Published:Updated:

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்... ரிஸ்க் இல்லாத முதலீடு... உத்தரவாதமான வருமானம்..!

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
News
ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்

சேமிப்பும் முதலீடும் - 3

வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (Fixed Deposit) பற்றித் தெரியாதவர்கள் யாரும் இருக்க மாட்டார்கள். அந்த அளவுக்கு அனைவருக்கும் பரிச்சயமான முதலீடாகும். இதை டேர்ம் டெபாசிட் (Term Deposit) என்று சொல்வார்கள். இதற்கான வட்டி சேமிப்புக் கணக்கை விட சிறிது அதிகமாக இருக்கும்.

இந்த எஃப்.டி முதலீட்டின் முதிர்வுக்காலம் சுமார் ஏழு நாள்கள் தொடங்கி 10 ஆண்டுகள் வரைக்கும் செல்லும். முதிர்வுக் காலத்துக்கேற்ப வட்டி விகிதம் இருக்கும். காலாண்டு அல்லது அரையாண்டு அல்லது ஆண்டுக்கு ஒரு முறை வட்டி வழங்குவது போல் டெபாசிட்டுகள் இருக்கும். உங்கள் தேவைக்கேற்ப தேர்வு செய்து கொள்ளலாம்.

சிவகாசி மணிகண்டன் 
நிதி ஆலோசகர், 
Aismoney.com
சிவகாசி மணிகண்டன் நிதி ஆலோசகர், Aismoney.com

ரிஸ்க் இல்லாத முதலீடு...

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் முதலீட்டின் முக்கிய நோக்கம், வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்கைவிட சற்றுக் கூடுதல் வட்டி வருமானம் பெறுவதாகும். இதன் முக்கியமான அம்சமாக, ரிஸ்க் இல்லாத முதலீடு மற்றும் உத்தரவாத வருமானம் ஆகும்.

அவசரகால நிதி மற்றும் குறுகிய காலத்தில் செலவுக்குத் தேவைப்படும் தொகையை ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் பாதுகாப்பாகப் போட்டு வைத்திருக் கலாம். பிள்ளைகளின் கல்வி, கல்யாணச் செலவு ஓராண்டுக்குள் இருக்கிறது எனில், அந்தத் தொகையைக் குறுகிய கால எஃப்.டி-யில் போட்டு வைக்கலாம்.

சுலபமாகத் தொடங்கலாம்...

ஏற்கெனவே சேமிப்புக் கணக்கு வைத்திருப் பவர்கள், அந்த வங்கியில் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டை சுலபமாக ஆரம்பித்துவிடலாம். இப்படி இல்லை எனில், பான் மற்றும் ஆதார் எண் இருந்தால் எஃப்.டியை ஆரம்பிக்கலாம். ஆன்லைன் மூலமும் ஆரம்பித்துக்கொள்ளலாம். குறைந்தபட்சம் ரூ.1,000 முதல் அதிகபட்சம் எவ்வளவு தொகைக்கும் எஃப்.டி கணக்கில் போடலாம்.

தனிநபர், இருவர் சேர்ந்து இந்தக் கணக்கை ஆரம்பிக்கலாம். மைனர் என்கிறபோது பெற்றோர் அல்லது காப்பாளர் மூலம் ஆரம்பிக்க முடியும். நாமினி நியமன வசதி இருக்கிறது.

எஃப்.டி-யில் போட்டிருக்கும் பணத்தை அதன் முதிர்வுக்கு முன் எடுக்கும்பட்சத்தில் அபராதம் கட்ட வேண்டும். எனவே, முதிர்வுக் காலத்துக்கு முன் இடையில் பணம் தேவைப்படும் எனில், தொகையைப் பிரித்துப் போடுவது லாபகரமாக இருக்கும்.

எஃப்.டி-யில் ரிஸ்க்கும் உண்டு

டெபாசிட்டுக்கான வட்டி விகித ஏற்றம் என்பது ஏற்கெனவே ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் போட்டிருப்பவர்களை பாதிக்கும். உதாரணமாக, ஒருவர் ஓராண்டு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் போட்டிருக்கிறார். அதற்கான வட்டி 5 சதவிகித மாக இருக்கிறது. அவர் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் போட்ட சில மாதங்களில் அதே வங்கியில் ஓராண்டுக்கான எஃப்.டிக்கு வட்டி 6 சதவிகிதமாக உயர்கிறது எனில், ஏற்கெனவே டெபாசிட் போட்டிருப்பவருக்கு வட்டி இழப்பு ஏற்படும். அதேபோல், வட்டி விகிதம் குறைந்தாலும், புதிதாக எஃப்.டி போட்டவருக்கு ஏற்கெனவே எஃப்.டி போட்ட வருடன் ஒப்பிடும்போது வட்டி குறைவாகவே கிடைக்கும்.

அடுத்து, நீங்கள் டெபாசிட் போட்டிருக்கும் வங்கி, டெபாசிட் இன்ஷூரன்ஸ் திட்டத்துக்கு பிரீமியம் கட்ட வில்லை எனில், உங்கள் மூலதனம் மற்றும் வட்டியை இழக்கும் ரிஸ்க் இருக்கிறது. டெபாசிட் இன்ஷூரன்ஸ் இருக்கும்பட்சத்தில், ரூ.5 லட்சத்துக்கு (அசல் மற்றும் வட்டி) உத்தரவாதம் இருக்கிறது.

இந்தியாவைப் பொறுத்தவரை, வங்கிகள் திவால் ஆவது மிகவும் அரிதாகும். அப்படியே ஆனாலும், ஆர்.பி.ஐ அந்த வங்கியை இன்னொரு வங்கி யுடன் இணைக்கும் முயற்சி எடுத்துவிடுகிறது. அதனால், ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்தாரர் களுக்கு ரிஸ்க் என்பது இல்லை என்றுதான் சொல்ல வேண்டும்.

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்... ரிஸ்க் இல்லாத முதலீடு... உத்தரவாதமான வருமானம்..!

பணவீக்கத்தைத் தாண்டிய வருமானம்...

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுக்கான வட்டியானது பணவீக்க விகிதத்தைவிட குறைவாகவோ, அதே அளவுக்கோ இருந்து வருகிறது. எனவே, இதன்மூலம் பணவீக்க விகிதத்தைத் தாண்டிய வருமானம் கிடைப்பது கடினம் தான். அதே சமயம், சில நேரங் களில் பணவீக்க விகிதத்தைவிட எஃப்.டி அதிக வருமானம் தரக் கூடும். அதாவது, பிக்ஸட் டெபாசிட்டுகளில் கம்பெனி டெபாசிட் என்று ஒரு வகை இருக்கிறது. இதில், வங்கி எஃப்.டி-யைவிட ஓரிரு சதவிகிதம் கூடுதல் வட்டி கிடைக்கும். ஆனால், இதில் ரிஸ்க் அதிகம் என்பதையும் நாம் கவனிக்கத் தவறக்கூடாது.

யாருக்கு ஏற்றது?

ரிஸ்க்கே எடுக்க விரும்பாதவர் களுக்கு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் முதலீடு ஏற்றதாகும். அதுவும் மொத்த முதலீடு செய்பவர்களுக்கு ஏற்றத் திட்டமாக இருக்கிறது. மூத்த குடிமக்களுக்கு, 60 வயதுக்கு உட்பட்ட பொதுப்பிரிவினரை விட 0.5% அதிக வட்டி வழங்கப்படுகிறது. ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் மதிப்பில் 75% முதல் 90% வரை கடன் வாங்கிக்கொள்ள முடியும். இதற்கான வட்டி எஃப்.டி வட்டியைவிட 1% - 2% அதிகமாக இருக்கும். அதன் முதிர்வுக் காலத்துக்குள் கடனை அடைக்க வேண்டும்.

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்... ரிஸ்க் இல்லாத முதலீடு... உத்தரவாதமான வருமானம்..!

யார் எஃப்.டி போடக் கூடாது?

மாதம்தோறும் அல்லது குறிப் பிட்ட இடைவெளியில் முதலீடு செய்பவர்களுக்கு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் சரிபட்டு வராது. காரணம், மாதம்தோறும் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் போட்டு வந்தால், அந்த ஆவணங்களைப் பராமரிப்பதே பெரிய வேலையாக இருக்கும்.

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டைப் பொறுத்தவரை, ஓராண்டு, மூன்று ஆண்டு, ஐந்தாண்டு என முதலீடு செய்தாலும் வட்டி விகிதத்தில் பெரிய வித்தியாசம் இருக்காது. அதிகபட்சம் 0.5% - 1% வித்தியாசம் இருக்கக்கூடும். (பார்க்க அட்டவணை) எனவே, மூன்று ஆண்டுகளுக்கு மேற்பட்ட இலக்கு களுக்கு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் போடுவது லாபகரமாக இருக்காது. பணவீக்க விகிதத்தைத் தாண்டி அதிக வருமானம் கிடைக்காது.

ஒருவரது எதிர்கால இலக்கு மூன்று ஆண்டுகளுக்கு மேற்படும்பட்சத்தில், நிறுவனப் பங்குகள், ஹைபிரிட் ஃபண்ட், ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளை முதலீட்டுக்குக் கவனிக்கலாம்; அந்த நிலையில், வங்கி ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டைத் தவிர்ப்பது நல்லது.

எஃப்.டிக்கு மாற்று முதலீடுகள் உண்டா..?

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுகளுக்குப் பதிலாக, கடன் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், தபால் அலுவலக ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுகள், தேசிய சேமிப்புத் திட்டம் ஆகியவற்றில் முதலீடு செய்துவந்தால், சற்றுக் கூடுதல் வருமானம் கிடைக்கும். கடன் ஃபண்டுகளில் வருமானத் துக்கு உத்தரவாதம் இல்லை என்றாலும், மூன்று ஆண்டு களுக்கு மேற்பட்ட முதலீடு என்கிறபட்சத்தில், வருமான வரிக்குப் பிறகு, ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டைவிட கடன் ஃபண்டுகள் லாபகரமாக இருக்கும். பொதுவாக, நம் நாட்டில் பணவீக்க விகிதம் அதிகமாக இருக்கும் போது,  அதைக் கட்டுப்படுத்த ஆர்.பி.ஐ வட்டி விகிதத்தை அதிகரிக்கும். அதாவது, கடனுக்கான வட்டியை அதிகரிப்பதன் மூலம் பொது மக்கள் செலவு செய்வதைக் குறைக்க முயற்சி செய்யும். பொருள்களை மக்கள் வாங்குவது குறைந்தால், அதற்கான தேவை குறையும். அப்போது விலைவாசி குறையும்.

அதிக வட்டி வருமானம் எதிர்பார்ப்பவர்கள், நீண்ட காலத்துக்கு முதலீடு செய்பவர்கள் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டைத் தவிர்ப்பது நல்லது.

(தெரிந்துகொள்வோம்)

வட்டி வருமானத்துக்கு வரி..!

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் மூலமான வட்டி வருமானத் துக்கு ஒருவர் எந்த வருமான வரி வரம்பில் வருகிறாரோ, அதற்கேற்ப வரி கட்ட வேண்டும். 60 வயதுக்கு மேற்பட்ட மூத்த குடிமக்களுக்கு நிதி ஆண்டில் வட்டி வருமானத்துக்கு ரூ.50,000 வரைக்கும் வரி விலக்கு இருக்கிறது. இந்தத் தொகை வரைக்கான வட்டி வருமானத்துக்கு மூத்த குடிமக்களுக்கு டி.டி.எஸ் பிடிக்க மாட்டார்கள். இந்த வரம்பு பொதுப் பிரிவினருக்கு ரூ.40,000-ஆக இருக்கிறது. இந்த வரம்பைத் தாண்டும்பட்சத்தில் 10% டி.டி.எஸ் பிடிக்கப்படும்.

வங்கிகளின் ஐந்தாண்டு வரிச் சேமிப்பு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுகளுக்கு நிபந்தனைக்கு உட்பட்டு 80சி பிரிவின்கீழ் ரூ.1.5 லட்சம் வரிச் சலுகை இருக்கிறது. அதே நேரத்தில், வட்டி வருமானம் வரிக்கு உட்பட்டது. இந்த எஃப்.டியின் மீது அடமானக் கடன் வாங்க முடியாது; முன்கூட்டியே பணம் எடுக்க முடியாது; முதிர்வுக்காலம் தானே நீட்டிக்கப்படாது.