Published:Updated:

45 வயதுக்குள் செய்து முடிக்க வேண்டிய 5 நிதி இலக்குகள்! - நிம்மதியான வாழ்க்கைக்கு நீங்கள் ரெடியா?

நிதி இலக்குகள்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
நிதி இலக்குகள்

C O V E R S T O R Y

45 வயதுக்குள் செய்து முடிக்க வேண்டிய 5 நிதி இலக்குகள்! - நிம்மதியான வாழ்க்கைக்கு நீங்கள் ரெடியா?

C O V E R S T O R Y

Published:Updated:
நிதி இலக்குகள்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
நிதி இலக்குகள்

நிம்மதியான வாழ்க்கை வேண்டும் என்பவர்கள் குறிப்பிட்ட வயதுக்குள் நிதி இலக்குகளை நிறைவேற்றிய வர்களாக இருப்பார்கள். முக்கியமான நிதி இலக்குகளை நிறைவேற்றிக் கொள்ளத் தவறியவர்கள் 45 வயதுக்குப் பிறகும் கவலையுடன் இருக்கும் பலரை நாம் பார்க்கலாம்.

24 - 26 வயதுக்குள் திருமணம், 33 வயதுக்குள் குழந்தை பெற்றெடுத்தல் எனக் காலத்தே சில விஷயங்கள் நடந்தால், பிற்காலத்திய வாழ்க்கை பிரச்னையின்றி இருக்கும் என்கிற மாதிரி, நம் வாழ்க்கையில் நிதி சார்ந்த இலக்குகளும் குறித்த காலத்துக்குள் நடந்து முடிந்திருக்க வேண்டும். அப்படி நடந்து முடியும்பட்சத்தில், ஒருவர் நிதி தொடர்பான விஷயங்களில் கவலை இல்லாமல் நிம்மதியாக இருக்கலாம்.

நம் வாழ்க்கையில் 45 வயதுக்குள் முக்கியமான ஐந்து நிதி இலக்குகளை நாம் நிறைவேற்றிக் கொண்டிருக்க வேண்டும். இந்த ஐந்து நிதி இலக்குகள் என்னென்ன, இவற்றைக் குறித்த காலத்தில் நிறைவேற்றிக்கொள்ள என்னென்ன செய்ய வேண்டும் எனப் பார்ப்போம். முதல் நான்கு இலக்குகள் குறித்து விவரிக்கிறார் நிதி ஆலோசகர் லலிதா ஜெயபாலன்.

45 வயதுக்குள் செய்து முடிக்க வேண்டிய 5 நிதி இலக்குகள்! - நிம்மதியான வாழ்க்கைக்கு நீங்கள் ரெடியா?

முதல் இலக்கு: இன்ஷூரன்ஸ்...

‘‘நம் வாழ்க்கையில் பெருமளவில் நிதி இழப்பு ஏற்படாமல் தடுப்பதே காப்பீட்டுத் திட்டம் ஆகும். அந்த வகையில் சேமிப்பும் காப்பீடும் கலந்த பாலிசியை எடுக்காமல், குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் அளிக்கும் டேர்ம் பிளான் பாலிசியை மட்டுமே எடுக்க வேண்டும். இது சம்பாதிக்கும் நபரின் பெயரில் அவரின் ஆண்டு வருமானத்தைப் போல சுமார் 15 மடங்கு அளவுக்கு எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

அடுத்து, கோவிட் உட்பட அனைத்து வகையான நோய்களுக்கும் மருத்துவச் செலவுக்குப் பெரிதும் உதவியாக ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை எடுப்பது. இதன் கவரேஜ் தொகையானது நாம் வசிக்கும் நகரைப் பொறுத்து, ரூ.3 லட்சம், ரூ.5 லட்சம் என இருக்க வேண்டும்.

ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை ஒருவர் 24 - 27 வயதுக்குள் எடுத்துவிட்டால், பிரீமியம் குறைவாக இருப்பதுடன், பல நோய்களுக்கான காத்திருப்புக் காலத்தை எளிதாகக் கடந்து வர முடியும். இந்த ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை ஒட்டுமொத்தக் குடும்பத்தினருக்கும் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம்.

லலிதா ஜெயபாலன்
லலிதா ஜெயபாலன்

இரண்டாம் இலக்கு: மகன் /மகளின் மேற்கல்வி...

இன்றைய நிலையில், ஒருவருக்கு கிட்டத்தட்ட 25 வயதில் வேலை கிடைக்கிறது. அவர் 27, 28 வயதில் திருமணம் செய்துகொள்கிறார் எனில், 30 வயதில் குழந்தை பிறந்திருக்கும். குழந்தை பிறந்த தேதியிலிருந்தே அதன் மேற்கல்விக்கான முதலீட்டை ஆரம்பிப்பது நல்லது.

இன்றைய நிலையில், பள்ளிக் கல்விக்கான செலவைவிட கல்லூரிப் படிப்புக்கான செலவு அதிகமாகவே இருக்கிறது. மருத்துவம், பொறியியல், வெளிநாடுகளில் படிக்க எனப் பல லட்சம் ரூபாயைச் செலவு செய்ய வேண்டியிருக்கிறது. மேற்படிப்புக் கான கட்டணத்தைக் கல்விக் கடன் வாங்கி சமாளிக்க முடியும் என்றாலும், அதையே முழுவது மாக நம்பி இருக்காமல், கையில் சில லட்சங்கள் சேர்த்து வைத் திருந்தால், மகளோ / மகனோ கடன் இல்லாமல் படித்து முடிக்க முடியும்.

மகன் / மகளின் உயர்கல்வி என்பது அவர்களின் 17 வயதில் தொடங்கும். அவர்கள் பிறந்ததிலிருந்து கிட்டத்தட்ட 15 ஆண்டுகள் இருப்ப தால், இந்த இலக்கை நிறைவேற்ற ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டு களில் தாராளமாக முதலீடு செய்துவரலாம். மகன் / மகள் என்ன படிக்கப் போகிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்தும், உங்களின் சம்பளம் அதிகரிப் பதைப் பொறுத்தும் முதலீட்டுக் கான தொகையை அதிகரிப்பது அவசியம். உங்களுக்கு 28 வயதில் திருமணமாகி இருந்தால், 45 வயது நெருங்கும்போது பிள்ளைகளின் கல்வித் தேவைக்கான தொகுப்பு நிதிக்குத் தேவையான முதலீட்டை நிறைவு செய்திருப்பீர்கள்.

மூன்றாம் இலக்கு: மகன் / மகளின் திருமணம்...

பெற்றோர்களின் பெருங் கனவாக இருப்பது அவர்களின் மகன் / மகளின் திருமணம்தான். கடன் வாங்கியாவது ஊரார் பேசும்படி திருமணம் நடத்துவது அந்தக் காலம். சின்னதாக இருந்தாலும் மனதுக்கு நிறைவாக நடத்துவது இந்தக் காலம். கடன் வாங்கிக் கல்யாணம் செய்வதை இனியும் தவிர்ப்பது நல்லது. மகளுக்குத் தங்கம் வாங்கி வைக்க விரும்புகிறவர்கள் நகைகளாக வாங்காமல், தேவைக்கேற்ப சாவரின் கோல்டு பாண்டு திட்டத்தில் (SGPS) முதலீடு செய்யலாம். இந்தத் திட்டத்தில் இரட்டை லாபம் கிடைக்கும். ஒன்று, தங்கத்தின் விலை உயர்வுக்கேற்ப வருமானம்; இரண்டு, முதலீட்டுத் தொகைக்கு அரசு தரும் ஆண்டு வட்டி 2.5%. திருமணத்தின்போது இந்த பாண்டில் உள்ள யூனிட்டுகளை விற்று அப்போதைய லேட்டஸ்ட் டிசைனில் தங்க நகைகள் வாங்கிக்கொள்ளலாம். கோல்டு இ.டி.எஃப் மூலம் தங்கம் சேர்ப்பது சிறந்த வழியாகும்.

உங்களின் 50 வயது வாக்கில் மகன் / மகளின் திருமணத்தை முடித்துவிடுவது நல்லது. அதற்கு ஏற்ப திட்டமிட்டு, 45 வயதுக்குள் இந்தத் தேவைக்கான செலவில் சுமார் 60-75% சேர்த்திருப்பது அவசியமாகும்.

நான்காம் இலக்கு: ஓய்வுக்காலம்

புதிதாக வேலையில் சேர்ந்த 25 வயது கொண்ட நபர் ஒருவர், தன்னுடைய 45-வது வயதில் விருப்ப ஓய்வு பெற்று, எந்தக் கவலையும் இல்லாமல் நிம்மதி யாக வாழத் திட்டமிடு கிறார் என வைத்துக் கொள்வோம். இதற்கு அவர் 20 வருட காலம் முதலீடு செய்ய வேண்டும். பிராவி டன்ட் ஃபண்ட், நேஷனல் சேவிங்ஸ் சிஸ்டம் (என்.பி.எஸ்) மற்றும் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டு களில் அவர் முதலீடு செய்து வர வேண்டும்.

என்.பி.எஸ், பி.எஃப் இந்த இரண்டும் ரிட்டையர்மென்டை நோக்கிப் பயணிக்கும் திட்டங்கள். இவற்றின்மூலம் பணம் சேர்க்க ஆரம்பித்தால், இடைப் பட்ட காலத்தில் எடுக்காமல் ஓய்வு பெறும்போது எடுத்துக்கொள்ளலாம். இவற்றின் மூலம் கூட்டு வட்டி கணக்கில் (compound interest) வருமானம் கிடைக்கும்.

ஓய்வுக்காலத்துக்கான முதலீட்டு விஷயங்களில் இளைஞர்கள் தாராளமாக ரிஸ்க் எடுக்க முடியும். எஸ்.ஐ.பி முறையில் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் நீண்ட காலத்தில் செய்யும் முதலீடு ஓய்வுக் காலத்தை நிச்சயமாக ஒளிமயமானதாக மாற்றும்’’ என்றார் லலிதா ஜெயபாலன்.

சுபாஷ்
சுபாஷ்

ஐந்தாம் இலக்கு: சொந்த வீடு என்னும் தீரா ஆசை...

நிதி ஆலோசகர் சுபாஷ் ஐந்தாவது முக்கிய இலக்கு குறித்துச் சொன்னார். “சொந்த வீடு என்பது எல்லோருக்கும் அவசியம். இதை மொத்தமாகப் பணம் சேர்த்து வாங்குவது நல்லது என்றாலும் அது நடைமுறையில் சாத்தியமில்லாத ஒன்றாக உள்ளது. எனவே, வீட்டுக் கடன் மூலம் சொந்த வீடு வாங்குவது சிறந்த முடிவாகும். தவிர, வீட்டுக் கடன் வாங்கியபின் திரும்பச் செலுத்தும் அசலுக்கும் வட்டிக்கும் வரிச் சலுகை உண்டு என்பதால், கணிசமான பணத்தை மிச்சப்படுத்த முடியும்.

வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு வாங்கும் போது சில விவரங்களை அவசியம் தெரிந்து வைத்திருப்பது நல்லது. ஒருவர் தன் வருமானத்தில் 30 சதவிகிதத்துக்கு மேல் மாதத் தவணை செலுத்தக் கூடாது. உதாரணமாக, ஒருவர் ரூ.1 லட்சம் சம்பாதிக்கிறார் எனில், அவர் ரூ.30,000-க்கு மேல் கடன் தவணைக் காகச் செலவிடக் கூடாது. வருமானத்தில் 35,000 ரூபாயை வீட்டுச் செலவுக்கும், மீதி 35,000 ரூபாயை முதலீடு செய்வதற்கும் ஒதுக்க வேண்டும். தவிர, நீண்ட காலத்துக்கு வீட்டுக் கடன் வாங்குவதும் கூடாது. தவணை கட்டும் வருடங்கள் அதிகமானால், அசலைவிட வட்டி அதிக மாகிவிடும். 15 வருடங்களுக்குள் கடனைக் கட்டி முடிப்பது லாபமாக இருக்கும்.

எல்லாவற்றுக்கும் மேலாக, வீடு வாங்கி குடியிருக்கப் போகிறீர்கள் என்றால் மட்டுமே வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு வாங்குங்கள். வீட்டுக் கடன் மூலம் வாங்கும் வீட்டை வாடகைக்குத்தான் விடப்போகிறீர் கள் எனில், அதனால் பெரிய பயன் எதுவும் இருக்காது” என்றார்.

கவலை வேண்டாம்...

முக்கியமான இந்த ஐந்து நிதி இலக்குகளை நீங்கள் 45 வயதுக்குள் செய்து முடித்திருப்பது நல்லது. இதுவரை செய்யாதவர்கள் கவலைப் பட வேண்டாம். ஆனால், 25 - 30 வயது உள்ளவர்கள் உடனே செய்யத் தொடங்கலாமே!

நிதி இலக்கை அடைய எப்படி முதலீடு செய்ய வேண்டும்?

ஒருவர் தனது முக்கியமான நிதி இலக்குகளை அடைய சிறந்த மந்திரம் தொடர் முதலீடு எனப்படும் எஸ்.ஐ.பி-தான். வேலைக்குச் சேர்ந்தவுடன் மாதம் 5,000 ரூபாயை ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைடு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஒன்றில் ஒருவர் சேர்ப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். அவர் வருடம்தோறும் முதலீட்டுத் தொகையை 5% உயர்த்தி வந்தால், 45 வயதில் அவர் முதலீட்டுக் கணக்கில் ரூ.65 லட்சம் சேர்ந்திருக்கும். இது தொடர் முதலீடு மற்றும் கூட்டு வளர்ச்சியின் மகிமையாகும். இதேபோல்தான் அனைத்து இலக்குக்கும் முதலீட்டை மேற்கொள்ள வேண்டும்.

இலக்கு நிறைவேற, தங்கம் கைகொடுக்குமா?

மற்ற முதலீடு திட்டங்களைவிட தங்கத்தில் முதலீடு செய்வதே எப்போதும் லாபம் தரும் என ஒருவித எண்ணம் இருக்கிறது. தங்கம் உட்பட எல்லா திட்டங்களிலும் ஏற்றம் இறக்கம் இருக்கவே செய்கிறது. பார்த்து பார்த்து நகையை எடுத்தாலும் வாங்கிய டிசைன் காலப்போக்கில் லேட்டஸ்ட் டிசைனில் இருக்கப்போவதில்லை. மேலும், பாதுகாப்பு கருதி லாக்கரில்தான் வருடக்கணக்கில் வைக்க வேண்டி யிருக்கும். சீட்டு கட்டி தங்கம் வாங்குவதால், பெரிய அளவில் வருமானம் கிடைப்பதில்லை. தங்கத்தை முதலீடாகப் பார்க்கிறவர்கள் கோல்டு இ.டி.எஃப் அல்லது கோல்டு சேவிங்ஸ் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாம். தங்கத்தில் முதலீடு செய்வதற்கு பதில் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்துவந்தால், நீண்ட காலத்தில் கணிசமான தொகுப்பு நிதியை உருவாக்க முடியும்!

கஷ்டப்படாமல் கடனைத் திரும்பக் கட்டும் சூட்சுமம்!

கடன் எப்படிக் கஷ்டப்படுத்தும் என்பதை நிதி ஆலோசகர் சுபாஷ் விளக்கிச் சொன்னார்.

‘’கடன் வாங்குவது ஈஸி, அதை வட்டியும் முதலுமாக திரும்பக் கட்டுவதுதான் கடினம். ஒருவேளை, கடன் வாங்க நேர்ந்தால் சிலவற்றை நினைவில்கொள்வது முக்கியம். கடன் வாங்கும் முன் குறிப்பிட்ட கால அவகாசத்துக்குள் அந்தக் கடனை திரும்பச் செலுத்திவிட முடியுமா என்பதை பலமுறை யோசித்து முடிவெடுப்பது அவசியம். எந்தெந்தக் கடன்களை உடனடியாக அடைக்க வேண்டும், எந்தெந்தக் கடன்களை காலம் தாழ்த்தி அடைக்கலாம் என யோசித்து முடிவெடுப்பது நல்லது.

தவிர்க்க வேண்டிய முக்கியமான கடன் எனில், அது கிரெடிட் கார்டு கடன். இதைப் பரமபத விளையாட்டு என்றே கூறலாம். திருப்பிக் கட்டிவிட முடியும் என்கிற தைரியத்தில் இளைஞர்கள் அடுக்கடுக்காக கிரெடிட் கார்டு கடன்களை வாங்கிக் குவித்து இங்கு சறுக்கிவிடுகின்றனர். அவசியம் எது, ஆசை எது என்பதை உணர்ந்து எதற்கு, எப்போது முக்கியத்துவம் கொடுக்க வேண்டும் என்னும் மனக்கட்டுப்பாடு உள்ளவர்கள் மட்டுமே கிரெடிட் கார்டை உபயோகிப்பது நல்லது.

முற்றிலுமாகத் தவிர்க்க வேண்டியது அடுத்த முக்கியமான கடன் எனில், அது பர்சனல் லோன்தான். வேறு வழியே இல்லாமல் பர்சனல் லோன் வாங்க நேர்ந்தால், எப்படியாவது அந்த லோனை மூன்று வருடங்களுக்குள் அடைத்துவிடுவது நல்லது.”‘‘எஸ்.ஐ.பி முறையில் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் நீண்டகாலத்தில் இளைஞர்கள் செய்யும் முதலீடு ஓய்வுக்காலத்தை நிச்சயமாக ஒளிமயமானதாக மாற்றும்!’’