Published:Updated:

உங்கள் நிதி இலக்குகள் ‘SMART’- ஆக இருக்கிறதா..?

நிதி இலக்கு
பிரீமியம் ஸ்டோரி
News
நிதி இலக்கு

நிதி இலக்கு

ஒருவருக்கு பல நிதி இலக்குகள் இருக்கும். குறிப்பாக, சொந்த வீடு, சொகுசு கார், வெளிநாட்டுச் சுற்றுலா, பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, கல்யாணம் என அடுக்கிக் கொண்டே போகலாம். இவை எல்லாம் சரியாக நிறைவேற வேண்டுமெனில், உங்கள் இலக்குகள் ஸ்மார்ட் (SMART) ஆக இருக்க வேண்டும். அது என்ன SMART என்கிறீர்களா?

சி.பாரதிதாசன், 
நிதி ஆலோசகர், 
https://www.wmsplanners.com
சி.பாரதிதாசன், நிதி ஆலோசகர், https://www.wmsplanners.com

ஒருவரின் சொத்து, செல்வ வளம் எல்லாம் ஒரே நாளில் உருவானது அல்ல. ஒரு நல்ல நிதி இலக்கு என்பது ஸ்மார்ட்டாக அதாவது, குறிப்பிட்டுச் சொல்லக்கூடியது (Specific), அளவிடக்கூடியது (Measurable), அடையக் கூடியது (Attainable), செயல்படுத்தக்கூடியது (Realistic) மற்றும் கால வரம்பு (Time-bound) என ஐந்து அம்சங்களைக் கொண்டதாக அதாவது, ‘SMART’-ஆக இருக்க வேண்டும். இந்த அம்சங்களில் எது சரி, எது தவறான அணுகு முறை என்று பார்ப்போம்.

1. குறிப்பிட்டுச் சொல்லக்கூடியது (Specific)

நீங்கள் எந்த நிதி இலக்கை அடைய விரும்புகிறீர்களோ, அதை எப்போது நீங்கள் அடைய விரும்புகிறீர்கள் என்பதை நீங்கள் சரியாகத் திட்டமிட வேண்டும். அதுதான் குறிப்பிட்டுச் சொல்லக்கூடியது ஆகும். அதாவது, உங்கள் இலக்கு பொதுவானதாகவோ, தெளிவற்றதாகவோ இருக்கக் கூடாது. உங்களுக்கு என்ன வேண்டும் என்று தெரியாவிட்டால், நீங்கள் விரும்பியதைப் பெற முடியாது. அதனால், இலக்கு என்பது மிகத் தெளிவாக இருக்க வேண்டும்.

தவறான அணுகுமுறை: அடுத்த ஆண்டு என் மகனைப் பள்ளிக்கூடத்தில் சேர்க்க நான் பணத்தைச் சேர்க்க வேண்டும்.

சரியான அணுகுமுறை: அடுத்த ஆண்டு என் மகனைப் பள்ளிக்கூடத்தில் சேர்க்க மே மாதம் 15-ம் தேதிக்குள் நான் ரூ.20,000 சேர்க்க வேண்டும்.

2. அளவிடக்கூடியது (Measurable)

உங்களுடைய நிதி இலக்கு அளவிடக்கூடியதாக இருப்பது அவசியம். அதாவது, எப்போது அந்த நிதி இலக்கு நிறைவேறும் என்பது தெளிவாக இருக்க வேண்டும். இதன் மூலம் அதை எப்போது அடைய முடியும் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ளலாம்.

தவறான அணுகுமுறை: பெரும்பாலான கடன்களை விரைவில் அடைப்பேன்.

சரியான அணுகுமுறை: அடுத்து எட்டு மாதத்துக்குள் எனது கிரெடிட் கார் கடன் ரூ.40,000-ஐ முழுமையாக அடைத்துவிடுவேன்.

உங்கள் நிதி இலக்குகள் ‘SMART’- ஆக இருக்கிறதா..?

3. அடையக்கூடியது (Attainable)

நிதி இலக்கானது நியாயமாக நிறைவேறக்கூடியதாக இருப்பது அவசியம். பலர் தங்களின் பெரிய கனவுகள், ஆசைகளை எல்லாம்கூட நிதி இலக்காக நிர்ணயித்து வைத்திருப்பார்கள்.

தவறான அணுகுமுறை: மாதம்தோறும் பணத்தைச் சேமித்து, ரூ.10 கோடி திரட்டுவேன்.

சரியான அணுகுமுறை: ஒவ்வொரு மாதமும் ரூ.5,000 சேமிப்பேன்; அதை முதலீடு செய்து ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% வருமானம் பெற்று, 20 ஆண்டுகளில் ரூ.50 லட்சம் சேர்ப்பேன்.

4. செயல்படுத்தக்கூடியது (Realistic)

உங்கள் இலக்குகள் நியாய மான முறையில் நிறைவேறக் கூடியதாக நிதி ஆதாரங்கள் (வீட்டு வாடகை வருமானம், முதலீடு மூலமான வட்டி/ வருமானம் போன்றவை), வேலை அல்லது தொழில் வருமானத்தின் அடிப்படையில் இருக்க வேண்டும்.

தவறான அணுகுமுறை: வங்கியில் பணத்தைச் சேமிப்பது மூலம் நான் பெரிய பணக்காரன் ஆவேன்.

சரியான அணுகுமுறை: தொடர்ந்து முதலீடு செய்து, லாபம் ஈட்டுவது மூலம் மூன்று ஆண்டுகளுக்குள் கடன்களை எல்லாம் அடைத்துவிடுவேன். இதன்பிறகு எனது முதலீடு அதிகரித்துவிடும். அடுத்த 15 ஆண்டுக்குள் பணவீக்க விகிதத்தை விட அதிக வருமானம் தரும் பங்குச் சந்தை சார்ந்த திட்டங்களில் முதலீடு செய்து பணக்காரன் ஆவேன்.

5. கால வரம்பு (Time-bound)

கால வரம்பு கொண்ட இலக்குகள் ஒருவரின் வளர்ச்சி கண்காணிக்க உதவுகிறது. மேலும், இலக்கை அடையும் வரை தொடர்ந்து முதலீடு செய்ய உங்களைத் தூண்டும்.

தவறான அணுகுமுறை: என் மகளின் கல்யாணத் துக்கு தங்க நகை மற்றும் பணம் சேர்பேன்.

சரியான அணுகுமுறை: என் மகளின் திருமணத்துக் காக அடுத்த பத்தாண்டுக் காலத்துக்கு ஆண்டுக்கு 50 கிராம் தங்கம் வாங்குவேன்; மற்றும் ஆண்டுக்கு ரூ.50,000 சேர்ப்பேன்.

மேலே கண்ட ஐந்து அம்சங்களுடன் உங்கள் நிதி இலக்குகள் அமைந்திருந்தால், அவை நிச்சயம் நிறைவேறும் என்பதில் எந்த மாற்றுக் கருத்தும் இல்லை. இனி, முக்கியமான நிதி இலக்கு ஒன்றை எடுத்துக்கொண்டு அது ஸ்மார்ட்டாக இருக்கிறதா எனப் பார்ப்போம்.

நிதி இலக்கும் ஸ்மார்ட் திட்டமும்...

நிதி இலக்கு: வீட்டுக் கடன் வாங்க முன்பணம்

வீட்டுக்கு எடுத்துச் செல்லும் மாதச் சம்பளம் ரூ.60,000 கொண்ட ஒருவர், இன்னும் மூன்று ஆண்டு களில் சொந்த வீட்டை வீட்டுக் கடன் மூலம் வாங்கத் திட்டமிட்டிருக்கிறார். அதற்கு அவர் முன்பணம் (Down Payment) சேர்க்க வேண்டும். அதற்கான ஸ்மார்ட் நிதி இலக்கைப் பார்ப்போம்.

குறிப்பிட்டுச் சொல்லக்கூடியது: வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு வாங்க முன்பணம் சேர்க்க வேண்டும் என்பதே குறிப்பிட்டுச் சொல்லக்கூடியது என்பதாகும்.

அளவிடக்கூடியது: எவ்வளவு டவுன்பேமென்ட் தேவை என்பது அளவிடக்கூடியதாகும். ரூ.30 லட்சம் மதிப்புள்ள வீட்டை வீட்டுக் கடன் மூலம் வாங்கப் போகிறார். இதில், 80% தொகைதான் கடனாகக் கிடைக்கும். மீதி 20% கையிலிருந்து போட வேண்டும். அதாவது, ரூ.6 லட்சம் முன்பணமாகப் போட வேண்டும். இந்தத் தொகையைச் சேர்க்க வேண்டும் என்பது அளிவிடக்கூடிய இலக்காகும்.

அடையக்கூடியது: ரூ.6 லட்சம் என்பது குறிப்பிட்டத் தொகையாகும். இதை மூன்று ஆண்டுக் காலத்துக்குள் மாதம் ரூ. 14,250 முதலீடு செய்வது மூலம் சேர்த்துவிட முடியும் என்பது அடையக்கூடிய நிதி இலக்காகும். அதாவது, மாதம் ரூ.60,000 வீட்டுக்குக் கொண்டுவருபவரால் மாதம் ரூ.14,250 முதலீடு செய்வது சுலபம்.

செயல்படுத்தக்கூடியது: உங்களின் வீட்டுப் பட்ஜெட்டில் செலவு போக டவுன்பேமென்ட்க்காக எவ்வளவு மாதம் முதலீடு செய்ய முடியும் என்பதைக் கணக்கிட்டால்தான், மாதம் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய முடியும் என்பதைக் கணக்கிட முடியும். அந்த அளவுக்கான டவுன்பேமென்ட் தொகையைச் சேர்க்கும் நிலையில் தேவையில்லாத, மிக அவசியம் இல்லாத செலவுகளைக் குறைத்து, அதற்கான தொகை ஒதுக்குவது நல்லது. செலவைக் குறைக்க முடியவில்லை எனில், கூடுதல் வருமானத்துக்கு வழி இருக்கிறதா என்பதை ஆராய வேண்டும்.

கால வரம்பு: மாதம் ரூ. 14,250 முதலீடு செய்து மூன்று ஆண்டுக்குள் வீட்டுக் கடன் முன்பணம் ரூ.6 லட்சம் திரட்ட வேண்டும். இந்தக் கால வரம்பு என்பது சுலபமானதாக இருக்கும்.

எனவே, இந்த நிதி இலக்கு ஸ்மார்ட் ஆனதாக இருக்கிறது. இப்படி ஒவ்வோர் இலக்கையும் நிர்ணயம் செய்துகொண்டு செயல்படலாம்.