Published:Updated:

நிதிச் சுதந்திரத்தை சுலபமாக அடையும் வழி..!

மிடில் கிளாஸ் டு மில்லியனர்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மிடில் கிளாஸ் டு மில்லியனர்

மிடில் கிளாஸ் டு மில்லியனர் - 17

நிதிச் சுதந்திரத்தை சுலபமாக அடையும் வழி..!

மிடில் கிளாஸ் டு மில்லியனர் - 17

Published:Updated:
மிடில் கிளாஸ் டு மில்லியனர்
பிரீமியம் ஸ்டோரி
மிடில் கிளாஸ் டு மில்லியனர்

இணையதளத்தில் இன்றைய தேதியில் அதிகம் தேடப்படும் விஷயம் நிதிச் சுதந்திரம் மற்றும் முன்கூட்டியே பணி ஓய்வுபெறுவது தொடர்பான விஷயங்களாக இருக்கின்றன. கிட்டத்தட்ட 45 வயதுக்குள் பணி ஓய்வு பெறவும் நிதிச் சுதந்திரம் அடையவும் பலரும் விரும்புகிறார்கள்.

எம்.சதீஷ் குமார் 
நிறுவனர், 
http://sathishspeaks.com/
எம்.சதீஷ் குமார் நிறுவனர், http://sathishspeaks.com/

இந்தியாவைப் பொறுத்தவரையில் 60 சதவிகிதத்துக்கும் மேற்பட்டவர்கள் பணி ஓய்வு பெற்ற நிலையில் முழு நேர வேலையோ, பகுதி நேர வேலையோ செய்துகொண்டிருக் கிறார்கள். சிலர் பொழுதை பயனுள்ளதாகக் கழிக்கவோ, ஆரோக்கியமாக சுறுசுறுப்பாக இருக்கவோ பகுதி நேர வேலையை அவர்களுக்கு நேரம் கிடைக்கும்போது செய்கிறார்கள். அதைத் தவறு என்று சொல்ல முடியாது. அதேநேரத்தில், பலர் வாழ்க்கைக்குத் தேவையான அடிப்படை ஆதாரத்துக்காக 60 வயதுக்கு மேலும் வேலைபார்ப்பது நல்ல விஷயமில்லை.

ஓய்வுக்காலத்துக்கு அதிக தொகை வேண்டும் என்றால் அப்படியெல்லாம் தேவையில்லை. ஏன், 45, 50 வயதில் பணி ஓய்வுக்குத் திட்ட மிடுபவர்களுக்குக்கூட அதிக தொகை தேவை யில்லை. ஆனால், அந்த ஓய்வுக்கால தொகுப்பு நிதியை முறையாகப் பராமரிப்பது மிக முக்கியமாகும்.

நிதிச் சுதந்திரத்தின் மூன்று நிலைகள்

இந்தக் கட்டுரையில் நிதிச் சுதந்திரத்தின் மூன்று நிலைகள் மற்றும் அதை அடைவதற் கான ஐந்து வழி முறைகள் குறித்து விரிவாகப் பார்ப்போம்.

ஒருவர் விரைவில் நிதிச் சுதந்திரம் அடையும் பட்சத்தில் அவர் முன்கூட்டியே மகிழ்ச்சியாகப் பணி ஓய்வு பெற முடியும்.

நிதிச் சுதந்திரத்தின் அடிப்படை நிலை. அத்தியாவசிய தேவைகளுக்கான செலவுகளை ஈட்டுகட்டுவதற்கான தொகுப்பு நிதியை உருவாக்குவது ஆகும். அதாவது, கடன் எதுவும் இல்லாத நிலையில், முதலீடு எதுவும் செய்ய வேண்டாத நிலையில் வாடகை வீடு என்றால் வீட்டு வாடகை, மின் கட்டணம், குடும்பச் செலவுகள், பிள்ளைகளின் பள்ளிக்கூடம் / கல்லூரிக் கட்டணம், ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீட்டுக்கான பிரீமியம் ஆகியவற்றைக் கட்டுவதற்குத் தேவையான தொகை, தொகுப்பு நிதியிலிருந்து தொய்வில்லா மல் கிடைத்துக்கொண்டிருப்பதாகும். இதில், ஆண்டுக்கு விலைவாசி உயர்வு சுமார் 5% - 6% என எடுத்துக்கொண்டு தொகுப்பு நிதியை அதிகமாக சேர்ப்பது அவசியம் ஆகும். இதற்கான கால்குலேட்டர்கள் இணைய தளங்களில் பரவிக் கிடக்கின்றன. மேலும், நிதி ஆலோசகர்களும் எவ்வளவு தொகுப்பு நிதி வேண்டும்; அதற்கு மாதம் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதற்கு உதவி செய்வார்கள்.

நிதிச் சுதந்திரத்தில் இரண்டாம் நிலை. அவசிய செலவுகளுடன் ஆசைகளுக்கான செலவுகளையும் சேர்த்துக்கொள்வதாகும். அதாவது, பணி ஓய்வில் இருக்கும்போது ஆண்டுக்கு ஒரு முறை உள்நாட்டுக்குள் சுமார் ஒரு வாரம், பத்து நாள்களுக்கு சுற்றுலா செல்வது, மூன்று ஆண்டுக்கு ஒருமுறை வெளிநாட்டுச் சுற்றுலா செல்வது மற்றும் இடையிடையே ஆன்மிக சுற்றுலா செல்வது, குறைந்தது மாதம் ஒரு முறை அல்லது இரண்டு முறை வெளியில் சென்று சாப்பிடுவது போன்ற வாழ்க்கை முறை செலவுகளுக்கும் சேர்த்து தொகுப்பு நிதியைச் சேர்ப்பதாகும்.

மூன்றாவது நிலை என்பது முழுமையான நிதிச் சுதந்திரத்துடன் வாழ்வதோடு, அடுத்த தலைமுறைக்கும் செல்வத்தை விட்டுச் செல்லும் மிக அதிக தொகுப்பு நிதியைச் சேர்த்து வைத்து, தற்போதைய வாழ்க்கை முறையில் எந்தக் குறைபாடும் இல்லாமல் தான தர்மம் செய்துகொண்டு, சமூகத்துக்கும் சேவை செய்துகொண்டு நிறைவாக வாழ்வதாகும்.

நிதிச் சுதந்திரத்தை சுலபமாக அடையும் வழி..!

நிதிச் சுதந்திரத்துக்கு ஐந்து வழிமுறைகள்..!

இந்த நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைய ஒருவர் ஐந்து வழிமுறை களைப் பின்பற்ற வேண்டும். போதிய நிதி அறிவு இல்லாதவர் கள்கூட இந்த வழிமுறைகளைப் பின்பற்றினால் நிச்சயம் நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைய முடியும். பணி ஓய்வு பெற வேண்டும். அதுவும் முன்கூட்டியே பணி ஓய்வு பெற வேண்டும், நிதிச் சுதந்திரம் அடைய வேண்டும் என்று நினைத்தாலே இருக்கிற எல்லா கடன்களையும் அடைத்து விட வேண்டும்.

கடன் இல்லா வாழ்க்கை

நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைவதின் முதல் படி, கடன் இல்லா வாழ்க்கையாகும். கிரெடிட் கார்டு கடன், கார் கடன், வீட்டுக் கடன், தனிநபர் கடன், உறவினரிடம் வாங்கிய வட்டி இல்லா கடன், கல்விக் கடன் என எதுவாக இருந்தாலும் அவற்றை முழுமையாக அடைக்க வேண்டும். நீங்கள் தொழில் செய்பவராக, வணிகராக இருக்கலாம். உங்களுக்கு கடனுக்கான வட்டி ஆண்டுக்கு 10 - 12 சதவிகிதம் செல்லும் நிலையில் ஆண்டுக்கு சுமார் 25 - 30% வருவாய் வருவதாக இருக்கலாம்.

ஆனாலும், நிதிச் சுதந்திரம் அடைய திட்டமிடும்போது அனைத்துக் கடன்களையும் அடைப்பது அவசியமாகும். கடன்களைப் பொறுத்தவரையில் நல்ல கடன்கள் (உதாரணம் வீட்டுக் கடன், கல்விக் கடன் போன்றவை), மோசமானக் கடன்கள் (சுற்றுலா செல்ல வாங்கிய கடன், கார் கடன் கார்) எதுவாக இருந்தாலும் அடைத்துவிடுவது அவசியாகும்.

நிலையற்ற நிலையைச் சமாளிக்க நிதி

மனித வாழ்க்கை என்பது நிலையற்றதாகும். தனிநபர் களுக்கு எப்போது வேண்டுமானாலும் நிதிச் சிக்கல் வரும். இதை யாராலும் முன்கூட்டியே கணிக்க முடியாது. கோவிட் 19 போன்ற பெருந்தொற்றால் உலகமே பொருளாதார மற்றும் நிதிச் சிக்கலில் மாட்டிக் கொண்டது. சிலருக்கு தொழில் பாதிப்பு ஏற்பட்டது; சம்பள தாரர்களில் பலருக்கு சம்பளம் குறைந்துபோனது, சிலருக்கு வேலைகூட பறி போனது. 2022 ஜூன் மாதத்தில் கோவிட் நான்காவது அலை வந்தாலும் அதிர்ச்சி அடைய ஒன்றும் இல்லை. இதுபோன்ற நிலையற்ற நிலையைச் சமாளிக்க உங்களின் நிதி நிலையை எப்படி வலிமை யாக வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பது தான் இரண்டாம் வழிமுறை யாகும்.

இந்தத் தொகையானது கோவிட் பாதிப்பு வருவதற்கு முன் 3 முதல் 6 மாதக் குடும்பச் செலவுக்கு ஏற்ற போதுமான தொகையாக இருந்தது. இப்போது ஓராண்டுக்கான செலவுத் தொகையை வைத்திருப் பது நல்லதாகும்.

அது போக, குடும்பத்தினருக்கு மருத்துவக் காப்பீடு எடுத்திருப்பது மிக அவசியமாகும்.

பணக்காரர்களைப் பொறுத்த வரையில் காப்பீடு பாலிசிகளை எடுத்து அவர்களின் ரிஸ்க்கை மிகவும் குறைத்துவிடுகிறார்கள். அவர்கள் கடன், மருத்துவச் செலவு எல்லாவற்றையும் ஈடுகட்ட ஆயுள் காப்பீடு, மருத்துவக் காப்பீடு போன்றவற்றை முன்கூட்டியே எடுத்து வைத்திருக்கிறார்கள்.

நிதிச் சுதந்திர நிலையை காட்டில் வாழும் நிலை என்று குறிப்பிடலாம். காட்டில் இருக்கும் ஒருவருக்கு எந்தத் திசையிலிருந்தும் எப்போது வேண்டுமானாலும் ஆபத்து வரலாம். அதற்கு எவ்வளவு எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டுமோ, அதேபோல்தான் நிதிச் சுதந்திர நிலையில் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடுகளை எடுத்துக்கொண்டு நிதிப் பாதுகாப்பாக இருக்க வேண்டும்.

எவ்வளவு தொகை தேவை?

நாம் மேலே நிதிச் சுதந்திரத்தின் மூன்று நிலைகளைப் பார்த்தோம். அதில் எந்த நிலையை நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கப் போகிறீர்கள் என்பதை முடிவு செய்து, அதற்கு ஏற்ப மாதம் எவ்வளவு தொகை செலவுக்குத் தேவை, அதற்கான தொகுப்பு நிதி எவ்வளவு தேவை என்பதைக் கணக்கிடுவது மூன்றாவது வழிமுறையாகும். இலக்குத் தொகை என்று ஒன்று இருந்தால்தான் நாம் அதை நோக்கிச் செல்வோம். அதை ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்கள் மூலம் அல்லது நிதி ஆலோசகர்களுடன் இணைந்து முடிவு செய்யுங்கள்.

தொகுப்பு நிதியை உருவாக்கும் திட்டம்

ஓய்வுக்காலத்தில் மாதம் எவ்வளவு தொகை செலவுக்குத் தேவைப்படும் என்பதைக் கணக்கிட வேண்டும். இன்றைய தேதியில் ஒரு குடும்பத்துக்கு அவர்களின் தேவைகள் அனைத்தையும் நிறைவேற்ற ரூ.50,000 தேவை என வைத்துகொள்வோம்.

நிதிச் சுதந்திரத்தின் முதல் நிலையை அடைய நல்ல ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் மாதத்துக்கு ரூ.50,000 முதலீடு செய்துவந்தால், கிட்டத்தட்ட 100 மாதங்கள், அதாவது எட்டரை ஆண்டுகள் தொடர்ந்து முதலீடு செய்துவந்தால், இந்த முதலீடு சராசரியாக ஆண்டுக்கு 15% வளர்ச்சி அடைகிறது என்றால் சுலபமாக ரூ.1 கோடி தொகுப்பு நிதியைச் சேர்த்துவிடலாம். இந்தத் தொகையில் 8% என்பது ரூ.8 லட்சம். இதை 12 ஆல் வகுத்தால் சுமார் ரூ.66,500. இந்தத் தொகை எடுத்து ஒரு மாதத்துக்கு செலவு செய்யலாம்.

இப்படி தொகுப்பு நிதியில் செலவுக்கு எடுப்பது பெரிய சுமையாக இருக்காது. இப்படிச் செய்யும் போது தொகுப்பு நிதி ஒருபுறம் பெருகிக்கொண்டிருக்கும் என்பதால் நீண்ட காலத்துக்கு தொகுப்பு நிதி குறையாது. இப்படித் திட்டமிட்டுச் செயல்படும் போது நிதிச் சுதந்திரத்தை சுலபமாக அடைய முடியும். ஒருவர் எப்போதும் கோடீஸ்வரராகவும் இருப்பார்.

செயலில் இறங்குங்கள்

திட்டம் எல்லாம் சரி. மாதம் ரூ.50,000 முதலீடு செய்ய முடிந்தால்தான் முதலீட்டை ஆரம்பிப்பேன் என பலரும் இருக்கிறார்கள். இது தவறான செயலாகும். சிலர் என் சம்பளம் ரூ.1 லட்சத்தை தாண்டினால்தான் முதலீடு செய்வேன் என்று இருக்கிறார்கள். அதுவும் தவறான எண்ணமாகும். இன்றைக்கு உங்களால் எவ்வளவு தொகையை முதலீடு செய்ய முடியுமோ அதைக்கொண்டு முதலீட்டை ஆரம் பித்து விடுங்கள். மாதம் 500 ரூபாய் தான் முடியும் என்றால் அதைக் கொண்டு ஆரம்பித்து விடுங்கள். சம்பளம் அதிகரிக்க அதிகரிக்க முதலீட்டுத் தொகையை உயர்த்திக் கொண்டே வாருங்கள்.

(கோடீஸ்வரர் ஆவோம்)