Published:Updated:

வங்கி எஃப்.டி... வைப்புத்தொகை ஏணியைப் பயன்படுத்தி அதிக வருமானம் பெறும் வழிகள்!

வங்கி எஃப்.டி
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வங்கி எஃப்.டி

வங்கி எஃப்.டி

வங்கி எஃப்.டி... வைப்புத்தொகை ஏணியைப் பயன்படுத்தி அதிக வருமானம் பெறும் வழிகள்!

வங்கி எஃப்.டி

Published:Updated:
வங்கி எஃப்.டி
பிரீமியம் ஸ்டோரி
வங்கி எஃப்.டி

கொரோனாவின்போது உலக நாடுகள் தொடர்ந்து பணத்தை அச்சிட்டு பணப்புழக்கத்தை அதிகரித்தன. இதனால் தொடங்கிய பணவீக்கம், ரஷ்யா உக்ரைன் போர், கச்சா எண்ணெய் விலை யேற்றம் ஆகியவற்றின் காரணமாகத் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது.

சுந்தரி ஜகதீசன்
சுந்தரி ஜகதீசன்

பொதுவாக, பணவீக்கத் தைக் கட்டுப்படுத்த நாடுகள் கையில் எடுக்கும் ஆயுதம், வட்டிவிகித ஏற்றம்தான். வழக்கமான இந்த ஆயுதத் தைத்தான் இந்த முறையும் அமெரிக்காவும், அதைத் தொடர்ந்து இந்தியாவும் கையில் எடுத்துள்ளன.

ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட் டலைத் தொடர்ந்து வங்கிகள் மட்டுமன்றி, சந்தையில் பாண்டுகள் வெளியிட்டு பணம் புரட்டும் பஜாஜ் ஃபைனான்ஸ், ராம் டிரான்ஸ்போர்ட் ஃபை னான்ஸ், முத்தூட் ஃபை னான்ஸ் போன்ற நிறுவனங் களும் அதிக வட்டி விகிதம் தருவதாக அறிவித்து உள்ளன. ஏற்கெனவே ஏறிவிட்ட வட்டி விகிதம் டிசம்பருக்குள் இன்னும் ஒரு முறை ஏறலாம் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

“கரும்புக்குத் திண்டாட் டம்; எறும்புக்குக் கொண்டாட் டம்” என்பது போல, கடன் வாங்க விரும்பும் தனி மனிதர் களுக்கும், நிறுவனங்களுக்கும் இந்த வட்டி ஏற்றம் தலைவலி யாக இருக்கும் அதே வேளை யில், முதலீட்டாளர்களுக்கு நல்ல செய்தியாக அமைந்து உள்ளது. பத்து வருடங்களுக்கு முன்பு இருந்ததுபோல் 12%, 13% என்று இல்லாவிட்டாலும், இப்போது வட்டி விகிதம் 7% - 8% வரை உயர வாய்ப்பு உள்ளதை நினைத்து முதலீட் டாளர்கள் மகிழ்ச்சி அடைய லாம்.

வங்கி எஃப்.டி... வைப்புத்தொகை ஏணியைப் பயன்படுத்தி அதிக வருமானம் பெறும் வழிகள்!

வட்டி விகித ஏற்றத்தை சிறப்பாகப் பயன்படுத்துவது எப்படி?

நிலையான மாத வருமானத்துக்கு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் தரும் வட்டியை சார்ந்து இருக்கும் சீனியர் சிட்டிசன்கள், நல்ல வட்டி விகிதம் கிடைக்கும் இந்த ஏற்றத்தைப் பயன்படுத்தி வைப்புத் தொகைகளைப் (Fixed Deposits) பத்து வருட காலத்துக்கு உருவாக்கிக் கொள்வது நல்லது. இதனால் வரும் காலங்களில் வட்டி விகிதம் குறைந்தாலும் இவர் களுக்கு 10 வருடங்கள் வரை நல்ல வட்டி வருமானம் தொடரும்.

தொடர் வருமானத்துக் காக இல்லாமல், ஒரு முதலீட்டு முறையாக வைப்புத் தொகை யில் பணம் சேமிக்க எண்ணும் குடும்பஸ்தர்கள் ‘வைப்புத் தொகை ஏணி முறை’யைக் (FD Laddering) கைக்கொள்வது நன்மை பயக்கும்.

அது என்ன வைப்புத் தொகை ஏணி?

‘வைப்புத் தொகை ஏணி’ என்பது நிலையான வருமானம் (Fixed Income) மட்டுமன்றி, வட்டி இழப்பு இன்றி வருடந்தோறும் ஒரு தொகையை நாம் அடைய உதவும் ஒரு முதலீட்டுக் கருவி ஆகும். இதை உருவாக்க விரும்புபவர்கள் மொத்தமாக முதலீடு செய்வதை விடுத்து, முதலீட்டுத் தொகையை சிறு பகுதிகளாகப் பிரித்து, வெவ்வேறு கால அளவுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

உதாரணமாக, ரூ.5 லட்சம் முதலீடு செய்ய விரும்புபவர், அதை ஐந்து ஒரு லட்சங்களாகப் பிரித்துக்கொண்டு, முதல் ஒரு லட்சத்தை ஒரு வருடத்துக்கு, இரண்டாவது ஒரு லட்சத்தை |இரண்டு வருடங்களுக்கு என்று ஆரம்பித்து, கடைசி ஒரு லட்சத்தை ஐந்து வருடங்களுக்கு முதலீடு செய்ய வேண்டும். இப்படி ஆண்டுரீதியில் பிரித்து முதலீடு செய்வதைத்தான் ‘வைப்புத் தொகை ஏணி’ என்கிறோம். மேலும், ஒவ்வொரு வருடமும் முதிர் வடைந்து வரும் தொகையை அடுத்த ஐந்து வருடங் களுக்கு முதலீடு செய்ய வேண்டும். இப்படி இந்த ஏணியின் படிக்கட்டுகளை நாம் வளர்த்து வரலாம்.

வங்கி எஃப்.டி... வைப்புத்தொகை ஏணியைப் பயன்படுத்தி அதிக வருமானம் பெறும் வழிகள்!

‘வைப்புத்தொகை ஏணி முறை’யால் என்ன பலன்?

1. இந்த ஏணி முறையில் கிடைக்கக்கூடிய சிறந்த பலன் என்னவெனில், லிக்விடிட்டி. ஒவ்வொரு வருடமும் நமக்கு ஒரு முதிர்வுத் தொகை கிடைக்கும். அவசரச் செலவுகள் எதுவும் இல்லாதபட்சத்தில், அடுத்த ஐந்து வருடங்களுக்கு அதை மறுமுதலீடு செய்து ஏணியின் நீளத்தை நீட்டித்துக்கொள்ளலாம்.

2. ஏதாவது அவரசமான, அவசியமான சூழல் உருவானால், அந்த முதிர்வுத் தொகையை எமர்ஜென்சி ஃபண்டாக உபயோகப்படுத்தலாம். எமர்ஜென்சி ஃபண்ட் என்று தனியாக ஒரு தொகையை மிகக் குறைவான வட்டி விகிதத்தில் வைக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை.

3. நம்மில் பலரும் (முக்கியமாக, சீனியர் சிட்டிசன்கள்) வட்டி விகிதம் ஏறுமா, ஏறாதா என்ற கணிப்பில் ஈடுபட்டு, அதைத் தொடர்ந்து கண்காணித்து, வட்டி விகிதம் ஏறியதும் முதலீடு செய்வதை வழக்கமாகக் கொண்டிருக்கிறோம். ‘வைப்புத் தொகை ஏணி’யை உருவாக்குவதன் மூலம் நாம் இத்தகைய டென்ஷனில் இருந்து விடுபடு கிறோம். ஏனெனில், ஒவ்வொரு வருடமும் நாம் முதலீடு செய்வதால், வட்டி விகிதம் ஏறும் வருடங்களில் நாம் முதலீடு செய்யும் தொகைக்கு ஆட்டோ மேட்டிக்காக நல்ல வட்டி விகிதம் கிடைக்கும். (வட்டி விகிதம் குறையும் வருடங்களில் நம் வைப்புத் தொகைக்குக் கிடைக்கும் வருமானம் குறைவதைத் தவிர்க்க முடியாது என்பதையும் புரிந்துகொள்வது அவசியம்!)

4. ஏழு நாள் முதல் பத்து வருடங்கள் வரை வங்கிகளில் எஃப்டி வைக்க இயலும். வட்டி விகிதங்கள் நாம் தேர்ந்தெடுக்கும் கால அளவுக்கு ஏற்றவாறு மாறுபடும். பொதுவாக, சிறந்த வட்டி விகிதம் ஐந்து வருட கால முதலீடுகளுக்கே கிடைக்கும் என்பதால், வைப்புத் தொகை ஏணியில் நாம் வைத்திருக்கும் ஒவ்வொரு ஐந்து வருட முதலீடும் சிறந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற்றுத் தரும்.

5. ரூ.5 லட்சத்தையும் ஒரே வைப்புத் தொகையாக நீண்ட காலத்துக்கு நாம் முதலீடு செய்யும் பட்சத்தில், இடையில் ஏதாவது அவசரத் தேவை வந்து ரூ.1 லட்சம் தேவைப்பட்டாலும், ரூ.5 லட்ச வைப்புத் தொகையையும் ப்ரீக்ளோஸ் செய்து மொத்தத் தொகைக்கும் வட்டி இழப்பு மற்றும் அபராதத்தை சந்திக்க நேரும். (சில வங்கிகள் மட்டுமே தேவையான தொகையை மட்டும் வெளியே எடுக்க அனுமதி தருகின்றன!). அல்லது நமது வைப்புத் தொகையின் மீது அதிக வட்டிக்குக் கடன் வாங்க நேரிடும்.

சில சமயங்களில் நம் வைப்புத் தொகை முதிர்வடையும் நேரத் தில் வட்டி விகிதம் குறைவாக இருந்தால் குறைந்த வட்டிக்கு மொத்தத் தொகையையும் மறுமுதலீடு செய்ய நேரும். ‘வைப்புத் தொகை ஏணி’யில் வருடந்தோறும் முதிர்வுத் தொகை கிடைப்பதால், இது போன்ற சங்கடங்கள் தவிர்க்கப் படும்.

நிலையான மாத வருமானத் துக்கு வைப்புத் தொகை முதலீட்டை நம்பியிருக்கும் சீனியர் சிட்டிசன்கள் வட்டி விகிதம் உயரக்கூடிய அடுத்த ஆறு மாதக் காலத்தில் ஐந்து வருடம், பத்து வருடம் என்று நீண்ட கால அளவுகளுக்கு பெரிய தொகையை முதலீடு செய்வது நல்ல வட்டி விகிதங் களை நீண்ட காலத்துக்கு நிலை நிறுத்திக்கொள்ள உதவும்.

வட்டி விகிதம் ஏறும் காலங் களில் ஏற்படும் ஏற்றங்களை முழுமையாகப் பயன்படுத்திக் கொள்ள விரும்புவோருக்கு, ‘வைப்புத் தொகை ஏணி’ நிச்சயம் உதவும். அவ்வப்போது அவசர மாகப் பணம் தேவைப்படும் குடும்பஸ்தர்களுக்கும், வியாபாரி களுக்கும் வைப்புத் தொகை ஏணி ஒரு சிறந்த முதலீட்டு வழி!