Published:Updated:

முதலீடுகளைப் பாதுகாக்க அவசியம் தேவை அவசர கால நிதியும், ஆயுள் காப்பீடும்!

சேமிப்பும் முதலீடும்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
சேமிப்பும் முதலீடும்

சேமிப்பும் முதலீடும் - 25

முதலீடுகளைப் பாதுகாக்க அவசியம் தேவை அவசர கால நிதியும், ஆயுள் காப்பீடும்!

சேமிப்பும் முதலீடும் - 25

Published:Updated:
சேமிப்பும் முதலீடும்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
சேமிப்பும் முதலீடும்

பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி, திருமணம், உங்களின் ஓய்வுக்காலம் போன்ற முக்கியமான நிதி இலக்குகளுக்கு முதலீடுகளை ஆரம்பித்தாகிவிட்டது. ஆனால், இந்த முதலீடுகளைப் பாதுகாக்க அவசியம் செய்ய வேண்டிய மூன்று முக்கிய விஷயங்கள் இருக்கின்றன. அவை அவசரகால நிதி உருவாக்கம், ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் ஆரோக்கிய காப்பீடு எடுப்பதாகும்.

சிவகாசி மணிகண்டன் 
நிதி ஆலோசகர், 
Aismoney.com
சிவகாசி மணிகண்டன் நிதி ஆலோசகர், Aismoney.com

அவசர கால நிதி...

திடீர் உடல்நலக் குறைவு, விபத்தில் சிக்கி செலவு ஏற்படுதல், திடீர் பயணம் போன்ற செலவுகள் ஏற்படும்போது பல குடும்பங்களில் நிலைமையைச் சமாளிக்க முடியாமல் தவிக் கிறார்கள். கடன் வாங்கும் நிலைக்குத் தள்ளப் படுகிறார்கள். மேலும், முதலீடுகளை உடைத்து செலவு செய்ய வேண்டிய சூழலும் உருவாகிறது. இந்த இக்கட்டான நிலையிலிருந்து மீண்டு வர பல ஆண்டுகள் ஆகின்றன. இதுபோன்ற நிலை வராமல் இருக்க அவசரகால நிதி (Emergency Fund) வைத்திருப்பது அவசியமாகும்.

எதிர்பாராமல் ஏற்படக்கூடிய திடீர் செலவுகள் ஒருவரைக் கடனில் சிக்க வைக் காமல் இருக்கவும், நீண்ட கால சேமிப்புகளை, முதலீடுகளைக் கரைக்காமல் இருக்கவும் அவசரகால நிதி அவசியமாகும்.

கொரோனா-19 பரவல் காலத்தில் பலருக்கு சம்பளக் குறைவு மற்றும் வேலை இழப்பு ஏற்பட்டது. அப்போது போதிய அளவுக்கு அவசரகால நிதி வைத்திருந்தவர்கள் மட்டுமே நிலைமையைச் சரியாகச் சமாளித்து நிதி நெருக்கடியில் சிக்காமல் தப்பித்தார்கள்.

பொதுவாக, ஒரு மாதத்துக்கான மொத்தக் குடும்பச் செலவைப்போல, சுமார் 3 - 5 மடங்கு தொகையை அவசரச் செலவு நிதியாக வைத்திருப்பது கட்டாயம். இங்கே மொத்தக் குடும்பச் செலவு என்பது வீட்டு வாடகை, பால் செலவு, போக்குவரத்துச் செலவு, கடன் தவணைகள், முதலீட்டுத் தவணை எல்லாம் சேர்ந்ததாகும். கோவிட் 19 பாதிப்புக்குப் பிறகு, இந்தத் தொகையை சுமார் 8 - 12 மடங்கு வைத்திருப்பது நல்லது.

இந்தத் தொகையை அவசரத்துக்கு எடுத்துச் செலவு செய்வதுபோல் ஏ.டி.எம் வசதி உள்ள வங்கிச் சேமிப்பு கணக்கு மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டத்தில் லிக்விட் ஃபண்டில் போட்டு வைப்பது அவசியம்.

அவசரகால நிதியிலிருந்து, திடீர் செலவுக்கு எடுத்துச் செலவு செய்தால், மீண்டும் அதே அளவு தொகையைச் சேர்ப்பது கட்டாயமாகும். இந்தத் தொகையை அடுத்த மாதமே சேர்க்க வேண்டும் என்பதில்லை. வசதிக்கேற்ப சில மாதங்களில் சேர்ப்பது நல்லது.

குடும்பத்தில் சிறு குழந்தைகள், மிகவும் வயதானவர்கள், நோய் பாதிப்புள்ளவர்கள் இருந்தால், சற்றுக் கூடுதலாக அவசரகால நிதியை வைத்திருப்பது நல்லது. மேலும், அவசரகாலச் செலவுக்கான நிதியைக் கணவன், மனைவி இணைந்து ஜாயின்ட் கணக்கில் வைத்திருப்பது நல்லது.

முதலீடுகளைப் பாதுகாக்க அவசியம் தேவை அவசர கால நிதியும், ஆயுள் காப்பீடும்!

ஆயுள் காப்பீடு...

ரிஸ்க் மேலாண்மை கருவியாக ஆயுள் காப்பீடு (Life Insurance) உள்ளது. இது குடும்பத் தில் சம்பாதிக்கும் உறுப்பினர் திடீரென மரணம் அடையும்போது, குடும்ப உறுப்பினர் களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பை அளிக்கும் வேலையைச் செய்கிறது. குடும்ப உறுப்பினர் களான துணைவர் (கணவன்/மனைவி), பிள்ளைகளைப் பாதுகாக்கும் கவசமாக உள்ளது. ஒருவரை யாரும் சார்ந்திருக்கவில்லை எனில், அவர் ஆயுள் காப்பீடு பாலிசி எடுக்கத் தேவையில்லை.

ஆயுள் காப்பீட்டுக்கு மாற்றுத் திட்டம் எதுவும் கிடையாது. எனவே, குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபர் அவர் பெயரில் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசி எடுப்பது கட்டாயம்.

ஆயுள் காப்பீட்டில் பல்வேறு வகைகள் உள்ளன. எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளை எடுப்பதைவிட டேர்ம் பிளான் பாலிசியை எடுப்பது அவசியம். இதில் பிரீமியம் குறைவாக இருக்கும். கவரேஜ் தொகை அதிகமாக இருக்கும். பொதுவாக, ஒருவரின் ஆண்டு சம்பளம் / சம்பாத்தியத்தை போல் சுமார் 10 மடங்கு தொடங்கி 15 மடங்கு வரைக்கும் டேர்ம் பிளான் எடுத்துக்கொள்வது நல்லது. அப்போது தான் சம்பாதிக்கும் நபருக்கு ஏதாவது அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால், குடும்ப உறுப்பினர்களின் செலவுகள் மற்றும் நிதி இலக்குகள் சிக்கல் இல்லாமல் நிறைவேறும்.

பாலிசி எடுப்பவரின் வயது, அவரின் வேலைத்தன்மை, பாலிசிக் காலம், வருமானம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து பிரீமியத் தொகை இருக்கும். இளம்வயதில் டேர்ம் பிளான் எடுக்கும்போது பிரீமியம் குறைவாகத்தான் இருக்கும். டேர்ம் பிளான் எடுக்கும்போது வருமானத்துக்கான ஆதாரத்தைத் தர வேண்டும். அத்துடன் அடையாளம், முகவரி மற்றும் வயதுக்கான ஆதாரத்தைத் தர வேண்டும். மிக முக்கியமாக, ஆதார், பான் எண், வங்கிக் கணக்கு அவசியமாகும். மருத்துவப் பரிசோதனை இருக்கும். பாலிசிதாரரின் வசதிக்கு ஏற்ப மாதம், காலாண்டு, அரையாண்டு, ஆண்டுக்கு ஒரு முறை பிரீமியம் கட்டலாம். மொத்தமாக ஒரு முறை பிரீமியம் கட்டும் வசதிகூட இருக்கிறது.

டேர்ம் பிளானில் பிரீமியம் கட்டும் தவணை தவறினால் பாலிசி காலாவதியாகிவிடும். எனவே, ஆண்டுக்கு ஒருமுறை பிரீமியம் கட்டும் ஆப்ஷனைத் தேர்வு செய்து, அந்தத் தவணையைத் தவறாமல் கட்டுவது அவசியத்திலும் அவசியம். இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை அதற்கென இருக்கும் காப்பீட்டு முகவர்கள், வங்கிகள், கார்ப்பரேட் ஏஜென்ட்டுகள், காப்பீடு நிறுவனத்தின் இணையதளம் எனப் பல வகைகளிலும் எடுக்க முடியும்.

டேர்ம் பிளானுடன், டிஸ்எபிலிடிட்டி பெனிஃபிட் பாலிசி, கிரிட்டிக்கல் இல்னஸ், விபத்துக் காப்பீட்டு பாலிசி, உள்ளிட்ட துணை பாலிசிகளைத் தேவைக்கேற்ப எடுத்துக் கொள்ள வேண்டும். இப்படி பாலிசி எடுத்திருக்கும் விஷயத்தை, குடும்ப உறுப்பினர்களிடம் அவசியம் சொல்லி வையுங்கள். கூடவே, அதன் அத்தியாவசியத்தையும் புரிய வையுங்கள்.

பாலிசிக்கு நாமினி நியமிப்பது மிக முக்கியம். அப்போதுதான் இழப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறுவதில் சிக்கல் இருக்காது.

ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிக்குக் கட்டும் பிரீமியத்துக்கு ஒரு நிதி ஆண்டில் நிபந்தனைக்கு உட் பட்டு ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும் 80சி பிரிவின்கீழ் வரிச் சலுகை கிடைக்கும். இந்த வரிச் சலுகைக்குதான் நம்மில் பலர் ஆயுள் பாலிசியை எடுக்கிறார் களே தவிர, வாழ்க்கைக்கான பாதுகாப்பு என்று நினைத்து யாரும் எடுப்பதில்லை.

ஆரோக்கிய காப்பீடு...

குடும்பத்தினரின் பெரிய மருத்துவச் செலவுகளுக்கான நிதிப் பாதுகாப்பை அளிப்பதாக ஆரோக்கிய காப்பீடு (Health Insurance). இந்த பாலிசி மூலம் உடல்நலக் குறைவு, விபத்து பாதிப்பு, மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்படுதல் மூலம் இழப்பீடு கிடைக்கும். பாலிசி களின் தன்மையைப் பொறுத்து மருத்துவ மனையில் அனுமதிக்கப் பட்டு சிகிச்சைப் பெற்றதற்கான செலவு, வீடு திரும்பிய பிறகான மருத்துவச் செலவுகள் போன்ற வற்றுக்கு இழப்பீடு கிடைக்கும்.

இந்த பாலிசியைக் குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவரின் பெயரிலும் எடுப்பது அவசியம். அரசு மற்றும் நிறுவனங்களின் மூலம் போதிய அளவுக்கு மருத்துவக் காப்பீடு தனியே அதிக தொகைக்கு எடுக்கத் தேவையில்லை. வேலை மாறும்போது நிறுவனம் அளிக்கும் ஆரோக்கியக் காப்பீடு கைகொடுக்காது. அதற்காகத் தனியே ஒரு பாலிசியை எடுத்து வைப்பது நல்லது. தேவைப் பட்டால் அந்த பாலிசியில் கவரேஜைப் பின்னர் அதிகரித்துக்கொள்ளலாம். அல்லது டாப் அப் பாலிசி எடுக்கலாம்.

இந்த பாலிசியை எடுக்கும்போது நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிமுறைகளைக் கட்டாயம் கவனமாகப் படிக்க வேண்டும். ஏற்கெனவே, இருக்கும் நோய் பாதிப்புக்கு நோய் மற்றும் பாலிசியைப் பொறுத்து இரண்டு ஆண்டு அல்லது நான்கு ஆண்டுக்கு சிகிச்சை செலவுக்கு க்ளெய்ம் கிடையாது.

18 வயதுக்கு மேற்பட்ட எவரும் இந்த பாலிசியை எடுக்க முடியும். பிறந்த குழந்தையைக்கூட இந்த பாலிசியில் இணைத்துக்கொள்ள முடியும். குரூப் பாலிசிகளில் பாலிசி எடுத்த நாள் முதலே கவரேஜ் உண்டு. மேலும், அதில் தனிநபர் பாலிசியைப்போல் அதிக நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிமுறைகள் கிடையாது. கூடவே மருத்துவப் பரிசோதனையும் கிடையாது. கூடிய வரையில் நிறுவனம் சார்பில் குரூப் ஹெல்த் பாலிசி இருந்தால், அதில் பணியாளர் தானும் சேர்ந்து கொண்டு, குடும்ப உறுப்பினர்களையும் சேர்த்துக் கொள்வது லாபகரமானதும் புத்திசாலித்தனமானதும் ஆகும்.

60 வயதுக்கு மேற்பட்ட மூத்த குடிமக்கள், அவர்களுக்கென உருவாக்கப்பட்டிருக்கும் சீனியர் சிட்டிசன் பாலிசிகளை எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். நீரிழிவு பாதிப்பு, இதய பாதிப்பு உள்ளவர்கள் அதற்கென உள்ள சிறப்பு பாலிசிகளை எடுத்துக் கொள்வது அவசியமாகும்.

அண்மை ஆண்டுகளில் மருத்துவச் செலவுகள் மிகவும் அதிகரித்து வருவது, கோவிட் போன்ற வைரஸ்களின் பரவல் இன்னும் நிற்காத நிலையில், மருத்துவக் காப்பீடு மிக முக்கியமாகும். குறைந்தது ரூ.5 லட்சம், ரூ.10 லட்சத்துக்கு பாலிசி எடுத்துக் கொள்வது நல்லது.

ஆரோக்கியக் காப்பீடு தந்த இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் சேவை பிடிக்கவில்லை எனில், ஒரு நிறுவனத்திலிருந்து இன்னொரு மருத்துவக் காப்பீட்டு நிறுவனத்துக்கு அப்படியே மாற்றிக்கொள்ள முடியும். க்ளெய்ம் செய்யாத ஆண்டுகளில் நோ க்ளெய்ம் போனஸ் சலுகை மூலம் காப்பீட்டு கவரேஜ் தொகை அதிகரிக்கப்பட்டு வழங்கப்படும்.

இந்த பாலிசிக்குக் கட்டும் பிரீமியத்தில் (குடும்பத் தலைவர், துணைவர், சார்ந்திருக்கும் பிள்ளைகள்) ஆண்டுக்கு ரூ.25,000 வரைக்கும் 80டி பிரிவின் கீழ் வரிச் சலுகை கிடைக்கும். பிள்ளைகள் பெற்றோருக்கு எடுக்கும் பாலிசிக்கு தனியே ரூ.25,000 வரிச் சலுகை கிடைக்கும்.

இதற்கென இருக்கும் ஏஜென்ட்டுகள், காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் இணைய தளம் மூலம் பாலிசியை எடுக்கலாம்.

முதலீடு செய்வது மட்டுமே முக்கிய மல்ல; கூடவே அவசரகால நிதி, ஆயுள் காப்பீடு, ஆரோக்கிய காப்பீடு ஆகிய மூன்று நிதிக் கவசங்களையும் எடுத்துக்கொள்வது கட்டாயமாகும்.

(முதலீடு செய்வோம்)

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism