Published:Updated:

வயது 40... சேமிப்பு 0... இனி என்ன செய்யலாம்? நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம்!

வயது 40... சேமிப்பு 0
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வயது 40... சேமிப்பு 0

கவர் ஸ்டோரி

வயது 40... சேமிப்பு 0... இனி என்ன செய்யலாம்? நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம்!

கவர் ஸ்டோரி

Published:Updated:
வயது 40... சேமிப்பு 0
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வயது 40... சேமிப்பு 0

நிழலின் அருமை வெயிலில்தான் தெரியும் என்கிற மாதிரி, பணத்தின் தேவையையும் அவசியத்தையும் நாற்பது வயதுக்குப் பிறகுதான் பலரும் உணர ஆரம்பிக்கிறார்கள். இளமைக் காலத்தில் ஆசைப் பட்டதை எல்லாம் அனுபவிக்க வேண்டும் என்று பலரும் நினைப்பதால், சம்பாதிப்பதை எல்லாம் செலவு செய்துவிடுகிறார்கள்.

தவிர, வீட்டுக்குத் தேவையான பொருள்களை வாங்குவது, பிள்ளைகளின் பள்ளிப் படிப்புக் கான கட்டணம் ஆகியவற்றுக்கே சம்பாதிப்பதில் பெரும் பகுதியைச் செலவு செய்ய வேண்டிய கட்டாயம் இருப்பதால், 30 - 40 வரையிலான காலகட்டம் என்பது பெரும் பாலானவர்களுக்கு பெரிய அளவில் சேமிக்க வாய்ப்பில்லாத காலங்களாகக் கடந்து போய்விடுகிறது.

இன்னும் சிலர் இந்தச் செலவுகளை எல்லாம் செய்த பிறகு, கொஞ்சம் பணத்தைக் கையில் வைத்திருப்பார்கள். அந்தப் பணத்தையும் பாதுகாப்பான முதலீடு என்று கருதி, வங்கி வைப்பு நிதி போன்ற மிகக் குறைந்த வருமானம் தரும் திட்டங்களில் முதலீடு செய்திருப்பார்கள். இதனால், பணவீக்கத்தைத் தாண்டிய வருமானத்தைப் பெறாமல், மிகக் குறைந்த வருமானமே பெறும் நிலையில் இருப்பார்கள்.

வயது 40... சேமிப்பு 0... இனி என்ன செய்யலாம்? நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம்!

40 வயதுக்குமேல் பதற்றம்...

ஆனால், நாற்பது வயதைத் தாண்டிவிட்டால், பணம் தொடர்பான விஷயங்களில் எல்லோருக்குமே ஒருவிதமான பதற்றம் வந்து விடுகிறது. பிள்ளைகளின் மேற்படிப்பு அல்லது திருமணம், ஓய்வுக்காலம் தொடர்பான பயங்கள் எல்லாம் உருவாகி, நிம்மதியைக் குலைத்துவிடுகிறது. மீதமிருக்கும் 20 ஆண்டுக் கால பணி வாழ்க்கையில் கட்டாயம் சேமித்தாக வேண்டும் என்கிற உண்மையை அப்போதுதான் பலரும் உணர்கிறார்கள். எப்படிச் சேமிப்பது, எவ்வளவு சேமிப்பது என்று தெரியாமல் பரபரப்பாக யோசிக்கத் தொடங்குகிறார்கள். அந்தப் பரபரப்பில் சரியான திட்டங்களைவிட தவறான திட்டங்களைத் தேர்வு செய்துவிடும் அபாயமும் பலருக்கு இருக்கிறது.

40 வயதைத் தாண்டியவர்கள், இருக்கிற 20 ஆண்டுக்கால பணி வாழ்க்கையில் அடுத்த 40 ஆண்டுகளுக்குத் தேவையான பணத்தை எப்படிச் சேமிக்க வேண்டும், அதன்மூலம் பணவீக்கத்தைத் தாண்டி வருமானத்தை எப்படி முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்கிற கேள்விகளை நிதி ஆலோசகர் லலிதா ஜெயபாலனிடம் கேட்டோம். அவர் விளக்கமான பதிலைத் தந்தார்.

40 வயது வரை ஏன் சேமிக்கவில்லை..?

‘‘ஒருவர் 40 வயதுவரைக்கும் சேமிப்பில் கவனம் செலுத்தவில்லை எனில், அவர்களுக்கு நிதி ஆலோசனையை யும் தாண்டி ஒருபடி கூடுதலாக அவர் களுடைய இயல்பையும் ஆய்வு செய்து ஆலோசனை தர வேண்டும். ‘இந்த வியாதி இவருக்கு ஏன் வந்தது’ என்று மருத்துவர்கள் நோயாளியை ஆராய்வதுபோல, ‘இவர் ஏன் 40 வயது வரை பெரிதாக எதையும் சேமிக்கவில்லை’ என்பதற்கான காரணத்தைக் கண்டறிய வேண்டும்.

ஒருவர் தனது 40 வயது வரை சேமிக்கவில்லை எனில், இரண்டு காரணங்கள் இருக்க முடியும். ஒன்று, அவர்கள் செலவாளிகளாக இருந்திருப்பார்கள் அல்லது கடனாளிகளாக இருந்திருப்பார்கள். சிலர் அதிகமாகச் செலவு செய்வதால், கடனாளி ஆகியிருப்பார்கள். சிலர் பெற்றோரின் கடனை அடைத்த காரணத்தால் சேமிக்க முடியாமல் விட்டிருப் பார்கள். இப்படிப் பல காரணங்களால், 40 வயதில் நல்ல ‘நெட்வொர்’த்துடன் இருக்க வேண்டியவர்கள், ஏறக்குறைய பூஜ்யம் என்கிற நிலையில்தான் இருப்பார்கள் அல்லது மிகக் குறைந்த தொகையை மட்டும் சேமிப்பாக வைத்திருப்பார்கள்.

இயல்பை மாற்ற வேண்டும்...

40 வயது வரை பொருள் சேர்த்தல் குறித்த அக்கறை எதுவும் இல்லாமல் இருந்துவிட்ட ஒருவரை அவருடைய இயல்பில் இருந்து மாற்றுவதென்பது கடினம். என்றாலும், இந்த இயல்பை மாற்றிய பிறகுதான் பண மேலாண்மை, சேமிப்புக் கான திட்டமிடல் ஆகியவற்றைப் பற்றி அவரால் யோசிக்க முடியும்; நிதி ஆலோசகர் தரும் ஆலோசனைகளையும் அவரால் உள்வாங்கிக்கொள்ள முடியும்.

40 வயதிலும் ஆரம்பிக்கலாமே சேமிப்பு...

40 வயது வரை சேமிக்கவில்லை என்றாலும், இன்னும் 18 வருடங் கள் வேலைக்குச் செல்ல விருக்கிறீர் கள். வேலையின் தன்மையைப் பொறுத்தும், உங்கள் ஆரோக் கியத்தைப் பொறுத்தும் இந்த வருடங்கள் அதிகரிக்கவும் செய்யலாம். வெறும் 7 வருடங் கள்தான் பணியில் இருப்பீர்கள் என்றாலும், அந்த சிறிய கால கட்டத்திலும் பணத்தைச் சேமிக் கவும் பெருக்கவும் திட்டங்கள் இருக்கின்றன என்பதால், 18 வருடங்களில் மேலே சொன்ன படிப்பு, திருமணம், ஓய்வுக்காலம் மூன்றுக்கும் தேவையான பணத்தைத் தாராளமாகச் சேமிக்க முடியும்.

வயது 40... சேமிப்பு 0... இனி என்ன செய்யலாம்? நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம்!

வீடு கட்டியதால் சேமிப்பில்லை!

40 வயதைக் கடந்த சிலர், ‘கடந்த 10 வருடங்களாக வீடு கட்டுவதற்காக வங்கியில் வாங்கிய கடனை அடைக்கவே என் வருமானத்தில் பெரும்பகுதி போய்விட்டது. அதனால்தான், என்னால் முழுமூச்சாக சேமிக்க முடியவில்லை’ என்பார்கள்.

இந்தக் காரணத்தை நாம் நிச்சயமாக ஏற்றுக்கொள்ளலாம். காரணம், இவர்களிடம் சேமிப் பாக பெரிய தொகை எதுவும் இல்லை என்றாலும், கையில் ஒரு சொத்து இருக்கிறது. இந்த சொத்தின் மூலம் ஏதோ ஒரு வருமானத்தை நம்மால் ஈட்ட முடியும். அல்லது, அதை விற்று, மீண்டும் பணமாக்கவும் முடியும். எனவே, இது மாதிரியானவர்கள் இனிவரும் காலத்தில் பொருளாதார ரீதியான சொத்துகளை சேர்க்க கவனம் செலுத்தலாம்.

40 வயதில் எவற்றுக்கெல்லாம் சேமிக்க வேண்டும்?

40 வயதில் இருப்பவர்களுக்கு பொதுவாக, என்னென்ன செலவுகள் இருக்கும்..? பிள்ளைகளின் படிப்பு, திருமண செலவு... இந்த இரண்டும் தவிர, உங்களுடைய ஓய்வுக் காலத் திட்டம்... இந்த மூன்று விஷயங்களுக்கும் நீங்கள் எவ்வளவு சேர்க்க வேண்டும் என்பதைத் திட்டமிட்டு, அதற்கான முதலீட்டைத் தொடங்க வேண்டியது அவசியம்.

‘ஸ்டெப் அப்’ முறையில் முதலீட்டை அதிகரிக்க வேண்டும்!

40 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள், மீதமுள்ள தங்கள் வாழ்நாளுக்கு சேமிக்க ஆரம்பிப்பவர்கள் கட்டாயமாக வரவு, செலவுக் கணக்கு போட்டு அதாவது, பட்ஜெட் போட்டுத்தான் செலவழிக்க வேண்டும். அதிலும், செலவு களைக் குறைத்துச் சேமிப்புத் தொகையை அதிகரிக்க வேண்டும். ஒரு வருடத்துக்கு எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதை முடிவு செய்து, அதைக் கண்டிப்புடன் தொடரவும் வேண்டும். தவிர, வருடம்தோறும் ஒரே அளவு தொகையைச் சேர்க்காமல், ஆண்டுதோறும் 5 - 10% அளவுக்கு முதலீட்டை அதிகரித்துக்கொண்டே செல்ல வேண்டும். இதற்கு ‘ஸ்டெப் அப்’ முதலீடு என்று பெயர்.

உதாரணமாக, இந்த வருடம் மாதம்தோறும் ரூ.10,000 என வருடத்துக்கு ரூ.1.20 லட்சம் சேர்க்கிறீர்கள். ஓராண்டு முடிந்த பின்பு, மாதம்தோறும் நீங்கள் செய்யும் முதலீட்டை ரூ.11,000-மாக அதிகரித்து, வருடத்துக்கு ரூ.1.32 லட்சம் சேர்க்க வேண்டும். வாழ்க்கையில் தாமதமாக சேமிக்க நினைக்கிறவர்களுக்கு இந்த ‘ஸ்டெப் அப்’ முதலீட்டு அணுகுமுறையானது, குறுகிய காலத்தில் தங்கள் இலக்கை அடைய பெரிய அளவில் உதவும்.

லலிதா ஜெயபாலன்
லலிதா ஜெயபாலன்

பிள்ளைகளின் படிப்புக்கு எப்படி பணம் சேர்ப்பது?

40 வயது பெற்றோர்களுக்கு 10 வயதிலோ, அதற்குள்ளாகவோ தான் குழந்தைகள் இருக்கும். அவர்கள் கல்லூரி செல்வதற்கு இன்னும் எட்டு வருட காலம் இருக்கிறது என்பதால், அதற்குமுன் மேலே சொன்ன முறையில் படிப்புக்குத் தேவையான தொகையைச் சேமிக்கலாம்.

பிள்ளைகளின் திருமணத்துக்கு இன்னமும் காலம் இருக் கிறது என்பதால், இதே முறையில் சேமிப்பைத் தொடரலாம். பொன் மகள் திட்டத்திலும் சேமிக்கலாம்.

வயது 40... சேமிப்பு 0... இனி என்ன செய்யலாம்? நிம்மதி தரும் நிதித் திட்டம்!

ஓய்வுக்காலத்துக்கான தொகையை எப்படி சேர்ப்பது?

அடுத்து நீங்கள் முக்கியமாகக் கணக்கில் கொள்ள வேண்டியது, ஓய்வுக் காலத்துக்கான சேமிப்பு. இன்றைக்கு உங்கள் குடும்பத்தை நிர்வகிக்க ஒரு மாத காலத்துக்கு எவ்வளவு செலவாகிறது என்று பாருங்கள். இன்னும் 20 ஆண்டுகள் கழித்து, உங்கள் குடும்பத்தை நிர்வகிக்க ஒரு மாத காலத்துக்கு எவ்வளவு செலவாகும் என்பதைக் கணக்கிடுங்கள். உதாரணமாக, இன்றைக்கு சுமார் ரூ.25,000 செலவாகிறது எனில், 20 ஆண்டுகள் கழித்து சுமார் ரூ.80,000 உங்களது மாதச் செலவுக்குத் தேவைப்படும். இந்தப் பணத்தை நீங்கள் எப்படி சேர்க்கப் போகிறீர்கள் என்பதைக் கணக்கிட்டு, அந்தத் தொகையை நீங்கள் சேர்ப்பது மிகவும் முக்கியம்.

உங்கள் ஓய்வுக்காலத்துக்கான தொகை நீங்கள் வேலை பார்க்கும் அலுவலகம் மூலம் ஒருபக்கம் சேர்ந்துகொண்டிருந் தாலும் அது போதாது. எனவே, தனிப்பட்ட முறையில் நீங்களும் அதற்கான முதலீட்டைக் கட்டாயமாகச் செய்ய வேண்டும். இதற்கு நன்கு செயல்பட வாய்ப்புள்ள ஏதாவது ஒரு இண்டெக்ஸ் ஃபண்டில் ஏதாவது ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முதலீடு செய்யத் தொடங்கலாம். இதற்கு நிதி ஆலோசகரின் ஆலோசனைகூட தேவையில்லை. இதற்கான முதலீட்டை நீங்களே யோசித்து செய்யத் தொடங்கி விடலாம்.

சேமித்த தொகையைச் செலவழிக்கக் கூடாது...

40 வயது வரைக்கும் சேமிப்பில் ஈடுபாடு காட்டாதவர்கள், பிற்பாடு கஷ்டப்பட்டு சேமிப் பதன் மூலம் சிறு தொகை சேர்த்து விட்டால், அதை எடுத்து, செலவழிக்க வேண்டும் என்று நினைத்துவிடுவார்கள். இவர்கள் சேமித்தை தொகையை செலவு செய்யாமல் இருக்கிற மாதிரி இவர்களிடம் இருந்தே காப்பாற்ற வேண்டும். அதாவது, இவர்கள் செய்யும் முதலீடானது குறைந்த பட்சம் 10 அல்லது 15 வருடம் கழித்துதான் எடுக்க முடிகிற மாதிரி இருக்க வேண்டும்.

உதாரணமாக, பப்ளிக் பிராவி டென்ட் ஃபண்ட் (PPF) திட்டம். தபால் அலுவலகங்களிலோ, வங்கிகளிலோ இந்தத் திட்டத்தில் பணம் சேர்க்கத் தொடங்கலாம். இதில் சேர்க்கும் பணம் முதிர்ச்சி அடைய 15 வருடங்கள் ஆகும். ‘தேவைப்பட்டால் பணத்தை எடுத்துக்கொள்ளலாம்’ என்கிற வசதி இந்தத் திட்டத்தில் இருந்தாலும், அப்படி எடுப்பதற் கான செயல்முறைகள் அதிகம் என்பதால், பலராலும் இந்தப் பணத்தை அவ்வளவு சீக்கிரம் எடுக்க முடியாது.

அதே போல, பணியாளர் வருங்கால வைப்பு நிதியில் (EPF) சேமித்தாலும் பணத்தைச் சுலப மாக எடுத்துவிட முடியாது. தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் (NPS) இப்போது சேமிக்க ஆரம்பித் தாலும், 60 வயதுக்கு முன்னால் இந்தத் தொகையை எடுக்க முடியாது. 20 வருடங்கள் நேரமிருப்தால், நல்ல வருமானம் கிடைக்கும். வேலையைவிட்டாலும் வருடத்துக்கு 500 ரூபாயாவது இதில் சேமிக்க வேண்டும். அப்போதுதான் இந்தக் கணக்கு குளோஸ் ஆகாமல் தொடர்ந்து இயங்கும்.

இரண்டு மடங்காக்க முடியாது!

‘‘இத்தனை வருடங்களாகப் பணம் சேர்க்காமல் இருந்து விட்டேன். இனி குறுகிய காலத்தில் நிறைய பணம் சேர்ப்பது எப்படி’ என்று பலரும் கேட்கிறார்கள். இது தவறான அணுகுமுறை. கடந்துபோன காலம் கடந்து போனதுதான் என்பதை முதலில் புரிந்துகொள்ளுங்கள். எந்த மேஜிக் செய்தும் குறுகிய காலத்தில் நம்மால் பெரும் பணம் சேர்க்க முடியாது. இந்த எண்ணம் கொண்டவர்கள் மோசடிப் பேர்வழிகளிடம் சிக்கி, பணத்தை இழக்கவே வாய்ப்புகள் அதிகம். எனவே, கவனமாக இருப்பது அவசியத்திலும் அவசியம்’’ என்று கூறி முடித்தார் நிதி ஆலோசகர் லலிதா ஜெயபாலன்.

ரிஸ்க் எடுத்து, நிறைய சம்பாதிக்கலாமா?

40 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள் சேமிக்கும் தொகைக்கு 10 மற்றும் 12% வட்டி கிடைத்தால் 58 வயதில் எவ்வளவு தொகை கிடைக்கும் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள அடுத்த பக்கத்தில் உள்ள அட்டவணையைப் பாருங்கள். சரி, 40 வயதுக்கு மேல் சேமிக்க ஆரம்பிப்பவர்கள் ரிஸ்க் எடுக்கலாமா எனில், அது அவர்களின் மனப்பான்மையைப் பொறுத்ததுதான். சிலர் 100 ரூபாய் முதலீடு செய்தால், அது மட்டுமாவது திரும்பி வந்துவிட வேண்டும் என்பார்கள். இன்னும் சிலர், 100 ரூபாய் முதலீடு செய்தால், அதில் ஒரு ரூபாய்கூட குறையக் கூடாது என்பார்கள். இவர்கள் ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாதவர்கள். இவர்கள் தபால் ஆபீஸ் போன்ற பாரம்பர்ய சேமிப்பு முறைகளில் முதலீடு செய்யலாம்.

இன்னும் சிலர் 100 ரூபாய் முதலீடு செய்கிறேன். ஒன்றிரண்டு வருடங்களில் 10 அல்லது 20 ரூபாய் குறைந்தாலும் பரவாயில்லை. ஆனால், 5 வருடங்கள் கழித்து 120 அல்லது 130 ரூபாயாக அதிகரித்திருக்க வேண்டும் என்பார்கள். இவர்கள், குறைந்த இடைவெளியில் லாபம் குறைந்தால் பதற்றப்பட மாட்டார்கள். இப்படிப்பட்டவர்கள் நீண்ட கால நோக்கில் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்தால் 10 - 12% லாபம் நிச்சயம் கிடைக்கும். உங்களுடைய ரிஸ்க் எடுக்கும் தன்மைக்கேற்ப உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கவும் செய்யும்!

40-க்கு மேல் சேமிப்பவர்களுக்கு 4 அடிப்படை டிப்ஸ்!

* சேமிப்பு ஒரே அளவாக இருக்கக் கூடாது. வருடம்தோறும் அதிகரித்துக்கொண்டே செல்ல வேண்டும். வருடம்தோறும் வருமானம் அதிகரிப்பதால், சேமிப்பும் அதிகரிப்பதுதானே சரி.

* ஏற்கெனவே இருக்கும் கடன்களை விரைவாகக் கட்டி முடிப்பதுடன், புதிதாகக் கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்க வேண்டும்.

* வெளிநாடுகளுக்குப் பிள்ளைகளைப் படிக்க அனுப்புகிறீர்கள் எனில், பாதித் தொகையைக் கல்விக் கடன் மூலமாகவும், மீதமுள்ள தொகையைச் சேமிப்பிலிருந்தும் எடுத்துப் பயன்படுத்துங்கள். திருமணத்துக்குக் கடன் வாங்கி ஆடம்பரமாகச் செலவழிப்பதைத் தவிர்ப்பது அவசியம்.

* பொதுவாக, பலருக்கும் அலுவலகத்தில் தரப்படுகிற ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் போதுமானதாக இருப்பதில்லை. திடீரென உடம்புக்கு முடியாதபட்சத்தில், சேமிப்பில் இருக்கிற காசையும் செலவழிக்க வேண்டிவரும். அதனால், தனிப்பட்ட முறையில் நீங்களும் ஒரு ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்து வைத்துக்கொள்வது அவசியம்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism