Published:Updated:

உங்களைக் கோடீஸ்வரர் ஆக்கும் மூன்று முதலீட்டு உத்திகள்!

கோடீஸ்வரர்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
கோடீஸ்வரர்

கவர் ஸ்டோரி

உங்களைக் கோடீஸ்வரர் ஆக்கும் மூன்று முதலீட்டு உத்திகள்!

கவர் ஸ்டோரி

Published:Updated:
கோடீஸ்வரர்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
கோடீஸ்வரர்

நம்முடைய நிதி இலக்குகளை நிறைவேற்ற முதலீடு செய்து வருகிறோம். இதில், பலர், தங்கள் எதிர்கால இலக்குகளை நிறைவேற்றத் தேவையான தொகுப்பு நிதியைத் திரட்டுவதில் சிக்கலைச் சந்திக்கிறார்கள். இதற்குக் காரணம், அவர்கள் முதலீட்டு வெற்றிக்கு மிக முக்கியமான மூன்று முதலீட்டு உத்திகளைச் சரியாகப் பின்பற்றாமல் இருப்பதே. அந்த மூன்று முதலீட்டு உத்திகள் என்னென்ன?

கா.ராமலிங்கம் 
நிதி ஆலோசகர் 
Holisticinvestment.in
கா.ராமலிங்கம் நிதி ஆலோசகர் Holisticinvestment.in

மூன்று முதலீட்டு உத்திகள்...

* எந்தவொரு முதலீடாக இருந்தாலும் அதைத் தொடர்ந்து சீராகச் செய்து வருவது.

* முக்கியமான சொத்துப் பிரிவுகளில் பணத்தைப் பிரித்து, முதலீடு செய்வது.

* முதலீட்டுத் திட்டங்களைக் குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு ஒருமுறை ஆராய்ந்து பார்ப்பது.

வாழ்க்கை ஒழுங்கும் முதலீடும்...

நம்மிடையே எதிலும் ஓர் ஒழுங்கை, விதி முறையைப் பின்பற்றுபவர்களும் உண்டு; ஒழுங்கு என்றால் கிலோ என்ன விலை என்று கேட்பவர்களும் உண்டு. இந்த இரண்டு வகை மனிதர்களுக்கும் என்ன வித்தியாசம்?

இதில் முதல் பிரிவைச் சேர்ந்தவர்கள் ஒழுங்கான, ஆரோக்கியமான மற்றும் அமைதி யான வாழ்க்கையை நடத்துகிறார்கள்; திடீர் ஏற்றத்தாழ்வுகளைச் சந்திக்க, சமாளிக்கத் தயாராகவே இருக்கிறார்கள்; அவர்கள் பெரும்பாலும் மகிழ்ச்சியாக வாழ்கிறார்கள்.

இரண்டாவது பிரிவின்கீழ் வருகிறவர்கள், முதல் பிரிவில் வருகிறவர்களுக்கு நேரெதிராக இருக்கிறார்கள். அவர்களிடம் எதிலும் ஓர் ஒழுங்கு இல்லை, திட்டமிடல் இல்லை என்பதால், அவர்கள் பல நேரங்களில் நிதி நெருக்கடியில் சிக்கிக்கொள்கிறார்கள். இக்கட்டான எந்தச் சூழ்நிலையையும் சமாளிக்கும் வசதி அவர்களிடம் இல்லை என்பதால், அவர்கள் மனஅமைதி இல்லாமல் இருக்கிறார்கள்.

இந்த ஒழுங்கு, முதலீட்டுக்கும் 100% பொருந்தும். வாழ்க்கை ஒரு பயணம். நாம் குடும்பத்துடன் சுற்றுலா செல்ல வேண்டும் என்று நினைத்துவிட்டால், அப்படியே உடனே பஸ் அல்லது ரயில் அல்லது விமானம் ஏறி சென்றுவிடுவோமா? எந்த ஊருக்குப் போகிறோம், பஸ்ஸில் போகிறோமா, ரயிலில் போகிறாமா, எங்கு தங்கப் போகிறோம், எந்த வாகனத்தில் ஊர் சுற்றிப் பார்க்கப்போகிறோம் எனப் பல விஷயங்களைத் திட்டமிட்டுத்தான் செய்கிறோம். சுற்றுலா செல்லும்போது சில நிச்சயமற்ற நிகழ்வுகளைத் தவிர்க்க நிறைய திட்டமிடலைச் செய்ய வேண்டியிருக்கிறது.

சுற்றுலாவுக்கு மட்டுமல்ல, நம் முதலீட்டையும் நாம் திட்ட மிட்டுத்தான் செய்ய வேண்டும். திட்டமிட்ட பயணம் என்பது அதை ஒழுங்காகவும் மகிழ்ச்சியாகவும், அமைதி யாகவும் ஆக்குவதுபோல, திட்டமிட்ட முதலீடு நம் எதிர் காலத் தேவைகள் அனைத்தையும் நிறைவேற்றுவதாக இருக்கிறது.

உங்களைக் கோடீஸ்வரர் ஆக்கும்
மூன்று முதலீட்டு உத்திகள்!

1. சீரான முதலீடு மிக முக்கியம்...

சீரான முதலீடு என்பது நீண்ட காலத்தில் செல்வமாக மாற முக்கிய காரணியாக உள்ளது. நாம் ஏன் முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதற்கு குறுகிய காலம், நடுத்தரக் காலம் மற்றும் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளை அடைய என்பது பதிலாக இருக்கும். முதலீடு என்பது ஒரே ஒரு பணப் பரிவர்த்தனையின் மூலம் வருமானம் பெறுவதல்ல; சீராக, குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் பல பணப் பரிவர்த்தனை களின்மூலம் முதலீடு செய்து வருமானத்தை ஈட்டுவதாகும்.

அப்படி சீராகத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்து வந்தால் மட்டுமே, அனைத்து நிதி இலக்குகளையும் பூர்த்தி செய்து வெற்றிகரமாக முக்கியமான நிதி இலக்குகளான பிள்ளை களின் உயர்கல்வி, திருமணம் மற்றும் உங்களின் ஓய்வுக்கால திட்டம் ஆகியவற்றை நிறைவேற்ற முடியும். வெற்றிகரமான நீண்ட கால முதலீட்டாளராக இருக்க, நீங்கள் சீராக முதலீடு செய்து வருவது மிக அவசியமாகும்.

ரிஸ்க் எடுக்கும் திறனுக்கேற்ற முதலீடு...

சீரான முதலீடு என்கிறபோது, ரிஸ்க்கே எடுக்க விரும்பாத முதலீட்டாளர்களுக்கு வங்கி மற்றும் தபால் அலுவலகத் தொடர் வைப்புத் திட்டமான ஆர்.டி கைகொடுக்கும். ஆர்.டி முதலீட்டை வங்கிகளில் ஆறு மாதம் தொடங்கி பல ஆண்டுகளுக்குத் தொடர முடியும். தபால் அலுவலக ஆர்.டி எனில், குறைந்தது ஐந்தாண்டுகளுக்குத் தொடர வேண்டும்.

சீரான முதலீடு என்று நினைத்து சிலர் எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் யூலிப் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகளில் முதலீடு செய்து வருகிறார்கள். ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் முதலீடு கலந்த இந்த பாலிசிகள், காப்பீடு மற்றும் முதலீடு ஆகிய இரண்டில் எந்த ஒரு பலனையும் முழுமையாகத் தருவதில்லை. இது போன்ற காப்பீட்டு பாலிசிகளில் ஆயுள் காப்பீட்டு கவரேஜ் மிகவும் குறைவாக இருக்கும். மேலும், நீண்ட காலத்தில் இந்த பாலிசிகள் மூலம் கிடைக்கும் வருமானம் சுமார் 5 சதவிகிதமாகத்தான் இருக்கும். பணவீக்க விகிதத்தைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டால், இதை நல்ல வருமானம் எனச் சொல்ல முடியாது. எனவே, எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் யூலிப் பாலிசிகளைத் தவிர்க்க வேண்டும்.

சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான்...

அதிக ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாத வர்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் கடன் ஃபண்டுகளில் சிஸ்ட மேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான் என்கிற எஸ்.ஐ.பி முறையில் முதலீடு செய்து வரலாம். இந்த ஃபண்டுகளில் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு மேற்படும் நீண்டகால மூலதன ஆதாயத் துக்கு பணவீக்க சரிகட்டலுக்குப் பிறகு, 20% வரி கட்டினால் போதும். அந்த வகையில், இந்தக் கடன் ஃபண்ட் முதலீடு வரிக்குப் பிந்தைய நிலையில் ஆர்.டி மற்றும் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டை விட அதிக ஆதாயமாக இருக்கும்.

நடுத்தர அளவு ரிஸ்க் எடுக்கக் கூடியவர்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்டின் ஒரு வகையான கடன் பத்திரங்கள் மற்றும் நிறுவனப் பங்குகளில் கலந்து முதலீடு செய்யும் ஹைபிரிட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்து வரலாம். ரிஸ்க் எடுக்கக்கூடிய வர்கள் நிறுவனப் பங்குகள் மற்றும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்து வரலாம்.

வங்கி ஆர்.டி-ஆக இருந்தாலும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் எஸ்.ஐ.பி-யாக இருந்தாலும், முதலீட்டை இடையில் நிறுத்தாமல் தொடர்ந்து செய்து வருவதன் மூலம் மட்டுமே நிதி இலக்குகளை நிறைவேற்ற முடியும்.

யாராக இருந்தாலும், முதலீடு செய்கிற தொகை எவ்வளவாக இருந்தாலும், அதைத் தொடர்ந்து சீராக முதலீடு செய்வதன் மூலம் நீண்ட கால நிதித் தேவைகளை சுலபமாக அடைய உதவும். அப்போது மற்றவர்களைச் சார்ந்திருக்க வேண்டிய அவசியம் என்பது இருக்காது. இதைச் செய்ய, ஒருவர் இளமையாக மற்றும் நடுத்தர வயதாக இருக்கும் போது, நிறுவனப் பங்குகள் மற்றும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஃபண்டு களில் அதிகமாக முதலீடு செய்ய வேண்டும். இங்கேதான் சீரான முதலீடு என்கிற நடைமுறை அதிக முக்கியத்துவம் பெறுகிறது.

சீரான முதலீடு ஏன் செய்ய வேண்டும் என்பதற்கு காரணம் இருக்கிறது. பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடு என்கிறபோது அதிக ஏற்ற இறக்கத்துக்கு உட்பட்டது. உதாரணமாக, 2020 மார்ச், ஏப்ரல் மாதங்களில் கோவிட் 19 பரவல் மற்றும் தொழில் முடக்கம் காரண மாக நிறுவனப் பங்குகள் மற்றும் ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளின் என்.ஏ.வி மதிப்பு சுமார் 50% இறக்கம் கண்டன. இந்த நிலையில், பங்கு சார்ந்த முதலீட்டை நிறுத்திய வர்கள்தாம் அதிகம்.

ஆனால், சீராக எஸ்.ஐ.பி முறையில் முதலீட்டை மேற்கொண்டு வந்தவர்கள் இந்தக் காலகட்டத்தில் முதலீட்டை நிறுத்தவில்லை. அவர்களிடம் முதலீட்டுக்கான பணம் இருந்ததால், சந்தை இறக்கத்தை முதலீட்டுக்கான ஒரு வாய்ப்பாகவே பயன்படுத்திக்கொண்டார்கள். இன்னும் சிலர், இதுதான் நல்ல சமயம் என்று நினைத்து, கூடுதலாகப் பணத்தை முதலீடு செய்தார்கள். அப்படிச் செய்தவர்கள் இன்றைக்கு மிக அதிக லாபத்தில் இருக்கிறார் கள். நிதி இலக்குகளை அடையும் வரை ஒவ்வொருவரும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் எஸ்.ஐ.பி முதலீட்டைத் தொடர்வது மிக மிக அவசியம். இடையில் நிறுத்துவது என்கிற தவற்றை மட்டும் யாரும் செய்யக் கூடாது.

நாம் ஓர் ஊருக்கு போய்க்கொண்டிருக்கிறோம். இடையில் மழை பெய்கிறது என்பதற்காக நாம் பயணத்தைப் பாதியில் நிறுத்திவிட்டு ஊருக்குத் திரும்ப மாட்டோம். அதே போல்தான், முதலீட்டிலும் இடையில் ஏற்படும் சிக்கல்களைச் சமாளித்து தொடர்ந்து முதலீடு செய்துவருவது மிக முக்கியம். அதுதான் உங்களை செல்வந்தராக, உங்கள் இலக்கை அடைய உதவி செய்யும்.

உங்களைக் கோடீஸ்வரர் ஆக்கும்
மூன்று முதலீட்டு உத்திகள்!

2. பிரித்து முதலீடு செய்யுங்கள்...

பெரிய கார்ப்பரேட் கம்பெனி பங்குகள், நல்ல ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்கள், கோல்டு இ.டி.எஃப்-கள் மற்றும் வங்கிகளின் நிலையான வைப்புத் திட்டங்கள் போன்ற கலவையான முதலீட்டுத் திட்டங்கள், உங்களின் நிதிக் கோட்டையை (Financial Castle) உருவாக்க உதவும்.உங்கள் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன், எதிர்பார்க்கும் வருமானம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் சொத்து ஒதுக்கீடு விகிதத்தை (Asset Allocation) உருவாக்கிக்கொள்வது அவசியம்.

பங்கு சார்ந்த முதலீட்டில் எவ்வளவு?

பொதுவாக, ஒருவர் அவரின் மொத்த முதலீட்டையும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த திட்டங்களில் போடுவது பெரும் தவறாகும். ஒருவரின் வயதுக்கேற்ப, பங்குச் சந்தை சார்ந்து முதலீட்டை மேற்கொள்ளலாம். அதாவது, ஒருவரின் வயதை 100-லிருந்து கழித்துவரும், எண்ணை சதவிகிதமாகக் கருதி, அவரின் மொத்த முதலீட்டுத் தொகையில், அந்தத் சதவிகிதத்தைத்தான் பங்கு சார்ந்த முதலீட்டில் போட வேண்டும். இங்கு பங்குச் சந்தைச் சார்ந்த முதலீடு என்பது நிறுவனப் பங்குகள் மற்றும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளைக் குறிக்கும்.

இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்த்தால் எளிதில் விளங்கும். ஒருவரின் வயது 30 என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவர் பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடு களில் 100-30 = 70% முதலீடு செய்ய வேண்டும். இவர் ரூ.10 லட்சத்தை முதலீடு செய்யத் திட்டமிட்டிருந்தால், ரூ.7 லட்சத்தை மட்டுமே பங்குச் சந்தை சார்ந்த திட்டங்களில் போட வேண்டும். நிறுவனப் பங்குகளில் ரூ.3 லட்சத்தை முதலீடு செய்ய அவர் விரும்பி னால், மீதி ரூ.4 லட்சம் மட்டுமே ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டு களில் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

பங்குகளில் பணத்தைப் போட அவர் விரும்பவில்லை எனில், ரூ.7 லட்சத்தையும் ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்துவிடலாம். ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் என்கிற போது முதலீட்டுக் காலம் மற்றும் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறனுக்கேற்ப லார்ஜ்கேப், மல்ட்டிகேப், ஃபிளெக்ஸிகேப், மிட்கேப், ஸ்மால்கேப் ஆகிய ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்துவரலாம்.

மீதம் இருக்கும் ரூ.3 லட்சத்தை தேவையைப் பொறுத்து தங்கம், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், கடன் சார்ந்த ஃபண்டுகள் போன்ற வற்றில் பிரித்து முதலீடு செய்யலாம். 5, 10 ஆண்டுகள் கழித்துதான் தங்கம் தேவைப்படும் எனில், நகையாக வாங்கி வைப்பதற்குப் பதில், கோல்டு பாண்ட், கோல்டு சேவிங்ஸ் ஃபண்ட், கோல்டு இ.டி.எஃப் ஆகியவற்றில் முதலீடு செய்து வரலாம்.

3. முதலீட்டு மதிப்பாய்வு செய்வது அவசியம்...

குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் உங்கள் முதலீட்டுக் கலவையை (போர்ட்ஃபோலியோ) மதிப்பாய்வு (Review) செய்து வர வேண்டும். மூன்று அல்லது ஆறு மாதத்துக்கு ஒருமுறை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும்.கூடவே அதே சொத்து ஒதுக்கீட்டு விகிதத்தைப் பராமரிக்க வேண்டும். அதற்கு அதிக லாபம் தந்திருக்கும் முதலீட்டில் அதிகமாக இருக்கும் மதிப்புக்குரிய முதலீட்டை வெளியே எடுத்து, குறைவான வருமானம் தந்திருக்கும் முதலீட்டுத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்து அஸெட் அலொகேஷனை நேர்செய்ய வேண்டும்.

சுமார் மூன்று ஆண்டுகள் அல்லது ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை 100 வயது ஃபார்முலாவைப் பயன்படுத்தி அஸெட் அலொகேஷனையும் மாற்றி அமைக்க வேண்டும். அதாவது, வயது அதிகரிக்க அதிகரிக்க, அதிக ரிஸ்க்கான பங்குச் சந்தை முதலீட்டைக் குறைத்து வருவதுடன், கடன் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளான கடன் ஃபண்டு கள், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் போன்றவற்றில் முதலீட்டை அதிகரித்து வர வேண்டும்.

நீண்ட கால முதலீட்டை 15, 20, 25, 30 ஆண்டுகளுக்கு மேற்கொண்ட பிறகு இலக்கை நெருங்கும்போது, நிறுவனப் பங்குகள், ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளிலிருந்து முதலீட்டை கடன் சார்ந்த திட்டங்களான ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், கடன் ஃபண்டுகளுக்கு மாற்ற வேண்டும். இப்படிச் செய்யும்போது முதலீடு மீதான ரிஸ்க் குறைகிறது. இதை போர்ட் ஃபோலியோ மறுசீரமைப்பின் ஒரு பகுதியாக வைத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

சீரான முதலீட்டு முறை, அஸெட் அலொகேஷன், முதலீட்டு மறுஆய்வு ஆகிய மூன்று விஷயங்கள் உங்களை செல்வந்தராக, கோடீஸ்வராக மாற்றும் உத்திகளாக இருக்கும். இந்த மூன்று முறைகளையும் இனியாவது அவசியம் பின்பற்றி, எதிர்கால இலக்குகளை நிறைவேற்றிக்கொள்ளத் தவறாதீர்கள்!

ஓய்வுக்காலத்துக்கும் சரியான முதலீட்டுத் திட்டம்!

நிதி இலக்குகளை ஒரு நோட்டில் அல்லது கம்ப்யூட்டரில் குறித்து வைப்பது அதைச் செயல் படுத்துவதற்கான முதல் படியாகும். மருத்துவ வசதி மேம்பட்டிருப்பதால், நாம் நீண்ட காலம் வாழ்கிறோம்; வாழப் போகிறோம். பெரும்பாலானவர்களின் உடல் நிலை 60 வயதுக்கு மேல் வேலை செய்து சம்பாதிக்கும் நிலையில் இல்லை. நமது பணிக்காலம் முடிந்து, அதன் பிறகு 15 முதல் 20 ஆண்டுகள் வரை எந்த வருமானமும் இல்லாமல், செலவுகளைச் சமாளித்து வாழ வேண்டும் எனில், பணவீக்கத்தை அதாவது, விலைவாசி உயர்வை சமாளித்து வாழ வேண்டும். இந்தச் சூழ்நிலையில் மற்றவர்களை சார்ந்திருக்க வேண்டிய நிலை ஏற்படக்கூடும். இதைச் சமாளிக்க இளம் வயதிலேயே ஓய்வுக்காலத்துக்குத் திட்டமிடுவது அவசியமாகும். ஓய்வுக்காலத்துக்கென எந்தப் பணத்தையும் சேர்த்து வைக்காதவர்கள் தற்போது அடையும் துன்பத்தைப் பார்த்தாலே, நாம் நம்முடைய ஓய்வுக்காலத்துக்குத் தேவையான நிதியைச் சேர்க்கத் தொடங்கிவிடுவோம்!

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism