Published:Updated:

சொத்து அடமானக் கடன் வாங்கும்முன் இவற்றையெல்லாம் கொஞ்சம் கவனியுங்க!

அடமானக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
அடமானக் கடன்

கடன்

சொத்து அடமானக் கடன் வாங்கும்முன் இவற்றையெல்லாம் கொஞ்சம் கவனியுங்க!

கடன்

Published:Updated:
அடமானக் கடன்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
அடமானக் கடன்

சௌ.சிவகுமார், நிறுவனர், www.bestservicerealty.in

கொரோனா பாதிப்பு காரணமாக சொந்த வீட்டை அடமானமாக வைத்து, கிடைக்கும் பணத்தைக் கொண்டு அவசர செலவு செய்யும் நிலை சிலருக்கு உருவாகியிருக்கிறது. இந்த சொத்து அடமானக் கடனை யார் வாங்கலாம், என்னென்ன விஷயங்களைக் கவனிக்க வேண்டும் என்பது பற்றிப் பார்ப்போம்.

சௌ.சிவகுமார் 
நிறுவனர், www.bestservicerealty.in
சௌ.சிவகுமார் நிறுவனர், www.bestservicerealty.in

எந்தத் தேவைக்கு?

இந்தக் கடனை இந்தத் தேவைக்குதான் பயன்படுத்த வேண்டும் என்று கடன் கொடுக்கும் நிறுவனம் சொல்லாது. எந்தத் தேவைக்கும் வாங்கிக்கொள்ளலாம். அவசரச் செலவு, சுற்றுலா, பிள்ளைகள் படிப்பு - கல்யாணம், புதிய தொழில் தொடங்க என எந்தக் காரணத்துக்கும் வாங்கிக்கொள்ளலாம். வீட்டுமனை அல்லது இன்னொரு வீடு வாங்கக் கூட இந்தக் கடனை வாங்க முடியும். அதே நேரத்தில், புது வீட்டுக்கு வீட்டுக் கடன் வாங்க முடியும் எனில், அதை தனியே வாங்குவது மூலம் குறைந்த வட்டி, வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.

யார் வாங்க முடியும்?

வீடு அல்லது கட்டடங்களைச் சொந்தமாக வைத்திருப்பவர்கள் இந்தக் கடனை வாங்க முடியும். குடியிருக்கும் வீடு, வாடகைக்கு விட்டிருக்கும் வீடு, சொந்த உபயோகக் கட்டடம், வாடகைக்கு விட்டிருக்கும் கட்டடங்கள் ஆகியவற்றின் பத்திரங்களை அடமானம் வைத்து கடன் வாங்கலாம். தனி வீடு. அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பு என எதுவாக இருந்தாலும் அடமானக் கடன் பெற முடியும்.

பொதுவாக, 18 வயது முதல் 65 வயதுக்கு உட்பட்டவர்கள் இந்தக் கடனை வாங்க முடியும். சில நிறுவனங்கள் 24 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்குதான் இந்தக் கடனை அளிக்கும். மேலும், 3 - 5 ஆண்டு பணி அனுபவம் கொண்டவர்களுக்கு இந்தக் கடன் கிடைக்கும். சில நிறுவனங்கள் நிரந்தர பணியில் இருப்பவர்களுக்குதான் கடன் வழங்கும்.

சொத்து அடமானக் கடன் வாங்கும்முன் இவற்றையெல்லாம் கொஞ்சம் கவனியுங்க!

எவ்வளவு தொகை கடன் கிடைக்கும்?

பொதுவாக, வீடு அல்லது கட்டடத்தின் தற்போதைய மதிப்பில் 60% வரை சொத்து அடமானக் கடன் கிடைக்கும். மனையை அடமானம் வைத்தும் கடன் வாங்க முடியும். ஆனால், மனையின் மதிப்பில் சுமார் 40% தொகைதான் கிடைக்கும். கடன் வாங்குபவரின் திரும்பக் கட்டும் திறன் மற்றும் கடனைத் திரும்பக் கட்டும் காலத்தைப் பொறுத்து கடன் தொகை நிர்ணயிக்கப்படும். திரும்பக் கட்டும் திறன் குறைவாக இருக்கும்பட்சத்தில், கடனைக் கட்டும் காலத்தை அதிகரித்தால், கூடுதல் தொகையைக் கடனாகப் பெறலாம். குறைந்தது ரூ.50,000 தொடங்கி, ரூ.25 கோடி வரைக்கும் கடன் வாங்க முடியும்.

எவ்வளவு காலத்துக்குள் கடனைக் கட்டி முடிக்க வேண்டும்?

தனிநபர் கடன் என்கிறபோது மூன்று அல்லது ஐந்து ஆண்டுகளில் கட்டிமுடிக்க வேண்டும். வீட்டு அடமானக் கடனை அதிகபட்சம் 15 - 20ஆண்டுகள் வரை கட்டலாம். இந்தக் காலம் வங்கி மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள், வீட்டு வசதி நிறுவனங்களைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

கடனை பகுதியாக அல்லது முழுமையாக முன்கூட்டியே கட்டி முடிக்கும்பட்சத்தில், கடனுக்கான வட்டி வகை (நிலையான வட்டி, மாறுபடும் வட்டி), வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்தைப் பொறுத்து முன்கூட்டியே கடன் கட்ட கட்டணம் அல்லது அபராதம் வசூலிக்கப்படலாம். ரிசர்வ் வங்கியின் (ஆர்.பி.ஐ) விதிமுறைபடி, ஃப்ளோட்டிங் ரேட் எனப்படும் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கியிருந்தால், முன்கூட்டியே கடனைக் கட்டும்பட்சத்தில் அபராதம் மற்றும் கட்டணம் கிடையாது.

வட்டி எவ்வளவு?

வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியை விட ஓரிரு சதவிகிதம் கூடுதலாக வீட்டு அடமானக் கடனுக்கான வட்டி இருக்கும். ஒருவரின் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பொறுத்தும் வட்டி விகிதம் இருக்கும். கிரெடிட் ஸ்கோர் 750-க்குமேல் இருந்தால் கடன் சுலபமாகக் கிடைக்கும். இதைவிட அதிகமாக இருந்தால், வட்டியில் பேரம் பேசி குறைக்க முடியும்.

கடனுக்கான வட்டி சுமார் 9.8% முதல் 16 சதவிகிதமாக இருக்கிறது. வணிகம் செய் பவர்கள் சொத்து அடமானக் கடன் வாங்கியிருக்கும்பட்சத்தில் அதற்கான வட்டியை செலவாகக் காட்ட முடியும்.

என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவை?

விண்ணப்பப் படிவத்துடன் அடையாளத்துக்கான புகைப்பட ஆதாரம் (பான் கார்டு, ஆதார், டிரைவிங் லைசென்ஸ்), முகவரிக்கான ஆதாரம் (ஆதார், டிரைவிங் லைசென்ஸ், குடும்ப அட்டை, வாக்காளர் அடையாள அட்டை), வருமான ஆதாரம் (நிறுவனத்தின் கடிதம், வருமான வரிக் கணக்குத் தாக்கல் விவரம், வங்கி சேமிப்பு கணக்கின் ஆறு மாத அறிக்கை), பொறியாளரிடமிருந்து பெறப்பட்ட சொத்தின் மதிப்பு அறிக்கை, வழக்கறிஞரின் சட்டக் கருத்து (லீகல் ஒப்பீனியன்) போன்றவற்றை இணைத்துக் கொடுக்க வேண்டும்.

பொறியாளர்கள் வீட்டுக்கு நேரில் வந்து கட்டடத்தை மதிப்பீடு செய்வார்கள். வீட்டின் முழுத் தோற்றம் மற்றும் அறைகளில் வீட்டினர் இருப்பது போன்ற புகைப்படங்களை எடுத்து அதையும் தங்கள் அறிக்கையுடன் இணைத்துக் கொடுப்பார்கள். பல நேரங்களில் வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் அது குறிப்பிடும் பொறியாளர் மற்றும் வழக்கறிஞர் களிடமிருந்துதான் இந்த அறிக்கைகளைப் பெற்றுத் தரச் சொல்லும்.

இந்த ஆவணங்களையெல்லாம் பரிசீலனை செய்து, வீட்டை வந்து நேரில் பார்வையிட்டு அவர்களுக்கு முழுத் திருப்தி எனில், கடன் தொகையை ஒரே தவணையில் வங்கிக் கணக்கில் செலுத்துவார்கள்.

இந்த வீட்டு அடமானக் கடன் வாங்கிய விவரத்தை சார்பதிவாளர் அலுவலகத்தில் பதிவு செய்வது கட்டாயம். இதற்கான செலவை வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்தான் செய்ய வேண்டும். இது சில ஆயிரங்கள் முதல் பல ஆயிரங்கள் வரை கடன் தொகையைப் பொறுத்து இருக்கும். பொதுவாக, பதிவுக் கட்டணம் மற்றும் முத்திரைக் கட்டணம் கடன் வாங்கும் தொகையில் 1% இருக்கும்.

பரிசீலனைக் கட்டணம்

வீட்டுக் கடன் வாங்க பரிசீலனைக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படும். இது கடன் தொகையில் 0.5% - 1% என்பது போல் இருக்கும் அல்லது ரூ.5,000, ரூ.10,000 என நிலையாக இருக்கும். இந்தக் கட்டணத்தை முன்கூட்டியே கட்ட சொல்வார்கள். கடன் தந்தாலும், தராவிட்டாலும் இந்தத் தொகை திரும்பக் கிடைக்காது. எனவே, உங்களுக்கு வீட்டுக் கடன் கிடைக்குமா என்பதை விசாரித்து, அதன் பிறகு களம் இறங்குவது நல்லது. பெரும்பாலான வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு வசதி நிறுவனங்கள் முறையாக லே அவுட் அப்ரூவல் மற்றும் பில்டிங் அப்ரூவல் பெற்று கட்டிய வீடுகளுக்குதான் கடன் கொடுக்கும்.

கடனை வேறு வங்கிக்கு மாற்றும் வசதி

அவசரத் தேவைக்காக வீட்டுக் கடன், அடமானக் கடனை வீட்டு வசதி நிறுவனம் அல்லது ஏதாவது ஒரு நிதி நிறுவனத்தில் அதிக வட்டிக்கு வாங்கி விட்டீர்கள் எனில், இப்போது பொதுத்துறை அல்லது தனியார் துறை வங்கியில் குறைந்த வட்டியில் கடன் கிடைக்கும்பட்சத்தில் மாற்றிக்கொள்ளும் வசதி இருக்கிறது. கடனை மாற்றும் கட்டணம், புதிய வங்கியின் கட்டணங்கள், பாக்கி இருக்கும் கடன் தொகை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் லாபகரமாக இருக்கும்பட்சத்தில் மட்டுமே இந்தக் கடனை மாற்றும் முடிவை எடுக்க வேண்டும். கடன் வாங்கி ஓரிரு ஆண்டு களில் மாற்றுவதாக இருந்தால் அதிக லாபமாக இருக்கும்.

சரியான வங்கியைத் தேர்வு செய்வது எப்படி?

வீட்டு அடமானக் கடன் வாங்க முடிவு செய்தவுடன், இந்தக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் எவ்வளவு, கடனை முன்கூட்டியே கட்டினால் அபராதம் உண்டா, பரிசீலனைக் கட்டணம் எவ்வளவு, கடனை ஆன்லைன் மூலம் கட்டும் வசதி இருக்கிறதா என்பவை உள்ளிட்ட விஷயங்களை அலசி ஆராய்ந்து கடன் வாங்கும் முடிவை எடுக்கலாம்!

எவற்றுக்கெல்லாம் டாப்அப் கடன் வாங்க முடியும்?

ஏற்கெனவே வீட்டை அடமானம் வைத்துக் கடன் வாங்கி இருப்பவர்கள் கடன் வாங்கி சில ஆண்டுகள் கழித்திருக்கும் நிலையில், வீட்டுக்குத் தேவையான ஃபர்னிச்சர்கள் வாங்க, வீட்டை அழகுபடுத்த (மார்பிள் தரை, உள் அலங்காரம் செய்வது போன்றவை), பிள்ளைகள் உயர்கல்வி, பிள்ளைகளின் கல்வி, குடும்பத்துடன் சுற்றுலா போன்ற தேவைகளுக்கு இந்த டாப்அப் கடனை வாங்கலாம். இதற்கான வட்டி வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடும். கடன் வாங்கும் முன் எத்தனை சதவிகித வட்டியில் டாப்அப் கடன் கிடைக்கும் என்பதைத் தெரிந்துகொள்வது அவசியம்.

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism