Published:Updated:

நிலையற்ற வருமானம் கொண்டவர்கள் வாழ்க்கையைத் திட்டமிட்டு வாழ்வது எப்படி?

நிதித் திட்டமிடல்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
News
நிதித் திட்டமிடல்

நிதித் திட்டமிடல்

மாத வருமானம் மற்றும் நிலையான வருமானம் கொண்டவர்களுக்கு நிதித் திட்டமிடல் செய்வது சுலபம். ஆனால், நிலையற்ற வருமானம் கொண்ட சுயதொழில் செய்பவர்கள், ஒப்பந்தப் பணியில் இருப்பவர்கள், ஃப்ரீலான்ஸ் வேலை செய்பவர் களுக்கு மாதம்தோறும் நிலையாக வருமானம் வராது என்பதால், அவர்களால் செலவுகள் மற்றும் முதலீடுகளை மாதச் சம்பளக்காரர்களை போல் மிகச் சரியாக மேற்கொள்ள முடியாது. இந்த ஒரே காரணத்தால் அவர்கள் பணம் சேர்ப்பதோ, செல்வந்தராக முயற்சி செய்வதோ முடியாததாக இருக்கிறது.

ஆனால், நிலையற்ற வருமானம் கொண்ட வர்களும் கொஞ்சம் கூடுதல் சிரத்தையோடு நிதித் திட்டமிடலை மேற்கொண்டால் வாழ்க்கையைச் சிறப்பாக நடத்த முடியும். இதற்கு என்ன செய்ய வேண்டும் என்று பார்ப்போம்.

எஸ்.கார்த்திகேயன் 
நிதி ஆலோசகர், 
https://winworthwealth.com/
எஸ்.கார்த்திகேயன் நிதி ஆலோசகர், https://winworthwealth.com/

அதிக அவசரகால நிதி அவசியம்...

நிரந்தர வருமானம் இல்லாதவர்கள் முதலில் செய்ய வேண்டியது, அதிகமாக அவசரகால நிதியைச் சேர்த்து வைப்பதுதான். வழக்கமாக மாதச் சம்பளதாரர்கள் குடும்பச் செலவு, காப்பீட்டு பிரீமியம், கடன் தவணை, முதலீடுகள் எல்லாம் சேர்ந்த மொத்த மாதச் செலவைப் போல் 3 முதல் 6 மடங்கு தொகையை அவசரகால நிதியாக வைத்திருக்கும்பட்சத்தில், நிலையான தொடர் வருமானம் இல்லாதவர்கள் 6 முதல் 12 மடங்கு தொகையை வைத்திருப்பது நல்லது. அப்போதுதான் சில மாதங்கள் வருமானம் எதுவும் வரவில்லை எனில், நிலைமையைச் சுலபமாகச் சமாளிக்க முடியும்.இந்த அவசரகால நிதியானது தேவைப்படும் போது எடுத்துப் பயன்படுத்துகிற மாதிரி இருக்க வேண்டும். வங்கி டெபாசிட் அல்லது கடன் ஃபண்டுகளில் இந்த நிதியைச் சேர்த்து வைத்திருக்கலாம்.

நிதி இலக்குகளுக்குத் திட்டமிடல்...

குழந்தைகளின் உயர்கல்வி மற்றும் கல்யாணம், உங்களின் ஓய்வுக்காலம் ஆகிய முக்கிய நிதி இலக்குகளுக்குத் தொடர் வருமானம் உள்ளவர்கள் ஆர்.டி அல்லது எஸ்.ஐ.பி முறையில் தொடர்ந்து மாதம்தோறும் முதலீடு செய்துவருவார்கள். ஆனால், நிரந்த வருமானம் இல்லாதவர்கள் அப்படி மாதம் தோறும் முதலீடு செய்ய முடியாது.

நிரந்தர வருமானம் இல்லாதவர்கள் காலாண்டு, அரையாண்டு, ஆண்டு எஸ்.ஐ.பி முறையைத் தேர்வு செய்வது நல்லதாகும். பொதுவாக, எஸ்.ஐ.பி விண்ணப்பப் படிவத்தில் மாதம் மற்றும் காலாண்டுக்கு ஒரு முறை எஸ்.ஐ.பி முறையில் முதலீடு செய்ய ஆப்ஷன் கொடுத்திருப்பார்கள். ஆனால், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவனங்கள் அரையாண்டு மற்றும் ஆண்டுக்கு ஒரு முறை முதலீடு செய்யும் வசதி யையும் முதலீட்டாளர்களுக்கு அளிக்கின்றன.

தொடர் வருமானம் இல்லாதவர்கள் மாத எஸ்.ஐ.பி முறையைத் தவிர்த்து கால அளவை வசதிக்கேற்பத் தேர்வு செய்துகொள்ளலாம். அல்லது மொத்தமாக ஒரு லிக்விட் ஃபண்ட் அல்லது வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் போட்டு விட்டு, அதிலிருந்து சிஸ்டமேட்டிக் டிரான்ஸ்ஃபர் பிளான் (எஸ்.டி.பி) முறையில் பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம். இப்படிச் செய்யும்போது பங்குச் சந்தையின் ஏற்ற இறக்கம் பற்றி கவலைப்படத் தேவையில்லை.

குறுகிய காலம், நடுத்தரக் காலம், நீண்ட கால இலக்குகளுக்கான முதலீடுகளை செய்வதில் சிக்கல் ஏற்படும்போது, இடையில் மொத்த வருமானம் கிடைக்கும் கால கட்டத்தில் அதிக முக்கியத்துவம் வாய்ந்த இலக்கை நிறைவேற்ற அந்தத் தொகையை முதலீடு செய்வது நல்லது. தொடர் வருமானம் இல்லாதவர்கள், வாய்ப்பு வசதிக்கேற்ப இடையிடையே மொத்த முதலீட்டை மேற்கொள்வதன்மூலம் நிதி இலக்குகளைச் சுலபமாக நிறைவேற்ற முடியும்.

நிலையற்ற வருமானம் கொண்டவர்கள் வாழ்க்கையைத் திட்டமிட்டு வாழ்வது எப்படி?

காப்பீட்டு பிரீமியம்...

ஃப்ரீலான்ஸிங் வேலை செய்பவர்கள், சுய தொழில் செய்பவர்களுக்கு பணியாளர் மருத்துவக் காப்பீடு இருக்காது என்பதால், அவர்கள் கட்டாயம் அதை எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். ஒட்டுமொத்த குடும்பத்துக்கும் கவரேஜ் அளிக்கும் ஃப்ளோட்டர் பாலிசியை வசிக்கும் நகர் மற்றும் குடும்பத்தினர் மருத்துவ வரலாறு, குடும்ப உறுப்பினர்களின் எண்ணிக்கைக்கு ஏற்ப ரூ.5 லட்சம், ரூ.10 லட்சம் என்பது போல் பாலிசி எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். இதனுடன் குறைந்த பிரீமியத்தில் கூடுதல் கவரேஜ் அளிக்கும் டாப்அப் பாலிசியை எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். வருமானம் ஈட்டும் நபர் அவரின் பெயரில், ஆயுள் காப்பீடு ஆண்டு வருமானத்தைப் போல் 10 முதல் 15 மடங்கு தொகைக்கு எடுப்பது அவசியம்.

தொடர் வருமானம் இல்லாதவர்கள் மாதம்தோறும் காப்பீட்டு பிரீமியம் செலுத்துவதைத் தவிர்த்து, காலாண்டு, அரையாண்டு, ஆண்டு பிரீமிய முறையைத் தேர்வு செய்யலாம். வாய்ப்பு வசதி இருக்கும்பட்சத்தில் ஒற்றை பிரீமிய பாலிசியைக்கூட தேர்வு செய்யலாம். இப்படிச் செய்யும்போது பாலிசி காலாவதி ஆவதைத் தவிர்க்க முடியும். மருத்துவக் காப்பீட்டில் பெரும்பாலும் ஆண்டுக்கு ஒரு முறைதான் பிரீமியம் கட்ட வேண்டியிருக்கும் என்பதால், தொடர்ச்சியான வருமானம் இல்லாதவர்கள் மருத்துவக் காப்பீடு எடுக்கும்போது கவலைப்படத் தேவையில்லை.

இரண்டாவது வருமானத்தை உருவாக்கவும்...

மாதம்தோறும் தொடர்ச்சியான வருமானம் இல்லாத வர்கள் விரைந்து செய்ய வேண்டிய முக்கியமான விஷயம், இரண்டாவது வருமானத்தை உருவாக்குவதற்கான ஏற்பாட்டைச் செய்வதாகும். இரண்டாவது வருமானம் என்கிறபோது, வேலை, தொழில் தவிர, வீட்டு வாடகை வருமானம், முதலீடு மூலமான வருமானம் போன்றவற்றைக் குறிப்பிடலாம். தொடர் வருமானம் இல்லாதவர்கள் எவ்வளவுக்கு எவ்வளவு அதிகமாக முதலீடு செய்ய முடியுமோ, அவ்வளவு முதலீடு செய்து மிகப்பெரிய தொகுப்பு நிதியை உருவாக்கிக் கொள்ள வேண்டும். அதன் மூலம் நிலையான மற்றும் தொடர்ச்சியான வருமானத்தை அவர்கள் பெற முடியும்.

எனக்குத் தெரிந்த நண்பர் ஒருவர் சில ஆண்டுகளிலேயே ஒரு கோடி ரூபாயைச் சேர்த்து விட்டார். அவர் அந்தத் தொகையை ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் போட்டுவிட்டு, அந்தப் பணத்தைக் கொண்டு குடும்பச் செலவுகளைச் செய்கிறார். நீங்கள் இந்த அளவுக்கு பெரியத் தொகையைச் சேர்க்க வில்லை என்றாலும், உங்களின் தகுதிக்கு ஏற்ற தொகையை முதலீடு மூலம் ஏற்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். அடுத்து, நல்ல வாடகை வருமானம் வரும் வர்த்தகக் கட்டடங்கள் அல்லது வீடுகளை வாங்கி வாடகைக்கு விடலாம். இதுவும் ஓரளவுக்கு தொடர் வருமானத்துக்கு வழி வகுக்கும். இரண்டாவது வருமானம் வேலை பார்த்தும், திறமை சார்ந்தும் வரலாம் அல்லது முதலீடு மூலமும் வரலாம், எனவே, பணம் சேர்ப்பது ஒன்றே நாம் எடுக்கும் முடிவுகளுக்கு துணையாக வரும்.

விரைவில் ஓய்வுக்குத் திட்டமிடல்...

மாதம்தோறும் தொடர்ச்சி யான வருமானம் இல்லாத வேலை பார்ப்பவர்கள், சுய தொழில் செய்பவர்கள் விரைந்து ஓய்வு பெற திட்டமிட வேண்டும். இன்றைக்கு 20, 25 வயதில் வேலைக்குச் சேரும் இளைஞர் களில் பலர் 45, 50 வயதுக்குள் ஓய்வுபெற திட்டமிடுகிறார்கள். இதற்காக அவர்கள் பணிக் காலத்தில் எவ்வளவு அதிகமாக சேமிக்க, முதலீடு செய்ய முடியுமோ, அவ்வளவு செய்கிறார் கள். இதேபோன்றே தொடர்ச்சி யான வருமானம் இல்லாதவர் களும் செயல்பட வேண்டும்.

மாதச் சம்பளம் இல்லை என்பதால், இவர்களுக்கு பணியாளர் பிராவிடன்ட் ஃபண்ட் இருக்காது. அந்த வகை யில், அவர்கள் பொது மக்களுக் கான பிராவிடன்ட் ஃபண்ட் (பி.பி.எஃப்) மற்றும் நேஷனல் பென்ஷன் சிஸ்டம் (என்.பி.எஸ்) போன்றவற்றில் முதலீடு செய்து வரலாம். பி.பி.எஃப் மூலம் நிலையான வருமானம் கிடைக்கும். என்.பி.எஸ் மூலம் மாறுபட்ட வருமானம் பங்குச் சந்தையின் செயல்பாட்டைப் பொறுத்து கிடைக்கும்.

பி.பி.எஃப் திட்டம் 15 ஆண்டுகள் லாக்இன் பீரியட் கொண்டது. என்.பி.எஸ்ஸில் 60 வயது வரைக்கும் முதலீடு செய்து வர வேண்டும். இந்த இரண்டு முதலீட்டுக்கும் 80சி பிரிவின்கீழ் வருமான வரிச் சலுகையும் இருக்கிறது. இவை இரண்டின் மூலமும் அதிக தொகுப்பு நிதியை உருவாக்க முடியும். இந்த இரு திட்டங்களிலும் தொடர்ந்து முதலீடு செய்து வருவது அவசியம்.

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டைப் போலவே, பி.பி.எஃப் முதலீட்டிலும் மாதம், காலாண்டு, அரையாண்டு, ஆண்டுக்கு ஒரு முறை முதலீடு செய்ய முடியும். மொத்த முதலீட்டையும் இந்த ஓய்வுக்காலத் திட்டத்தில் மேற்கொள்ள முடியும். ஓராண்டில் அதிகபட்சம் 12 தவணைகளில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கப்படும். ஓராண்டில் குறைந்தபட்சம் ரூ.500 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

என்.பி.எஸ் திட்டத்திலும் ஒருவர் மாதம், காலாண்டு, அரையாண்டு, ஆண்டுக்கு ஒரு முறை முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கப்படுகிறது. குறைந்தபட்ச ஆண்டு முதலீடு ரூ.1,000 ஆக உள்ளது. எனவே, தொடர் வருமானம் இல்லாதவர்கள் இந்த முறைகளைப் பயன்படுத்தி சுலபமாக ஓய்வுக் கால தொகுப்பு நிதியைத் திரட்டி வைத்துக்கொள்ள முடியும். இந்த விஷயங்களை எல்லாம் ஒருவர் செய்யும் பட்சத்தில் அவர் நிலையான வருமானம் பெறவில்லை என்றாலும், பெரும் பணம் சேர்ப்பது உறுதி!

அஸெட் அலொகேஷன் அவசியம்..!

யார் எப்படி முதலீடு செய்தாலும், அதைப் பிரித்து முதலீடு செய்தல் என்கிற அஸெட் அலொகேஷன்படி செய்வது மிக அவசியம்.

ஒருவர் அவரின் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் மற்றும் முதலீட்டுக் காலத்தைப் பொறுத்து, கடன் சார்ந்த முதலீடுகள் (ஃபிக்ஸட் டெபாசிட், பப்ளிக் பிராவிடன்ட் ஃபண்ட், கடன் ஃபண்டுகள்), பங்கு சார்ந்த முதலீடுகள் (நிறுவனப் பங்குகள், பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஃபண்டுகள்), தங்கம் (கோல்டு பாண்ட், கோல்டு சேவிங்ஸ் ஃபண்ட், கோல்டு இ.டி.எஃப்) ஆகியவற்றில் பிரித்து முதலீட்டை மேற்கொள்ளவும். ரியல் எஸ்டேட் என்கிறபோது, குடியிருக்க ஒரு வீடு மட்டும் சொந்தப் பணம் போட்டு அல்லது வீட்டுக் கடன் மூலம் வாங்கிக்கொள்ளலாம். அதற்கு மேற்பட்டு இரண்டாவது, மூன்றாவது வீட்டை முதலீட்டு நோக்கில் தவிர்க்கவும். மிக நீண்ட கால முதலீட்டு நோக்கில் வேண்டுமானால் மனைகளில், இடங்களில் முதலீட்டை மேற்கொள்ளலாம்.

இந்த அஸெட் அலொகேஷனைப் பங்குச் சந்தையின் செயல்பாடு, வருமானச் செயல்பாடு, முதலீட்டாளரின் வயது அதிகரிப்புக்கேற்ப இடையிடையே மாற்றி அமைத்துக்கொள்வது அவசியம். தேவைப்பட்டால், லாப நஷ்டக் கணக்கைப் பார்த்து விற்கவும் தெரிய வேண்டும். லாபத்தில் இல்லாத முதலீட்டை விற்பது என்பதுகூட தேக்கத்தைப் போக்கி அடுத்தகட்ட வளர்ச்சிக்கு உதவியாக இருக்கும்.