Published:Updated:

தனிநபர் காப்பீடு Vs ஃப்ளோட்டர் பாலிசி... மருத்துவக் காப்பீட்டில் எது பெஸ்ட்?

கேள்வி - பதில்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
கேள்வி - பதில்

கேள்வி - பதில்

தனிநபர் காப்பீடு Vs ஃப்ளோட்டர் பாலிசி... மருத்துவக் காப்பீட்டில் எது பெஸ்ட்?

கேள்வி - பதில்

Published:Updated:
கேள்வி - பதில்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
கேள்வி - பதில்

ரம்யா பாலு, முகநூல் மூலம்.

இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகள், இ.டி.எஃப்-கள் என்ன வித்தியாசம்? இவற்றில் முதலீடு செய்ய டீமேட் கணக்கு கட்டாயம் தேவையா?

நா.சரவணகுமார், ஆலோசகர், www.richinvestingideas.com

“இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகள் (Index Funds) மற்றும் இ.டி.எஃப்-கள் (Exchange Traded Fund) ஆகிய இரண்டும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவனங்களின் மூலம் செயல்படும் முதலீட்டுத் திட்டங்களாகும். இந்த இரண்டும் பேசிவ் முதலீட்டு முறையைச் சார்ந்ததாகும். இண்டெக்ஸ் ஃபண்ட் மற்றும் இ.டி.எஃப் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட சந்தை குறியீட்டை அடிப்படையாகக் கொண்டு முதலீடு செய்யப் படுகிறது.

நிஃப்டி 50-யில் உள்ள அனைத்து நிறுவனப் பங்குகளிலும் நாம் முதலீடு செய்ய விரும்பினால் அதற்கான முதலீட்டுத் தொகையும், பங்குகளை ஆராய அதிக நேரமும் தேவை. சிறந்த நிறுவனப் பங்குகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதும், மோசமான நிறுவனங்களின் முதலீட்டு ஆபத்தைத் தவிர்ப்பதும் எளிதல்ல. இதற்குப் பதிலாக, நாம் நிஃப்டி 50 இண்டெக்ஸ் ஃபண்ட் அல்லது இ.டி.எஃப் திட்டத்தில் முதலீடு செய்யும்போது அதற்கான முதலீட்டுத் தொகை மற்றும் 50 நிறுவனப் பங்குகளில் உள்ள நேரடியான ரிஸ்க்கைக் குறைக்கலாம். இ.டி.எஃபில் முதலீடு செய்ய டீமேட் கணக்கு தேவை.

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவனங்கள் வாயிலாக இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய முடியும். இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்ய டீமேட் கணக்கு அவசியம் இல்லை. கே.ஒய்.சி (KYC) எனப்படும் அடிப் படைப் படிவத்தை நிரப்பினால் போதும். கே.ஒய்.சி படிவத்தை இணையம் வாயிலாகவோ, அதன் சார்ந்த அலுவலகத்துக்கு நேரடியாகச் சென்றோ விண்ணப்பிக்கலாம்.

இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகளில் எஸ்.ஐ.பி மற்றும் மொத்த முதலீட்டை மேற்கொள்ளலாம். இ.டி.எஃப் என்பது பங்குச் சந்தையில் பட்டிய .லிடப்படும் ஒரு ஃபண்ட் திட்டமாகும். நிறுவனப் பங்குகளை வாங்குவதுபோல, இ.டி.எஃப்-களை நாம் பங்குச் சந்தையில் வாங்கலாம், விற்கலாம். பங்குகளில் உள்ள அதிக ஏற்ற இறக்கத்தைத் தவிர்க்க விரும்பு பவர்கள், இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகள் மற்றும் இ.டி.எஃப் முதலீடுகள் மூலம் தங்களது முதலீட்டைப் பரவலாக்கம் (Diversification) செய்து, நீண்ட காலத்தில் நல்ல வருவாயைப் பெறலாம் என்பதில் சந்தேகம் இல்லை.”

தனிநபர் காப்பீடு Vs ஃப்ளோட்டர் பாலிசி... மருத்துவக் காப்பீட்டில் எது பெஸ்ட்?

பாலசுப்ரமணியன், விளாத்திகுளம்.

நான் இப்போது ஆட்டோ செக்டார் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் மாதம்தோறும் ரூ.5,000 முதலீடு செய்ய திட்ட மிட்டுள்ளேன். நான் முக்கியமாகக் கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள் என்னென்ன?

த.முத்துகிருஷ்ணன், சர்டிஃபைடு ஃபைனான்ஷியல் பிளானர்.

“நீங்கள் உங்களைப் பற்றிய விவரங்கள் எதையும் தரவில்லை. எதிர்காலத் தேவைகளை நிறைவேற்றிக் கொள்வதற்காக நீங்கள் முதலீடு செய்கிறீர்கள் எனில், செக்டார் ஃபண்டுகளைத் தவிர்த்துவிட லாம். காரணம், செக்டார் ஃபண்டுகளில் சரியான நேரத்தில் முதலீடு செய்வது மிக முக்கியம். அதே போல், சரியான நேரத்தில் வெளியேறுவதும் முக்கியம். இதை பல ஆண்டுகள் அனுபவம் உள்ள நிபுணர்களால்கூட நிர்ணயிப்பது கடினம். எனவே, நல்ல ஃபிளெக்ஸிகேப் ஃபண்டில் முதலீடு செய்து வரவும். பராக் பரிக் ஃபிளெக்ஸிகேப் ஃபண்டை நீங்கள் முதலீட்டுக்குக் கவனிக்கலாம்.”

தனிநபர் காப்பீடு Vs ஃப்ளோட்டர் பாலிசி... மருத்துவக் காப்பீட்டில் எது பெஸ்ட்?

கலாவதி, ஶ்ரீபெரும்புதூர்.

மருத்துவக் காப்பீட்டில் தனிநபர் காப்பீடு, ஃப்ளோட்டர் பாலிசி -இந்த இரண்டுக்கும் இடையே என்ன வேறுபாடு என்பதைக் கொஞ்சம் விளக்கிச் சொல்லுங்கள்.

வெங்கடேசன் பிரம்மநாயகம், மருத்துவக் காப்பீட்டு ஆலோசகர்.

“மருத்துவக் காப்பீட்டில் தனிநபர் காப்பீடு (Individual Insurance) என்பது ஒரு தனிநபர் தனக்கு மட்டும் தனியாக வேண்டிய காப்பீட்டு தொகை யைக் குறிப்பிட்டு, காப்பீடு எடுத்துக்கொள்வதைக் குறிக்கும். மேலும், ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட வர்களுடன் இணைந்து தனிநபர் காப்பீடு எடுத்துக்கொள்ளலாம். இங்கு ஒவ்வோர் உறுப்பினரும் தனக்குத் தேவையான காப்பீட்டு தொகையைத் தனித்தனியாகக் குறிப்பிட்டு, ஒரே பாலிசியாக எடுத்துக்கொள்ளலாம். அனை வரும் ஒரே மாதிரியான காப்பீட் டுத் தொகையை வைத்துக் கொள்ளலாம் அல்லது கூட்டியும் குறைத்தும் வைத்துக் கொள்ளலாம்.

ஆனால், பாலிசி யார் பெயரில் எடுக்கப்படுகிறதோ (Proposer), அவரின் காப்பீட்டுத் தொகைக்கு இணையாகவோ, குறைத்தோ மட்டுமே மற்ற உறுப்பினர்கள் எடுக்க முடியும். உதாரணம் 1: குடும்பத் தலைவருக்கு ரூ.5 லட்சம், துணைவருக்கு (கணவன்/மனைவி) ரூ.5 லட்சம், இரண்டு குழந்தைகளுக்கும் தலா ரூ.5 லட்சம் எனத் தனித்தனியாகக் குறிப்பிட்டு எடுத்துக்கொள்ளலாம். உதாரணம் 2: குடும்பத் தலைவருக்கு ரூ.5 லட்சம், துணைவருக்கு (கணவன்/மனைவி) ரூ.4 லட்சம், இரண்டு குழந்தைகளுக்கும் தலா ரூ.3 லட்சம் என்றும் எடுத்துக் கொள்ளலாம்.

முதல் உதாரணத்தில் உள்ளது போல, காப்பீட்டுத் தொகையை எடுத்திருப்பீர்களேயானால், நீங்கள் மொத்தமாக (ரூ.5 லட்சம் X 4 நபர்கள்) ரூ.20 லட்சத்துக்கு பிரீமியம் கட்டியிருந்தாலும் ஒருவர் அதிகபட்சமாக ரூ.5 லட்சம் மட்டுமே க்ளெய்ம் செய்ய முடியும்,

ஃப்ளோட்டர் பாலிசியை ‘ஃபேமிலி பாலிசி’ என்றும் சொல்வார்கள். இதற்கு குறைந்தது இரு நபர்கள் தேவை. ஃப்ளோட்டர் பாலிசி என்பது ஒரு குடும்பத்தின் அனைத்து நபர்களுக்கும் சேர்த்து ஒரே காப்பீட்டுத் தொகையை எடுத்துக்கொள்வதாகும்.

உதாரணமாக, குடும்பத் தலைவர், துணைவர் (கணவன்/மனைவி) மற்றும் இரண்டு குழந்தை கள் என அனைவருக்கும் சேர்த்து மொத்தமாக ரூ.20 லட்சம் என காப்பீட்டுத் தொகையை எடுத் திருந்தால், ரூ.20 லட்சத்தையும் உறுப்பினர்களில் ஒருவரேகூட க்ளெய்ம் செய்துகொள்ளலாம் அல்லது மற்ற உறுப்பினர்கள் இணைந்தோ க்ளெய்ம் செய்து கொள்ளலாம். இதுவே, இதன் சிறப்பு. முடிவாக, பிரீமியத்தைக் கணக்கிட்டுப் பார்த்தால், இரண்டுக்கும் பெரிய அளவில் வித்தியாசம் இருக்காது, ஆகவே, ஃப்ளோட்டர் பாலிசி எடுப்பதே சிறந்த தேர்வாக இருக்கும்.’’

ஜி.பாலன், இ-மெயில் மூலம்.

நான் (வயது 29) மாதம்தோறும் தலா ரூ.20,000 வீதம் மொத்தம் ரூ.1.20 லட்சத்தை ஆறு ஃபண்டுகளில் (எஸ்.பி.ஐ கோல்டு ஃபண்ட், எஸ்.பி.ஐ மேக்னம் இன்கம் ஃபண்ட், குவான்ட் ஆக்டிவ் ஃபண்ட், குவான்ட் டாக்ஸ் ஃபண்ட், குவாண்ட் மல்ட்டி அசெட் ஃபண்ட், யு.டி.ஐ நிஃப்டி இண்டெக்ஸ் ஃபண்ட்) முதலீடு செய்கிறேன். என்னால் 15 வருடங்கள் தொடர்ச்சியாக செய்ய முடியும். என்னுடைய முதலீட்டுக் கலவை சரியானதா?

தனிநபர் காப்பீடு Vs ஃப்ளோட்டர் பாலிசி... மருத்துவக் காப்பீட்டில் எது பெஸ்ட்?

ஶ்ரீகாந்த் மீனாட்சி, இணை நிறுவனர், Primeinvestor.in

“நீங்கள் தற்போது சுமார் 17% தங்கத்திலும், 17% கடன் சார்ந்த ஃபண்டிலும் முதலீடு செய்கிறீர்கள். மேலும் ஒரு 17% ஒரு கலவையான ஃபண்டில் முதலீடு செய்கிறீர்கள். மீதிப் பணத்தை பங்குச் சந்தை சார்ந்த மூன்று ஃபண்ட் திட்டங்களில் முதலீடு செய்கிறீர்கள்.

இந்த முதலீட்டுக் கலவையானது ரிஸ்க் எடுக்கத் தயங்கும் கன்சர்வேட்டிவ் அணுகுமுறையை அடிப்படை யாகக் கொண்டுள்ளது. 15 வருட முதலீட்டுக் கால இடைவெளிக்கு இதைவிட சற்றே அதிக ரிஸ்க் எடுக்கலாம். நீங்கள் அப்படி ரிஸ்க் எடுக்கத் தயார் எனில், நீங்கள் தற்போது முதலீடு செய்துவரும் மல்ட்டி அஸெட் ஃபண்டை பராக் பரிக் ஃப்ளெக்ஸிகேப் ஃபண்டுக்கும், ஆக்டிவ் ஃபண்டை டி.எஸ்.பி மிட்கேப் ஃபண்டுக்கும் மாற்றுவதன் மூலம் உங்கள் முதலீட்டுத் தொகுப்பின் ரிஸ்க்கை உங்கள் முதலீட்டுக் காலத்துக்கேற்றவாறு மாற்ற முடியும்.’’