Published:Updated:

ஓய்வுக்காலத்தில் அதிக தொகுப்பு நிதிக்கு உதவும் டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி..!

ஓய்வுக்காலம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்காலம்

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! சூப்பர் பிளானிங் - 14

ஓய்வுக்காலத்தில் அதிக தொகுப்பு நிதிக்கு உதவும் டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி..!

ஒளிமயமான ஓய்வுக்காலம்! சூப்பர் பிளானிங் - 14

Published:Updated:
ஓய்வுக்காலம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
ஓய்வுக்காலம்

ஓய்வுக்காலத்துக்கென முதலீட்டை இன்றைக்கு பலரும் இளம் வயதிலேயே ஆரம்பித்து மேற்கொண்டு வருகிறார்கள். ஆரம்பிக்கும்போது நம் சம்பளம் குறைவாகத் தான் இருக்கும். மேலும், அப்போது ஓய்வுக் கால முதலீட்டுக்கு ஒதுக்கும் தொகையும் குறைவாகத்தான் இருக்கும்.

என்.விஜயகுமார், நிர்வாக இயக்குநர்,
https://www.click4mf.com/
என்.விஜயகுமார், நிர்வாக இயக்குநர், https://www.click4mf.com/

கூடுதல் முதலீடு...

இப்படி குறைவாக முதலீடு செய்துவரும் தொகை மூலமாகத் தொகுப்பு நிதி ஓய்வுக் காலச் செலவுகளுக்கு நிச்சயம் போதாது என்றுதான் சொல்ல வேண்டும். காரணம், அதிகரித்து வரும் விலைவாசி உயர்வு. உணவுப் பொருள்கள், போக்குவரத்துச் செலவுகள், மருத்துவச் செலவுகள் என அனைத்தும் அதிகரிப்பதால், ஓய்வுக்கால முதலீட்டைத் தொடர்ந்து அதிகரித்துவருவது கட்டாயம் ஆகும். அதற்கு உதவுவதுதான் டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி (Top-up SIP).

ஒருவர் நிறுவனப் பங்குகள், கடன் ஃபண்டு கள், ஹைபிரிட் ஃபண்டுகள், பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஃபண்டுகள், நிலையான வருமானம் தரும் திட்டங்கள் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், பப்ளிக் பிராவிடன்ட் ஃபண்ட் என எதில் முதலீடு செய்து வந்தாலும், குறிப்பிட்ட காலத்துக்குப் பிறகு, ஓய்வுக்கால செலவுக்கான தொகுப்பு நிதிக்குக் கூடுதலாக முதலீட்டை மேற்கொள்ள வேண்டும். இந்த முதலீட்டை டாப்அப் எனச் சொல்லலாம்.

எஸ்.ஐ.பி டாப்...

மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் கடன் ஃபண்டு கள், ஹைபிரிட் ஃபண்டுகள், ஈக்விட்டி ஃபண்டு களில் முதலீடு செய்துவரும்போது எஸ்.ஐ.பி டாப்அப் முறையில் முதலீட்டை சுலபமாக அதிகரித்துக்கொள்ள முடியும்.

அது என்ன, எஸ்.ஐ.பி டாப்அப்?

ஓய்வுக்காலத்துக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் செய்துவரும் சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான் (எஸ்.ஐ.பி) முதலீட்டுத் தொகையை குறிப்பிட்ட இடைவெளியில் அதிகரித்து முதலீடு செய்துவருவது டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி ஆகும்.

டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி என்கிறபோது புதிதாக எஸ்.ஐ.பி கணக்கு ஆரம்பிக்கத் தேவையில்லை. ஏற்கெனவே செய்துவரும் எஸ்.ஐ.பி முறை முதலீட்டிலேயே முதலீட்டுத் தொகையை தேவைக்கேற்ப அதிகரித்துக்கொள்ள முடியும். இதனால், சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது / வருமானம் உயரும்போது புதிதாக இன்னொரு எஸ்.ஐ.பி கணக்கு ஆரம்பிக்கத் தேவை இல்லை. இப்படி செய்யும்போது தொகுப்பு நிதி விரைவில் சேர்வதுடன், அதிகமாகவும் சேரும். இதனால், பணி ஓய்வுக் காலம் களிப்பானதாக இருக்கும்.

முக்கியமாக அதிகரித்து வரும் பணவீக்க விகித அளவுக்காவது எஸ்.ஐ.பி தொகையை ஆண்டுதோறும் அதிகரித்து வருவது அவசியமாகும். இந்தியாவைப் பொறுத்தவரை 5%, 10%, 15% எனக் குறிப்பிட்ட அளவு தொகையை ஆண்டுதோறும் அதிகரிப்பது நல்லதாகும்.

ஓய்வுக்காலத்தில் அதிக தொகுப்பு நிதிக்கு உதவும் டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி..!

எஸ்.ஐ.பி Vs டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி

வழக்கமான ஈக்விட்டி ஃபண்ட் எஸ்.ஐ.பி முதலீட்டில் ஆண்டுக்கு ரூ.500 டாப்அப் செய்வதால், எவ்வளவு கூடுதல் தொகை சேர்கிறது என்பதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம்.

ஒருவர் முதலீட்டை ஆரம்பிக்கும் வயது 30 என வைத்துக்கொள்வோம். அவரின் பணி ஓய்வு பெறும் வயது 60 ஆகும். அவர் மாதம் எஸ்.ஐ.பி முறையில் பங்குச் சந்தை சார்ந்த டைவர்சி ஃபைட் ஃபண்ட் ஒன்றில் மாதம் ரூ.5,000 முதலீடு செய்து வருகிறார் எனில், அவர் 30 ஆண்டுக் காலத்தில் மொத்தம் ரூ.18 லட்சம் முதலீடு செய் திருப்பார். இதற்கு ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% வருமானம் கிடைக்கும்பட்சத்தில், 60 வயதில் தொகுப்பு நிதியாக ரூ.1.54 கோடி சேர்ந்திருக்கும்.

இவர் ஆண்டுதோறும் எஸ்.ஐ.பி தொகையை 500 ரூபாய் அதிகரிக்கிறார் என வைத்துக்கொள்வோம். அவர் 30 ஆண்டுகளில் மொத்தம் ரூ.44.10 லட்சம் முதலீடு செய் திருப்பார். இந்தத் தொகைக்கு ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% வருமானம் கிடைக்கும் பட்சத்தில் அவரின் 60 வயதில் தொகுப்பு நிதி ரூ.2.66 கோடி சேர்ந்திருக்கும்.

இன்னோர் உதாரணத் தைப் பார்ப்போம். ஒருவர் மாதம் ரூ.5,000 வீதம் எஸ்.ஐ.பி முறையில் 20 ஆண்டுகள் மொத்தம் ரூ.12 லட்சம் முதலீடு செய்கிறார் என வைத்துக்கொள்வோம். அவர் முதலீடு செய்திருக்கும் ஈக்விட்டி டைவர்சிஃபைட் ஃபண்ட் ஆண்டுக்கு சராசரி யாக 12% வருமானம் கொடுத் திருப்பதாகக் கணக்கிட்டால், அவருக்கு தொகுப்பு நிதியாக ரூ.45.95 லட்சம் கிடைத் திருக்கும். இதுவே அவர் இரண்டாவது ஆண்டி லிருந்து எஸ்.ஐ.பி தொகையை 10% அதிகரித்து வந்தால், அவர் மொத்தம் ரூ.34.36 லட்சம் முதலீடு செய்திருப் பார். 12% வருமானம் கிடைத் தால், அவருக்கு ரூ.99.44 லட்சம் கிடைத்திருக்கும்.

ஆண்டுக்கு எஸ்.ஐ.பி தொகை 10% அதிகரிக்கப் பட்டிருக்கும் நிலையில், தொகுப்பு நிதி கிட்டத்தட்ட இரு மடங்கு அதிகரித்து உள்ளதைக் கவனத்தில் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம்.

ஓய்வுக்காலத்தில் அதிக தொகுப்பு நிதிக்கு உதவும் டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி..!

இதர டாப்அப்-கள்...

ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாத நபர்கள் கடன் ஃபண்டு களிலும் ஓரளவுக்கு ரிஸ்க் எடுக்கத் தயாராக இருப்பவர்கள் ஹைபிரிட் ஃபண்டுகளிலும் எஸ்.ஐ.பி மற்றும் டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி முதலீட்டை மேற்கொண்டு வரலாம்.

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டத்தைப் பொறுத்தவரை, அரை ஆண்டு, ஓர் ஆண்டு, இரண்டு ஆண்டு, மூன்று ஆண்டு என வசதிக்கேற்ப டாப்அப் எஸ்.ஐ.பி தொகை அல்லது சதவிகிதத்தை அதிகரித்துக்கொள்ள முடியும். இப்படிச் செய்துவரும்போது, இடையில் ஏதாவது மொத்தத் தொகை அல்லது போனஸ் தொகை கிடைத்தால் அதையும் ஓய்வுக்கால முதலீட்டுக் கணக்கில் சேர்க்கும்போது விரைவாகவும் அதிகமாகவும் தொகுப்பு நிதி சேரும்.

மொத்தத் தொகையை ஓய்வுக்காலத்துக்கு முதலீடு செய்யும் போது, ஈக்விட்டி ஃபண்ட் என்றால் பங்குச் சந்தையின் நிலவரத்தை அனுசரித்து, லிக்விட் ஃபண்டில் முதலீடு செய்து விட்டு, அதிலிருந்து குறிப்பிட்ட இடைவெளியில் ஈக்விட்டி ஃபண்டுக்கு சிஸ்டமேட்டிக் டிரான்ஸ்ஃபர் பிளான் (STP) முறையில் முதலீட்டை மாற்றுவது லாபகரமாக இருக்க வாய்ப்பு இருக்கிறது.

இதர பாரம்பர்ய முதலீடுகளை மேற்கொள்பவர்கள் வி.பி.எஃப், பி.பி.எஃப் திட்டத்தில் கூடுதல் முதலீடு செய்து வந்தாலும் அதிக தொகுப்பு நிதி சேரும்.

ஓய்வுக்காலத்தில் குடும்பச் செலவுகளுக்காகவும், மருத்துவச் செலவுகளுக்காகவும் யாருடைய கையையும் எதிர்பார்த்து காத்திருக்காமல் சுயமாக வாழ உதவும் தொகுப்பு நிதியை தேவையான அளவுக்குச் சேர்க்க இப்போதிருந்தே திட்டமிடுவது மிகச் சரியான முடிவாக இருக்கும்!

(திட்டமிடல் தொடரும்)

டாப்அப் & கூடுதல் ஆண்டுகள்: இரு மடங்கு தொகுப்பு நிதி..!

ஓய்வுக்காலத்தில் கணிசமான தொகுப்பு நிதியைப் பெற முதலீட்டை டாப்அப் செய்வதுடன், கூடுதல் ஆண்டுகளுக்கும் முதலீடு செய்வது அவசியமாகும். அப்போதுதான் கூட்டு வளர்ச்சி என்கிற ‘பவர் ஆஃப் காம்பவுண்டிங்’ என்பதன் பலனைப் பெற முடியும். இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால் எளிதில் விளங்கும்.

ராம், ரவி இருவரும் நண்பர்கள். ராம் எஸ்.ஐ.பி முறையில் டைவர்சிஃபைட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஒன்றில் மாதம் ரூ.5,000 வீதம் 10 ஆண்டுகளுக்கு தொடர்ந்து முதலீடு செய்கிறார். அவர் மொத்தம் ரூ.6 லட்சம் முதலீடு செய்திருப்பார். இந்த முதலீட்டுக்கு ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% வருமானம் கிடைத்திருந்தால், 10 ஆண்டு முடிவில் அவருக்கு தொகுப்பு நிதியாக ரூ.11.6 லட்சம் கிடைத்திருக்கும்.

ரவி மாதம் ரூ.5,000 முதலீடு செய்வதுடன், இரண்டாம் ஆண்டு முதல் எஸ்.ஐ.பி தொகையை 10% டாப் அப் செய்கிறார். இவரின் முதலீட்டுக்கு ஆண்டுக்கு 12% வருமானம் கிடைத்திருந்தால், தொகுப்பு நிதி ரூ.16.8 லட்சம் கிடைத்திருக்கும். தொகுப்பு நிதியில் இருவருக்குமான வித்தியாசம் ரூ.5 லட்சம்தான். இதுவே இருவரும் 20 ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்வதாக வைத்துக்கொள்வோம்.

ரவியின் தொகுப்பு நிதி ரூ.99.44 லட்சமாக அதிகரித்திருக்கும். அதே நேரத்தில் ராமின் தொகுப்பு நிதி ரூ.45.95 லட்சமாக இருக்கும். வித்தியாசத் தொகை ரூ.53.49 லட்சமாகும். எனவே, அதிக தொகுப்பு நிதிக்கு டாப்அப் செய்வதுடன், கூடுதல் ஆண்டுகளும் முதலீடு செய்துவருவது அவசியமாகும்.