Published:Updated:

செல்வம் உருவாக்கம்... இரண்டு நண்பர்களும் இரண்டு எதிரிகளும்..!

செல்வம் உருவாக்கம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
செல்வம் உருவாக்கம்

மிடில் கிளாஸ் டு மில்லியனர் - 11

செல்வம் உருவாக்கம்... இரண்டு நண்பர்களும் இரண்டு எதிரிகளும்..!

மிடில் கிளாஸ் டு மில்லியனர் - 11

Published:Updated:
செல்வம் உருவாக்கம்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
செல்வம் உருவாக்கம்

செல்வ உருவாக்கம் (Wealth Creation) என்பது நிதித் திட்டங்களைப் பயன்படுத்தி பல்வேறு முறைகள் மூலம் தொகுப்பு நிதியை (Corpus) உருவாக்குவதைக் குறிக்கிறது. ஆனால், செல்வ உருவாக்கம் என்பது நிதித் திட்டங்களைவிட, முதலீட்டு அணுகுமுறை, தொடர் முதலீடு மற்றும் முதலீட்டாளரின் நிதிப் பழக்க வழக்கங்களைச் (Approach, Discipline & Habits) சார்ந்திருக்கிறது. பெரும் பாலானவர்கள் தவறான நிதிப் பழக்க வழக்கங்களால் நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைய முடியாமல் அவதிப்படுகிறார்கள்.

எம்.சதீஷ் குமார் 
நிறுவனர், 
http://sathishspeaks.com/
எம்.சதீஷ் குமார் நிறுவனர், http://sathishspeaks.com/

ஒருவர் சம்பளம் வாங்குபவராக இருந்தாலும் எவ்வளவு செல்வத்தை வேண்டுமானாலும் உருவாக்கலாம். உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய நீங்கள் பின்பற்ற வேண்டிய சில அடிப்படை விதிமுறைகள் மற்றும் பழக்க வழக்கங்கள் உள்ளன.

உங்கள் நிதி இலக்குகள் எதுவாக வேண்டு மானாலும் இருக்கலாம். அது கனவு இல்லம், உங்கள் பிள்ளைகளின் உயர்கல்வி போன்ற எதிர்கால இலக்குகளாக இருக்கலாம்; பணி ஓய்வுக்காலத்தில் உங்கள் மாதாந்தர செலவினங் களைச் சுலபமாக ஈடுகட்ட உதவும். உங்களின் ஓய்வுக்கால தொகுப்பு நிதியாகக்கூட இருக்கலாம். இவற்றுக்கான தொகையை உருவாக்க உங்களுக்கு இரண்டு நண்பர்கள் உதவக்கூடும். இரண்டு எதிரிகள் அவற்றைத் தடுக்கக்கூடும்.

உங்கள் நிதிநிலையை என்றென்றும் மாற்றக் கூடிய இரண்டு நண்பர்கள் (Friends) மற்றும் இரண்டு எதிரிகளை (Enemies) இங்கே விரிவாகப் பார்ப்போம்.

இரு நண்பர்கள்...

முதலாவது நண்பன், காலம் (Time) ஆகும். அதிக செல்வத்தை உருவாக்க எவ்வளவுக்கு எவ்வளவு முதலீட்டை சீக்கிரமாக ஆரம்பிக்க முடியுமோ, அவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்கினால் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

யாருக்கும் அவர்களின் எதிர்காலம் எப்படி இருக்கும் எனத் தெரியாது. எனவே, எதிர்காலத்துக்கான திட்டமிடலை இளம் வயதிலேயே ஆரம்பிப்பது மிக நல்லது. முதலீடுகளை சீக்கிரமாகத் தொடங்குவது நீண்ட காலத்தில் சுலபமாகச் செல்வத்தை உருவாக்க உதவும்.

தனிநபர் நிதியில் (Personal Finance) ஒரு சுவாரஸ்யமான கருத்து, ‘பணத்தின் கால மதிப்பு (Time Value of Money)’ ஆகும். இதை ஓர் உதாரணம் மூலம் பார்ப்போம்.

இருபது ஆண்டுகளுக்கு முன் நல்ல மதிய உணவை 10 ரூபாய்க்குச் சாப்பிட முடிந்தது. ஆனால், இன்றைக்கு 100 ரூபாய் கொடுத்தால் கூட நல்ல சாப்பாடு கிடைப்பதில்லை. பத்து ரூபாய்க்கு ஒரு சாதாரண வடைதான் கிடைக் கிறது. இதன் பொருள் என்னவெனில், 10 ரூபாய்க்கு 20 வருடத்துக்குப் பிறகு உள்ள மதிப்பானது இன்றைய மதிப்புடன் ஒப்பிட்டு பார்க்கும்போது, மிகக் குறைவானதாகும். இதை வேறு விதமாகச் சொல்வது எனில், இன்றைய 100 ரூபாயின் மதிப்பு 20 வருடத்துக்கு முந்தைய 10 ரூபாயாகத்தான் இருந்திருக்கிறது. சுருக்கமாக, பணவீக்க விகிதம் என்கிற விலைவாசி உயர்வால் பணத்தின் மதிப்பு குறைந்துவிடுகிறது.

உங்களிடம் இருக்கும் பணம் பெருகினால் தான் எதிர்காலத்தில் கடன் வாங்காமல் வாழ்க்கையை ஓட்ட முடியும். அதற்குப் பணத்தை முதலீடு செய்வது மிக அவசியம். முதலீடு செய்யும் பணத்துக்கு வட்டி/ வருமானத்தைப் பெறுவதுமூலமே பணத்தை வளர்க்க / பெருக்க முடியும்.

இன்று கிடைக்கும் பணத்தை முதலீடு செய்து பெறப்படும் வட்டி / வருமானத்தின் மூலம் நீண்ட காலத்தில் முதலீட்டின் மதிப்பை / மூலதன மதிப்பை உயர்த்த முடியும். மிகச் சுருக்கமாகச் சொல்வது எனில், பணத்தின் கால மதிப்பானது உண்மையிலேயே நேரம்தான் பணம் என்று நிரூபித்துள்ளது. இதைத் தவிர்க்க பணத்தை முதலீடு செய்வது அவசியம்.

இளம் வயதிலேயே முதலீட்டை மேற்கொள்வது நீண்ட காலத்தில் அதிக தொகுப்பு நிதியை உருவாக்க உதவுகிறது. கூட்டு வளர்ச்சி என்கிற ‘பவர் ஆஃப் காம்பவுண்டிங்’ காரணமாகும். கூட்டு வளர்ச்சியைப் பற்றி மிக எளிமையாகச் சொல்வது எனில், வட்டிக்கு வட்டி, வருமானத்துக்கு வருமானம் என்று குறிப்பிடலாம். கூட்டு வளர்ச்சி என்பது எதிர்காலத்தில் கணிசமான தொகுப்பு நிதியை உருவாக்க உதவும் ஒரு கருவியாகும்.

அதிக வளர்ச்சியை ஈட்டுவதற்காக வட்டி அல்லது வருமானத்தை மீண்டும் முதலீடு செய்வதைத்தான் கூட்டு வளர்ச்சி என்கிறோம்.

இளமையிலேயே முதலீடு செய்வது அதிக ரிஸ்க் எடுக்கும் திறனையும், மூலதன இழப்பிலிருந்து அதிக மீட்பு நேரத்தையும் வழங்குகிறது. அதாவது, ஒருவரின் முதலீட்டு அணுகுமுறை தவறாக இருந்தால், அவர் தவறுகளைச் சரிசெய்ய நேரம் கிடைக்கும். அதாவது, பண இழப்பிலிருந்து மீண்டு வர உதவியாக இருக்கும்; கால அவகாசம் இருக்கும். எனவே, சீக்கிரமாக ஆரம்பித்து நீண்ட காலம் முதலீடு செய்துவருவது மூலமே செல்வந்தராக, கோடீஸ்வராக மாற முடியும்.

செல்வம் உருவாக்கம்... இரண்டு நண்பர்களும் இரண்டு எதிரிகளும்..!

முதலீடு (Investing)

இரண்டாவது நண்பன் முதலீடு ஆகும். பொதுமக்களால் ‘முதலீடு’ மற்றும் ‘சேமிப்பு’ என்ற சொற்கள் பெரும்பாலும் ஒன்றுக்கொன்று மாற்றாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. பணத்தை முதலீடு செய்வது செல்வத்தை உருவாக்கவும் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கவும் இன்றியமையாத அம்சங்களில் ஒன்றாக இருக்கிறது.

பணத்தைச் சேமிப்பது அதாவது, ஒரு தொகையை முறையாக ஒதுக்கிவைப்பது, வாழ்க்கையில் ஏற்படும் பல நிதித் தொடர்பான தடைகளில் இருந்து தப்பிக்க உதவு கிறது. சேமிப்பு என்பது எதிர்காலத் தேவை அல்லது செலவு, எதிர்பாராத சூழ்நிலைகள், அவசரகால நிதி ஆகியவற்றுக்காகப் பணத்தை ஒதுக்குவது ஆகும்.

பணத்தை முதலீடு செய்வது உங்கள் பணத்தை நிதித் திட்டங்கள் மற்றும் வேறு திட்டங்களில் போட்டுவைக்கும் செயல்முறையாகும். முதலீடு என்பது செல்வத்தை உருவாக்கு வதில், பெரும் தொகுப்பு நிதியை உருவாக்குவதில் முக்கிய பங்காற்றுகிறது. அதாவது, உங்கள் பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்யவைப்பது முதலீடு ஆகும்.

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் அல்லது ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் உள்ள உங்கள் பணம், உங்கள் நிதி இலக்கை அடைய உதவாது. அவை அவசரகால தேவை களுக்குதான் உதவும். ஆனால், முதலீடு உங்களைச் செல்வந்த ராக, கோடீஸ்வரராக மாற்றும்.

செல்வம் உருவாக்குவதைத் தடுக்கும் இரண்டு எதிரிகள்...

செல்வம் உருவாக்குவதைத் தடுக்கும் மற்றும் ஒருவர் கோடீஸ்வரர் ஆவதைத் தடுக்கும் இரண்டு எதிரிகளில் முக்கியமான எதிரி, பணவீக்கம் ஆகும். இதன் பாதிப்பை ஏற்கெனவே பார்த்திருக்கிறோம்.

ஆண்டுக்கு ஆண்டுக்கு பணவீக்க விகிதம் அதிகரித்து வந்தால் அல்லது முந்தைய ஆண்டின் அளவாக இருந்தால், இதன் விளைவு கூட்டு வட்டி / வளர்ச்சியைப் போன்றதாகும். அதாவது, கூட்டு வளர்ச்சியால் முதலீட்டின் மதிப்பு ஆண்டுக்கு ஆண்டு அதிகரித்து வருவது போல், பணவீக்க விகிதமானது பணத்தின் மதிப்பை ஆண்டுக்கு ஆண்டு குறைத்து வருகிறது. இதை வேறுவிதமாகச் சொல்ல வேண்டும் எனில், பணவீக்கம் என்பது கூட்டுவட்டியின் தலைகீழாக உள்ளது; அது வட்டி வீழ்ச்சி (Decompound Interest) போன்றதாகும்.

ஒருவர் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் ரூ.1 லட்சம் முதலீடு செய்வதாக வைத்துக்கொள்வோம். இதற்கு ஆண்டுக்கு 8% வட்டி கிடைக்கிறது. அதே நேரத்தில், விலைவாசி பொதுவாக, ஆண்டுக்கு 10% என்ற விகிதத்தில் உயர்கிறது. இந்த நிலையில், 20 ஆண்டுகள் கழித்து என்ன நடக்கிறது என்று பார்ப்போம்.

8% வட்டி வருமானத்தில் முதலீடு செய்யப்பட்ட ரூ. 1 லட்சம் என்பது ரூ.4.66 லட்சமாக அதிகரித்திருக்கும். அதே நேரத்தில், விலைவாசி அதாவது, ரூ.1 லட்சம் மதிப்புள்ள பொருள்களின் விலை இருபது ஆண்டு களில் ரூ.6.73 லட்சமாக அதிகரித்திருக்கும். அதாவது, உங்களின் முதலீடு உங்களை ஏழையாக ஆக்கியிருக்கும். இது கற்பனை உதாரணமல்ல. உண்மையில் கோடிக் கணக்கான இந்தியர்கள் சந்திக்கும் உண்மை நிகழ்வு ஆகும்.

கடந்த 30 முதல் 40 ஆண்டுகளில் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் அல்லது பாரம்பர்ய முதலீடுகள் ஈட்டி தந்திருக்கும் வருமானத்தைவிட பணவீக்க விகித அதிகரிப்பு அதிகமாக இருக்கிறது. ஆண்டுக்கு ஆண்டு உங்களின் செல்வத்தைப் பணவீக்க விகிதம் என்கிற பூதம் அழித்து வருகிறது.

சொத்து பிரிவுகளைக் கண்காணிப்பதில்லை...

அடுத்த எதிரி சொத்துப் பிரிவுகளைக் கண்காணிக் காமல் இருப்பதாகும். பல முதலீட்டாளர்களின் முதலீட்டுக் கலவை (portfolio) ஆரோக்கியமானவையாக இல்லை. காரணம், பலர் முதலீடு செய்வதுடன் சரி, அந்த முதலீடு எப்படி வளர்ந்திருக்கிறது என்பதைக் கவனிக்காமல் இருப்பதாகும். போர்ட்ஃபோலியோ வெற்றிகரமானதாக இருக்க அதை மதிப்பாய்வு (Review) செய்வது அவசியம். இதை சுமார் மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை. மதிப்பாய்வு செய்வது நல்லது. ஒருவரின் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள், பங்குச் சந்தைகள், கடன் சந்தைகள் எப்போதும் மாறிக் கொண்டே இருப்பதால், தொடர் மதிப்பாய்வு முக்கிய மானது. மேலும், போர்ட்ஃபோலியோவின் மதிப்பு, உங்களின் நிதி இலக்குபடி சரியாக வளர்ந்துகொண்டிருக்கிறதா, அதற்கு மறுசீரமைப்பு தேவையா, இல்லையா என்பதைச் சரிபார்க்கவும் இந்த மதிப்பாய்வு ஒரு வாய்ப்பாக அமையும்.

உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மதிப்பாய்வு செய்யும்போது, உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளைக் கவனித்து, உங்கள் திட்டமிட்ட சொத்து ஒதுக்கீட்டைச் (Asset Allocation) சரிபார்த்து, உங்கள் நிதி இலக்கும் போர்ட்ஃபோலியோவும் சரியாக ஒன்றிணைக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதைப் பார்க்கவும்.

ஒரு நிலையான மற்றும் நீடித்த செல்வத்தை உருவாக்க தொலைநோக்கு மற்றும் நடவடிக்கை தேவை. மேலே கூறப்பட்ட நான்கு அம்சங்களை நீங்கள் கருத்தில்கொண்டு செயல் பட்டால், நீங்கள் விரைவிலேயே கோடீஸ்வரர் ஆகிவிடுவீர்கள் என்பதில் யாருக்கும் எந்த சந்தேகமும் இருக்கத் தேவையில்லை.

(கோடீஸ்வரர் ஆவோம்)

தெளிவான புரிதல்கள் | விரிவான அலசல்கள் | சுவாரஸ்யமான படைப்புகள்Support Our Journalism