Published:Updated:

பெண் குழந்தைகளுக்கு ஏற்ற ஒரே முதலீட்டுத் திட்டம்..!

சேமிப்பும் முதலீடும்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
News
சேமிப்பும் முதலீடும்

சேமிப்பும் முதலீடும் - 8

''சேமிப்பும் முதலீடும் தொடரில் ஒவ்வொரு முதலீட்டின் நிறைகுறை களை அருமையாக விளக்கி வருகிறீர்கள். பெண் குழந்தைகளை வைத்திருக்கும் எங்களைப் போன்ற பெற்றோருக்கு, பெண் பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி மற்றும் கல்யாணத்துக்கு உதவும் ரிஸ்க் இல்லாத முதலீடு ஒன்றை பரிந்துரை செய்யவும்” என சிவகங்கையிலிருந்து குயிலி என்பவர் கேட்டிருக்கிறார்.

இதே எண்ணம் கொண்ட பெண்கள் தமிழகம் முழுக்க இருக்கிறார்கள். அவர் களுக்குப் பதிலாக செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டம் (சுகன்யா சம்ருதி யோஜனா- Sukanya Samrudhi Yojana) இருக்கிறது.

சிவகாசி மணிகண்டன் 
நிதி ஆலோசகர், 
Aismoney.com
சிவகாசி மணிகண்டன் நிதி ஆலோசகர், Aismoney.com

பெண் பிள்ளைகளின் நலன் பேணுதல்...

செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டத்தை 2015, ஜனவரி 22 –ம் தேதி பிரதமர் நரேந்திர மோடி ஆரம்பித்து வைத்தார். குறைந்தபட்ச முதலீடு ரூ.250. ஆரம்பத்தில் இந்தத் தொகை 1,000 ரூபாயாக இருந்தது. அனைத்துத் தரப்பினரும் பயன்பெற வேண்டும் என்பதற்காகக் குறைந்தபட்ச முதலீட்டுத் தொகை குறைக்கப் பட்டிருக்கிறது. ரூ.250-க்குப் பிறகு, ரூ.50-ன் மடங்குகளில் அதாவது ரூ.300, ரூ.350, ரூ.400 என்பது போல் முதலீடு செய்து வரலாம்.

இந்தத் திட்டம் ஆரம்பிக்கபட்டபோது ஆண்டுக்கு 9.6% வட்டி வழங்கப்பட்டது. நாட்டில் வட்டி விகிதம் படிப்படியாகக் குறைந்து வரவே, தற்போதைய நிலையில் ஆண்டுக்கு 7.6% வட்டி வழங்கப்படுகிறது. சில ஆண்டுகளாகவே இந்த வட்டி விகிதம் கொடுக்கப்பட்டு வருகிறது. விரைவில் இதற்கான வட்டி குறையக்கூடிய சூழல் சந்தையில் நிலவுகிறது.

வட்டி விகித நிர்ணயம், அரசு கடன் பத்திரங்கள் கொடுக்கும் வருமானத்தை (Government Bond Yield) சார்ந்திருக்கிறது. மத்திய அரசின் 10 ஆண்டு கடன் பத்திரம் கொடுக்கும் வட்டி வருமானத்தைவிட 0.75% இந்தத் திட்டத்துக்கு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இந்த வட்டி என்பது ஒவ்வொரு மூன்று மாதத்துக்கு ஒரு முறை மாற்றத்துக்கு உட்படும். தற்போதைய வட்டி விகிதம் 2022 மார்ச் 31 வரைக்கும் மாற்றமில்லாமல் இருக்கும்.

நிதி ஆண்டு இறுதியில் வட்டிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும். அடுத்த ஆண்டு இந்த வட்டிக்கு வட்டி போடப்படுவதால், செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் கூட்டு வட்டி வளர்ச்சி முறையில் பணம் பெருகி வரும்.

பெண் குழந்தைகளுக்கு ஏற்ற 
ஒரே முதலீட்டுத் திட்டம்..!

அடிப்படை தகுதி...

குழந்தையின் வயது 10 அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும். குழந்தைகளுக் கான பெற்றோர் அல்லது சட்டப்படியான காப்பாளர் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்கலாம். ஒருவர் ஒரு பெண் குழந்தை அல்லது அதிகபட்சம் இரண்டு பெண் குழந்தையின் பெயரில் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்கலாம்.

ஒரு குடும்பத்தில் இரண்டு பெண் குழந்தைகள் வரை அல்லது மூன்று குழந்தைகள் (இரண்டாவது பிரசவத்தில் இரண்டு பெண் குழந்தைகள், முதல் பிரசவத்தில் மூன்று பெண் குழந்தைகள்) வரை இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் பயன் பெற முடியும்.

இந்தியக் குடிமக்கள்தான் தங்களின் பெண் குழந்தைகளுக்கு இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியும். வெளிநாட்டு வாழ் இந்தியர்கள் (என்.ஆர்.ஐ-க்கள்), தங்களின் பெண் குழந்தை களுக்காக இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியாது. கணக்கை ஆரம்பிக்க கட்டணம் எதுவும் கிடையாது.

கணக்கை எப்படி ஆரம்பிப்பது?

இந்தியாவிலுள்ள எந்தத் தபால் அலுவலத் திலும் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியும். இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் அதிகம் பேர் பயன் அடைய வேண்டும் என்பதற்காக வங்கிகளிலும் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்கும் வசதியை மத்திய அரசு கொண்டுவந்துள்ளது.

பெரும்பாலான பொதுத்துறை மற்றும் தனியார் வங்கிகளில் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியும். இந்தக் கணக்குகளை வங்கிகள் நிர்வகித்தாலும் இது மத்திய அரசின் திட்டமாகத்தான் அமல்படுத்தப்படுகிறது. அந்த வகையில் இந்தத் திட்டத்தில் வங்கிகள் மூலம் முதலீடு செய்தாலும் அசல் மற்றும் வட்டிக்கு மத்திய அரசின் முழுமையான உத்தரவாதம் உண்டு. பெண் குழந்தையின் பிறப்புப் சான்றிதழ், பெற்றோர் / காப்பாளரின் புகைப்பட அடையாள ஆதாரம் மற்றும் முகவரிக்கான ஆதாரம் இருந்தால்தான் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்க முடியும்.

டெபாசிட்டை ரொக்கம், காசோலை, வரைவோலை என எந்த முறையிலும் செலுத்தலாம். முன்னணி வங்கிகளில் ஆன்லைன் மூலமும் இந்தக் கணக்கை ஆரம்பித்து இன்டர்நெட் பேங்கிங் மூலம் பணம் செலுத்திவர முடியும். மேலும், மாதத்துக்கு, ஆண்டுக்கு எத்தனை முறை வேண்டு மானாலும் கட்டலாம். மொத்த முதலீடாகவும் செய்யலாம். ஆனால், நிதி ஆண்டில் ரூ.1.5 லட்சத்துக்கும் மேல் கட்ட முடியாது.

முன்கூட்டியே பணத்தை எடுக்க முடியுமா?

பெண் குழந்தையின் வயது 18-ஐ தாண்டாதபோது அல்லது 10-ம் வகுப்பு தேர்ச்சி பெறுவதற்குமுன் பணத்தை எடுக்க முடியாது. அதன்பிறகு 50% தொகையைக் கல்விச் செலவுக்காக எடுத்துக்கொள்ளலாம். கணக்கு தொடங்கி ஐந்தாண்டுகளுக்குப் பிறகு நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு முன் கூட்டியே கணக்கை முடித்துக்கொள்ள அனுமதிக்கப்படுகிறது. வைப்புத் தொகையாளருக்கு மரணம் ஏற்பட்டால் இடையில் பணத்தை எடுக்க அனுமதிக்கப்படுகிறது. மருத்துவ உதவி, அச்சுறுத்தும் நோய்கள் பாதிப்பு ஆகிய காரணங்களுக்காக ஐந்தாண்டுக்குப் பிறகு எடுக்க முடியும்.

முதலீட்டுக்கு முழு பாதுகாப்பு...

இந்தத் திட்டத்தில் செய்யப்படும் முதலீடு மற்றும் வட்டிக்கு முழுமையான பாதுகாப்பு இருக்கிறது. அந்தப் பாதுகாப்பை மத்திய அரசு அளிக்கிறது. இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் கிடைக்கும் வட்டி ஓரளவுக்கு அதிகமாக இருக்கிறது என்பதால், பணவீக்க விகித பாதிப்பிலிருந்து முதலீட்டை பாதுகாக்கிறது எனலாம். அதாவது, இந்தியாவில் சராசரி சில்லறை பணவீக்க விகிதம் அண்மை ஆண்டுகளில் சுமார் 5 சதவிகிதமாக இருக்கும் நிலையில், செல்வமகள் சேமிப்புத் திட்டத்துக்கான வட்டி 7.6 சதவிகிதமாக இருப்பது பரவாயில்லை என்றுதான் சொல்ல வேண்டும்.

யாருக்கு ஏற்றது?

பெண் குழந்தைகளை வைத்திருக்கும் பெற்றோருக்கு ஏற்ற திட்டம் இது. மாதம்தோறும் முதலீடு செய்யும் வாய்ப்பு வசதி கொண்டவர்களுக்கு ஏற்றதாகும். மேலும், நீண்ட காலத்தில் குழந்தைகளின் உயர்கல்வி மற்றும் கல்யாணத்துக்குப் பயன் படுவதாக உள்ளது.

யாருக்கு ஏற்றதல்ல?

இந்தியாவில் வழக்கமான நுகர்வோர் பணவீக்க விகிதத்தை விட கல்விச் செலவுக்கான பணவீக்க விகிதம் கிட்டத்தட்ட இரு மடங்காக சுமார் 10 சதவிகித மாக இருக்கிறது. இதேபோல் தான், கல்யாணச் செலவுக்கான பணவீக்க விகிதமும் அதிகமாக இருக்கிறது. அந்த வகையில், செல்வமகள் சேமிப்புத் திட்டம் மூலம் கிடைக்கும் தொகை பெண் பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாணச் செலவுகளை முழுமையாக ஈடுகட்டுமா என்பது கேள்விக்குறிதான்.

அந்த வகையில், முதலீட்டில் ரிஸ்க் எடுக்கக்கூடியவர்களுக்கும் அதிக தொகுப்பு நிதி தேவைப் படுபவர்களுக்கும் இந்தத் திட்டம் ஏற்றதல்ல. அவர்கள் நிறுவனப் பங்குகள், பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் (ஈக்விட்டி ஃபண்டுகள்) முதலீடு செய்துவரலாம். முதலீட்டுக்கு வரிச் சலுகை மற்றும் வருமானத் துக்கு வரி அனுகூலம் (குறைவான வரி) வேண்டும் என்பவர்கள், பங்குச் சந்தை சார்ந்த சேமிப்புத் திட்டமான இ.எல்.எஸ்.எஸ் ஃபண்டில் முதலீடு செய்து வரலாம். செல்வமகள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்து கொண்டு, அதிக தொகைக்கு நிறுவனப் பங்குகள், ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம்.

மாற்று முதலீடுகள்...

ஏற்கெனவே சொன்னது போல, ரிஸ்க் எடுப்பவர்கள் நிறுவனப் பங்குகள் மற்றும் ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்து வரலாம். ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாதவர்கள் நீண்ட கால கடன் ஃபண்டுகள், ஹைபிரிட் ஃபண்டுகள், பேலன்ஸ்டு அட்வான்டேஜ் ஃபண்டுகளில் கலந்து முதலீடு செய்து வரலாம். முதலீட்டுக்கு வரிச் சலுகை தேவை எனி்ல், இ.எல்.எல்.எஸ் ஃபண்டைத் தேர்வு செய்து கொள்ளலாம்.

எப்போது பணம் கிடைக்கும்?

இந்தத் திட்டத்தின் அதிகபட்ச முதலீட்டுக் காலம் 15 ஆண்டுகளாகும். அதே நேரத்தில், இந்தக் கணக்கு பெண் குழந்தைகளின் 21-வது வயதில் முதிர்வடையும். பெண் குழந்தையின் திருமணத்துக்கு ஒரு மாதத்துக்குமுன் அல்லது திருமணத்துக்கு மூன்று மாதத்துக்குப்பிறகு பணத்தைப் பெற்றுக்கொள்ளலாம். இதற்கு கல்யாணத்துக்கான ஆதாரம் கொடுக்க வேண்டும்.

வருமான வரிச் சலுகை...

செல்வமகள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் செய்யப்படும் முதலீட்டுக்கு 80சி பிரிவின்கீழ் நிதி ஆண்டில் நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு, ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும் வரிச் சலுகை இருக்கிறது. மேலும், முதலீட்டுப் பெருக்கம், முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி இல்லை என்பது இந்தத் திட்டத்தின் சிறப்பு அம்சமாகும்.

பெண் குழந்தைககளின் கல்வி மற்றும் கல்யாணத்துக்கு திட்டமிடுபவர்களுக்கு ஏற்றத் திட்டம் இது என்பதால், குடும்பத் தலைவிகள் இந்தத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்வது குறித்து பரிசீலிக்கலாம்.

(முதலீடு செய்வோம்)

செல்வமகள் திட்டம்... கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய அம்சங்கள்..!

 முதிர்வின்போது கணக்கை முடிக்கவில்லை எனில், அதுவரைக்கும் சேர்ந்திருக்கும் தொகுப்பு நிதிக்கு தொடர்ந்து சேமிப்பு வட்டி வழங்கப்படுகிறது.

 ஆண்டுக்குக் குறைந்தபட்சம் ரூ.250 முதலீடு செய்யவில்லை எனில், கணக்கு செயல்பாட்டிலிருந்து நீக்கப்படும். கணக்கை மீண்டும் தொடங்க அபராதம் செலுத்த வேண்டும். இந்த அபராதம் கட்டாத ஆண்டுக்கு ரூ.50 வீதம் இருக்கிறது.

 தற்போதைய நிலையில், இந்த முதலீட்டுக்கு எதிராகக் கடன் பெறும் வசதி இல்லை.

 செல்வமகள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் ஆண்டுக்கு ஒருமுறை வட்டி கணக்கிடப்படும்.

 கணக்கை வேறு வங்கிகளுக்கோ, வேறு தபால் நிலையத்தின் கிளைகளுக்கோ மாற்ற விரும்பினால் மாற்றிக்கொள்ளலாம். இதற்கு நீங்கள் வீடு மாற்றத்துக்கான விவரங்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

 இந்தக் கணக்கைப் பெண் குழந்தைகளின் 18 வயது வரை பெற்றோர் அல்லது காப்பாளர்தான் நிர்வகிக்க வேண்டும். நாமினி நியமன வசதி கிடையாது.