Published:Updated:

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

சா.ராஜசேகரன், நிதி ஆலோசகர், Wisdomwealthplanners.comஓவியங்கள்: கோ.ராமமூர்த்தி

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

சா.ராஜசேகரன், நிதி ஆலோசகர், Wisdomwealthplanners.comஓவியங்கள்: கோ.ராமமூர்த்தி

Published:Updated:
நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!
பிரீமியம் ஸ்டோரி
நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!
நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

ன்றையக் காலகட்டத்தில் வளமான வாழ்க்கைக்கு நிதித் திட்டமிடல் என்கிற ஃபைனான்ஷியல் பிளானிங் மிக முக்கியம். நம் சம்பளத்தில் குறைந்தது 10% முதல் அதிகபட்ச மாக 30% வரை சேமிக்க வேண்டும் என்பது முக்கியமான விஷயம். இப்படிச் சேமிப்பதை நீண்ட காலத்தில் பணவீக்க விகிதத்தை விட அதிக வருமானம் தரும் திட்டங்களில் முதலீடு செய்வது அதைவிட முக்கியம்.

‘வாங்குற சம்பளத்துல எங்கே சார் சேமிக்க முடியுது. கடன் வாங்காம மாசத்தை ஓட்றதே பெரிய விஷயமால்ல இருக்கு’ என்று புலம்புவர்கள் பலர். இப்படிப் புலம்புகிறவர்கள் முதலில் பாசிட்டிவான மனநிலையைத் தங்களுக்குள் உருவாக்கிக்கொள்ள வேண்டும். முடியாது, முடியாது என்று நினைத்தால், நம்மால் ஒரு ரூபாய் கூட  சேமிக்க முடியாது. முடியும் என்று நினைத்து, சேமிக்கத் தொடங்கினால், நம்மால் நிச்சய மாக சில  நூறு ரூபாய்களையாவது சேமிக்க முடியும்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

ஒட்டுமொத்த விகடனுக்கும் ஒரே ஷார்ட்கட்!

நாளைக்கு வேண்டும் என்று நினைத்து  இன்றைக்கு சிக்கனமாக வாழ பழகிக்கொள்ள வேண்டும்.  அப்படிப்பட்டவர்களில் நீங்களும் ஒருவராக இருப்பதே புத்திசாலித்தனம். இதற்கு என்ன செய்ய வேண்டும்? கணவன், மனைவி, பிள்ளைகள் எல்லாம் ஒன்றாக உட்கார்ந்து, ஓர் ஓய்வு நாளில் ஆலோசனை நடத்தினால், நிச்சயம் தேவையில்லாத செலவுகளைக் குறைத்து, எதிர்காலத்துக்குச் சேமிக்க முடியும்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!


சிலர் அதிக தொகை  இருந்தால்தான் முதலீடு செய்ய முடியும் என நினைக்கிறார்கள். மாதம் ரூ.100 இருந்தால்கூட ஆர்.டி, மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம். மாதம் ரூ.100 மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்ய ஆரம்பித்தவர்கள் இன்றைக்கு ரூ.1,000 முதலீடாக அதிகரித்திருப்பதை நானே பார்த்திருக்கிறேன்.  

எதிர்காலத்துக்கான சேமிப்பை நீங்கள் தொடங்குவதற்குமுன், நீங்கள் செய்ய வேண்டியது என்ன, செய்யக்கூடாதது என்ன என்பது பற்றிய தெளிவான பார்வையையும், புரிந்து கொள்ளலையும் பெற்றிருக்க வேண்டும். நம்மில் பலர் இன்ஷூரன்ஸ் ஏஜென்ட் சொன்னார், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஏஜென்ட் சொன்னார் என  ஏதோ இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளிலும், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களிலும் பணத்தைப் போட்டு வருகிறார்கள். அது தவறு. சரியான நிதித் திட்டமிடல் என்பது இனிவரும் 10 அம்சங்களை உள்ளடக்கியதாக இருக்க வேண்டும்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

1. காப்பீடு

நிதித் திட்டமிடலில் முதல்படி, இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பதாகும். வருமானம் ஈட்டும் நபரின் பெயரில் அவரின் ஆண்டு வருமானத்தைப்போல் குறைந்தபட்சம் சுமார் 12 மடங்குக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுப்பது அவசியம். இன்ஷூரன்ஸ் என்றவுடன், ‘‘சார், கட்டுன பணம் திரும்பக் கிடைக்குமா?’’ என்கிற கேள்வியைத்தான் பலரும் கேட்கிறார்கள். இன்ஷூரன்ஸ் பற்றித் தவறாகப் புரிந்துகொண்டிருப்பதால், இப்படிக் கேட்கிறார்கள். நம் வீட்டில் இருக்கும் பைக்கிற்கு இன்ஷூரன்ஸ் செய்கிறோம். அந்தப் பணம் திரும்பக் கிடைத்தால்தான் அந்த இன்ஷூரன்ஸ் எடுப்பேன் என்று நாம் சொல்வதில்லை. நாம் அப்படி சொன்னாலும், போலீஸ்காரர் அதை ஒப்புக்கொள்ளமாட்டார். அதுபோல, இன்ஷூரன்ஸ் பிரிமீயமாகக் கட்டிய பணம் திரும்பக் கிடைக்கவில்லை என்றாலும்,  குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக இழப்பீட்டுத் தொகையைத் தரும் திட்டமான டேர்ம் பிளானைத்தான் எடுக்க வேண்டும். அப்போதுதான் இதர தேவைகளுக்கு முதலீடு செய்ய தொகை இருக்கும்.   

30 வயதானவருக்கு, ரூ.25 லட்சம் இழப்பீட்டுக்கு 30 ஆண்டுகள் பிரீமியம் கட்டும் விதமாக லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்திருந்தால், அதற்கான ஆண்டு பிரீமியம் ரூ.5,000-6,000தான். இந்தத் தொகைக்கு வரிச் சலுகை உண்டு என்பதுடன்,  இந்தச் சிறிய அளவு பணத்தைச் செலுத்திவிட்டு, மீதமாகும் பணத்தை எதிர்காலத்தின் வேறு தேவைகளுக்காக முதலீடு செய்யலாம்.

இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி என்று வரும்போது, டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுப்பதுடன் மட்டும் நின்றுவிடக் கூடாது. குடும்பத்தினர் அனைவருக்கும் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுப்பதும் மிகவும் அவசியம். ஒட்டுமொத்தக் குடும்பத்தினருக்கும் குறைந்த செலவில் கவரேஜ் அளிக்கும் ஃப்ளோட்டர் பாலிசியை எடுப்பது நல்லது. இந்த பாலிசிக்கான கவரேஜ் ரூ.3 லட்சம் முதல் ரூ. 5 லட்சமாக இருக்கலாம். இதற்கு ஆண்டு பிரீமியம் சுமார் ரூ.8,000-ரூ.10,000-ஆக இருக்கும்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

2. அவசர கால செலவுத் தொகை 

இன்றைய காலகட்டத்தில் திடீர் செலவு எப்படி வரும் என்று யாராலும் கணிக்க முடியாது. உடல்நலம் திடீரென சரியில்லாமல் போகலாம், பள்ளி, கல்லூரியில் படிக்கும் மகன்/மகளுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைக் கட்ட வேண்டும் என்று சொல்லலாம். இப்படித் திடீர் செலவுகள் வந்தால், நம்மில் பலரும் கடன் வாங்கித்தான் நிலைமையைச் சமாளிக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருக்கிறோம்.

நாம் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுத்து வைத்திருந்தாலும், அதன்மூலம் ஓரளவுக்கு மட்டுமே பணத்தைத் திரும்பப் பெறமுடியும். கடன் வாங்கிச் செலவு செய்தால், அதற்கான அசலை வட்டியுடன் திரும்பத் தந்தாக வேண்டும். இதுமாதிரியான கஷ்டங்களை அனுபவிக்காமல் இருக்கத்தான்  இந்த எமர்ஜென்சி ஃபண்ட். இது குடும்பத்தின் மாதச் செலவுகளைப்போல் சுமார் 5-6 மடங்காக இருக்க வேண்டும். இந்தத் தொகை இளம் வயதில் அதிகமாகவும், பணி ஓய்வுக் காலத்தை நெருங்கும்போது குறைவாகவும் இருக்கும்படிப் பார்த்துக்கொள்ளவும்.

இந்தத் தொகையை அவசரத்துக்கு எடுத்துச் செலவு செய்யும் விதமாக வைத்திருப்பது அவசியம். அந்த வகையில், வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு, எஃப்.டி,  லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் பிரித்துப் போட்டு வைத்திருக்க வேண்டும். அவசரத்துக்கு உதவும் எனச் சிலர் தங்கத்தில் முதலீடு செய்கிறார்கள். இதை லிக்விட் ஃபண்டில் போட்டு வைப்பது நல்லது.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

3. ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல்

சொந்த வீடு, பிள்ளைகளின் படிப்பு, கல்யாணம் எனப் பல செலவுகள் பிற்காலத்தில் வரிசைக் கட்டி வந்தாலும், முதலில் ஆரம்பிக்க வேண்டிய முதலீடு ஓய்வுக்காலத்துக்கானதுதான்.  காரணம். மிக அதிக தொகுப்பு தொகை (கார்ப்பஸ்) இதில்தான் இருக்க வேண்டும். ஒருவர்  28 வயதில் வேலைக்குச் சேர்ந்தவுடன், ஓய்வுக்காலத்தில் ரூ.1 கோடி தேவை என்றால், முதலீட்டுக்கு ஆண்டுக்குச் சராசரியாக 12% கிடைத்தால் மாதம் ரூ.2,835 முதலீடு செய்தாலே போதும். இதுவே ஓய்வுக்கால முதலீட்டை 38 வயதில் ஆரம்பித்தால், மாதம் ரூ.10,000 முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும். முதலீட்டை எவ்வளவு காலதாமதம் செய்கிறீர்களோ, அந்த அளவுக்கு அதிகமான தொகையைக் கூடுதலாகச் செய்ய வேண்டி யிருக்கும்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

4. பணவீக்க விகிதத்தைத் தாண்டிய வருமானம்

நமது முதலீட்டின் மூலம் பணவீக்க விகிதத்தைத் தாண்டிய வருமானம் கிடைத்தால்தான் வாழ்க்கைத் தேவைகளைச் சுலபமாக நிறைவேற்றிக்கொள்ள முடியும். இல்லையெனில், கடன் வாங்க வேண்டிய நிலை ஏற்படும். பண வீக்கத்தைவிட அதிக வருமானம் பெற பங்குச் சந்தை மற்றும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வது அவசியம்.

இந்த முதலீடுகளில் முதலீட்டுக் காலம் ஐந்து ஆண்டுக்கு மேற்பட்டிருப்பது அவசியம். அப்போதுதான் சந்தையின் ஏற்ற இறக்கத்தைத் தாண்டி அதிக வருமானம் பெற முடியும்.  பங்குச் சந்தை மற்றும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய ஒரு ஃபார்முலா உண்டு. அதனைப் பின்பற்றினால் ரிஸ்க்கைக் குறைக்க முடியும். அதாவது, முதலீடு செய்பவரின் வயதை 100-லிருந்து கழிக்கக் கிடைக்கும் எண்ணை சதவிகிதமாகப் பாவித்து, அந்த அளவுக்கு  பங்குகள் மற்றும் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டு களில் முதலீடு செய்யலாம். உதாரணத்துக்கு, ஒருவரின் வயது 30 எனில், 100-30=70 சதவிகித தொகையைதான் பங்கு மற்றும் பங்கு சார்ந்த திட்டங்களில் அவர் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

5. சொத்தைப் பிரித்து முதலீடு செய்தல்

நம்மவர்களிடம் இருக்கும் மிகப் பெரிய தவறு, ஏதாவது ஒரு சொத்துப் பிரிவில் மொத்த முதலீட்டையும் மேற்கொள்வது.  உதாரணத்துக்கு ஒருவர் தங்கத்தில் முதலீடு செய்தால், மொத்தப் பணத்தையும் அதில் போட்டுவிடுகிறார்.இன்னொருவர், ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்தால், மொத்த பணத்துக்கும் மனை, தனி வீடு, அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பு என வாங்கிக் குவித்துவிடுகிறார்.

இது தவறு. ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், தங்கம், ரியல் எஸ்டேட், கடன் சார்ந்த ஃபண்டுகள், பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஃபண்டுகள் என முதலீட்டை, முதலீட்டாளரின் வயது, ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன், தேவை போன்றவற்றின் அடிப்படையில் பிரித்து முதலீடு செய்வது அவசியம்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

6. தேவை அறிந்து முதலீட்டை மேற்கொள்வது அவசியம்

குடியிருக்க ஒரு வீடு போதும். இரண்டாவது வீட்டை வரிச் சலுகைக்காக வாங்குவது புத்திசாலித்தனமல்ல. இன்றைய நிலையில், வீட்டின் மதிப்பில் சுமார் 2% வாடகை வருமான மாகக் கிடைக்கிறது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்வது அவசியம்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

அடுத்து, எந்தத் தேவைக்கு எந்த முதலீட்டை மேற்கொள்வது அவசியம் எனப் பார்க்க வேண்டும். குறுகிய காலத்தில் தேவைப்படும் தொகையைப் பங்குச் சந்தையில், ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யக்கூடாது.

அதேபோல், ஓய்வுக்காலத் தேவைக்கான தொகையைக் கடன் ஃபண்டுகள், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் முதலீடு செய்யக்கூடாது .

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

7. வருமான வரிச் சலுகை

வருமான வரிச் சலுகை கூடுமான வரைக்கும் தேவையை நோக்கிய முதலீடு என்றாலும், முதலீடு மற்றும் அதன் மூலமான வருமானத்துக்கு வரி  இல்லாமல் இருந்தால் நல்லது. மிக நீண்ட கால முதலீடு என்கிறபோது, பங்குச் சந்தை சேமிப்புத் திட்டமான இ.எல்.எஸ்.எஸ் ஃபண்ட், பி.பி.எஃப், நியூ பென்ஷன் சிஸ்டம் (என்.பி.எஸ்) போன்றவற்றைக் கவனிக்கலாம்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

8. முதலீட்டு நிர்வாகம்

எந்த முதலீடாக இருந்தாலும், குறைந்தது அதன் செயல்பாட்டை ஆறு மாதத்துக்கு ஒருமுறை கவனிப்பது அவசியம். தொடர்ந்து இரண்டு ஆண்டுகளுக்குமேல் ஒரு ஃபண்ட் அல்லது பங்கு சிறப்பாகச் செயல்படவில்லை என்றால் சிறிது இழப்பு என்றாலும், வேறு நல்ல திட்டத்துக்கு முதலீட்டை மாற்றிவிடுவது நல்லது.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

9. முதலீட்டைப் பாதுகாத்தல்

நீண்ட கால முதலீட்டில், முதலீட்டு இலக்கு நெருங்கிவரும் காலத்தில், ரிஸ்க்கான மற்றும் ஏற்ற இறக்கத்துக்கு உட்பட்ட முதலீட்டைப் பாதுகாப் பான திட்டங்களுக்கு மாற்றிக்கொள்வது அவசியம். உதாரணமாக, ஒருவர் ஓய்வுக் காலத்துக்காக நிறுவனப் பங்குகள், ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் 20 ஆண்டு காலம் முதலீடு செய்ய திட்டமிட்டு, அதன்படி செயல் பட்டு வருகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

முதலீடு நிறைவடைவதற்கு சில ஆண்டுகளுக்கு முன் அல்லது இலக்குத் தொகையை அடைந்தவுடன் அந்தத் தொகையை அதிக ரிஸ்க் இல்லாத கன்சர்வேட்டிவ் பேலன்ஸ்டு ஃபண்ட், கடன் சார்ந்த ஃபண்டுகள், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களுக்கு மாற்றிவிடுவது நல்லது. எதிர்பாராத விதமாக, பங்குச் சந்தையில் திடீர் சரிவு ஏற்பட்டால், முதலீட்டின் மதிப்புக் குறைந்து விடாமல் காக்க இப்படிச் செய்வது உதவியாக இருக்கும்.

நிதித் திட்டமிடலில் நீங்கள் கவனிக்க வேண்டிய 10 முக்கிய அம்சங்கள்!

10. சொத்துகளை வாரிசுகளுக்குப் பிரித்தளித்தல்

நிதித் திட்டமிடலில் பொதுவாக 30 முதல் 55 வயதை முதலீட்டைக் குவிக்கும் நிலை (Accumalation) என்பார்கள். 56 வயது முதல் 70 வயது வரை முதலீட்டைப் பாதுகாக்கும் நிலை (Preservation) என்பார்கள்.

70 வயதுக்குமேல், சேர்த்த சொத்துகளை வாரிசுகளுக்குப் பகிர்ந்தளித்தல் (Distribution) நிலையாகும். சொத்துகளை உயில் மூலம் வாரிசு களுக்குப் பகிர்ந்தளிக்க நடவடிக்கை எடுப்பது அவசியம்.

பல குடும்பங்களில் குடும்பத் தலைவரின் மறைவுக்குப்பிறகு உயில் எழுதி வைக்காததால், அடிதடி வரைக்கும், ஏன் நீதிமன்றம் வரை சென்று, சொத்துகள் யாரும் அனுபவிக்க முடியாத நிலையில் இருக்கின்றன. அந்த வகையில் கட்டாயம் உயில் எழுதுவது அவசியம். அப்போதுதான் நமக்குப்பிறகும் நம் குடும்பத்தினர் மகிழ்ச்சியாக வாழ்க்கையைத் தொடர்வார்கள்.

மேற்கண்ட 10 அம்சங்களையும் ஒவ்வொருவரும் தவறாமல் பின்பற்றி நடந்தால், வாழ்க்கையில் எந்தக் காலகட்டத்திலும் நிதி சார்ந்த சிக்கலை எதிர்கொள்ளாமல் மகிழ்ச்சியாக வாழலாம். பணத்தைச் சம்பாதிப்பது என்பது முக்கியமானது தான். ஆனால், அதைவிட முக்கியமானது சம்பாதித்த பணத்தைக்கொண்டு பக்காவாக நிதித் திட்டமிடல் செய்து வாழ்வதுதான்!     

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism