்/ வருமானம் அதிகரிக்க அதிகரிக்க ஐந்து ஆண்டு களுக்கு ஒருமுறை உயர்த்தி வந்தால், வருமானம் ஈட்டும் நபருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் நடந்தால், குடும்ப உறுப்பினர்கள் மீது அதிக நிதிச்சுமை விழாது.

நாம் வாங்கும் காருக்கு கட்டாயம் காப்பீடு தேவை என பிரீமியம் செலுத்தும் நாம், நம் குடும்ப உறுப்பினர்களின் மகிழ்ச்சிக்கும் நிம்மதிக்கும் அடிப்படையாக இருக்கும் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை நாம் எடுக்கத் தயங்குவது ஏன்?

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism
அடுத்த கட்டுரைக்கு