Published:Updated:

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் அதிக தொகையை வைக்க வேண்டாம்..!

சேமிப்பும் முதலீடும்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
சேமிப்பும் முதலீடும்

சேமிப்பும் முதலீடும் - 2

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் அதிக தொகையை வைக்க வேண்டாம்..!

சேமிப்பும் முதலீடும் - 2

Published:Updated:
சேமிப்பும் முதலீடும்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
சேமிப்பும் முதலீடும்

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு (Savings Bank Account) என்பது மக்களிடம் சேமிப்பு பழக்கத்தை உருவாக்குவதாகவும், பணப் பரிமாற்றத்தை எளிதாக்குவதாகவும் இருக்கிறது.

தனிநபர்கள் மற்றும் சம்பளதாரர்களுக்கு சேமிப்புக் கணக்கு இருக்கிறது. தொழில் புரிபவர்களுக்கு நடப்புக் கணக்கு (Current Account) இருக்கிறது. பொதுவாக, வங்கி சேமிப்புக் கணக்குக்கு முதலீட்டுத் தொகை மற்றும் முதலீட்டுக் காலத்துக்கு ஏற்ப, வங்கியைப் பொறுத்து ஆண்டுக்கு 2.5% - 6% வரை வட்டி வழங்கப்படுகிறது. அதே நேரத்தில், ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கிகளில் சற்றுக் கூடுதலான வட்டி வழங்கப்படுகிறது. அவை 5% முதல் 7% வரை வட்டி வழங்குகின்றன. வங்கி சேமிப்புக் கணக்குக்கு தினசரி இருப்பு அடிப்படையில் வட்டி கணக்கிடப்பட்டு, தரப்படும்.

சிவகாசி மணிகண்டன் 
நிதி ஆலோசகர், 
Aismoney.com
சிவகாசி மணிகண்டன் நிதி ஆலோசகர், Aismoney.com

வாழ்நாள் முழுக்க பயன்பாடு...

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கைத் தொடங்குவது மிக எளிது. பான் கார்டு, ஆதார் கார்டு இருந்தால், ஒருவர் சுலபமாக வங்கிக் கணக்கை ஆரம்பித்துவிடலாம். இப்போது ஒருவர் உட்கார்ந்த இடத்திலிருந்தே இணையதளம் மூலம்கூட வங்கிக் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியும்.

இந்த சேமிப்புக் கணக்கை ஒருவர் ஒருமுறை தொடங்கிவிட்டால், அவரின் வாழ்நாள் முழுக்க பயன்படுத்த முடியும். இடையிடையே ‘உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்’ (KYC) படிவத்தைப் புதிதாகப் பூர்த்தி செய்து கொடுக்க வேண்டியிருக்கும். அப்போது புதிய புகைப்படம் ஒன்றை அந்தப் படிவத்தில் ஒட்டி, விவரங்களைப் பூர்த்தி செய்து கொடுக்க வேண்டியிருக்கும்.

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கை ரத்து செய்வது எளிது; வங்கியின் பணி நேரத்தில் கோரிக்கை கடிதம் கொடுத்து, ரத்து செய்துவிடலாம். அப்போது அந்தச் சேமிப்புக் கணக்கில் பணம் இருந்தால், எடுத்துக்கொள்ளலாம். அல்லது அந்தப் பணத்தை வேறொரு வங்கிக் கணக்குக்கு மாற்றிக்கொள்ளலாம்.

இந்தக் கணக்கை ஒருவர் தனியாக, கணவன் - மனைவி, பெற்றோர் - பிள்ளை எனக் கூட்டுக் கணக்காக, இந்துக் கூட்டுக் குடும்பத்தினர் (HUF), இளவல்கள் (18 வயதுக்கு குறைவான வர்கள்) அவர்களின் பெற்றோர் அல்லது காப்பாளர்கள் மூலம் வங்கி சேமிப்புக் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியும்.

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கை எந்த வயதினரும் ஆரம்பிக்க முடியும். 10 வயதுக்கு மேற்பட்ட வர்கள், அவர்களே அவர்களின் வங்கிக் கணக்குகளை இயக்க முடியும். அதற்குக் குறைவான வயதுள்ளவர்கள் அவர்களின் பாதுகாவலர்கள் / பெற்றோர்கள் உதவியுடன் தான் வங்கிக் கணக்கை இயக்க முடியும்.

இவை தவிர, பெண்கள், மூத்த குடிமக்களுக்கு என சிறப்புத் திட்டங்கள் இருக்கின்றன. இவர்களுக்குக் கடன் கட்டணத் தள்ளுபடி அல்லது வட்டியில் தள்ளுபடி அல்லது சலுகை இருக்கிறது. கூடவே, குறைந்தபட்ச பராமரிப்புத் தொகையிலும் சலுகை இருக்கிறது.

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் அதிக தொகையை வைக்க வேண்டாம்..!

நாமினி நியமனம்...

வங்கிக் கணக்கு நாமினியை நியமிக்கும் வசதி உண்டு. கண்டிப்பாக நாமினியை நியமிப்பது அவசியம். அப்போதுதான் கணக்கு வைத்திருப்பவருக்கு ஏதாவது சிக்கல் எனில், கணக்கிலிருக்கும் பணம் உரியவருக்குப் போய்ச் சேரும்.

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் பிரதான பலன், தேவைக்கு உடனடியாகப் பணத்தைப் பெற முடியும் என்பதாக இருக்கிறது. ஏ.டி.எம் கார்டு, ஆன்லைன் பணப் பரிவர்த்தனை, மொபைல் ஆஃப் போன்றவை 24 மணி நேரமும் பணப் பரிமாற்றத்துக்கு உதவுகின்றன.

பொதுவாக, ஏ.டி.எம் கார்டு மூலம் மாதத்துக்கு மூன்று முறைதான் இலவசமாகப் பணம் எடுக்க முடியும். அதற்கு மேல் எனில், கட்டணம் செலுத்த வேண்டும். அதைக் கணக்கில் கொண்டு பணம் எடுக்கவும். கூடிய வரையில் ஆன்லைன் மூலம் பணப் பரிமாற்றத்தை மேற்கொள்வது நல்லது.

பெரும்பாலோருக்கு சம்பளக் கணக்கு ஏதாவது வங்கியில் இருக்கும். அந்தக் கணக்கில் குறைந்தபட்ச பராமரிப்பு தொகை எதுவும் இருக்காது. தனியார் வங்கிகளில் உள்ள சேமிப்புக் கணக்கில் நகரம், வங்கி ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மூன்று மாத சராசரி குறைந்தபட்ச பராமரிப்புத் தொகை ரூ.1,000, ரூ.2,000, ரூ.5,000, ரூ.10,000 என்பதாக இருக்கும்.

சேமிப்பு தவிர, முக்கியமான பலன்கள் என்கிறபோது முதலீடு செய்ய, கடன் பெற சேமிப்புக் கணக்குதான் அடித் தளமாக இருக்கிறது. அந்த வகையில், சேமிப்புக் கணக்கு இல்லாமல் யாரும் இயங்குவது மிகவும் கடினமாகும்.

எதற்குப் பயன்படுத்த வேண்டும்?

ஒருவர் அவரின் சம்பளத்தில் ஒரு பகுதியை வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் விட்டு வைக்கலாம். இந்தத் தொகை என்பது அவசர கால நிதித் தேவை மற்றும் ஆறு மாதம், ஓராண்டு வரைக்கான குறுகிய காலத் தேவைக்கான பணமாக இருக்கலாம்.

அவசரத்துக்குத் தேவைப்படும் பணத்தை மட்டுமே வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் போட்டு வைக்க வேண்டும். நடுத்தரக் காலம் மற்றும் நீண்ட கால தேவைக்கு உரிய தொகையை வங்கிக் கணக்கில் வைத்திருக்கக் கூடாது. காரணம், அதன் மூலம் கிடைக்கும் குறைவான வட்டி ஆகும்.

ரூ.5 லட்சத்துக்கு உத்தரவாதம்...

வங்கியில் ஒருவர் போட்டு வைத்திருக்கும் முழுத் தொகைக்கும் உத்தரவாதம் (Capital Protection) கிடையாது. வங்கி திவாலாகும்பட்சத்தில் வங்கியில் ஒருவர் போட்டு வைத்திருக்கும் தொகையில் வட்டியுடன் சேர்த்து அதிக பட்சம் ரூ.5 லட்சத்துக்குதான் உத்தரவாதம் இருக்கிறது. இது குறிப்பிட்ட வங்கியின் சேமிப்புக் கணக்கு மற்றும் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் இருக்கும் மொத்த தொகைக்கான வரம்பு ஆகும். உதாரணமாக, ஒரு வங்கியின் இரு கிளைகளில் ஒருவருக்கு சேமிப்புக் கணக்கு மற்றும் டெபாசிட் இருந்தால், இவை அனைத்தும் சேர்த்துதான் ரூ.5 லட்சம் என்கிற வரம்பு நிர்ணயம் செய்யப்பட்டுள்ளது. அதிக உத்தர வாதம் தேவைப்படுபவர்கள் வெவ்வேறு வங்கிகள் மற்றும் குடும்ப உறுப்பினர்கள் பெயரில் பணத்தைப் பிரித்துப் போடலாம்.

சேமிப்புக் கணக்கு வைத்திருப்ப வர்கள் வங்கியில் வைத்திருக்கும் பணத்துக்கான காப்பீட்டை வங்கி எடுத்திருக்கும். இந்தக் டெபாசிட் காப்பீட்டை ஆர்.பி.ஐ-யின் வலியுறுத்தலின் பேரில் இந்தியாவில் உள்ள பொதுத் துறை வங்கிகள், தனியார் வங்கி கள், வெளிநாட்டு வங்கிகள், ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள், கிராமப்புற வங்கிகள் என அனைத்து வங்கி களும் எடுத்திருக்கின்றன. இந்தக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் கீழ் டெபாசிட் இன்ஷூரன்ஸுக்கு உங்கள் வங்கி பிரீமியம் கட்டி வருகிறதா என்பதை உறுதிப் படுத்திக்கொள்வது நல்லது. இந்த விவரத்தை https://www.dicgc.org.in/ என்ற இணைப்பில் தெரிந்து கொள்ள முடியும்.

அதிக தொகையை வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் வைக்க வேண்டாம்...

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு மூலம் கிடைக்கும் வட்டி வருமானம் ஒருபோதும் பணவீக்க விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்காது. அந்த வகையில் வங்கிச் சேமிப்புக் கணக்கு மூலமான உண்மையான வருமானம் (பணவீக்க விகிதம் - வட்டி / வருமானம்) என்பது நெகட்டிவ்வாகவே இருக்கும்.

உதாரணமாக, வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு வட்டி 3%, பணவீக்க விகிதம் 6% எனில், உண்மையான வட்டி வருமானம் மைனஸ் 3% ஆகும். அதனால், வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் ஒருவர் அதிக தொகையை வைக்கக் கூடாது. அதிகபட்சமாகக் குடும்பத்தின் மாதச் செலவைபோல, சுமார் 3 முதல் 6 மடங்கு தொகையை மட்டுமே வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்திருக்கலாம். அதாவது, அவசர நிதிக்கான தொகையை மட்டுமே வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்திருக்க வேண்டும். உதாரணமாக, ஒரு குடும்பத்தின் மாதத் செலவு ரூ.25,000 எனில், ரூ.75,000 முதல் ரூ.1,50,000-ஐ மட்டும் சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்தால் போதும்.

நிறைவாக, வங்கி சேமிப்புக் கணக்கை பணப் பரிமாற்றத் துக்கான ஒரு கருவியாகத்தான் பயன்படுத்த வேண்டும். அதை முதலீடாகப் பயன்படுத்தக் கூடாது. மேலும், அதில் அதிக தொகையையும் போட்டு வைக்கக் கூடாது என்பது முக்கியமான விஷயம்!

(தெரிந்துகொள்வோம்)

ஒரே கல்லில் இரண்டு மாங்காய்!

பெரும்பாலான வங்கிகளில் சேமிப்புக் கணக்குடன் இணைந்த ஃபிளெக்ஸி டெபாசிட்டுகள் இருக்கின்றன. சேமிப்புக் கணக்கில் குறைந்தபட்ச பராமரிப்புத் தொகை ரூ.5,000 என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஒருவரின் சேமிப்புக் கணக்கில் ரூ.25,000 இருக்கிறது எனில், குறைந்தபட்ச பராமரிப்புத் தொகைக்கு அதிகமாக உள்ள ரூ.20,000 ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் கணக்குக்கு தானே மாறிவிடும். இதை ஃபிளெக்ஸி டெபாசிட் என்பார்கள்.

அதே நேரத்தில், நீங்கள் உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கிலிருந்து எந்த நேரத்திலும் 25,000 ரூபாயை எடுத்துப் பயன்படுத்திக்கொள்ள முடியும்.

நீங்கள் உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கில் இந்த வசதியைப் பயன்படுத்திக்கொள்ளும்பட்சத்தில் உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கு மூலமான வழக்கமான வட்டியைவிடக் கூடுதல் தொகை கிடைக்கும்.

வருமான வரிச் சலுகை..!

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு ஒருவருக்கு அத்தியா வசியம் என்பதால், அந்தக் கணக்கு மூலம் கிடைக்கும் வட்டிக்கு வரிச் சலுகை இருக்கிறது. நிதி ஆண்டில் வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு மூலமான வட்டிக்கு 60 வயதுக்கு உட்பட்ட தனிநபர்களுக்கு வருமான வரிப் பிரிவு 80TTA-யின்கீழ் ரூ.10,000 வரைக்கும் வரி இல்லை. இந்த வரம்பு ஒருவருக்கு அவரின் வங்கி, தபால் அலுவலகம் மற்றும் கூட்டுறவு வங்கி ஆகியவற்றின் சேமிப்புக் கணக்குகள் மூலம் கிடைத்த மொத்த வட்டித் தொகை ஆகும். வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு வட்டி வருமானத்துக்கு டி.டி.எஸ் (மூலத்தில் வரி பிடித்தம்) கிடையாது. ரூ.10,000-க்கு மேற்படும் வட்டி ஒருவரின் வருமானத்துடன் இதர வருமானம் எனச் சேர்க்கப் பட்டு, அவர் எந்த வருமான வரி வரம்பில் (பழைய வரிமுறைப்படி 5%, 20% மற்றும் 30%) வருகிறாரோ, அதற்கேற்ப வரி பிடிக்கப்படும்.

இதேபோன்ற சலுகை மூத்த குடிமக்களுக்கு பிரிவு 80TTB-யின்கீழ் அளிக்கப்படுகிறது. அவர்களுக்கு வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு வட்டி மற்றும் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் வட்டி ஆகியவை எல்லாம் சேர்ந்து நிதி ஆண்டில் ரூ.50,000 வரைக்கும் வருமான வரி இல்லை!

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism